西雷

春去秋來(lái)，沐風(fēng)櫛雨；驀然回首，人到中年。這個(gè)階段，上有父母需要奉養(yǎng)，下有子女需要照料，工作、生活壓力都不小，可謂是“人到中年方知秋”。對(duì)收入不高、資產(chǎn)不多的普通家庭來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)該如何規(guī)劃？先來(lái)看一個(gè)真實(shí)的理財(cái)案例。

【理財(cái)案例】

這是生活在二線城市的普通三口之家。廖先生，43歲，在一家上市公司的后勤部門做主管，月工資（扣除“五險(xiǎn)一金”后）約8000元，每年另有2萬(wàn)元左右獎(jiǎng)金。廖先生的太太葉女士，在事業(yè)單位工作，月收入4200元左右，每年有獎(jiǎng)金約1.5萬(wàn)元。夫妻育有一個(gè)小孩，正就讀初中。

在家庭支出上，每月平均生活開(kāi)支（包括汽車燒油、通訊、柴米油鹽、送人情之類）約4500元。孩子上學(xué)花費(fèi)上，住宿費(fèi)、伙食費(fèi)、資料費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、校服費(fèi)、班費(fèi)及零用錢等，平均下來(lái)每月約1200元。夫妻雙方的父母都健在，逢年過(guò)節(jié)看望老人，每年大約2萬(wàn)元。

在家庭資產(chǎn)上，有自住房一套，價(jià)值70萬(wàn)；有50多萬(wàn)儲(chǔ)蓄，另持有現(xiàn)值20多萬(wàn)股票。

【理財(cái)目標(biāo)】

使家庭財(cái)富更好地增值。

【財(cái)務(wù)分析】

理財(cái)師分析認(rèn)為，夫妻二人工作穩(wěn)定，社保齊備，在家庭基本保障方面還不錯(cuò)。

家庭收支狀況大致是：年收入18.14萬(wàn)元，年支出8.84萬(wàn)元，年可支配收入即9.3萬(wàn)元。不動(dòng)產(chǎn)70萬(wàn)元，銀行儲(chǔ)蓄類、債券類資產(chǎn)70萬(wàn)。

目前廖先生家庭年可支配收入不到10萬(wàn)，屬于普通家庭；家庭投資以銀行儲(chǔ)蓄為主，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一，不利于資產(chǎn)的保值和增值。

【理財(cái)建議】

對(duì)于廖先生家庭，理財(cái)師建議，一是在目前家庭經(jīng)濟(jì)狀況下，不宜增大高風(fēng)險(xiǎn)股票投資的比重；二是降低低收益性質(zhì)的銀行儲(chǔ)蓄的比重，增加有較高收益的投資比重。50萬(wàn)元銀行儲(chǔ)蓄，可適當(dāng)轉(zhuǎn)化為配置一些相對(duì)更穩(wěn)健型的投資，即能穩(wěn)定的增值，風(fēng)險(xiǎn)也比較小。

從具體操作來(lái)看，一方面，要適當(dāng)配置高穩(wěn)定的國(guó)債。目前銀行儲(chǔ)蓄收益是比較低的，特別是經(jīng)過(guò)近兩年的屢次降息后。建議配置一部分資金在國(guó)債上，比如3年期的國(guó)債，收益也有5%左右，比起儲(chǔ)蓄（活期、定期）的收益增值速度會(huì)更好一些。

另一方面，15萬(wàn)～30萬(wàn)的穩(wěn)健投資。建議拿出50%左右的閑置資金，配置一些穩(wěn)健型的理財(cái)投資品種，同時(shí)也享受較高的收益。固定收益類產(chǎn)品對(duì)于大多數(shù)的普通家庭來(lái)說(shuō)，是比較好的做中短期理財(cái)?shù)呐渲眠x擇。

第三個(gè)方面，利用好零散資金。每月工資打到工資卡后，要及時(shí)處理，比如自動(dòng)轉(zhuǎn)存啊、基金定投啊等等，不要總放在活期賬戶上，那樣收益很低。日常生活開(kāi)支和預(yù)留的備用金等，要盡量利用，現(xiàn)在市場(chǎng)上低門檻、支取靈活、收益在4%～5%左右的理財(cái)產(chǎn)品有不少，總之不要讓錢“閑”著，應(yīng)該充分利用，獲取收益。

【理財(cái)貼士】

家庭理財(cái)越來(lái)越受到人們的重視。對(duì)于夫妻都是“工薪一族”的普通家庭而言，除了固定的工資收入外，沒(méi)有其它更多來(lái)源，理財(cái)就顯得尤為重要，因?yàn)槲飪r(jià)在上漲，“不理財(cái)跑不贏CPI”。國(guó)內(nèi)知名第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德的理財(cái)師認(rèn)為，當(dāng)人到中年，家庭理財(cái)應(yīng)該著重注意以下幾點(diǎn)：

一、孩子教育。

夫妻到了四十歲左右，孩子可能在上小學(xué)或初中，處于義務(wù)教育階段，教育費(fèi)用不會(huì)太高。但是，隨著高中和大學(xué)階段到來(lái)，教育方面的支出需求會(huì)不斷增大。因此，如果還沒(méi)有為孩子準(zhǔn)備教育資金，人到中年的父母?jìng)円_(kāi)始好好準(zhǔn)備了。一般來(lái)說(shuō)，將家庭收入的10%作為孩子的教育資金進(jìn)行儲(chǔ)備是較為合適的。

理財(cái)師特別提醒，在準(zhǔn)備教育資金時(shí)，有兩個(gè)重點(diǎn)需要注意：一是越早準(zhǔn)備越好。準(zhǔn)備積累的期間越長(zhǎng)，時(shí)間復(fù)利的收益就愈高。比如采用銀行定存、基金定投等方式，積少成多，平攤成本，降低風(fēng)險(xiǎn)。二是理財(cái)目標(biāo)要確定。教育金是為子女準(zhǔn)備的上學(xué)費(fèi)用，資金安全第一。

二、父母養(yǎng)老。

對(duì)于中年夫婦而言，雙方父母大都已進(jìn)入暮年。老人身體硬朗的，還能幫忙接接孩子看看家，但畢竟年歲大了，說(shuō)不準(zhǔn)啥時(shí)候就出現(xiàn)狀況；身體不大好的，可能就需要家人照顧生活起居了。這個(gè)時(shí)候，子女要為父母養(yǎng)老做好必要準(zhǔn)備，不要等到需要資金時(shí)捉襟見(jiàn)肘，應(yīng)該及時(shí)購(gòu)買老人的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及考慮補(bǔ)充合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

此外，對(duì)于有退休金的老人，子女還要給他們一些理財(cái)提醒和建議，時(shí)下針對(duì)老年人的各種理財(cái)騙局不少，要注意防范，避免掉入“陷阱”。比如，高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品即使收益再高也不要參與，完全陌生的領(lǐng)域要謹(jǐn)慎介入。

三、家庭保障。

家庭保障的重要性是不言而喻的。相對(duì)于其它年齡段而言，人到中年，更要做好家庭保障。因?yàn)?，年輕時(shí)身體健康狀況較好，一般不會(huì)有什么重大疾病發(fā)生，但是到了中年，身體開(kāi)始“走下坡路”，而父母已是晚年，這都需要更多的投入來(lái)保障。有的人往往忽視保障方面的投入，覺(jué)得很可能會(huì)一輩子都用不上保險(xiǎn)，所以沒(méi)必要購(gòu)買。這樣的想法是錯(cuò)誤的，保險(xiǎn)是必需的保障投資，在很多意想不到的情況發(fā)生時(shí)，可以讓人們的生活不至于受到太大的影響。

普通家庭的經(jīng)濟(jì)狀況是存在一些風(fēng)險(xiǎn)的，比如遭遇大病或者其它意外，都可能導(dǎo)致收入受損，尤其是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的家庭。所以中年夫婦在已有“社保五險(xiǎn)”情況下，還應(yīng)該為家人購(gòu)買一些合適的商業(yè)保險(xiǎn)。比如，給作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫購(gòu)買意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，萬(wàn)一真的出現(xiàn)意外或重疾，保險(xiǎn)的賠付起碼可以緩解一些困難。經(jīng)濟(jì)條件許可的話，夫妻兩人都應(yīng)購(gòu)買壽險(xiǎn)；并購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。

購(gòu)買保險(xiǎn)也不必花費(fèi)過(guò)多資金，在相對(duì)寬裕的收入中“擠”出一部分，量力而行，一般以不超過(guò)家庭收入的10%為宜。

四、投資增收。

對(duì)中年夫婦而言，一般來(lái)說(shuō)家庭的房貸車貸之類的債務(wù)基本還清了，工作和收入都較為穩(wěn)定，也有一定的積蓄，離退休又還有很長(zhǎng)時(shí)間，這個(gè)時(shí)候在投資增收上要注意兩點(diǎn)：首先要重視的是個(gè)人職業(yè)投資，包括繼續(xù)學(xué)習(xí)充電，謀求晉級(jí)加薪。其二是根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行投資，讓“錢生錢”。普通家庭投資要謹(jǐn)慎，以穩(wěn)健為主，國(guó)債、貨幣型或債券型基金、固定收益類理財(cái)產(chǎn)品的投資占比在70%左右。此外要強(qiáng)調(diào)的是，很多中年夫婦青睞房產(chǎn)投資，但房產(chǎn)投資必須以家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力為基礎(chǔ)，人到中年后依然還背著房貸等壓力，會(huì)讓家庭生活因?yàn)閭鶆?wù)的增加而過(guò)得磕磕絆絆。

總體而言，普通家庭不應(yīng)該以復(fù)雜多變的投資模式為主，穩(wěn)中求進(jìn)是不錯(cuò)的戰(zhàn)略選擇，既能保證本金基本不受損失，同時(shí)盡量多的賺取收益；在這個(gè)階段，打理家庭財(cái)產(chǎn)者要豐富自己的投資知識(shí)以及投資渠道，積累相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，完善家庭投資組合。