劉怡然?王今朝

摘要：當前商業(yè)銀行受經濟大環(huán)境的影響，盈利增長乏力，需要積極擴充自身的業(yè)務范圍，從而提高利潤增長。目前我國中小企業(yè)由于缺乏資金來源，阻礙了自身的發(fā)展，急需向商業(yè)銀行進行貸款。這就為商業(yè)銀行提供了契機。但中小企業(yè)由于自身經營風險較高，商業(yè)銀行在授信時，需要充分把控中小企業(yè)的信貸風險，才能確保銀行的資金安全。

關鍵詞：商業(yè)銀行;中小企業(yè);信貸風險

近幾年世界經濟增長滯緩，國內經濟也受到影響，經濟增長從高速增長調整為中高速增長。雖然經濟增長速度依然在國際上表現(xiàn)搶眼，但面對低迷的國際市場，國內各行各業(yè)的發(fā)展遇到阻力。同時，國內大量產業(yè)存在著產能過剩的問題，導致國內投資環(huán)境惡化，眾多企業(yè)失去成長和發(fā)展的空間和動力。其中，銀行業(yè)的發(fā)展也受到經濟大環(huán)境的影響陷入了困境，企業(yè)凈利潤下滑明顯。再加上國內銀行業(yè)競爭主體眾多，除了國有五大行之外，還包括眾多的國有控股銀行、地方商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及外資銀行等，銀行業(yè)業(yè)務競爭激烈。隨著國內大型企業(yè)受國內投資環(huán)境的影響，都出現(xiàn)了不同程度的經營困難。而我國中小企業(yè)由于規(guī)模較小，能快速調整發(fā)展方式，充分發(fā)揮邊緣創(chuàng)新的能力，獲得廣闊的發(fā)展空間。這使得中小企業(yè)成為當前中國經濟最具活力的經營主體，為中國經濟發(fā)展注入活力。而我國商業(yè)銀行正是看重了中小企業(yè)的這個特點，紛紛向中小企業(yè)伸出橄欖枝，積極搶占中小企業(yè)的信貸市場，為銀行發(fā)展提供利潤增長的空間。

一、商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供信貸的風險因素

（一）宏觀經濟環(huán)境影響

當前中國經濟增速下滑，國內經濟投資環(huán)境惡化，這給國內企業(yè)的經營發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。我國中小企業(yè)由于自身規(guī)模有限，業(yè)務量較小且業(yè)務范圍狹窄，導致企業(yè)抵御風險的能力有限，相對于大型企業(yè)來說更容易受到經濟大環(huán)境變化的影響。所以商業(yè)銀行在進行企業(yè)風險評估時認為中小企業(yè)的抗風險能力較差，在進行產業(yè)結構調整時更難以獲得發(fā)展資金，導致企業(yè)效益下降，償債能力受損。

同時由于市場體制發(fā)展不健全，中小企業(yè)缺乏有效的融資渠道，商業(yè)銀行等貸款機構更加傾向于將資金借貸給大型企業(yè)，而股票等上市方式存在著門檻限制，導致中小企業(yè)的發(fā)展缺乏資金，嚴重影響了中小企業(yè)的發(fā)展前景。

（二）中小企業(yè)的自身問題

中小企業(yè)的發(fā)展經營狀況直接影響了銀行是否會向中小企業(yè)發(fā)放貸款，中小企業(yè)的長期償債能力會影響商業(yè)銀行在風險評估中的表現(xiàn)。目前我國的中小企業(yè)大多采用粗放式發(fā)展的模式，缺乏產品創(chuàng)新，不能有效把控市場，而“家族式”的企業(yè)管理模式，導致了企業(yè)缺乏擁有經驗的企業(yè)管理人員。盡管當下一些互聯(lián)網初創(chuàng)公司表現(xiàn)搶眼，但這類公司存在著更大的經營風險，資金來源主要依靠天使投資。

（三）商業(yè)銀行內部問題

當前中國經濟發(fā)展的大環(huán)境導致了商業(yè)銀行利潤下滑，盈利能力降低，這導致商業(yè)銀行之間的競爭加劇。而此時的商業(yè)銀行一方面想要擴大業(yè)務范圍，從而提高盈利能力;一方面商業(yè)銀行會嚴格把控放貸風險，降低銀行不良資產的狀況，從而減少銀行不必要的損耗。國家通過一系列的降低存貸利率的方式，希望以商業(yè)銀行為中介向制造業(yè)注入大量的資金，促進制造業(yè)的發(fā)展。但這種方式將大量的信貸風險集中于銀行，導致銀行的投資風險增加，這使銀行在信貸上更加謹慎，以防資金出現(xiàn)損失。

二、商業(yè)銀行把控信貸風險的措施

（一）構建合理有效的風險評估制度

商業(yè)銀行通過構建合理有效的風險評估制度，能夠將中小企業(yè)的風險評估量化，更加直觀的表現(xiàn)中小企業(yè)的償債能力及抗風險能力。這為商業(yè)銀行發(fā)放信貸提供了重要的依據，也能成功降低商業(yè)銀行的不良資產比率。同時，商業(yè)銀行應該設立靈活調整各個企業(yè)的準備金的政策措施，在依據中小企業(yè)的風險評估結果時，建立中小企業(yè)的信用數(shù)據庫，根據中小企業(yè)的實際償債行為靈活調整企業(yè)的授信額度，從而能夠避免一刀切的授信行為，大大提高銀行的盈利能力，并減少信貸風險。

（二）完善授信前的資信調查機制

商業(yè)銀行在授信前需要對貸款人進行充分的調查，包括經營狀況、盈利能力以及企業(yè)的競爭優(yōu)勢和發(fā)展前景等多個方面。同時，企業(yè)的經理人的個人信用也會影響企業(yè)的償債行為，也需要對企業(yè)經理人進行考核。在進行資信調查時，可能商業(yè)銀行存在能力不足的情況，可以通過與第三方調查機構進行合作并委托其進行貸款企業(yè)的資信調查，從而保障了貸款企業(yè)的資信狀況全面有效，增強了商業(yè)銀行對貸款資金的把控力度。商業(yè)銀行的資信調查主要是確保調查信息真實有效，同時調查信息覆蓋范圍廣泛，能有效反映出企業(yè)的資信情況。

（三）建立企業(yè)信貸擔保制度

企業(yè)擔保的存在，能夠在企業(yè)無法正常償還債務的情況下，提供第二還款來源，有效確保了商業(yè)銀行的資金安全，大大降低了商業(yè)銀行的信貸風險。我國中小企業(yè)由于自身規(guī)模有限，能夠提供的抵押資產有限，并不能說服商業(yè)銀行為其提供充足的資金。從而中小企業(yè)與第三方擔保公司合作，增強了中小企業(yè)的償債能力，也提高了中小企業(yè)的抗風險能力。商業(yè)銀行在接受擔保物資時，需要設立嚴格的標準，盡量避免市場價值波動較大的物資作為擔保物，能避免由于市場行情的波動而造成的價值損失。

（四）加強授信之后的資產管理能力

商業(yè)銀行在發(fā)放貸款之后要實時監(jiān)控發(fā)放對象的經營能力及償債能力，如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在著違約的風險，要及時采取有效措施降低貸款的風險，從而確保企業(yè)的資金安全。這就要求商業(yè)銀行需要建立一個信貸客戶的信息庫，并及時更新。同時，商業(yè)銀行需要建立一支能夠實時調查企業(yè)經營狀況的專業(yè)隊伍，從而保障信息來源的真實有效。商業(yè)銀行能與第三方的調查機構合作，從而降低銀行的經營成本。

（五）充分調動信貸人員的積極性和能動性

商業(yè)銀行的信貸人員作為一線的工作人員，其個人素質將直接影響商業(yè)銀行資金放貸的安全。所以調動商業(yè)銀行信貸人員的積極性與能動性，對于減少商業(yè)銀行不良貸款率具有很大的價值。這需要商業(yè)銀行建立合理的績效考核機制，能對信貸人員的業(yè)務能力進行充分的評估，并以此為依據進行獎懲，有效調動信貸人員的積極性和能動性，確保商業(yè)銀行每一筆放貸資金的安全。

參考文獻：

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