本刊記者/王淑娟 王濤

消費(fèi)金融搶食信用市場(chǎng)

Consumer Finance Snatches Credit Market

本刊記者/王淑娟 王濤

花旗銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人在北京亞運(yùn)村支行開(kāi)業(yè)儀式上揭幕

隨著居民消費(fèi)升級(jí)、消費(fèi)主力年輕化推動(dòng)消費(fèi)觀念開(kāi)放，以及利好政策的出臺(tái)，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)正迎來(lái)爆發(fā)性增長(zhǎng)。

消費(fèi)金融是指為居民個(gè)人或家庭提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)。相比其它發(fā)達(dá)國(guó)家，羅蘭貝格的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展仍處于起步階段，2015年市場(chǎng)規(guī)模占GDP的比重僅為美國(guó)的1/3，消費(fèi)信貸占總消費(fèi)支出的比例為20%，低于韓國(guó)的41%和美國(guó)的28%。

“這主要是由消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄習(xí)慣、提前消費(fèi)的意識(shí)共同決定的?！蓖谪?cái)信用業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人金忠堃說(shuō)，隨著這幾年國(guó)人提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)，特別是“80后”“90后”等消費(fèi)主體對(duì)“先享受后付錢(qián)”的接受度提高，我國(guó)信用消費(fèi)市場(chǎng)有望進(jìn)一步發(fā)展。

而在居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣慢慢改變、提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)的這幾年，恰逢我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，后者場(chǎng)景更為豐富且門(mén)檻更低，迅速搶食了消費(fèi)金融市場(chǎng)的份額。

例如，“京東白條”“天貓分期”相繼推出，個(gè)人消費(fèi)者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費(fèi)后付款”的信用服務(wù)。后者在很大程度上代替了傳統(tǒng)信用卡功能，市場(chǎng)上還出現(xiàn)了挖財(cái)信用卡管家等圍繞普通用戶的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。同時(shí)，許多消費(fèi)金融產(chǎn)品的門(mén)檻已遠(yuǎn)低于信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻，惠及更多的群體和領(lǐng)域。

天貓杭州總部

弘昊金融董事長(zhǎng)錢(qián)春華認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，覆蓋車、房按揭貸款等高客單價(jià)消費(fèi)需求，而信用卡覆蓋了頻次較高、單價(jià)較低的日常生活開(kāi)支消費(fèi)場(chǎng)景以及短期應(yīng)急周轉(zhuǎn)需求。但市場(chǎng)上仍然存在大量的高客單價(jià)、中低頻次消費(fèi)場(chǎng)景，如耐用消費(fèi)品消費(fèi)等未被覆蓋，是未來(lái)消費(fèi)金融最大的機(jī)會(huì)所在。

融360創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官葉大清指出，用戶的消費(fèi)行為逐步從線下向線上遷徙。在過(guò)去4年，僅在融360平臺(tái)上的貸款申請(qǐng)超過(guò)3萬(wàn)億元，獲批3000億元。他預(yù)計(jì)，隨著我國(guó)在線信貸參與主體的多元化、技術(shù)的成熟以及生態(tài)系統(tǒng)的完善，服務(wù)于消費(fèi)金融的在線信貸市場(chǎng)將在2016年爆發(fā)增長(zhǎng)，規(guī)模或?qū)⒊^(guò)萬(wàn)億元。

“甚至不乏原先知名的網(wǎng)貸公司，也趁著這一熱潮，開(kāi)始從企業(yè)貸轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融?！卞X(qián)春華說(shuō)，此前諸如人人貸、有利網(wǎng)、積木盒子等主營(yíng)企業(yè)貸的知名網(wǎng)貸公司，都在布局消費(fèi)貸領(lǐng)域。

艾瑞咨詢發(fā)布的報(bào)告顯示，2015年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模突破千億元，增速超過(guò)200%。預(yù)計(jì)未來(lái)幾年，該數(shù)字仍將保持高速增長(zhǎng)，到2019年可達(dá)到3.3萬(wàn)億元的水平。