金晶晶

摘 要：文章分析了金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”工作中遇到的問題、困難以及發(fā)展現(xiàn)狀，并提出了如何解決的意見和方法，使金融行業(yè)更好地為農(nóng)民提供方便、快捷持續(xù)的服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與成效 困難與問題 對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）04-186-02

“三農(nóng)”，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民?！叭r(nóng)”問題始終是關(guān)系到整個(gè)現(xiàn)代化建設(shè)和國家長(zhǎng)治久安的大問題，解決好“三農(nóng)”問題是社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村是社會(huì)進(jìn)步、國家安定的重要環(huán)節(jié)，農(nóng)民是工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主力軍。而“三農(nóng)”問題中最核心的就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型并快速發(fā)展的難得歷史機(jī)遇期，金融行業(yè)如何找準(zhǔn)定位、主動(dòng)融入，充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)作用，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是擺在我們面前的一個(gè)重要而緊迫的課題。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)隨著時(shí)代的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中將占到越來越大比重，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化也是未來農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。服務(wù)“三農(nóng)”，對(duì)大型國有商業(yè)銀行來說，是責(zé)無旁貸的責(zé)任，但同時(shí)也是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與成效

目前，我國農(nóng)村的金融市場(chǎng)已經(jīng)初步形成了以農(nóng)信社，農(nóng)村合作銀行，政策性銀行等機(jī)構(gòu)為主體的金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)組織體系，部分金融市場(chǎng)已出現(xiàn)以中小企業(yè)擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金為主體的中介擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系。推出了以農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、抵質(zhì)押貸款為主體的金融支農(nóng)系列產(chǎn)品，在一定程度上滿足了農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的金融需求。為了滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化、多層次、多類型的特點(diǎn)，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷推送。就拿我們農(nóng)業(yè)銀行來說，秉著“立足三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，近幾年開展的“惠農(nóng)通”、“普惠金融”都取得了一定的成績(jī)。

二、金融業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”工作中的困難和問題

雖然“三農(nóng)”問題越來越受到黨和國家的關(guān)注和重視，也采取了一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村建設(shè)、減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收入的重大舉措，使我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁上新臺(tái)階，農(nóng)民整體生活水平有了顯著改善。但是，農(nóng)村市場(chǎng)因其長(zhǎng)久形成的經(jīng)濟(jì)模式，對(duì)于開展金融服務(wù)中仍存在一定問題與困難。一是農(nóng)村市場(chǎng)抵押擔(dān)保難、信息不對(duì)稱、社會(huì)誠信低等現(xiàn)象仍普遍存在。二是金融服務(wù)產(chǎn)品普及較少，抑制了服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的開展。據(jù)調(diào)查，大多數(shù)農(nóng)村金融的需求仍然是傳統(tǒng)存、貸款，對(duì)于適合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品和服務(wù)了解比較單一。三是在服務(wù)“三農(nóng)”中，金融業(yè)經(jīng)營包袱沉重。農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，市場(chǎng)化程度低，經(jīng)營成本高，歷史包袱沉重。

三、金融服務(wù)“三農(nóng)”的對(duì)策建議

（一）處理好商業(yè)化經(jīng)營與社會(huì)責(zé)任的關(guān)系

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)該堅(jiān)守兩個(gè)底線：一個(gè)是黨和國家要求的社會(huì)責(zé)任底線。金融機(jī)構(gòu)特別是國有控股的金融機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”金融服務(wù)，是履行國有資本意志的必然要求，不能單純地追求利潤最大化，風(fēng)險(xiǎn)偏好也要建立在履行社會(huì)責(zé)任的基礎(chǔ)上。另一個(gè)是商業(yè)化經(jīng)營要求的保本底線。實(shí)踐證明，不計(jì)成本、不講風(fēng)險(xiǎn)地服務(wù)“三農(nóng)”，會(huì)挫傷金融機(jī)構(gòu)的積極性，也會(huì)削弱金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期服務(wù)能力。

金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，應(yīng)當(dāng)將這兩個(gè)底線有機(jī)地統(tǒng)一起來。一是堅(jiān)持以發(fā)展帶動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”能力提升。金融機(jī)構(gòu)要積極探索商業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”的新路子，寓服務(wù)于發(fā)展之中。二是努力尋求商業(yè)化經(jīng)營和踐行社會(huì)責(zé)任的結(jié)合點(diǎn)與平衡點(diǎn)。在對(duì)外服務(wù)上，金融機(jī)構(gòu)要積極運(yùn)用商業(yè)金融模式支持政策性、公益性強(qiáng)的“三農(nóng)”發(fā)展事業(yè)；在考評(píng)機(jī)制設(shè)計(jì)上，金融機(jī)構(gòu)在考核基層機(jī)構(gòu)點(diǎn)均、人均業(yè)務(wù)量和效益時(shí)，可探索加入對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任相關(guān)指標(biāo)的考量，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地服務(wù)“三農(nóng)”。三是樹立和增強(qiáng)“雪中送炭”的責(zé)任感。對(duì)于確實(shí)存在的偏遠(yuǎn)落后地區(qū)，雖然經(jīng)營成本較高，但當(dāng)?shù)厝罕妼?duì)金融服務(wù)的需求和愿望仍然較強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持在這些地區(qū)設(shè)立多種服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，以發(fā)揚(yáng)和體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任感和擔(dān)當(dāng)精神。

（二）處理好關(guān)于統(tǒng)籌管理和放權(quán)搞活的關(guān)系

“三農(nóng)”客戶具有受自然條件影響大、區(qū)域差異顯著、信息不對(duì)稱等特征，難以與一些金融機(jī)構(gòu)過于集約化的經(jīng)營體制相適應(yīng)，這就要求金融機(jī)構(gòu)妥善處理好統(tǒng)籌管理和放權(quán)搞活的關(guān)系，以進(jìn)一步貼近市場(chǎng)、貼近“三農(nóng)”，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的效率。

1.厘清各級(jí)機(jī)構(gòu)的職能分工。金融機(jī)構(gòu)要深入基層、員工和客戶，理清哪些事項(xiàng)需要總部統(tǒng)籌管理，哪些需要放權(quán)到分支機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上合理確定各級(jí)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理權(quán)限。

2.積極穩(wěn)妥地推動(dòng)適度簡(jiǎn)政放權(quán)。金融機(jī)構(gòu)可以采取“試點(diǎn)—評(píng)估—優(yōu)化—推廣”的方式，做到既放權(quán)于基層，縮短管理和決策鏈條，又“放而不亂”、風(fēng)險(xiǎn)可控。

3.要做好管控引導(dǎo)。在具體經(jīng)營事項(xiàng)交由分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)總部也要切實(shí)加強(qiáng)管理、督導(dǎo)，形成服務(wù)“三農(nóng)”的整體合力。

（三）加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷優(yōu)化服務(wù)環(huán)境

金融機(jī)構(gòu)要努力提高自身綜合服務(wù)能力，加快電子化建設(shè)步伐，業(yè)務(wù)處理能力和服務(wù)效率。一是大力推廣特色銀行卡業(yè)務(wù)，增加ATM機(jī)、POS機(jī)等卡交易受理設(shè)備數(shù)量，開通電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，以適應(yīng)客戶快節(jié)奏的生活需求，讓農(nóng)民切實(shí)感受到金融服務(wù)的便利。二是充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)資源優(yōu)勢(shì)，做好政策、信息、技術(shù)等咨詢服務(wù)，幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展市場(chǎng)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)。三是積極開發(fā)和提供多樣化的代理、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)，爭(zhēng)取獲得與有關(guān)基金和證券公司合作的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，代理基金發(fā)行、贖回，代銷理財(cái)產(chǎn)品。四是主動(dòng)加強(qiáng)與財(cái)政、稅務(wù)、教育、醫(yī)療、通訊、水電等部門的聯(lián)系和溝通，開辦代收水電費(fèi)、電話費(fèi)，代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。五是擴(kuò)大銀行票據(jù)范圍，逐步加強(qiáng)支票、匯票、委托收款業(yè)務(wù)，為農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營走向全國市場(chǎng)提供多渠道的票據(jù)融資服務(wù)，在不斷滿足農(nóng)村多元化的金融需求中提高自己的經(jīng)營效益。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供全方位金融服務(wù)

農(nóng)村所需要的金融產(chǎn)品需求具有多層次、個(gè)性化，多樣性和差異性，這就要求金融機(jī)構(gòu)需開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)并能促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。要使其適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，完善貸款制度，推進(jìn)綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營試點(diǎn)，加大對(duì)重點(diǎn)龍頭企業(yè)、流通體系建設(shè)、特色農(nóng)業(yè)的信貸投入，并開發(fā)金融產(chǎn)品來適應(yīng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要，創(chuàng)新中長(zhǎng)期貸款方式，滿足農(nóng)村小企業(yè)的發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品物流設(shè)施建設(shè)及農(nóng)村電網(wǎng)、路網(wǎng)、通訊網(wǎng)建設(shè)改造等信貸需求。還要適應(yīng)農(nóng)戶融資需求的變化，放寬農(nóng)戶小額貸款對(duì)象、額度和期限，將城市成熟的金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村，并且開發(fā)保障適度、保費(fèi)低廉的農(nóng)民財(cái)產(chǎn)、健康、意外等各種形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低農(nóng)村農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，以促使金融機(jī)構(gòu)要積極為其進(jìn)行融資，并且簡(jiǎn)化貸款操作流程，簡(jiǎn)捷貸款辦理手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，來支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)民提供方便、快捷、持續(xù)的金融服務(wù)，做到便民、利民、惠民。

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（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：趙毅）