李昆澤

[摘要]近年來，黑龍江省農(nóng)業(yè)信貸資金的投入不斷增強，對農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展起到了重要作用。同時，金融融資行為已經(jīng)被越來越多的農(nóng)戶了解和認(rèn)可。為完善農(nóng)村信貸，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，黑龍江省應(yīng)構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村信貸體系和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善相關(guān)法律法規(guī)，營造良好政策環(huán)境，實行貸后監(jiān)督機制。

[關(guān)鍵詞]黑龍江省；農(nóng)村信貸農(nóng)業(yè)經(jīng)濟；影響

一、黑龍江省農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展概況

作為糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)業(yè)大省，黑龍江省堅持發(fā)展農(nóng)業(yè)，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟蒸蒸日上，不斷向現(xiàn)代化的發(fā)展需求邁進(jìn)。然而，在發(fā)展的同時也清晰的看到所面臨的問題，黑龍江財政農(nóng)業(yè)資金的投入不足，農(nóng)戶急需要解決資金困難的問題，需要農(nóng)村金融發(fā)揮支農(nóng)的作用。目前，黑龍江省金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸資金主要有三大產(chǎn)業(yè)的貸款、農(nóng)戶的貸款、中小企業(yè)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等，為了更好的促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，每年各項貸款投放額基本保持上升的態(tài)勢。2010年至2014年，黑龍江省金融機構(gòu)一直增加涉農(nóng)貸款資金，所占全部貸款的比重也較以前有逐步提升。以2014年的數(shù)據(jù)為例，到2014年的10月，全省金融機構(gòu)本外幣農(nóng)業(yè)信貸資金為4498.8億元，和年初的數(shù)據(jù)相比增加了605.5億元，增長率為15.5%。農(nóng)戶貸款達(dá)1437億元，比年初時增加245.6億元：企業(yè)的貸款達(dá)1432億元，比年初的數(shù)據(jù)增加了215億元。盡管農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸資金增加了，可是還不能滿足農(nóng)戶和企業(yè)的需求量和速度。黑龍江省在農(nóng)業(yè)增加值、農(nóng)村居民人均純收入以及糧食產(chǎn)量上實現(xiàn)9連增，農(nóng)村經(jīng)濟逐步增長，此時真的需要農(nóng)村金融的發(fā)展來支撐。

（一）黑龍江省信貸業(yè)務(wù)開展情況

1.黑龍江省農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)開展的規(guī)模。經(jīng)過多年的農(nóng)村金融組織的結(jié)構(gòu)變遷，黑龍江省已形成了形式較為完備的農(nóng)村金融體系。我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系主要由農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作性金融機構(gòu)和其他金融組織共同組成。農(nóng)業(yè)資金的供給主體大致可分為正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)。正規(guī)金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村政策性銀行和農(nóng)村合作銀行。非正規(guī)金融機構(gòu)包括私人借貸、高利貸和農(nóng)村資金互助合作社。

農(nóng)業(yè)信貸資金的投入不斷增強，對農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展起到了重要作用，農(nóng)業(yè)信貸供給對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟整體投入調(diào)控功能不斷增強。2012年全省縣域地區(qū)生產(chǎn)總值完成5908.6億元，突破5000億元，比上年增加915.5億元，增長16.1%，與2009年相比增加2742.3億元，增長62.0%，年均增長17.5%。2012年有21個縣（市）地區(qū)生產(chǎn)總值超過100億元，比2009年增加42.8億元。縣域地區(qū)生產(chǎn)總值占全省的比重由2009年的36.9%上升到43.296，提高6.3個百分點，年平均提高2.1個百分點。2012年全省縣域人均地區(qū)的生產(chǎn)總值25816元，比上年增加4094元，增長16.0%，說明了縣域經(jīng)濟發(fā)展的游力和空間很大。從黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施情況來看，部分地區(qū)農(nóng)民不出村便可辦理日常轉(zhuǎn)賬以及糧食補貼發(fā)放等業(yè)務(wù)，與幾年前相比農(nóng)村經(jīng)濟設(shè)施發(fā)展迅速，農(nóng)村金融市場環(huán)境有所改善。

2.黑龍江省農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)需求現(xiàn)狀。近年來，金融融資行為已經(jīng)被越來越多的農(nóng)戶了解和認(rèn)可，這不僅體現(xiàn)了農(nóng)民市場經(jīng)濟意識的增強，而且有利于擺脫農(nóng)民原始農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小農(nóng)意識形態(tài)。小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展有利于黑龍江省小微企業(yè)對擴大經(jīng)營規(guī)模的資金需求的滿足，同時能夠改善黑龍江貧困農(nóng)戶的生活水平。

（二）黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟總量持續(xù)增長。黑龍江省土質(zhì)肥沃，是世界著名的三大黑土帶之一，地處于三江平原和松嫩平原，地勢平坦，水源充足，是全國耕地和土地后備資源最多的省份。具有發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良好自然條件。2014年，黑龍江省糧食產(chǎn)量達(dá)到了1400億斤，實現(xiàn)“九連增”，繼續(xù)鞏固“全國產(chǎn)糧第一大省”地位。全省農(nóng)民人均純收入達(dá)到9634元，實現(xiàn)“九連快”，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟基本保持穩(wěn)定的增長情況。

2.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。2014年，種植業(yè)增加值1478.2億元，增長5.8%林業(yè)增加值62.3億元，增長6.7%：牧業(yè)增加值506.5億元，增長7.9%；魚業(yè)增加值29.2億元，增長7.8%農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)增加值37.5億元，增長8.9%。水稻產(chǎn)量增長5.3%：玉米產(chǎn)量增長7.9%，小麥產(chǎn)量下降32.5%大豆463.4萬噸，下降14.4%。全年蔬菜產(chǎn)量876.4萬噸，增長11.0%瓜果類下降6.1%等。畜牧業(yè)發(fā)展勢頭良好，全年的豬牛羊肉產(chǎn)量比上年增長7.2%禽肉產(chǎn)量增長9.0%鮮牛奶產(chǎn)量增長3.1%鮮蛋產(chǎn)量增長2.6%。

此外，農(nóng)村綠色食品產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷發(fā)展。綠色食品產(chǎn)業(yè)新建項目（億元以上）的有246個，完成固定資產(chǎn)投資223億元，其中省政府重點推進(jìn)的97個項目共完成固定資產(chǎn)投資177.7億元，超出計劃27.7億元。從建設(shè)規(guī)模、進(jìn)度和投資強度都屬于前列。

從上面的分析可以看出，黑龍江省農(nóng)村貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的變化存在較大的趨同性。從2010年至2014年，黑龍江省農(nóng)村貸款與實際生產(chǎn)總值都是正增長，到2014年，農(nóng)村生產(chǎn)總值的增長速度超過了農(nóng)村貸款的增長速度，但隨后農(nóng)村生產(chǎn)總值的增速開始放緩，總體來說農(nóng)村生產(chǎn)總值的增速是慢于農(nóng)村貸款余額的增速。

二、完善黑龍江省農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展建議

（一）構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村信貸體系

1.大力發(fā)展新型農(nóng)村信貸機構(gòu)。2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)出了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)信貸機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照多種所有制共同發(fā)展的原則，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)信貸機構(gòu)，并調(diào)低注冊資本，取消營運資金限制。

2.完善和培育農(nóng)村信貸體系的功能。繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信貸機構(gòu)便利的吸儲和有效的放貸功能。近年來，由于大量的商業(yè)銀行機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)撤離，農(nóng)村地區(qū)的儲蓄特別是借貸活動變得越來越不便利，農(nóng)戶借貸困難較為普遍，信貸活動的成本明顯提高。因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性信貸功能，加強糧油貸款營銷和管理，積極開辦農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù)

3.加強農(nóng)村信貸的監(jiān)管?？茖W(xué)有效的監(jiān)管是確保農(nóng)村信貸高效安全、可持續(xù)發(fā)展和防范農(nóng)村信貸風(fēng)險的關(guān)鍵。但是，目前對農(nóng)村信貸的監(jiān)管主要是人民銀行的外部監(jiān)管，長期以來，人民銀行對農(nóng)村信貸機構(gòu)的監(jiān)管定位于間接的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和風(fēng)險管理，而不是具體的、直接的行業(yè)系統(tǒng)管理。這種外部監(jiān)管在很多時候并不能有效掌握各經(jīng)營主體的真實信息，滿足不了對農(nóng)村信貸監(jiān)管的需要。要構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村信貸體系，還必須發(fā)揮信貸機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會監(jiān)管和存款保險機構(gòu)的監(jiān)管作用。

（二）構(gòu)建農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

1.深化農(nóng)村經(jīng)濟改革，不斷提升農(nóng)村經(jīng)濟主體的經(jīng)濟實力和信用水平，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，這是解決農(nóng)村經(jīng)濟主體融資困境的根本出路。

2.深化農(nóng)村信貸體制改革，加強信貸支農(nóng)力度。應(yīng)成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險機構(gòu)，以降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險可借鑒建立經(jīng)濟特區(qū)的經(jīng)驗，試辦“農(nóng)村信貸特區(qū)”（此特區(qū)不一定非要具有相應(yīng)的行政區(qū)劃形式），包括農(nóng)村信用社改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)拓展、民間信貸正規(guī)化、農(nóng)村信用擔(dān)保體系建立等實驗均可在這些“特區(qū)”內(nèi)進(jìn)行，以總結(jié)經(jīng)驗再推而廣之。

3.加強農(nóng)村信用擔(dān)保法律法規(guī)制度建沒。修改、補充和完善《擔(dān)保法》：出臺專門針對農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保的法律制度：完善與信用擔(dān)保體系有關(guān)的配套法律，如，制定農(nóng)業(yè)投資促進(jìn)法、農(nóng)村企業(yè)信貸法等。

4.健全和完善農(nóng)村信用擔(dān)保的其它支持體系。建立和規(guī)范農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案庫，改善社會整體信用環(huán)境.規(guī)范政府行為，充分發(fā)揮市場機制作用，避免和防止不必要的行政干預(yù)：加強信貸機構(gòu)與農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)的合作，建立良好的貸款擔(dān)保協(xié)作關(guān)系，對農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)實行稅收減免政策等。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)營造良好政策環(huán)境

農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，離不開良好金融市場大環(huán)境的支持。目前，銀監(jiān)會修訂完善《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可亨項實施辦法》，能看出政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的法律支持與指導(dǎo)，進(jìn)一步簡政放權(quán)，優(yōu)化行政許可條件，增強農(nóng)村金融創(chuàng)新動力，類似的管理辦法也相繼頒發(fā)。在面對快速增長的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，政策制定的瓶頸時期也應(yīng)盡快度過，這些管理體制的建立有助于農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場的順利進(jìn)行。目前，黑龍江省農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)在進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)政策指導(dǎo)時，更加注重政策目標(biāo)而不是盈利目標(biāo)，然而從國際上的發(fā)展經(jīng)驗看，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)雖是一種扶貧手段，但同時也具有盈利目標(biāo)，這也是其可持續(xù)發(fā)展的保證。以政策指導(dǎo)為主，注重小額信貸的市場運行，減少政府的直接干預(yù)。適當(dāng)放寬小額信貸的利率限制，把對小額信貸的直接干預(yù)改為對小額信貸金融機構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管。

（四）實行貸后監(jiān)督機制

實行貸后監(jiān)督機制，保證貸款資金的用途合法合理，進(jìn)而保證為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行的貸款真正用于農(nóng)業(yè)，而不是轉(zhuǎn)做它用。同時要優(yōu)化農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的信用環(huán)境，一方面深入開展“信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶”的宣傳活動，保證銀行貸款能夠順利的投放和收回。建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制。為了降低銀行等金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的貸款風(fēng)險，可以針對“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)建立擔(dān)保制度，形成對農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放的激勵機制。貸款擔(dān)保制度的經(jīng)營對象是農(nóng)村種植（養(yǎng)殖）業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，為他們貸款提供擔(dān)保。貸款擔(dān)保制度已經(jīng)在黑龍江省出現(xiàn)，但是其在農(nóng)村信貸中作用不是很大。所以政府要鼓勵擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)深入農(nóng)村，對銀行等金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移和分?jǐn)偂?/p>