◎徐茂友

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險及防范

◎徐茂友

最近幾年，隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷變革，商業(yè)銀行的市場競爭壓力越來越大。一直以來，信貸業(yè)務就是銀行營業(yè)的主要業(yè)務之一，針對農(nóng)村來說，在復雜的金融環(huán)境中有效防控信貸風險，成了當下需要解決的重要問題。本文主要分析了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險的類型和風險形成原因，并提出了一些風險管理防范，以供相關(guān)負責人參考。

近年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村越來越重視商業(yè)銀行信貸問題。農(nóng)村商業(yè)銀行主要是按照農(nóng)村金融機構(gòu)的需要而成立的，同時也是金融體系的一個重要內(nèi)容。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的風險主要分為客戶信用風險、貸款保證風險、市場經(jīng)營風險等風險類型。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，信貸風險防控成了商業(yè)銀行發(fā)展中的永恒主題，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應該充分認識到信貸風險防范的重要性，不斷強化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險防范意識，并完善信貸管理控制制度，從而保證農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險的類型

客戶信用風險。針對農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險來說，客戶信用風險是其中最為常見的一種風險?？蛻粜庞蔑L險主要指的就是由于借貸人的故意違約而造成的。在具體的借貸中，如果真的發(fā)生了違約情況，借貸人沒有及時還款，那么就會給銀行造成經(jīng)濟損失。在社會經(jīng)濟不景氣的環(huán)境下，信用風險的發(fā)生概率就會增加，如果借貸人都缺乏借貸信用的話，那么長期以往就會嚴重影響商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

貸款保證風險。貸款保證風險主要指的就是在具體的貸款業(yè)務中，由于保證人沒有對貸款進行正確的判斷，從而使得對方難以還款。在擔保的過程中，擔保人的判斷能力是比較主觀的，所以使得貸款保證存在很大的風險。要想成為貸款保證人就需要具備以下要素：代償能力、擔保資格、相互擔保、擔保手續(xù)和訴訟時效。

市場經(jīng)營風險。眾所周知，我國的市場經(jīng)濟是跟隨著社會的發(fā)展而不斷變化的，而銀行具有一定的特殊性，也會受到市場經(jīng)濟規(guī)律的影響。特別是目前我國的市場競爭壓力越來越大，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境也受到了很嚴重的影響，存在一定的潛在風險。

外界因素風險。除了上述所說的農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險類型外，還有一個比較常見的信貸風險，那就是外界因素風險。外界因素風險主要指的就是由于自然界因素的影響從而使得借貸人不能夠按時還款。外界因素主要包括臺風、地震、泥石流等。比如，2008年5月12日發(fā)生的汶川地震，造成了上萬人的死亡，其中就包括借貸人，如果遇到這樣的情況，那么商業(yè)銀行就只能自行承擔經(jīng)濟損失了。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險形成原因

缺乏完善的內(nèi)部風險管理機制。從目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸發(fā)展現(xiàn)狀來看，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏完善的內(nèi)部風險管理機制，沒有做到貸前調(diào)查、貸時審查和貸后管理等完善工作，這在很大程度上埋下了信用風險。與此同時，由于農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏完善的內(nèi)部風險管理體制，從而使得信貸人員沒有足夠的工作激情，缺乏工作責任心，過著得過且過的日子。

貸款流程操作不規(guī)范。貸款流程操作對于農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款業(yè)務來說具有非常重要的意義，但是，從目前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務來看，貸款流程操作非常不規(guī)范，雖然有的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)開始重視貸款業(yè)務，但是沒有按照貸款的嚴格流程進行操作，從而使得信貸存在一定的風險。除此之外，在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中，相關(guān)部門對后續(xù)跟蹤服務執(zhí)行力不足，同時，很多銀行也不能及時掌握借貸人的動態(tài)，這些原因都導致了信貸風險的存在。

內(nèi)部控制制度不健全。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度不健全也屬于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險形成的一個重要原因。由于農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏完善的控制制度，從而使得貸款業(yè)務的審核工作缺乏充足的依據(jù)，沒有充分體現(xiàn)出審核結(jié)果的權(quán)威性。與此同時，在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中，一定要積累大量的抵押資產(chǎn)，如果沒有完善的內(nèi)部控制制度，那么就會直接影響商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理防范

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸雖然存在一定的風險性，但是，也在很大程度上促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，為了促進農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行就應該重視信貸風險管理問題，找到信貸風險的形成原因，不斷提高信貸業(yè)務的風險防范意識，并完善與規(guī)范信貸操作流程，從保證農(nóng)村商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。下面我們就來具體說下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理防范都包含哪些方面的內(nèi)容：

強化信貸業(yè)務風險防范意識。農(nóng)村商業(yè)銀行要想保證信貸業(yè)務的正常進行，就應該不斷強化信貸業(yè)務風險防范意識。農(nóng)村商業(yè)銀行在具體的信貸業(yè)務中，相關(guān)的工作人員應該對市場經(jīng)濟形勢做一個全面的分析和評估，堅持“安全第一”原則，從而保證信貸資產(chǎn)的營利性和流行性。與此同時，農(nóng)村商業(yè)銀行還應該加強對信貸業(yè)務風險的宣傳力度，讓所有的信貸工作人員都能夠及時掌握市場風險信息和動態(tài)，不斷提高工作人員的風險控制意識。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行還應該跟上時代的發(fā)展步伐，重視先進的技術(shù)管理手段，改變以往傳統(tǒng)的風險管理方法，不斷創(chuàng)新風險管理方式，從而降低信貸風險的發(fā)生幾率。

完善信貸管理控制制度。完善信貸管理控制制度也屬于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理中的一項非常重要的防范措施。農(nóng)村商業(yè)銀行要想不斷完善信貸管理控制制度，就應該從以下幾點著手：農(nóng)村商業(yè)銀行應該建立完善的信貸業(yè)務風險預警機制，保證能夠及時發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務風險，從而降低信貸風險，并定期對信貸業(yè)務借款人的財務狀況進行審核，如果有審核問題就應該采取相應的措施進行解決；農(nóng)村商業(yè)銀行還應該建立完善的信貸管理機構(gòu)，不斷提高信貸工作人員的工作積極性，并保證風險管理體系的獨立性；還應該定期對當?shù)剞r(nóng)村市場做一個整體的調(diào)查，并結(jié)合現(xiàn)有的法律法規(guī)來不斷完善信貸業(yè)務的流程，從而保證銀行信貸業(yè)務的順利完成。

完善與規(guī)范信貸操作流程。對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸來說，不斷完善與規(guī)范信貸操作流程顯得非常重要，農(nóng)村商業(yè)銀行要想從根本上完善與規(guī)范信貸操作流程就應該重視以下幾點內(nèi)容：農(nóng)村商業(yè)銀行應該建立完善的貸款責任制度，重視貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤檢查等環(huán)節(jié)，把信貸責任落實到每位員工身上，一旦遇到了信貸風險問題，就要及時追求相關(guān)工作人員的責任；農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員要嚴格按照“貸放分控”和“實貸實付”的業(yè)務流程進行操作，避免一些工作人員因為職務的便利出現(xiàn)挪用公款的行為，同時，在進行貸放分控時，農(nóng)村商業(yè)銀行應該要按照信貸操作流程進行，在接到借款人的貸款申請后，一定要嚴格審查相關(guān)文件，不能一次性發(fā)完；在進行實貸實付時，還應該根據(jù)借貸人的實際貸款需求來發(fā)放相應的貸款金額，這樣做的主要目的就是要保證雙方的共同利益，降低信貸風險。

加強信貸人員綜合素質(zhì)培養(yǎng)。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸工作人員的綜合素質(zhì)偏低，很多工作人員都缺乏專業(yè)的信貸業(yè)務管理專業(yè)知識，因此，要想保證農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展，就需要不斷加強信貸人員綜合素質(zhì)培養(yǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行應該定期對相關(guān)的信貸工作人員進行培訓，培訓的內(nèi)容應該包括崗位技能、職業(yè)道德、社會道德等，不斷提高工作人員的信貸管理知識水平和政治素養(yǎng)；商業(yè)銀行還應該根據(jù)自身發(fā)展情況來制定完善的績效考核管理制度，激發(fā)信貸工作人員的工作積極性，從而提高信貸人員的綜合素質(zhì)，為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎。

總而言之，隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模發(fā)展越來越壯大。但是，目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行借貸依然存在很多問題，內(nèi)部風險管理機制也尚不完善，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應該不斷強化信貸業(yè)務風險防范意識，并加強信貸人員綜合素質(zhì)培養(yǎng)，從而為新農(nóng)村建設提供堅實的經(jīng)濟保障。

（作者單位：吉林大安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）