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商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展策略

◎?qū)O靜

本文對(duì)網(wǎng)上銀行的含義進(jìn)行了介紹，并將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了對(duì)比，闡述了商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要意義，提出并分析了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的影響因素，最后針對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展策略提出幾點(diǎn)個(gè)人看法，以供參考。

所謂的網(wǎng)上銀行，就是指銀行在Internet技術(shù)的輔助下，向客戶提供傳統(tǒng)銀行的服務(wù)項(xiàng)目，例如開戶、銷戶、對(duì)賬、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)鹊?，通過網(wǎng)上銀行，客戶不再受到時(shí)間與空間的限制，可以隨時(shí)隨地對(duì)活期與定期存款、支票、信用卡以及個(gè)人投資等進(jìn)行管理。目前，網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要分為兩種模式，一種是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的電子銀行，這類模式下銀行具有無(wú)形性，又被稱為“虛擬銀行”。另一種模式則是基于現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)來(lái)卡站傳統(tǒng)銀行的服務(wù)。

相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)非常突出。首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展會(huì)受到時(shí)間限制，而網(wǎng)上銀行則不存在這一問題，客戶可以隨時(shí)獲取快捷的服務(wù)，銀行與客戶之間的距離進(jìn)一步拉近。其次，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷模式以及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與網(wǎng)上銀行存在很大的出入。再者，在網(wǎng)上銀行模式之下，銀行服務(wù)成本得到大幅度降低，銀行對(duì)軟件與硬件的開發(fā)與維護(hù)得到升級(jí)，費(fèi)用有所降低，面向客戶的成本也得到控制。此外，通過網(wǎng)上銀行，銀行的客戶群體得到擴(kuò)展，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)范圍得到擴(kuò)大。

商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要意義

有利于擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)途徑。在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景之下，人們?nèi)粘Ｉ钆c工作中對(duì)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用越來(lái)越與普及，通過信息手段來(lái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與支付的途徑也越來(lái)越廣泛。站在商業(yè)銀行的角度來(lái)看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)群體數(shù)量呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)。此外，網(wǎng)上銀行有利于我國(guó)商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，該模式能夠有效控制運(yùn)營(yíng)成本，并且擴(kuò)大了金融服務(wù)領(lǐng)域。在傳統(tǒng)條件下，銀行顯然是難以隨時(shí)隨地與客戶接觸并提供相應(yīng)的服務(wù)項(xiàng)目的，而網(wǎng)上銀行打破這一瓶頸，使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)途徑得到有效擴(kuò)展。

有利于推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在信息技術(shù)的輔助之下，網(wǎng)上銀行得到快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)得到全面改進(jìn)，并逐漸趨于電子化與信息化，金融衍生品與金融創(chuàng)新得以豐富，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域也不斷拓展，同時(shí)新業(yè)務(wù)操作模式的建立也得到足夠的技術(shù)支持。從某種程度上來(lái)講，網(wǎng)上銀行使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新得到推進(jìn)，其中理財(cái)類金融工具的發(fā)展尤為突出。

有利于取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位。隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行入駐數(shù)量不斷增加。這些銀行的優(yōu)勢(shì)就在于企業(yè)客戶與優(yōu)質(zhì)個(gè)體客戶發(fā)展十分強(qiáng)大，并且有的遠(yuǎn)程金融服務(wù)可以通過網(wǎng)絡(luò)來(lái)得到實(shí)現(xiàn)，他們不需要設(shè)置過多網(wǎng)點(diǎn)，并且不存在缺乏大眾信譽(yù)度的問題。由此可見，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，除了要重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也十分關(guān)鍵，這是取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要途徑。我國(guó)商業(yè)銀行必須對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展予以高度重視。

有利于推動(dòng)商業(yè)銀行信息資產(chǎn)建設(shè)。我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于政府信用的支持，具有較好的社會(huì)信用基礎(chǔ)。為此，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣具有可靠的平臺(tái)與機(jī)遇。借助此優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行的信息資產(chǎn)建設(shè)可以更加高效、快捷。

商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的影響因素

網(wǎng)絡(luò)安全問題。在網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)中，往往無(wú)法避免存在漏洞或者缺乏嚴(yán)密的防范措施，這就使得部分不法分子可以對(duì)他人賬戶進(jìn)行非法入侵，轉(zhuǎn)移他人資金，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的安全面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?？傮w而言，網(wǎng)絡(luò)安全問題可以分為網(wǎng)絡(luò)欺詐、病毒破壞以及黑客入侵等三種。其中網(wǎng)絡(luò)欺詐指的是不法分子利用信息技術(shù)手段，對(duì)用戶的網(wǎng)上關(guān)鍵信息進(jìn)行竊取，例如身份證號(hào)、銀行登錄賬號(hào)與密碼等等，進(jìn)而對(duì)用戶資產(chǎn)進(jìn)行非法占有。病毒破壞則是不法分子對(duì)電腦病毒程序加以應(yīng)用，對(duì)銀行系統(tǒng)進(jìn)行破壞，并以此完成數(shù)據(jù)的竊取與資金轉(zhuǎn)移。而黑客入侵則指的是黑客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點(diǎn)加以利用，對(duì)系統(tǒng)缺陷進(jìn)行針對(duì)性攻擊，進(jìn)而對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全構(gòu)成威脅。

網(wǎng)上銀行操作問題。網(wǎng)上銀行操作問題主要是通過以下幾個(gè)方面得到體現(xiàn)：客戶端業(yè)務(wù)操作是否出自本人、客戶端憑證的有效性是否確實(shí)、客戶端私人密鑰泄漏與否以及是否順利傳遞交易指令等。在商業(yè)銀行中，這些操作問題往往會(huì)帶來(lái)糾紛，對(duì)銀行形象構(gòu)成威脅。因此，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，必須采取有效應(yīng)對(duì)措施予以回避。

網(wǎng)上銀行的收費(fèi)問題。網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)的一大優(yōu)勢(shì)就在于成本低廉，甚至不會(huì)產(chǎn)生成本。然而，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不斷推進(jìn)的背景之下，網(wǎng)上銀行收費(fèi)問題開始暴露出來(lái)。比如全面收費(fèi)導(dǎo)致部分客戶開始流失，或者收費(fèi)沒有完全匹配服務(wù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性也難以得到認(rèn)可，此外網(wǎng)上收費(fèi)也會(huì)帶來(lái)一些糾紛。就銀行效益而言，為了使正常運(yùn)轉(zhuǎn)得以維持，使經(jīng)濟(jì)效益得到保障，銀行有必要收取一定費(fèi)用。然而，網(wǎng)上銀行收費(fèi)問題卻導(dǎo)致客戶源逐漸流失，因此必須對(duì)此應(yīng)予以重視。

商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展策略

加強(qiáng)客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的意識(shí)。站在商業(yè)銀行的角度來(lái)看，就本質(zhì)而言，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就是拓展網(wǎng)上銀行的目標(biāo)客戶群。網(wǎng)上銀行的實(shí)質(zhì)就是以實(shí)體商業(yè)銀行為依托，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)加以利用，向客戶提供在線金融服務(wù)。因此，為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶群的拓展，關(guān)鍵就在于對(duì)客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的意識(shí)與習(xí)慣的培養(yǎng)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣方面主要依靠的形式包括減免費(fèi)用、免費(fèi)限期使用、優(yōu)惠商戶、綁定使用以及專屬理財(cái)產(chǎn)品等等。其次，對(duì)金融服務(wù)環(huán)境的改善也是商業(yè)銀行對(duì)客戶群進(jìn)行培養(yǎng)的重要途徑，這是由于客戶興趣在很大程度上受到銀行金融服務(wù)水平的影響?；谠试S范圍，對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行增設(shè)，密集營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，使銀行自助設(shè)備的投放量增加，并配備相關(guān)人員支持業(yè)務(wù)開展，為客戶提供指引，通過自助設(shè)備開展一系列業(yè)務(wù)操作，如此金融服務(wù)環(huán)境就可以得到有效改善，在自助辦理業(yè)務(wù)的過程中，客戶也能夠感受到其優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而有利于客戶業(yè)務(wù)辦理離柜率的提高，同時(shí)在該模式下客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的使用意識(shí)也得到培養(yǎng)，對(duì)銀行電子化金融服務(wù)的信息可以逐漸積累起來(lái)。

強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不斷深化的背景之下，相對(duì)來(lái)講網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)網(wǎng)上銀行的使用在數(shù)量上依然不具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。究其原因，是由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)缺乏足夠的市場(chǎng)認(rèn)知度。在全天候24小時(shí)營(yíng)銷模式下，金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開展必須要商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷進(jìn)行強(qiáng)化，采取有效策略以支持網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣與普及。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先必須堅(jiān)持綠色金融的營(yíng)銷理念，對(duì)網(wǎng)上銀行加以大力推廣。人們對(duì)綠色環(huán)保的關(guān)注度很高，而普及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行資源的節(jié)約無(wú)疑是一條重要途徑，由此可以使業(yè)務(wù)無(wú)紙化得以實(shí)現(xiàn)，并且銀行行政業(yè)務(wù)的審核費(fèi)用也可以得到控制。站在綠色金融的角度來(lái)看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，對(duì)于客戶的意識(shí)需求而言具有更強(qiáng)的適用性。其次，商業(yè)銀行應(yīng)做好宣傳，在主要網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置視頻設(shè)備，并將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程及其操作進(jìn)行展示，在工作人員的引導(dǎo)與協(xié)助下，幫助客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的自助辦理。之后對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的宣傳，如此客戶對(duì)其的認(rèn)識(shí)就可以得到深化。此外，銀行必須加強(qiáng)展業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，并深入到客戶群與企業(yè)當(dāng)中，做好相關(guān)活動(dòng)，對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行宣傳與講解，并向客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作的演示，使客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)有所體會(huì)。

加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，對(duì)網(wǎng)上銀行金融軟件設(shè)計(jì)進(jìn)行更新。為了確保客戶偏好得到滿足，就必須確保網(wǎng)上銀行提供的金融服務(wù)軟件具有全面的功能以及簡(jiǎn)單的操作。為此，我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行展開戰(zhàn)略合作具有重要意義，特別是在軟件技術(shù)方面的支持非常關(guān)鍵。應(yīng)對(duì)成熟、先進(jìn)的網(wǎng)上銀行金融軟件設(shè)計(jì)開發(fā)技術(shù)加以借鑒與引進(jìn)，并且建立專門的設(shè)計(jì)部門，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高商業(yè)銀行軟件設(shè)計(jì)開發(fā)水平。應(yīng)以電子金融工具的操作特點(diǎn)為依據(jù)，對(duì)金融技術(shù)軟件進(jìn)行不斷的更新，促使網(wǎng)上銀行提供的業(yè)務(wù)趨于全面化與便捷化。

豐富網(wǎng)上銀行金融工具種類。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行中的發(fā)展，必須依靠豐富的金融工具。一方面，金融工具的創(chuàng)新有利于網(wǎng)上銀行支付靈活性的提升。在延伸了創(chuàng)新金融產(chǎn)品的背景下，金融服務(wù)不斷趨于多元化與信息化，不同的金融產(chǎn)品銷售渠道也得到豐富。其中線上銷售、企業(yè)網(wǎng)上銀行以及先進(jìn)管理平臺(tái)的整合就是比較常見的途徑。另一方面，傳統(tǒng)銀行金融工具在電子化改造之下，業(yè)務(wù)辦理效率與質(zhì)量得到提升，客戶能夠獲取更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)管理成本由此得到有效控制，銀行收益水平得到提升。

加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全操作。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展過程中受到網(wǎng)絡(luò)安全威脅的幾率很高，網(wǎng)絡(luò)會(huì)傳遞與劃撥大量的經(jīng)濟(jì)信息與資金，一旦遭受病毒入侵，那么就會(huì)造成嚴(yán)重的后果。并且不可否認(rèn)在業(yè)務(wù)操作中會(huì)面臨軟件技術(shù)問題以及操作故障，因此必須對(duì)安全性問題予以高度重視。銀行必須針對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)進(jìn)行大力建設(shè)，具體包括相關(guān)電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)、高級(jí)別的安全Web應(yīng)用服務(wù)、安全證書、數(shù)據(jù)加密、通訊安全控制技術(shù)等等。如此才能夠使信息安全得到保障，確保資金不會(huì)遭受威脅。

做好對(duì)網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同，網(wǎng)上銀行將其向電子化的金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行了轉(zhuǎn)化，并且與部分金融衍生工具和金融創(chuàng)新有一定的聯(lián)系，因此現(xiàn)行金融管理體制與監(jiān)管政策出現(xiàn)空白在所難免。針對(duì)這一問題，央行也制定了一系列規(guī)定以強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。我國(guó)商業(yè)銀行如果想要讓網(wǎng)上銀行發(fā)展趨于良性、健康，那么央行對(duì)其監(jiān)管力度的強(qiáng)化具有十分重要的意義，這是對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)個(gè)環(huán)節(jié)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范的重要途徑。

總而言之，相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)在于便捷、高效，不再受時(shí)空限制就可以向客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，信息技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá)，商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)在必行。我們必須對(duì)此予以高度重視，提出有效策略以支持網(wǎng)上銀行的發(fā)展，促使銀行向客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，進(jìn)而為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

（作者單位：中國(guó)人民大學(xué)）