【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式迅速推廣，傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟待轉(zhuǎn)型發(fā)展。大數(shù)據(jù)時代，公眾一切與互聯(lián)網(wǎng)打交道的習(xí)慣都可以被匯總分析，從而能深度挖掘客戶的潛在需求與痛點，由此，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與特征，可以得出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)的負面沖擊在于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)便捷、成本低廉、覆蓋廣泛、模式靈活；而正面影響在于：倒逼銀行改革，實現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新；轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，豐富發(fā)展模式；改善服務(wù)態(tài)度，提升品牌價值。在大數(shù)據(jù)時代下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合、持續(xù)的強化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機制、不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善，最終實現(xiàn)經(jīng)營理念、模式、水平的全方位轉(zhuǎn)變。

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展；對策研究

一、前言

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時代的典型特征，其不僅改變著社會公眾的生產(chǎn)活動與方式，同時對人們的日常生活與思維方式也進行了改造，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個典型的例子。邁入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融就開始有加速發(fā)展的勢頭，但由于收入水平與互聯(lián)網(wǎng)普及程度的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未真正站在發(fā)展的風(fēng)口浪尖，直到2013年阿里巴巴旗下支付寶推出的余額寶這款貨幣基金產(chǎn)品，從此點燃了互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的引擎。以電子商務(wù)支付規(guī)模為例，2008年僅29000億元，而2013年就搞到101000億元，且后期增長趨勢異常明顯（參見圖1）。

事實上，以阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛開展與金融的集合，迅速掀起了一波“高開高走”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品、移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，得到了廣泛的關(guān)注與應(yīng)用，尤其是借助大數(shù)據(jù)工具對客戶需求的深度挖掘，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的傳統(tǒng)金融機構(gòu)商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。因此文章主要就互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊進行分析，探究其正負面的影響效應(yīng)，并結(jié)合我國的宏微觀環(huán)境與當(dāng)前金融發(fā)展趨勢，提出相關(guān)對策，以期促進我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的順利轉(zhuǎn)型，具有較大的理論價值與較強的實踐意義。

二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及精神與金融的深度結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的差異可以表現(xiàn)在6個方面（參見圖2）

（一）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負面沖擊

1、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)便捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱

毫無疑義，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展與普及，加之手機移動終端的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)更加便捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱。從圖1可以看到，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模迅速上升，2016年將超過150000億元，且增長趨勢更加明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，在未來的金融產(chǎn)品與服務(wù)的供需雙方可以跨過商業(yè)銀行而自己進行交易，運用自身的支付手段完成支付與結(jié)算，同時也弱化了銀行作為通道的作用。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融成本低廉，傳統(tǒng)中介作用弱化

長期以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因為有著完善的清算系統(tǒng)，其在信息獲取方面存在天然的壟斷地位，從而奠定了銀行在金融業(yè)務(wù)中的核心中介角色，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的中介作用開始弱化。隨著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的快速結(jié)合，信息變的更加透明，使得獲取金融機構(gòu)獲取信息的成本大大降低，銀行信息中介的地位因此受到撼動。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣泛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢弱化

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢就是覆蓋面廣，且拓展覆蓋的成本較低。在金融產(chǎn)品與服務(wù)的交易模式上，互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行交易，當(dāng)前采取的最多的是第三方支付平臺，這就克服了金融交易的地域限制，極大的拓展了金融服務(wù)的覆蓋面和應(yīng)用深度，并且線上交易可實現(xiàn)“一對多，點對面”的營銷模式，一個具有完善交易程序的機房可以滿足數(shù)以萬計的客戶服務(wù)需求，既解決了消費者獲取金融服務(wù)難的問題，也降低了金融服務(wù)機構(gòu)和消費者自身的業(yè)務(wù)辦理成本。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活，傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新活力不足

隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，金融行業(yè)客戶的需求將不斷改變，未來金融行業(yè)的創(chuàng)新將會進一步加速，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式非常靈活，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的適應(yīng)能力也比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要強，從而更能滿足客戶的多元化需求，最終快速占領(lǐng)市場。以P2P的發(fā)展為例，就是因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法滿足中小客戶的投資需求和中小企業(yè)的融資需求，于是以中介為定位的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2014-2015年，即使出現(xiàn)大量的P2P問題網(wǎng)貸平臺跑路，我國的P2P網(wǎng)貸發(fā)展指數(shù)依舊呈上升趨勢，這直接突出了我國傳統(tǒng)商業(yè)創(chuàng)新活力不足的問題（參加圖4）。

（二）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的正面影響

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行也存在一定的正面影響，具體表現(xiàn)在：第一，倒逼銀行改革，實現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新。長期以來，商業(yè)銀行都被金融界說成“躺著賺錢”，其原因在于存貸款的利息差較大，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，存貸款的利息差降低，那么商業(yè)銀行必須進行改革，不斷實現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新；第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，豐富發(fā)展模式。毫無疑義，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢非常明顯，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融模式并不是對立的，相反商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，不斷豐富、拓展、完善自身的發(fā)展模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢；第三，改善服務(wù)態(tài)度，提升品牌價值。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的不斷豐富與發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須進一步改善自身的服務(wù)態(tài)度與水平，只有不斷提升品牌的價值才能確保自身的核心競爭力不被削弱。

三、大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策研究

（一）注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合。第一，在認(rèn)清自身在如支付業(yè)務(wù)等某些業(yè)務(wù)上作為追趕者的劣勢的基礎(chǔ)上，將自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展上升到全行戰(zhàn)略的層面上，全面改革自身弱勢業(yè)務(wù)領(lǐng)域的制度規(guī)范；第二，加強學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營方式和思維理念，要尤其注重對大數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化整合，提高對數(shù)據(jù)的獲取能力，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢之一是能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺對大量的信息進行高效的挖掘和處理，力爭在不斷擴大服務(wù)能力的基礎(chǔ)上降低成本，實現(xiàn)經(jīng)營模式的全面轉(zhuǎn)型與經(jīng)營理念的全面轉(zhuǎn)化。

（二）持續(xù)的強化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機制

風(fēng)險控制是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心弊端就是風(fēng)險控制難度大，由此傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式的戰(zhàn)略下，必須要注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的把握與防控，具體表現(xiàn)為：第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部要更新的風(fēng)險管理與防控的理念，既要加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)統(tǒng)計與風(fēng)險監(jiān)測分析體系，又要嚴(yán)格把握對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的介入程度；第二，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的聯(lián)系與合作，并爭取加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織或機構(gòu)成立的會員體系，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的形成，以對官方監(jiān)管進行有效補充；第三，要強化客戶教育交流，強化客戶的風(fēng)險意識。

（三）不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善

在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行必須不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善。第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)理念、經(jīng)營思路等方面深入思考變革，以嶄新的面貌為顧客提供專業(yè)綜合的金融服務(wù)；第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，例如快速反應(yīng)、客戶反饋信息處理、定期大數(shù)據(jù)統(tǒng)計服務(wù)質(zhì)量等待，建立以顧客為核心的服務(wù)理念；第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)該認(rèn)識到中小客戶對于做大、做強、做靜的重要意義，要通過降低理財購買準(zhǔn)入門檻、推行自動申購業(yè)務(wù)、提高線上操作的便捷度等措施，提高客戶的體驗滿意度。

四、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時代，公眾一切與互聯(lián)網(wǎng)打交道的習(xí)慣都可以被匯總分析，從而能深度挖掘客戶的潛在需求與痛點，加之互聯(lián)網(wǎng)金融有著成本低、服務(wù)快、覆蓋廣等優(yōu)點，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是非常明顯的。與此同時，大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響也不局限于負面，也包括拓展傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營思路與理念，豐富其經(jīng)營模式，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的引入而提升產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)水平。因此，隨著存貸利息差的不斷縮小，傳統(tǒng)商業(yè)應(yīng)該開始轉(zhuǎn)型發(fā)展，注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合，持續(xù)的強化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機制，不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善。

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作者簡介：楊夢涵（1996-2月-29日）女，漢族，江蘇連云港人，云南民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，2014級本科生，研究方向：經(jīng)濟學(xué)。