文/本刊記者 藍玉才 李亮子 圖/李常升

精品銀行——中小型銀行出路

文/本刊記者 藍玉才 李亮子 圖/李常升

銀行業(yè)躺著賺錢的日子結束了，對于中小型銀行面臨的困局尤甚。北京農商銀行行長張健華對記者說：“今后，辦出精品銀行才是中小型銀行的出路?！?/p>

張健華北京農商銀行 行長

北京農商銀行是一家中型股份制銀行，資產規(guī)模已達5000億。行長張健華直言：“對于北京農商行來說，現(xiàn)在競爭是全方位的。想要與大型銀行在同一個市場上生存，就要辦出自己的特色，也就是精品銀行，能夠給客戶提供適銷對路的金融服務，有自身的優(yōu)勢特點?！?/p>

近日，本刊記者與張行長就中小銀行如何直面困局、找到出路等話題，進行了深度對話。

《國企管理》：張行長您好！對目前我國銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀您有怎樣的解讀？具體到像北京農商行這樣的中型銀行，未來發(fā)展面臨哪些問題？

張健華：銀行業(yè)遇到的問題是多方面的。首先，銀行屬于現(xiàn)代金融服務業(yè)，重點要服務于實體經濟。它受實體經濟的影響很大。當前，經濟在調整期，增速放緩，銀行業(yè)必然要有一個放緩或者調整、升級的過程。

其次是利率市場化的影響。銀行業(yè)和貨幣政策有很大關系。前些年利差是穩(wěn)定的，央行把存貸款利率全規(guī)定好了，貸款一定是比存款高2-3個百分點的。說銀行業(yè)閉著眼睛賺錢就是這個意思，穩(wěn)賺。

隨著利率市場化的到來，對于以凈息差為主要收入來源的傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，對其利潤的增長影響是比較大的，從2015年3月至今，北京農商行的凈息差幾乎下降了0.5%，之前總的息差只有2.6%，實際降幅占比達到了20%。

第三，企業(yè)經營不景氣導致銀行壞賬率上升。2013年，全行業(yè)的壞賬率在1%左右，2015年第三季度銀監(jiān)會公布的行業(yè)貸款不良率在1.59%，漲幅接近50%左右。銀行業(yè)除了規(guī)模增長受擠壓之外，不良率還在上升，這也是一個問題。

還有，資本市場的發(fā)展讓社會融資結構發(fā)生了明顯的變化，直接融資的情況變多了。對于所有銀行來說，大客戶流失是普遍存在的現(xiàn)象。

北京農商行在國內規(guī)模小，品牌效應、網(wǎng)點優(yōu)勢、異地的分支機構、業(yè)務品種等都受到限制。因此，我們銀行不僅面臨著所有銀行都要應對的困境，還面臨著與大型銀行競爭的壓力。

《國企管理》：針對中小銀行存在的這些困局，您認為該如何應對？銀行的業(yè)務模式該做出哪些調整？

張健華：現(xiàn)在競爭是全方位的。想要在同一個市場上生存，就要辦出自己的特色。因此，北京農商行的定位就是辦成一家精品銀行、特色銀行。精品就是要有一些自己獨特的產品，能夠給客戶提供適銷對路的金融服務，特色就是能突出自身的優(yōu)勢特點。

在北京地區(qū)深耕北京市場是一個特色。在北京的鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展就是農商行的主戰(zhàn)場，在這個市場我們有獨家的優(yōu)勢。對于優(yōu)質客戶，我們可以對其進行費用的減免和存款利率單獨上浮，貸款利率單獨下調。

一條腿要在農村地區(qū)牢牢站穩(wěn)，另一條腿就是立足于向現(xiàn)代化的商業(yè)銀行轉型。我行的資產規(guī)模也達到了一定程度，有能力服務于一些優(yōu)質大客戶，北京的國有企業(yè)是我行發(fā)展的一個重點。目前我行跟北京重點國企都有業(yè)務聯(lián)系，還有一部分在京的央企也是我們的客戶。我們目前跟首開集團合作推廣了ETC速通卡，辦我行信用卡就贈送價值400元的ETC電子標簽。

現(xiàn)代金融業(yè)務、城市金融業(yè)務依然是北京農商行的重點工作。通過同業(yè)合作及產品融合，把北京農商行打造成綜合金融服務的提供商，全面提升服務國有企業(yè)的綜合能力。

《國企管理》：作為服務業(yè)，銀行業(yè)需要服務于實體經濟的發(fā)展。當前中國進入經濟新常態(tài)，經濟增長速度放緩，對于銀行來說，如何調整自己的發(fā)展方向？

張健華：面對外部經營環(huán)境的深刻變化，北京農商行將堅持以首都核心功能定位和京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略為導向，全力以赴支持實體經濟發(fā)展。

始終堅持服務“三農”，支持農村改革和城鎮(zhèn)化建設。圍繞首都“新三起來”，緊跟通州區(qū)國家新型城鎮(zhèn)化綜合改革試點、平谷區(qū)中小城市綜合試點等農村改革進程，加強產品創(chuàng)新，積極支持農村集體土地流轉、農村基礎設施建設等方面融資需求。持續(xù)優(yōu)化國有大中型涉農企業(yè)的合作模式和貸款結構，圍繞涉農核心企業(yè)的上下游，提升綜合化金融服務水平，充分滿足轄區(qū)內所屬農工商公司的多元化金融需求，更好地支持涉農企業(yè)發(fā)展。

全力支持首都重點項目建設。以公司條線準事業(yè)部改革為契機，加強總支聯(lián)動、商投聯(lián)動、公私聯(lián)動、內外聯(lián)動、本外幣聯(lián)動，綜合運用信貸資金、債券承銷、現(xiàn)金管理等服務手段，不斷增強對軌道交通、生態(tài)環(huán)保、棚戶區(qū)改造等重點項目金融支持力度。

積極貫徹落實京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略和環(huán)渤海地區(qū)合作發(fā)展綱要。加強京津冀農合機構合作，以交通、環(huán)保、產業(yè)轉移為切入點，采取銀團、異地委托貸款等方式，主動介入城際鐵路、高速公路、新機場建設等重大工程。同時重點關注城鄉(xiāng)結合部非首都核心功能疏解帶來的“騰籠換鳥”、產業(yè)升級機會，加大對環(huán)境治理及傳統(tǒng)產業(yè)升級支持力度。

健全小微金融服務體系，著力支持企業(yè)“雙創(chuàng)”。加快推進“惠商寶”“電子集采貸”等特色產品的創(chuàng)新推廣。加強科技與金融的深度融合，為促進“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”和經濟社會持續(xù)健康發(fā)展作出積極貢獻。

加大文化金融拓展力度，助力文化創(chuàng)意產業(yè)發(fā)展。深化與北京市文化創(chuàng)意產業(yè)促進中心的合作，加強雙方在版權質押、文企眾籌、托管銀行等方面的合作力度。

大力發(fā)展消費金融，為刺激內需、擴大消費提供金融便利。一方面，在個貸審查、審批制度上進行精簡優(yōu)化提高效率；另一方面，加快拓展養(yǎng)老、家政、健康、信息、旅游休閑等6大消費行業(yè)，尤其緊抓房地產銷售回暖機會，加大住房消費營銷拓展力度。

《國企管理》：對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，農商行有哪些發(fā)展思路和規(guī)劃？

張健華：在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，其實各個銀行的起步時間相差無幾，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，我們既要發(fā)展，又要堅持審慎的態(tài)度，要看準方向，再下決心去干。

我行現(xiàn)在就一步一步在推進，一個產品一個產品去推出。如果不走互聯(lián)網(wǎng)金融這條路，對于我行來說既少了一個利潤增長點，又會導致客戶的流失。

不過對于互聯(lián)網(wǎng)金融，像北京農商行這樣的中型銀行想全方位介入也不現(xiàn)實。我們可以結合我行的優(yōu)勢去有選擇的做一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，像“鳳凰鄉(xiāng)村游”這樣的產品，就是結合我行的優(yōu)勢設計的。未來，我行會跟民俗旅游戶建立聯(lián)系，在北京郊區(qū)旅游，都能通過北京農商行手機銀行，完成從路線選擇、住宿、餐飲、購票等一條龍服務。

責任編輯 / 劉 嬌