門前

摘 要：實體行業(yè)的發(fā)展離不開金融行業(yè)的大力支持，尤其是近些年來，隨著我國經(jīng)濟的快速增長，融資擔(dān)保機構(gòu)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位日益突出，尤其是融資擔(dān)保機構(gòu)在為中、小企業(yè)進行資金擔(dān)保時發(fā)揮出了巨大的作用，有效的解決了中、小企業(yè)融資難、融資貴的問題。但是在融資擔(dān)保機構(gòu)的運行中發(fā)現(xiàn)，融資擔(dān)保機構(gòu)在外部環(huán)境、行業(yè)運行模式以及體制方面仍然存在一些欠缺導(dǎo)致融資擔(dān)保機構(gòu)的運行及監(jiān)管仍不完善，需要在總結(jié)分析融資擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)督監(jiān)管體制的基礎(chǔ)上建立和完善企業(yè)申請融資擔(dān)保的準(zhǔn)入和退出機制，從而使得融資擔(dān)保更為高效、專業(yè)，從而使得融資擔(dān)保機構(gòu)能夠在我國的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮出更為重要的作用。

關(guān)鍵詞：企業(yè)；申請融資擔(dān)保；準(zhǔn)入；退出

中、小企業(yè)由于自身抗風(fēng)險能力較弱以及缺乏抵押等的不足導(dǎo)致其在融資過程中存在著融資難的問題，這一問題是長期困擾我國中、小企業(yè)發(fā)展的一個重要的瓶頸。隨著我國金融行業(yè)的快速發(fā)展我國建立起了一批具有融資擔(dān)保能力的融資擔(dān)保機構(gòu)，從而使得中、小企業(yè)的融資難、融資貴問題得到了一定的緩解，從而使得我國的金融行業(yè)能夠更好的支持我國實體行業(yè)的發(fā)展，完善我國的經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)，使得經(jīng)濟發(fā)展更為健康、穩(wěn)定、高效。

一、融資擔(dān)保機制的本質(zhì)及特點分析

根據(jù)我國的法律規(guī)定，融資擔(dān)保指的是為保障特定債權(quán)人的權(quán)益，以債務(wù)人或是第三方的信用或是特定財產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。中、小企業(yè)的發(fā)展過程中總是會面臨著長期的“資金缺口”，與國有企業(yè)或是大企業(yè)相比，中、小企業(yè)由于自身規(guī)模較小，實力較弱導(dǎo)致且抗風(fēng)險能力較差。其次，中、小企業(yè)的資金管理能力較差，企業(yè)的財務(wù)信息不完善甚至于沒有導(dǎo)致其無法通過銀行等信貸機構(gòu)的信用安全評級，導(dǎo)致無法貸款。在者，中、小企業(yè)由于規(guī)模較小，缺乏甚至于是沒有抵押物從而使得其在銀行信貸方面面臨著較大的弱勢，因此使得中、小企業(yè)在向銀行貸款時無法完成直接貸款。中、小企業(yè)這一貸款過程中的風(fēng)險與利潤的不對稱從而導(dǎo)致了“麥克米倫缺口”的產(chǎn)生。為解決中、小企業(yè)的融資過程中缺乏擔(dān)保等所導(dǎo)致的融資難問題，擔(dān)保行業(yè)以及擔(dān)保體系是我國為解決這一難題所建立的，從融資擔(dān)保機構(gòu)的產(chǎn)生、發(fā)展至今已經(jīng)有20多年的歷史了，融資擔(dān)保機構(gòu)建立的本質(zhì)主要目的是將中、小企業(yè)貸款過程中所存在的風(fēng)險剝離出來，從而承擔(dān)起銀行所不愿意涉足的中、小企業(yè)所存的無抵押或是抵押少的問題，從而將銀行業(yè)的壞賬風(fēng)險降到最低，將中、小企業(yè)融資過程中所存在的信用、經(jīng)營以及抵押變現(xiàn)等的風(fēng)險集中到融資擔(dān)保機構(gòu)身上，從而可以更為有效的對企業(yè)的融資風(fēng)險進行管控，在這一過程中，融資擔(dān)保機構(gòu)通過收取一定的費用來作為融資擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保費和審套費。通過這一模式，使得銀行、中、小企業(yè)以及融資擔(dān)保機構(gòu)和金融監(jiān)管機構(gòu)形成了一個完整的企業(yè)融資擔(dān)保體系。這一體系的建立為更好的促進金融行業(yè)對于實體行業(yè)的支撐有著極為重要的意義，同時通過融資擔(dān)保機構(gòu)對企業(yè)融資進行擔(dān)保，可以使得企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)對于企業(yè)運行狀況、企業(yè)前景以及企業(yè)風(fēng)險等進行更為詳細的風(fēng)險監(jiān)管，現(xiàn)今，融資擔(dān)保機構(gòu)所承擔(dān)的債權(quán)擔(dān)保已經(jīng)從原先單純的擔(dān)保轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^融資擔(dān)保機構(gòu)的信用擔(dān)保安全來推動中、小的融資，促進金融行業(yè)對于實體行業(yè)的資金支持。同時通過建立起融資擔(dān)保機構(gòu)這一擔(dān)保體系可以將銀行的擔(dān)保風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁與融資擔(dān)保機構(gòu)中，同時通過這一完善的金融擔(dān)保體系的建立，極大的降低了銀行放貸中的風(fēng)險，減少了壞賬的發(fā)生，對于提升銀行的信貸規(guī)模、增強銀行的業(yè)務(wù)收入有著極為重要的影響。同時，通過融資擔(dān)保機構(gòu)對于中、小企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管可以使得中、小企業(yè)的自身經(jīng)營水平和融資能力得到較大幅度的提升。

二、融資擔(dān)保體系所存在的一些不足

融資擔(dān)保機構(gòu)體系建立至今已經(jīng)經(jīng)過了20多年的發(fā)展與完善，在為大量的中、小企業(yè)解決融資難的問題，促進企業(yè)發(fā)展的同時也發(fā)現(xiàn)其存在著一些不足：（1）融資擔(dān)保機構(gòu)在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中存在著大量的違規(guī)操作問題，導(dǎo)致融資擔(dān)保風(fēng)險急劇上升。融資擔(dān)保機構(gòu)主要是通過為中、小企業(yè)的銀行貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保并從企業(yè)中收取一定的中間擔(dān)保費用來實現(xiàn)盈利的。融資擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)著向中、小企業(yè)放貸中風(fēng)險最大的一部分，在排除風(fēng)險補償因素的情況下，擔(dān)保公司是整個融資擔(dān)保環(huán)節(jié)中風(fēng)險最大的一環(huán)，且收益和風(fēng)險不成比例。在融資擔(dān)保機構(gòu)運行過程中發(fā)現(xiàn)，一些擔(dān)保公司在承擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)的同時也存在著大量的非法交易、財務(wù)信息造假等的問題。（2）近些年來，企業(yè)數(shù)量的不斷增加導(dǎo)致企業(yè)的融資規(guī)模不斷的擴大，經(jīng)濟形勢及經(jīng)濟行為更新速度極快，融資擔(dān)保機構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管法律在制定和完善的速度上都較為緩慢，同時，在融資擔(dān)保機構(gòu)中一些政策性的擔(dān)保機構(gòu)同時兼任審批、監(jiān)管、風(fēng)險處置等多項職能，從而使得融資擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管難以有效的執(zhí)行。再者，融資擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻較低使得大量的融資擔(dān)保機構(gòu)如雨后春筍般的發(fā)展起來，為融資擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)督管理帶來了不小的困難。

三、融資擔(dān)保機構(gòu)存在問題分析

造成融資擔(dān)保機構(gòu)存在上述不足的原因主要有以下幾點：（1）在融資擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)督管理制度的建立及完善方面存著一定的不足，現(xiàn)今在融資擔(dān)保機構(gòu)的相關(guān)管理文件中主要遵循的是銀監(jiān)會所提出的相關(guān)的法律法規(guī)以及各地方政府根據(jù)各省實際情況所出臺的相關(guān)的法律法規(guī)，同時在融資擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管方面并未設(shè)定強制性的監(jiān)管指標(biāo)，寬松的融資擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管制度使得融資擔(dān)保機構(gòu)的非法操作的違規(guī)成本極低，從而使得融資擔(dān)保機構(gòu)的融資擔(dān)保風(fēng)險急劇增加。（2）融資擔(dān)保機構(gòu)在與合作銀行之間的地位不平等，由于銀行是掌握資金的一方，從而使得融資擔(dān)保機構(gòu)相對于銀行出于劣勢，銀行在選擇合作融資擔(dān)保機構(gòu)時會優(yōu)先選擇具有政府背景且資金較為雄厚的公司進行合作。其次在相關(guān)合同的制定中都是由銀行方面單方面所決定的，從而使得合同中的條款都有利于銀行方。參考于融資擔(dān)保機構(gòu)所承擔(dān)的融資風(fēng)險，融資擔(dān)保機構(gòu)所收取的擔(dān)保費用與其所承受的風(fēng)險不成比例。（3）在融資擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保過程中，一些中、小企業(yè)的金融信息并不完善，導(dǎo)致融資擔(dān)保機構(gòu)在對中、小企業(yè)進行風(fēng)險評估時無法對通過，加之中、小企業(yè)的發(fā)展迅速、生命周期較短，信息收集成本較高，使得中、小企業(yè)的征信體系并不完善。（4）在融資擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入與退出機制缺失，根據(jù)國家的相關(guān)規(guī)定，對融資擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入注冊資本進行了規(guī)定而對融資擔(dān)保機構(gòu)的注冊資本金的監(jiān)控并未有明確的規(guī)定。此外，在融資擔(dān)保機構(gòu)的退出機制中并未有明確的規(guī)定，在相關(guān)的注冊融資擔(dān)保機構(gòu)中有相當(dāng)一部分融資擔(dān)保機構(gòu)并未開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，同時由于退出機制的缺失使得社會資源和監(jiān)管成本被嚴(yán)重的浪費。

四、融資擔(dān)保機構(gòu)所存在的問題的對策分析

1.建立和完善融資擔(dān)保機構(gòu)的管理與規(guī)范

為確保對于融資擔(dān)保機構(gòu)的管理與規(guī)范首先需要制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)對融資擔(dān)保公司的法律地位和法人的主體類型等進行明確，做好融資擔(dān)保機構(gòu)外部監(jiān)管機制的確立，梳理銀行、企業(yè)以及融資擔(dān)保機構(gòu)三者之間的權(quán)利和義務(wù)，從而從根本上對融資擔(dān)保機構(gòu)進行規(guī)范。

2.做好融資擔(dān)保機構(gòu)對于中小企業(yè)征信體系的建立

完整的中、小企業(yè)征信體系是解決中、小企業(yè)融資難問題，促進企業(yè)持續(xù)發(fā)展的基本前提之一，現(xiàn)今，由于需要融資的中、小企業(yè)的數(shù)量巨大，加之中、小企業(yè)的發(fā)展迅速、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、抗風(fēng)險能力較差，從而使得征信系統(tǒng)的建立較為困難。為解決這一難題需要以工商注冊信息為依托，建立并完善企業(yè)貸款卡制度，促進企業(yè)信息的資源共享。

3.加快融資擔(dān)保機構(gòu)的專業(yè)化建設(shè)

融資擔(dān)保機構(gòu)的專業(yè)化是融資擔(dān)保機構(gòu)今后發(fā)展的重要方向，從最近一段時間研究發(fā)現(xiàn)，融資擔(dān)保機構(gòu)正在向著農(nóng)業(yè)、高科技企業(yè)以及傳統(tǒng)輕工業(yè)等專業(yè)化企業(yè)提供相應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)，以維持弱勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

4.提高融資擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入與禁止門檻

融資擔(dān)保機構(gòu)主要提供的是專業(yè)化的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)需要大量的資金支持，因此在企業(yè)申請融資擔(dān)保的準(zhǔn)入上應(yīng)當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，提高注冊資本金及后續(xù)的注冊資本金的使用監(jiān)管，對于不符合條件的融資擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)禁止，同時對于所存在的融資擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)管，規(guī)范融資擔(dān)保機構(gòu)的運作，減少系統(tǒng)性金融風(fēng)險發(fā)生的幾率，保障經(jīng)濟的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語

融資擔(dān)保機構(gòu)是經(jīng)濟發(fā)展中的重要一環(huán)，為規(guī)范融資擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強對于融資擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入及禁止的監(jiān)管，提高融資擔(dān)保機構(gòu)的規(guī)范運行，確保融資擔(dān)保行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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