摘 要：普惠金融就是要為包括貧困人口以及弱勢群體在內(nèi)的社會所有階層和群體提供有效的、全方位的金融服務(wù)，讓便捷的金融服務(wù)普遍惠及千家萬戶。由于銀行體系是普惠金融的重要組成部分，是最能反應(yīng)“普惠”內(nèi)涵的，因此本文重點研究普惠金融模式下銀行系統(tǒng)應(yīng)該如何布局和發(fā)展。本文以海南省為例，分析海南省發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀與存在的問題，由此提出要從政策性銀行、傳統(tǒng)商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等方面著手，構(gòu)建多層次的普惠金融銀行體系，進(jìn)一步拓展海南省普惠金融的發(fā)展廣度和深度，提高海南省普惠金融的整體水平。

關(guān)鍵詞：普惠金融；銀行體系；海南省

一、引言

“普惠金融”這一概念源于英文“Inclusive Financial System”，最早于2005年國際小額信貸年在聯(lián)合國大會上提出的，其基本概念就是指能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體（尤其是貧困與低收入人群）提供的金融服務(wù)體系。當(dāng)前，普惠金融在我國的關(guān)注度達(dá)到了前所未有的新高度。銀行系統(tǒng)作為普惠金融最重要一個組成部分，最能突出普惠金融“普遍惠及所有需要金融服務(wù)的人群”這一特性，由于銀行系統(tǒng)特別是商業(yè)銀行的覆蓋范圍和服務(wù)對象廣泛，因此本文認(rèn)為應(yīng)該將銀行系統(tǒng)作為我國發(fā)展普惠金融的主力軍。本文以海南省為例，先分析海南省普惠金融的發(fā)展情況，在此基礎(chǔ)上分析海南省發(fā)展普惠金融存在的問題，最后從微觀層面--銀行體系統(tǒng)，提出適合海南省發(fā)展普惠金融的對策建議。

二、海南省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀的測算

當(dāng)前海南省已經(jīng)基本形成以銀行業(yè)為主的普惠金融體系，具體表現(xiàn)在：第一，普惠金融銀行體系日益完善。目前海南省已經(jīng)形成了集政策性及開發(fā)性銀行、傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三位一體的銀行系統(tǒng)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)日益完善。第二，普惠金融機(jī)構(gòu)基本實現(xiàn)全覆蓋。普惠金融機(jī)構(gòu)在全省基本實現(xiàn)了多層次的金融服務(wù)網(wǎng)點全覆蓋。第三，普惠金融服務(wù)產(chǎn)品種類不斷增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，普惠金融機(jī)構(gòu)為滿足客戶的各類需求正在積極創(chuàng)新金融服務(wù)，服務(wù)產(chǎn)品種類不斷增加。

為了進(jìn)一步說明海南省各市縣的普惠金融發(fā)展程度，本文引用了Sarma（2008）所提出的IFI指數(shù)進(jìn)行測算。

1.指標(biāo)選擇及數(shù)據(jù)說明

本文主要測量的是海南省普惠金融系統(tǒng)下銀行體系的普惠程度，主要從服務(wù)可得性以及實際使用度這兩個維度選取指標(biāo)，服務(wù)可得性維度是為了測量普惠金融的供給能力，實際使用度維度是為了考量普惠金融需求者的實際使用情況。這兩個維度的具體指標(biāo)見表1。各項指標(biāo)數(shù)據(jù)來源于歷年的《中國統(tǒng)計年鑒》、《海南省統(tǒng)計年鑒》、Wind數(shù)據(jù)庫等。當(dāng)前能夠查詢到的最新數(shù)據(jù)時間為2014年。

2.確定各指標(biāo)權(quán)重

3.構(gòu)建普惠金融指數(shù)

在確定各指標(biāo)權(quán)重之后運用公式（1）計算第i個指標(biāo)的維度值di。其中，Ai為第i個指標(biāo)的實際觀測值，MINi為第i個指標(biāo)樣本最小的觀測值，MAXi為第i個指標(biāo)樣本中最大的觀測值。di值越大，衡量普惠金融的維度i越顯著。接著運用公式（2）計算多個維度普惠金融指數(shù)。

4.指數(shù)測算結(jié)果及分析

國際上對普惠金融發(fā)展水平劃分標(biāo)準(zhǔn)是：0

根據(jù)測算的結(jié)果（表2），總的來說，絕大部分市縣普惠金融的發(fā)展水平相當(dāng)?shù)?，城鄉(xiāng)之間的普惠金融發(fā)展水平并不均等。本文發(fā)現(xiàn)，相對于其他省內(nèi)市縣，?？谑械钠栈萁鹑诘陌l(fā)展水平相當(dāng)高，其次是三亞市和五指山市，這兩個城市的普惠金融發(fā)展程度處于中等水平，而其他市縣的普惠金融指數(shù)都低于0.3，其發(fā)展水平相當(dāng)?shù)?。這說明了海南的銀行系統(tǒng)主要將重心放在了經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較好的?？诤腿齺?，我省仍有很大的發(fā)展普惠金融的空間。就省內(nèi)情況而言，海南東部普惠金融發(fā)展水平相對較高，中部次之，西部較低，說明普惠金融的發(fā)展程度在區(qū)域上并不均等。此外，除了?？诤腿齺嗊@兩座城市化程度較高地級市以外，其他市縣的城鎮(zhèn)化水平相對較低，仍有60%的人口為鄉(xiāng)村人口，而這些市縣的普惠金融發(fā)展程度正好也處于低水平階段，由此可見我省普惠金融的發(fā)展程度在城鄉(xiāng)之間也不均等。

三、海南省發(fā)展普惠金融存在的問題

根據(jù)以上的現(xiàn)狀分析并結(jié)合實地調(diào)研的情況，將海南省發(fā)展普惠金融存在的問題總結(jié)如下：

1.普惠金融供給失衡

海南省各市縣的普惠金融發(fā)展程度存在較大差距，雖然海南省城市地區(qū)如海口和三亞的普惠金融發(fā)展水平較高，但其他市縣的普惠金融發(fā)展程度并不高，金融的供給偏向于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的?？诤腿齺?，造成海南省普惠金融的供給失衡。這種失衡首先表現(xiàn)在供給數(shù)量不足，更表現(xiàn)為金融服務(wù)主體結(jié)構(gòu)性欠缺。

2.面向“三農(nóng)”的信貸資金不足

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的不確定性，海南省存在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求與金融資源供給不足和不協(xié)調(diào)的局面，主要表現(xiàn)在農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款發(fā)展緩慢，郵儲銀行小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)還處于發(fā)展初級階段，民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場步履維艱，各金融機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)使也呈現(xiàn)貸款非農(nóng)化、資金轉(zhuǎn)移城市化等。

四、健全普惠金融銀行系統(tǒng)的對策建議

1.政策性銀行

政策性銀行特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在普惠金融的銀行系統(tǒng)中應(yīng)該承擔(dān)更多的社會責(zé)任。在信貸方面，首先要分清政策性和商業(yè)性貸款，分別建立賬目做到有效區(qū)分隔離，以避免政策性貸款資金被用于商業(yè)性貸款。在政策性信貸方面應(yīng)做到基礎(chǔ)生產(chǎn)領(lǐng)域信貸、農(nóng)副產(chǎn)品流通支持、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸、農(nóng)村專項信貸、扶貧類信貸等全方位信貸支持。其次，要做好批發(fā)性信貸，為了緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金短缺問題以及解決大型金融機(jī)構(gòu)信息不對稱問題，應(yīng)該由政策性銀行牽頭確保融入的資金能夠切實用在“三農(nóng)”，政策性銀行在此不僅發(fā)揮著監(jiān)督資金流向的作用，還可以起到提高資金使用效率的作用。

2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行

國家控股商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行應(yīng)該要認(rèn)清自己的優(yōu)勢和劣勢，在業(yè)務(wù)定位上應(yīng)該有所倚重并與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做到優(yōu)勢互補(bǔ)：第一，國家控股商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行應(yīng)該將服務(wù)重心放在城區(qū)，不僅要為大型企業(yè)服務(wù)，更應(yīng)該成立小微金融部門專門為中小企業(yè)服務(wù)，此外還應(yīng)該將金融服務(wù)深入到社區(qū)，切實做到讓便捷的金融服務(wù)普遍惠及到每個居民。第二，結(jié)合自身以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，建立大銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作機(jī)制。一方面，大型商業(yè)銀行可以通過發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的方式，為村鎮(zhèn)銀行提供資金、管理技術(shù)等方面的支持。另一方面，大型商業(yè)銀行可以通過對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠性的批發(fā)貸款間接地支持和服務(wù)“三農(nóng)”。

3.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

近幾年來，海南農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直是我省金融改革的重點對象，其規(guī)模擴(kuò)張速度以及在全省的覆蓋率已超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在海南省普惠金融的發(fā)展進(jìn)程中日益發(fā)揮著重要的作用。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)扎根于農(nóng)村，其目標(biāo)客戶群體應(yīng)當(dāng)是農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶，可以將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)視為具有支農(nóng)性質(zhì)的社區(qū)銀行，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的靈活性優(yōu)勢。第一，要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍，爭取做到每個行政村都能覆蓋到，為村民提供便捷的金融服務(wù)，業(yè)務(wù)員應(yīng)該要深入到鄉(xiāng)村的各個家庭，了解村民們的各項金融需求，為村民量身定制差異化的金融服務(wù)。第二，僅僅依賴農(nóng)戶儲蓄是無法解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金不足的問題的，因此要開拓資金來源渠道。政策性銀行和其他商業(yè)銀行可以向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性貸款，這樣不僅能夠提高政策性貸款的效率，還可以利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加了解農(nóng)戶的天然比較優(yōu)勢來保證貸款質(zhì)量。第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以主動與農(nóng)村合作社對接。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將來面對和服務(wù)的應(yīng)該是組織化的農(nóng)戶，而不是個體小農(nóng)。組織化的農(nóng)戶能夠帶來規(guī)模效應(yīng)，在一定程度上能夠降低交易成本和貸款風(fēng)險。

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作者簡介：丘文婧，女，漢族，海南?？?，金融學(xué)碩士研究生，海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，商業(yè)銀行經(jīng)營管理