曾靜怡

（福建師范大學(xué)協(xié)和學(xué)院，福州350001）

福建銀行業(yè)普惠金融的實(shí)踐與探索

曾靜怡

（福建師范大學(xué)協(xié)和學(xué)院，福州350001）

自新中國(guó)成立起，我國(guó)逐步建立起幾乎全覆蓋的農(nóng)村金融體系，但網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)窄、貸款難等問(wèn)題仍阻礙“三農(nóng)”金融服務(wù)的順利開展。十八屆三中全會(huì)正式提出將“普惠金融”寫入黨的執(zhí)政綱領(lǐng)，在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)展普惠金融。本文以福建為例，研究普惠金融在福建銀行業(yè)的實(shí)踐與探索，為進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融工作提供有益的建議。

普惠金融；銀行業(yè)；實(shí)踐與探索

一、國(guó)內(nèi)銀行業(yè)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)區(qū)域覆蓋廣，但仍有空白

新中國(guó)成立后，全國(guó)大力推廣基礎(chǔ)金融服務(wù)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步設(shè)立了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行，縣城設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和一些商業(yè)銀行，城市則設(shè)立社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。一些金融機(jī)構(gòu)還推出了流動(dòng)金融服務(wù)，定期為沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)的偏遠(yuǎn)地區(qū)提供金融服務(wù)。但是，我國(guó)目前仍有一千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行機(jī)構(gòu)，即使有也只是農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，金融市場(chǎng)不完全。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品豐富多樣，但弱勢(shì)群體難惠及

截至2013年末，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放15億張銀行卡，開立24.1億戶個(gè)人銀行賬戶。以農(nóng)信系統(tǒng)為主的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)48萬(wàn)個(gè)行政村設(shè)置超85萬(wàn)個(gè)小額便民服務(wù)點(diǎn)，消除超過(guò)80%行政村的金融服務(wù)空白。在貸款服務(wù)上，截至2014年1季度末，全國(guó)農(nóng)戶貸款4.8萬(wàn)億元，假設(shè)戶均貸款5萬(wàn)元，大約有1億農(nóng)戶享受到貸款服務(wù)。在理財(cái)投資上，商業(yè)銀行有國(guó)債和各類理財(cái)產(chǎn)品，但大多數(shù)農(nóng)村信用社不能承銷國(guó)債和發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。

（三）信用體系建設(shè)基本完善，但縣域供需信息交流不暢

在信用建設(shè)方面，城市征信體系基本完備，而農(nóng)信系統(tǒng)也在農(nóng)村大力推進(jìn)農(nóng)戶建檔工作，取得較明顯成效。近年來(lái)，農(nóng)村信用社已經(jīng)為大部分農(nóng)戶建立起較詳細(xì)的信用檔案，但這些檔案并不能為所有金融機(jī)構(gòu)共享，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取縣域農(nóng)戶、小企業(yè)信用信息渠道少，成本高。

（四）山區(qū)與沿海農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)差距大

如表1所示，以福建銀行業(yè)為例，山區(qū)和沿海城市地區(qū)金融基礎(chǔ)相近，但山區(qū)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)遠(yuǎn)不如沿海農(nóng)村地區(qū)完備。沿海城區(qū)每10平方公里的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)和自助機(jī)具數(shù)與山區(qū)城區(qū)的比率分別是1.06、1.13和1.01倍，而沿海農(nóng)村和山區(qū)農(nóng)村的這一比率擴(kuò)大到8.03、7.94和16.6倍；沿海城區(qū)每萬(wàn)人的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、從業(yè)人員數(shù)和自助機(jī)具數(shù)是山區(qū)城區(qū)的0.99、1.02和1.31倍，而沿海農(nóng)村和山區(qū)農(nóng)村的這一比率擴(kuò)大到2.01、1.57和2.15倍。說(shuō)明制定普惠金融政策和目標(biāo)時(shí)應(yīng)綜合考慮城市與農(nóng)村、沿海與山區(qū)不同地域的情況，普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)應(yīng)在山區(qū)農(nóng)村地區(qū)。

表1　福建山區(qū)和沿海金融基礎(chǔ)對(duì)比單位：個(gè)

二、福建銀行業(yè)普惠金融的四維創(chuàng)新

近年來(lái)，福建省結(jié)合省情實(shí)際積極探索推進(jìn)普惠金融，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、服務(wù)和領(lǐng)域的“四維創(chuàng)新”，提升金融服務(wù)的均衡性和充分性，完善普惠金融服務(wù)體系，取得初步成效。

（一）推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局創(chuàng)新

一是發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。加快省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度，提升縣域地區(qū)金融服務(wù)，截至2016年上半年共有村鎮(zhèn)銀行47家，覆蓋82%的縣域。二是發(fā)展農(nóng)村便民服務(wù)點(diǎn)，加大小額支付便民點(diǎn)、自助機(jī)具的布設(shè)力度，使農(nóng)民不出村即可享受到基礎(chǔ)的金融服務(wù)。截至2016年全省已布設(shè)小額便民支付點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)，基本覆蓋所有行政村。三是發(fā)展社區(qū)支行，探索社區(qū)支行組建新模式，推進(jìn)社區(qū)支行的設(shè)立，提升社區(qū)金融服務(wù)。四是發(fā)展小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，截至2016年全省共設(shè)立了三百多家小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，基本覆蓋了各個(gè)縣域。

（二）推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按照“普惠”原則，針對(duì)瓶徑問(wèn)題加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是創(chuàng)新農(nóng)村“四權(quán)”抵押貸款。積極探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、海域使用權(quán)和宅基地使用權(quán)等“四權(quán)”的抵押貸款業(yè)務(wù)，完善產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)、評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。二是創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)立足市場(chǎng)需求，開發(fā)小微企業(yè)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新還款方式，推出“連連貸”、“無(wú)間貸”等無(wú)還款續(xù)貸產(chǎn)品。三是創(chuàng)新拓展普惠性質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行業(yè)拓展出口信保業(yè)務(wù)，為出口貿(mào)易提供收匯保障；拓展保單融資業(yè)務(wù)，幫助出口企業(yè)獲得銀行貸款。

（三）推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新

圍繞增強(qiáng)金融服務(wù)的便利性，在服務(wù)時(shí)間、方式、手段、模式等方面采取更加靈活的措施，提高公眾對(duì)金融服務(wù)的滿意度。一是強(qiáng)化錯(cuò)時(shí)服務(wù)，切實(shí)便民惠民。一些社區(qū)支行將營(yíng)業(yè)時(shí)間延長(zhǎng)到晚上20：00點(diǎn)，得到社區(qū)居民的歡迎。農(nóng)信系統(tǒng)則大力推廣網(wǎng)上申貸系統(tǒng)，提供24小時(shí)網(wǎng)上申貸服務(wù)。二是完善服務(wù)手段，提升服務(wù)效能。在推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立的同時(shí)，積極推廣電子銀行服務(wù)手段，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供便利服務(wù)。三是創(chuàng)新服務(wù)模式，形成服務(wù)合力。創(chuàng)新“銀團(tuán)合作”模式，選派優(yōu)秀銀行青年干部赴縣級(jí)團(tuán)委掛職，發(fā)揮金融掛職干部的紐帶作用，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)。

（四）推進(jìn)領(lǐng)域創(chuàng)新

推動(dòng)傳統(tǒng)的金融服務(wù)向民生領(lǐng)域延伸，切實(shí)踐行社會(huì)責(zé)任。一是支持扶貧開發(fā)。從政策定制上，引導(dǎo)從機(jī)構(gòu)、貸款、產(chǎn)品等方面支持扶貧開發(fā)。積極加快扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣貸款發(fā)放速度，加大少數(shù)民族聚居區(qū)貸款、扶貧小額貸款和生源地助學(xué)貸款的發(fā)放力度。二是支持就業(yè)創(chuàng)業(yè)。推廣貧困黨員貼息貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、下崗人員再就業(yè)貼息貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貼息貸款、救災(zāi)貸款和計(jì)生戶貼息貸款等就業(yè)創(chuàng)業(yè)系列金融產(chǎn)品，幫助弱勢(shì)群體脫貧致富。三是支持安居保障。推進(jìn)全省保障性安居工程貸款，其增速高于各項(xiàng)貸款增速。

三、福建銀行業(yè)普惠金融兩大模式探索

（一）山區(qū)普惠金融模式探索

1.一站式“要素市場(chǎng)”。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素市場(chǎng)的建設(shè)對(duì)規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易行為，推動(dòng)城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素流動(dòng)，優(yōu)化資源配置具有十分積極的意義。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的確權(quán)、登記、評(píng)估和流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)的順利開展也有利于銀行抵押的支農(nóng)貸款的發(fā)放。三明永安市于2003年12月率先成立林權(quán)登記管理中心，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別成立分中心，實(shí)現(xiàn)了信息發(fā)布、產(chǎn)權(quán)交易、資產(chǎn)評(píng)估、貸款受理等需求的“一站式”服務(wù)。2014年成立的德化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心則是各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的綜合服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的集中交易流轉(zhuǎn)提供了更完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和抵押配套措施。

2.一站式“信貸工廠”。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持以客戶為中心，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高服務(wù)效率，通過(guò)堅(jiān)持“小額、分散、流動(dòng)”，推進(jìn)陽(yáng)光信貸工程建設(shè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化營(yíng)銷服務(wù)。如南平建陽(yáng)聯(lián)社成立陽(yáng)光信貸中心，定位為小微信貸中心：通過(guò)貼心的服務(wù)流程，推進(jìn)辦貸陽(yáng)光公開，推進(jìn)客戶“建檔、評(píng)級(jí)、授信”三同步，簡(jiǎn)化對(duì)信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，形成一站式“信貸工廠”的標(biāo)準(zhǔn)化管理模式，實(shí)現(xiàn)信貸審批的批量作業(yè)，100萬(wàn)元以內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，從申請(qǐng)貸款到貸款發(fā)放一系列流程，3～5天內(nèi)即可辦結(jié)。

3.多樣化貸款方式。各地穩(wěn)妥開展支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，三明永安林權(quán)抵押貸款就是很有意義的樣本。一是借款人將取得林業(yè)部門發(fā)給的《林木他項(xiàng)權(quán)證》直接向當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)林權(quán)抵押貸款。二是永安國(guó)投公司以借款人身份統(tǒng)一向國(guó)家開發(fā)銀行借款并還本付息，再委托銀行機(jī)構(gòu)向林農(nóng)和林業(yè)中小企業(yè)發(fā)放貸款。三是民間擔(dān)保公司為銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放給林農(nóng)或林企貸款提供擔(dān)保，借款人則將林權(quán)證提供給擔(dān)保公司作為反擔(dān)保。四是依托林業(yè)收儲(chǔ)中心，推出林產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款，解決了借款人短期資金需求。五是對(duì)林農(nóng)、林業(yè)企業(yè)建立信用檔案、開展信用評(píng)級(jí)，實(shí)行信息共享，各銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放林業(yè)小額貸款和林農(nóng)聯(lián)保貸款。

（二）沿海普惠金融模式探索

1.增戶擴(kuò)面，開拓市場(chǎng)。以農(nóng)戶信息建檔為突破點(diǎn)，對(duì)接農(nóng)民金融服務(wù)需求。如泉州南安農(nóng)商行發(fā)動(dòng)10多萬(wàn)人次，為南安市29萬(wàn)農(nóng)戶、2.1萬(wàn)戶小微企業(yè)、個(gè)體工商戶建立金融信息檔案，較好地解決銀行與客戶間信息不對(duì)稱問(wèn)題。同時(shí)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，簡(jiǎn)化貸款流程、手續(xù)，推出“容易貸”產(chǎn)品，農(nóng)民20萬(wàn)以下的小額貸款從貸款申請(qǐng)到獲得貸款只需要15分鐘，實(shí)現(xiàn)貸款像存款一樣方便。

2.豐富產(chǎn)品，深耕農(nóng)村。針對(duì)涉農(nóng)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶多樣化的融資需求，推出一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如寧德農(nóng)商行推出“小微企業(yè)分期還款”，福安聯(lián)社推出“金富寶”，福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行推出“商貸通”等小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，努力適應(yīng)小微企業(yè)“短、頻、快”要求。同時(shí)繼續(xù)落實(shí)困難企業(yè)幫扶工作，不壓貸、不延貸、不抬價(jià)、不加費(fèi)，支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、資金暫時(shí)困難小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

3.服務(wù)承諾，考核掛鉤。針對(duì)沿海地區(qū)支農(nóng)機(jī)會(huì)成本更高、機(jī)構(gòu)積極性偏低的情況，開展支農(nóng)服務(wù)承諾，強(qiáng)化支農(nóng)責(zé)任，探索建立將支農(nóng)工作情況與高管履職、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、監(jiān)管評(píng)級(jí)、股金分紅相掛鉤，形成常態(tài)化監(jiān)督模式，增強(qiáng)支農(nóng)工作的“硬約束”。提高農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)“兩小”貸款投放和農(nóng)戶貸款增戶擴(kuò)面的考核占比，逐步探索建立更積極有效的向“三農(nóng)”傾斜的薪酬分配制度。

［1］肖四如.農(nóng)村信用社發(fā)展普惠制金融“四大構(gòu)想”［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2014（4）：27～28.

［2］戴宏偉，隨志寬.中國(guó)普惠金融體系的構(gòu)建與最新進(jìn)展［J］.理論導(dǎo)刊，2014（5）：48～53.

［3］周民源.創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)廣為覆蓋探索普惠金融發(fā)展之路［J］.中國(guó)金融家，2014（8）.

［4］陳偉，曹軍新.新興市場(chǎng)國(guó)家代理銀行的發(fā)展與普惠金融的實(shí)現(xiàn)［J］.新金融，2012（7）：55～58.

［5］周孟亮，李明賢.普惠金融下小組聯(lián)保模式與小額信貸機(jī)制創(chuàng)新［J］.商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2010（9）：51～58.

［責(zé)任編輯：文筠］

F830.33

A

1005-913X（2016）10-0097-02

2016-07-19

曾靜怡（1989-），女，福建泉州人，助教，研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)管理。