柳維煒++劉曉帆++韋瀟++孫明超

摘要：自我國實施對外開放后，我國的社會經(jīng)濟和文化均取得顯著的發(fā)展，并在一定程度上帶動了我國中小企業(yè)的發(fā)展。本文展開對浙江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑選擇的研究，其主要目的是為了了解當前浙江省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，以及其具體的發(fā)展方向和方法，以便為日后促進浙江省農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。在經(jīng)濟繁榮發(fā)展的現(xiàn)代社會中，為了能夠促進農(nóng)村的發(fā)展，構(gòu)建新農(nóng)村，離不開對農(nóng)村發(fā)展過程中金融的支持。本篇文章首先對普惠金融的內(nèi)容進行闡述，并以浙江省臺州市為例，展開對臺州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題分析，同時著重展開對臺州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑的研究。

關(guān)鍵詞：普惠金融；發(fā)展路徑；基礎(chǔ)設(shè)施

中圖分類號：F127；F832.35 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-000-02

前言

隨著國家綜合國力的日益提升，城市化進程的明顯加快的新形勢下，國家相關(guān)部門及領(lǐng)導(dǎo)人逐漸加強對農(nóng)村發(fā)展的重視。十七屆三中全會在會議中明確指出，要促進農(nóng)村的發(fā)展，提升農(nóng)民生活的水平，就必須要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融的體制，將更多的資金引入到農(nóng)村發(fā)展進程中去。本文關(guān)于對浙江臺州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑的研究，體現(xiàn)了一定的實踐性研究意義。文章在研究過程中通過對農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題分析，從不同方面展開了對臺州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑的選擇探討，能夠為其他存在農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題的地區(qū)，提供寶貴的建議，具有實踐性研究意義。

一、普惠金融的相關(guān)內(nèi)容闡述

（一）普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融主要是指在現(xiàn)代化社會發(fā)展進程中，能夠全方位、有效的為社會各階層的個人和群體等，提供經(jīng)濟服務(wù)的金融體系，具有全方位性和獨立性。普惠金融最早出現(xiàn)于聯(lián)合國，在2005年聯(lián)合國宣傳小額信貸時，所廣泛運用的詞匯，由此誕生并逐漸在經(jīng)濟市場環(huán)境下得到廣泛的運用[1]。雖然就普惠金融的含義而言，其金融體系所開放的人群是不分階層性的，但是就當前普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及社會經(jīng)濟的發(fā)展情況而言，目前金融體系并未如含義一樣，被社會所有階層和人群所充分使用，為其提供全方位的經(jīng)濟服務(wù)。而聯(lián)合國在2005年對普惠金融的應(yīng)用，則是希望可以通過小額信貸的方式，促進普惠金融體系的建立，從而促進社會各階層的全面進步和發(fā)展。

（二）普惠金融的內(nèi)容

普惠金融的內(nèi)容主要包括為以下幾方面。首先，普惠金融屬于一種理念，在當前社會發(fā)展進程中，每個獨立的個體都應(yīng)該具有獲得金融服務(wù)機會的權(quán)利，個體只有在擁有金融服務(wù)的機會和權(quán)利后，才能夠充分的參與到其他的經(jīng)濟發(fā)展中來，從而通過自身的努力實現(xiàn)社會的共同富裕，最終達到建立和諧社會的目的[2]。其次，在獨立個體獲得金融服務(wù)機會時，以往傳統(tǒng)的金融體系無法充分的實現(xiàn)對機會的提供，因此需要從不同方面展開對金融體系的創(chuàng)新和研究，進一步對金融體系的制度、機構(gòu)等進行深入性的創(chuàng)新，以此實現(xiàn)對獨立個體金融服務(wù)機會的給予。最后，普惠金融體系建立的最主要目的和任務(wù)，是為了通過更新傳統(tǒng)的金融體系，實現(xiàn)對服務(wù)水平的提升，最終實現(xiàn)為貧困人口提供金融服務(wù)機[3]。

二、臺州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中存在的問題分析

隨著社會經(jīng)濟的不斷進步與發(fā)展，城市化進程的明顯加快，金融機構(gòu)體系獲得了顯著的發(fā)展。為了促進社會和諧穩(wěn)定的發(fā)展，國家逐漸加強對農(nóng)村金融體系的扶持，并認為普惠金融發(fā)展對于農(nóng)村金融體系的發(fā)展具有重要意義[4]。本文以臺州市為例展開研究后發(fā)現(xiàn)，臺州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中存在諸多的問題，主要體現(xiàn)在以下幾方面。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施相對較差

就當前普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀而言，雖然其在城市中的發(fā)展取得了顯著的成效，但是其在農(nóng)村中的發(fā)展，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相對低下，導(dǎo)致其金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施相對較差，影響到農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展[5]。根據(jù)對臺州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀總結(jié)發(fā)現(xiàn)，其基礎(chǔ)設(shè)施相對較差，主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，臺州市農(nóng)村金融體系下的征信體系不夠完善，雖然該地區(qū)建立了個人和中小企業(yè)的信用檔案，但是該地農(nóng)村地區(qū)多數(shù)的企業(yè)和農(nóng)戶是沒有信用檔案的。其次，抵押擔(dān)保制度不夠完善，臺州市的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)，始終處于試點階段，并未在臺州市大規(guī)模的展開推廣。最后，臺州市農(nóng)村金融教育水平相對落后，主要是由于臺州市農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平欠缺，金融教育能力有限，由此導(dǎo)致臺州市農(nóng)村居民對金融相關(guān)知識的理解力不足，金融和信用意識淡薄。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力不足

眾所周知，金融機構(gòu)在發(fā)展進程中，只有擁有足夠的發(fā)展能力，才能夠充分提升金融服務(wù)的效率，最終實現(xiàn)金融服務(wù)的目的[6]。而對臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展研究發(fā)現(xiàn)，臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展建中，其可持續(xù)發(fā)展能力存在不足的現(xiàn)象，主要體現(xiàn)為，其一，臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展中面臨的風(fēng)險相對較高，由于臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)對象，通常是農(nóng)戶和中小型企業(yè)，因此其首先面臨的分先是信用風(fēng)險，可能由于農(nóng)戶和中小型企業(yè)的資金鏈不足，出現(xiàn)決策失誤的而造成破產(chǎn)的現(xiàn)象。其二，臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展中面臨的操作風(fēng)險相對較高，有臺州市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，高素質(zhì)和專業(yè)能力強的人才相對缺乏，因此導(dǎo)致該地區(qū)金融機構(gòu)發(fā)展中的操作能力受到限制，影響臺州市金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)的普惠金融效果受到局限

金融機構(gòu)在發(fā)展進程中，其金融服務(wù)水平和效果對其所支持的行業(yè)具有重要的影響，只有服務(wù)水平具備應(yīng)的高度，才能夠產(chǎn)生想要得到的效果[7]。通過對臺州市農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)，臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)下的普惠金融效果受到局限，導(dǎo)致該地區(qū)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展受到影響。從某種角度而言，普惠金融的實施，是臺州市農(nóng)村為了能夠提升該地農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平，促進臺州市農(nóng)村與城市之間的共同發(fā)展，而采用的一種金融性手段。由于臺州市以往傳統(tǒng)的金融機構(gòu)影響，導(dǎo)致該地區(qū)支農(nóng)服務(wù)定位出現(xiàn)偏差，普惠金融下的金融服務(wù)渠道和服務(wù)對象相對較為狹窄，并未直接向客戶提供經(jīng)濟性貸款，以此使農(nóng)村金融機構(gòu)的普惠金融效果受到影響。

（四）缺乏完善的農(nóng)村普惠金融相關(guān)法律法規(guī)

臺州市農(nóng)村普惠金融在發(fā)展進程中，缺乏完善的法律法規(guī)，在一定程度上限制了臺州市農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展。在我國在農(nóng)村普惠金融發(fā)展進程中，由于對普惠金融的了解相對較少，法律相關(guān)部門尚未對普惠金融進行總結(jié)和歸納，因此在法律法規(guī)方面，僅出臺了部分的地方性政策和規(guī)章制度，雖然能夠為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展和運用，提供一定的依據(jù)和支持，但是缺乏一定的法律效力。因此，臺州市農(nóng)村普惠金融在發(fā)展進程中，雖然有相關(guān)條文支持，但是缺乏法律依據(jù)，尚未有完善的普惠金融法律法規(guī)對其具體的金融服務(wù)進行調(diào)節(jié)。

三、臺州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑的選擇研究

通過對當前臺州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題分析，發(fā)現(xiàn)目前臺州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展中，存在著諸如金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)較差和缺乏相關(guān)法律法規(guī)等問題。為了促進社會和諧穩(wěn)定的發(fā)展，必須要充分對臺州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑的選擇展開深入研究和分析，本文展開的關(guān)于普惠金融發(fā)展路徑選擇的研究，主要體現(xiàn)為以下幾方面。

（一）加強對農(nóng)村金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的完善

根據(jù)對臺州市農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的發(fā)展研究發(fā)現(xiàn)，其在當前發(fā)展進程中的基礎(chǔ)設(shè)施相對不夠完善，因此在選擇該市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑時，要加強對農(nóng)村金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。首先，要加強對臺州市農(nóng)村金融體系下征信體系的完善，充分明確該地農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的數(shù)量，并建立相應(yīng)的信用檔案。其次，要適當擴大臺州市農(nóng)村抵押擔(dān)保品的范圍，將大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備和水域的使用權(quán)限等，均納入到抵押擔(dān)保的范圍，并為臺州市農(nóng)民提供更多的擔(dān)保方式[8]。最后，要提高該市農(nóng)村地區(qū)金融教育水平，通過在高等院校選拔志愿者的方式，對該市偏遠地區(qū)的農(nóng)村展開金融常識的教育，對政府關(guān)于惠農(nóng)政策和銀行信貸政策加以普及，使該市農(nóng)村金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施得以完善。

（二）提高臺州市普惠金融可持續(xù)發(fā)展力

在提高臺州市普惠金融可持續(xù)發(fā)展力過程中，首先臺州市在發(fā)展過程中，要通過對該地區(qū)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其具體的可持續(xù)發(fā)展情況，并根據(jù)其發(fā)展中面臨的風(fēng)險問題，提出具有針對性的措施。一方面，臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展進程中，要加強對臺州市農(nóng)村信用風(fēng)險的分析，由于臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的對象多為農(nóng)戶和中小型企業(yè)，因此要充分對用戶和中小型企業(yè)的資金鏈條展開深入的探討，明確其潛存的風(fēng)險[9]。另外，臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展中，也要加強對臺州市操作風(fēng)險的重視，可以通過采用高薪的方式，聘用專業(yè)能力強、綜合素質(zhì)水平高的專業(yè)人員，從根本上提升臺州市農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展力。

（三）充分明確對農(nóng)村金融機構(gòu)的定位

在選擇臺州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑時，要充分明確對該市農(nóng)村金融機構(gòu)的定位。目前臺州市農(nóng)村地區(qū)的諸多低收入群體和中小型企業(yè)，在發(fā)展進程中無法獲取平等金融服務(wù)的主要原因，是由于其發(fā)展中選擇了更高的盈利模式。因此在充明確對農(nóng)村金融機構(gòu)的定位過程中，要首先立足于臺州市農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)奴才能，將普惠金融理念深入的貫徹到臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展進程中。從臺州市農(nóng)民和中小型企業(yè)的角度出發(fā)，創(chuàng)新服務(wù)方式，以此開發(fā)符合臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的金融產(chǎn)品和模式，從而達到促進臺州市農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展的目的。

（四）完善農(nóng)村普惠金融相關(guān)法律法規(guī)

法律法規(guī)是金融機構(gòu)和體系能夠充分發(fā)揮其服務(wù)水平和能力的重要影響因素之一，由于目前我國對于普惠金融的理解能力相對較弱，相關(guān)法律法規(guī)存在欠缺的現(xiàn)象[10]。因此在日后促進臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展進程中，要加強對普惠金融體系的了解，在政府的支持下建立關(guān)于普惠金融主體的相關(guān)法律規(guī)定，一方面，可以從普惠金融角度出發(fā)，注重展開對農(nóng)村普惠金融法律條文的規(guī)定，以此臺州市農(nóng)村普惠金融中各行為主體的法律屬性。另一方面，可以通過實施多層次的法律監(jiān)管機制，實現(xiàn)對臺州市農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的監(jiān)管，并對該市農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的征信體系和市場準入等方面進行規(guī)范。

四、結(jié)語

在世界經(jīng)濟發(fā)展逐漸連成一個整體的趨勢下，深化農(nóng)村金融創(chuàng)新和改革，已經(jīng)逐漸成為當前我國社會發(fā)展進程中的重要課題，也成為我國建設(shè)社會注意新農(nóng)村的重要內(nèi)容。農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展，能夠充分擴大社會主義市場經(jīng)濟體制下的內(nèi)需，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展的方式，對于促進社會的全面發(fā)展具有重要意義。本文在研究過程中，主要從農(nóng)村金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施相對較差、農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力不足、農(nóng)村金融機構(gòu)的普惠金融效果受到局限等方面，展開對農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題的分析，并從加強對農(nóng)村金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的完善、提高臺州市普惠金融可持續(xù)發(fā)展力、充分明確對農(nóng)村金融機構(gòu)的定位等方面，著重研究普惠金融發(fā)展路徑。

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