張明鎖，孫端

（鄭州大學(xué)公共管理學(xué)院，河南鄭州450001）

適度提高養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民繳費(fèi)檔次的可行性分析

張明鎖1，孫端2

（鄭州大學(xué)公共管理學(xué)院，河南鄭州450001）

通過(guò)對(duì)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度地區(qū)農(nóng)民參保情況的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前農(nóng)民在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)往往選擇最低標(biāo)準(zhǔn)和檔次的繳費(fèi)。通過(guò)分析，認(rèn)為城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮、制度執(zhí)行過(guò)程注重眼前利益、農(nóng)民更傾向傳統(tǒng)養(yǎng)老方式以及存在盲從心理等是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民低檔次繳費(fèi)的原因。在對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老需求與繳費(fèi)能力進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，認(rèn)為當(dāng)前可以適度提高農(nóng)民繳費(fèi)檔次，通過(guò)采取更具有激勵(lì)性的繳費(fèi)政策、規(guī)范制度執(zhí)行等措施來(lái)促進(jìn)農(nóng)民選擇更高的繳費(fèi)檔次。

城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；繳費(fèi)檔次；就低

一、引言

當(dāng)前，“老齡化”已經(jīng)成為中國(guó)發(fā)展必須直面的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。不斷增長(zhǎng)的老年人口比例給子女、家庭以及社會(huì)都帶來(lái)了前所未有的壓力?？渴裁答B(yǎng)老不僅是老年人討論的話題，更成為年輕人關(guān)注的焦點(diǎn)。2009年下半年，我國(guó)開(kāi)始推行新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。2013年年底，新農(nóng)保基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村人口的全覆蓋。2014年2月，國(guó)務(wù)院按照黨的十八大精神和十八屆三中全會(huì)關(guān)于整合城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的要求，決定將新農(nóng)保和城居保兩項(xiàng)制度合并實(shí)施，在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。十八屆五中全會(huì)又進(jìn)一步指出，要建立更加公平更可持續(xù)的社會(huì)保障制度，實(shí)現(xiàn)全民參保計(jì)劃。

然而，自新農(nóng)保制度實(shí)施以來(lái)，農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)就存在著“就低”問(wèn)題，到城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)合并后仍然沒(méi)有改善，每年100元最低檔次的繳費(fèi)選擇不足以支撐其年老后的基本養(yǎng)老需求，對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展也形成了挑戰(zhàn)。因此，充分分析和認(rèn)識(shí)農(nóng)民最終選擇這一繳費(fèi)檔次的原因?qū)τ谕晟妻r(nóng)村養(yǎng)老保障意義重大。

本文以實(shí)證主義作為方法論基礎(chǔ)，運(yùn)用社會(huì)調(diào)查的研究方法，在具體研究中通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查與非結(jié)構(gòu)訪談相結(jié)合的方式收集資料。自2015年4月到2015年8月，筆者分別在河南省經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村包括鞏義市、新密市等部分農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村包括內(nèi)鄉(xiāng)縣、民權(quán)縣等部分農(nóng)村以及鄭州市二七區(qū)農(nóng)民工市場(chǎng)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查與訪談①。共回收問(wèn)卷320份，其中有效問(wèn)卷302份，有效率為94.38%。

有效樣本資料地區(qū)分布見(jiàn)表1。

表1　樣本資料地區(qū)構(gòu)成

有效樣本資料基本情況見(jiàn)表2。

二、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民參?？傮w狀況分析

（一）河南省城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度介紹

國(guó)務(wù)院在2014年2月下發(fā)了《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），將新農(nóng)保和城居保兩項(xiàng)制度合并實(shí)施，在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。對(duì)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的指導(dǎo)思想、任務(wù)目標(biāo)、參保范圍、基金籌集、個(gè)人賬戶建立、養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇及調(diào)整、養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇領(lǐng)取條件、轉(zhuǎn)移接續(xù)與制度銜接、基金管理與運(yùn)營(yíng)、基金監(jiān)督以及經(jīng)辦管理服務(wù)與信息化建設(shè)做出了明確說(shuō)明，為發(fā)揮基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用，完善農(nóng)村養(yǎng)老保障奠定了制度基礎(chǔ)。

表2　樣本資料的基本情況構(gòu)成

關(guān)于基金籌集，《意見(jiàn)》規(guī)定：城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼構(gòu)成。

1.個(gè)人繳費(fèi)。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元、2500元、3000元、4000元、5000元16個(gè)檔次。河南省人力資源社會(huì)保障廳會(huì)同省財(cái)政廳依據(jù)城鄉(xiāng)居民收入增長(zhǎng)等情況適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)檔次標(biāo)準(zhǔn)。參保人自主選擇檔次繳費(fèi)，多繳多得。

2.集體補(bǔ)助。有條件的村集體經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)當(dāng)對(duì)參保人繳費(fèi)給予補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)由村民委員會(huì)召開(kāi)村民會(huì)議民主確定。鼓勵(lì)有條件的社區(qū)將集體補(bǔ)助納入社區(qū)公益事業(yè)資金籌集范圍。

3.政府補(bǔ)貼。政府對(duì)符合領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇條件的參保人全額支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金，其中中央財(cái)政對(duì)河南省按中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)給予全額補(bǔ)助。省、省轄市兩級(jí)財(cái)政對(duì)參保人繳費(fèi)給予補(bǔ)貼。對(duì)選擇100元~400元檔次的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年30元，其中省財(cái)政每人每年補(bǔ)貼20元，省轄市財(cái)政每人每年補(bǔ)貼不低于10元；對(duì)選擇500元及以上檔次標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年60元，其中省財(cái)政每人每年補(bǔ)貼40元，省轄市財(cái)政每人每年補(bǔ)貼不低于20元。

（二）城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民參保情況分析

1.城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民參保率高

關(guān)于農(nóng)村居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參與情況，在302個(gè)樣本資料中，有296人表示參加了城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保率達(dá)到98.01%。在人民網(wǎng)河南分網(wǎng)2014年12月一份關(guān)于河南省農(nóng)民參保情況的報(bào)道中，截至2014年11月底，河南省已完成全省符合參保條件人數(shù)的97%。由此可見(jiàn)，農(nóng)民參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率很高。高參保率的原因從根本上講是因?yàn)榛攫B(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)利國(guó)利民的制度，同時(shí)也離不開(kāi)社會(huì)保障部門工作者的辛苦工作。

在未參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的6人中，有2人是因?yàn)閷?duì)制度極度缺乏信任，認(rèn)為這是國(guó)家在騙老百姓的錢；有2人表示還很年輕，暫時(shí)還沒(méi)有考慮養(yǎng)老問(wèn)題；有1人不愿意每年繳納這部分錢，認(rèn)為即使不繳費(fèi)，將來(lái)年老后國(guó)家也不會(huì)不管他；還有1人認(rèn)為自己孩子以后會(huì)給自己養(yǎng)老，沒(méi)必要參加。另外，筆者在調(diào)研中還了解到，有個(gè)別外出務(wù)工人員參加了城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有的村民長(zhǎng)時(shí)間不回村，所以并未參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2.城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保繳費(fèi)檔次普遍低

在參加城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的296人中，有265人的繳費(fèi)檔次為每年100元，占到89.53%（見(jiàn)圖1）。另外，其他關(guān)于新農(nóng)保繳費(fèi)檔次的研究中，王為閏、周葆生（2012）在對(duì)安徽省鳳陽(yáng)縣新農(nóng)保的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在選取的17個(gè)行政村中，有16個(gè)村選擇100元繳費(fèi)檔次的比率均在92%以上[1]；魯歡（2012）對(duì)遼寧彰武縣參加新農(nóng)保的175人的調(diào)查中，選擇100元繳費(fèi)檔次的達(dá)88%[2]；桑軍（2011）通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，安徽蒙城縣完成參保登記繳費(fèi)的農(nóng)民中，選擇每年繳費(fèi)100元的人數(shù)占總參保人數(shù)的94.07%[3]。

圖1　河南省城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民參保個(gè)人繳費(fèi)檔次分布

由此可見(jiàn)，在城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)選擇中，農(nóng)民普遍選擇最低檔次不是河南省的突出問(wèn)題，而是全國(guó)普遍存在的現(xiàn)象，并且在最近幾年內(nèi)，這一繳費(fèi)檔次的選擇一直維持在很高的比率，基本沒(méi)有得到改善。

3.城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼地區(qū)差別大

在對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的三個(gè)地區(qū)的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼與待遇對(duì)比中，我們可以很清楚地看到不同地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼與待遇存在很大差別（見(jiàn)表3）。在同樣每年繳納100元的情況下，鞏義市由于市財(cái)政對(duì)個(gè)人賬戶多補(bǔ)貼30元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金每月就比武陟縣、民權(quán)縣多出3.24元；而在基礎(chǔ)養(yǎng)老金補(bǔ)貼中，因?yàn)槲溱炜h所在市比民權(quán)縣所在市每月多補(bǔ)貼1.3元，武陟縣比民權(quán)縣每月多補(bǔ)貼13.7元，兩地區(qū)基礎(chǔ)養(yǎng)老金差額就達(dá)到了15元，鞏義市更是比民權(quán)縣每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金高出22元。由于“兩頭補(bǔ)”均存在差距，在同樣每年繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)100元的情況下，鞏義市農(nóng)民每月可以領(lǐng)取117.27元養(yǎng)老保險(xiǎn)金，比武陟縣高出10.24元，比民權(quán)縣高出25.24元。因此，由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，不同地區(qū)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇會(huì)因?yàn)楫?dāng)?shù)匮a(bǔ)貼的差別而出現(xiàn)最終比較大的差額。

另外，從個(gè)人繳費(fèi)與補(bǔ)貼及養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇領(lǐng)取方面來(lái)看，在每年繳納100元的檔次下，繳費(fèi)滿15年后，鞏義市月養(yǎng)老金總額為117.27元，這其中個(gè)人的繳費(fèi)所得只有10.80元，而其他部分全為政府補(bǔ)貼，達(dá)到106.47元，占到月養(yǎng)老金總額的90.80%；而武陟縣和民權(quán)縣，政府補(bǔ)貼部分也分別占到89.92%、88.28%。可以看出，當(dāng)前我國(guó)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施中，各級(jí)政府的補(bǔ)貼比重很高，這會(huì)給各級(jí)政府帶來(lái)巨大的財(cái)政壓力，個(gè)人繳費(fèi)積累所得占比很低，這種依賴政府補(bǔ)貼的制度模式會(huì)給養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)巨大的壓力。

表3　不同地區(qū)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)補(bǔ)貼與基礎(chǔ)養(yǎng)老金補(bǔ)貼差別

三、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民參?！熬偷汀钡脑蚍治?/h2>

在有效的302個(gè)樣本中，參加城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的296人，其中，有265人的繳費(fèi)檔次為每年100元，占到89.53%。出現(xiàn)89.53%的農(nóng)民在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶積累中選擇最低檔次的繳費(fèi)是由多種因素共同作用的結(jié)果。

（一）城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度層面

1.從繳費(fèi)補(bǔ)貼與待遇發(fā)放來(lái)看

根據(jù)《意見(jiàn)》有關(guān)要求，繳費(fèi)部分，對(duì)選擇100元~ 400元檔次的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年30元，對(duì)選擇500元及以上檔次標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年60元；基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，在中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，省、省轄市對(duì)符合領(lǐng)取條件的參保人每人每月增加3元基礎(chǔ)養(yǎng)老金（按6∶4比例分?jǐn)偅h（市、區(qū)）確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)每人每月不低于5元。這樣的補(bǔ)貼方式與補(bǔ)貼額度并不能鼓勵(lì)農(nóng)民參與更高檔次的繳費(fèi)，以河南省鞏義市為例，選取100元~1000元十個(gè)檔次具體來(lái)看（見(jiàn)表4）。

從繳費(fèi)補(bǔ)貼方面來(lái)看，選擇100元的繳費(fèi)檔次，每年獲得的各級(jí)繳費(fèi)補(bǔ)貼總額為60元，而選擇200元的繳費(fèi)檔次，每年只比最低檔多獲得5元的繳費(fèi)補(bǔ)貼，繳費(fèi)金額翻了一番，而補(bǔ)貼金額只增長(zhǎng)了8.33%；選擇500元的繳費(fèi)檔次，每年也只比最低檔多獲得20元繳費(fèi)補(bǔ)貼，繳費(fèi)金額是最低檔的5倍，而補(bǔ)貼金額只是其1.33倍；當(dāng)繳費(fèi)達(dá)到每年1000元時(shí)，每年的補(bǔ)貼也只比100元的檔次多出40元，繳費(fèi)金額是原來(lái)的10倍，補(bǔ)貼金額只增長(zhǎng)了66.67%?？梢?jiàn)，雖然補(bǔ)貼金額會(huì)隨著繳費(fèi)檔次的提高而有所增加，但是因?yàn)槌杀短岣叩睦U費(fèi)金額只能帶來(lái)不成比例的很低的補(bǔ)貼增長(zhǎng)，因此，當(dāng)前的補(bǔ)貼方式只能刺激參保，并不能激勵(lì)選擇更高檔次繳費(fèi)。

從月養(yǎng)老金待遇來(lái)看，當(dāng)前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏激勵(lì)多繳的特性就更為明顯。選擇100元繳費(fèi)，符合領(lǐng)取條件之后，每月可以領(lǐng)到117.27元；增加100元，每年繳費(fèi)200元，每月可領(lǐng)取128.60元，僅比前者增加了9.66%；每年繳納500元，也只比最低檔增加了38.65%；每年繳納1000元，達(dá)到最低檔次的10倍，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金只是其1.87倍。選擇更高檔次的繳費(fèi)，農(nóng)民獲得的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇增長(zhǎng)基本上來(lái)自于自身的繳費(fèi)，成倍增加的繳費(fèi)投入只能帶來(lái)很低的預(yù)期收益，因此，在當(dāng)前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式下，農(nóng)民普遍選擇最低檔次的繳費(fèi)從經(jīng)濟(jì)學(xué)來(lái)看具有一定的合理性。

表4　不同繳費(fèi)檔次補(bǔ)貼與待遇領(lǐng)取

總之，在當(dāng)前的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度下，由于補(bǔ)貼方式、補(bǔ)貼金額并不能按一定的比例增長(zhǎng)，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇差距與繳費(fèi)金額差距相差巨大，缺乏多繳的激勵(lì)性。最終，農(nóng)民在比較各繳費(fèi)檔次之后，會(huì)做出每年繳納100元的理性選擇。

2.城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)周期長(zhǎng)

《意見(jiàn)》明確規(guī)定：距規(guī)定領(lǐng)取年齡超過(guò)15年的，應(yīng)按年繳費(fèi)，累計(jì)繳費(fèi)不少于15年。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分進(jìn)入個(gè)人賬戶，逐年累積，達(dá)到15年，60歲之后按月領(lǐng)取。但是，在當(dāng)前的制度下，農(nóng)民并不能直觀了解到自己賬戶有多少養(yǎng)老金，在參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的296人中，有占到71.96%的213位農(nóng)民在每年繳費(fèi)之后根本沒(méi)有關(guān)注過(guò)個(gè)人賬戶。農(nóng)民最關(guān)心的問(wèn)題是自己交的錢是不是能夠在自己年老之后發(fā)放到自己手中，而15年的長(zhǎng)時(shí)間繳費(fèi)再加上農(nóng)民并不能直觀看到賬戶資金會(huì)使其不愿意把更多的資金放進(jìn)個(gè)人賬戶。在樣本資料中，有91人次選擇了因?yàn)槔U費(fèi)周期太長(zhǎng)而不愿意選擇更高檔次的繳費(fèi)。

本文認(rèn)為，要增強(qiáng)個(gè)人賬戶的保障功能，必須增加個(gè)人賬戶資金積累，只有長(zhǎng)期積累才能使個(gè)人賬戶資金更加充實(shí)。因此，雖然這在一定程度上導(dǎo)致農(nóng)民選擇了最低檔次的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但本文并不主張縮短繳費(fèi)期限。

（二）城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施層面

1.部分農(nóng)村地區(qū)在制度實(shí)施中采用統(tǒng)一檔次、強(qiáng)制征收的方式

在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中，一些地方政府為了追求一眼能看到的數(shù)字化的政績(jī)與任務(wù)，采取強(qiáng)制統(tǒng)一征收的方式。另外，在政策執(zhí)行初期，因?yàn)闀r(shí)間緊、任務(wù)重，為保證政策的順利實(shí)施，許多基層經(jīng)辦人員，直接將參保檔次設(shè)定為最低檔次，以方便管理并迅速完成指標(biāo)任務(wù)。這就造成后期很多參保人員一直停留在最低繳費(fèi)檔次。在對(duì)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民參保情況的調(diào)查中，參保的302人中，有占到83.77%的253人表示自己的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制參加；有占到35.43%的107人表示經(jīng)辦人員直接按照100元的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一征收；甚至有17人在明確表示希望繳納更高檔次費(fèi)用或變更為更高檔次的時(shí)候被要求只能繳納100元的檔次。

統(tǒng)一檔次、強(qiáng)制征收的參保方式雖然在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的全覆蓋，但是違背了“多層次、可持續(xù)的方針”，這種制度實(shí)施方式違背了這項(xiàng)制度的初衷，會(huì)降低農(nóng)民的養(yǎng)老保障水平，更不利于制度的可持續(xù)發(fā)展。

2.工作人員對(duì)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳不夠

農(nóng)民對(duì)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)會(huì)直接關(guān)系到其繳費(fèi)檔次的選擇。一方面，對(duì)制度認(rèn)識(shí)不足會(huì)使農(nóng)民對(duì)制度產(chǎn)生強(qiáng)烈的不信任；另一方面，對(duì)制度認(rèn)識(shí)不足會(huì)促使他們做出盲目從眾的選擇。在參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的296個(gè)樣本資料中，有68人次是因?yàn)閷?duì)政策不信任，而選擇100元繳費(fèi)檔次；有122人次是因?yàn)閯e人交了那么多自己也交那么多的盲從做法而選擇最低檔次繳費(fèi)。

農(nóng)村地區(qū)由于信息相對(duì)閉塞，對(duì)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)依賴村干部或居委會(huì)的宣傳（見(jiàn)表5），有73.9%的農(nóng)民是通過(guò)村干部或居委會(huì)的宣傳了解到城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)這一制度的?？梢?jiàn)，村干部或居委會(huì)的宣傳對(duì)農(nóng)民能夠認(rèn)識(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)起到?jīng)Q定性的推動(dòng)作用。

表5　了解城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的途徑

但是，在被問(wèn)及對(duì)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度時(shí)，農(nóng)民卻普遍反映對(duì)制度認(rèn)識(shí)不夠（見(jiàn)表6）。在受訪的302人中，有78人表示對(duì)制度基本不了解；而一般了解和了解很少的一共有213人，占到70.53%，而這部分人也只是部分知道城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式、繳費(fèi)檔次、領(lǐng)取條件，對(duì)于補(bǔ)貼方式、補(bǔ)貼金額以及未來(lái)能夠領(lǐng)取多少養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇基本不知道。

表6　農(nóng)民對(duì)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度

可見(jiàn)，嚴(yán)重依賴村委會(huì)或居委會(huì)宣傳的農(nóng)民并沒(méi)有從相關(guān)工作人員那里得到足夠的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)信息。工作人員宣傳不到位，造成農(nóng)民對(duì)于繳費(fèi)檔次、政府補(bǔ)貼以及待遇領(lǐng)取缺乏足夠認(rèn)識(shí)，不能充分認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)合理繳費(fèi)的保障作用，從而導(dǎo)致對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度缺乏信任以及盲目從眾的做法，這些都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民最終選擇100元的最低檔次繳費(fèi)。

（三）農(nóng)村、農(nóng)民自身層面

1.農(nóng)民收入的影響

收入是支出的基礎(chǔ)，收入的多少?gòu)母旧蠜Q定著支出的數(shù)量。起初，我們認(rèn)為農(nóng)村居民收入低會(huì)成為農(nóng)民選擇最低檔次繳費(fèi)的決定因素。但是，在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民相對(duì)低的收入只會(huì)決定其最高繳費(fèi)檔次，卻并不是農(nóng)民普遍選擇100元繳費(fèi)檔次的原因。在樣本資料的統(tǒng)計(jì)中，只有69人認(rèn)為自己能夠承擔(dān)的合理繳費(fèi)在100元及以下，其他233人都選擇了100元以上的標(biāo)準(zhǔn)（見(jiàn)表7），其中選擇每年500元的有67人，選擇每年1000元的有42人。這充分說(shuō)明農(nóng)民城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)普遍選擇每年100元的繳費(fèi)并不是由農(nóng)民收入決定的。

表7　自己能夠承擔(dān)的合理繳費(fèi)統(tǒng)計(jì)

另外，按照人壽保險(xiǎn)業(yè)中的收入百分比法，對(duì)于年收入在10000元以內(nèi)的群體，購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般不超過(guò)年收入的10%。按照純收入10%的標(biāo)準(zhǔn)為最大繳費(fèi)能力，2012年農(nóng)民能夠承擔(dān)的繳費(fèi)額應(yīng)當(dāng)在700~800元，2013年農(nóng)民能夠承擔(dān)的繳費(fèi)額應(yīng)該在800~900元，2014年農(nóng)民能夠承擔(dān)的繳費(fèi)額應(yīng)當(dāng)在900~1000元之間。

可見(jiàn)，隨著農(nóng)民人均收入的逐年提高，農(nóng)民能夠承擔(dān)的繳費(fèi)額也會(huì)不斷增長(zhǎng)。過(guò)去3年，農(nóng)民的繳費(fèi)能力均高于100元，可見(jiàn)農(nóng)民的收入狀況并不是其選擇100元繳費(fèi)檔次的主要原因。

2.傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式的影響

在農(nóng)村地區(qū)，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的影響，父母年老后經(jīng)常不得不與子女共同居住，“養(yǎng)兒防老”的觀念在農(nóng)村還很普遍，更多的農(nóng)民傾向于選擇子女盡孝的家庭養(yǎng)老方式。農(nóng)民最終會(huì)在家庭養(yǎng)老保障與城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保障之間做出選擇，受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民在傾向于家庭養(yǎng)老的情況下，家庭養(yǎng)老會(huì)對(duì)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障功能產(chǎn)生替代效應(yīng)，此時(shí)，農(nóng)民不愿意付出更多的成本投入城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)，因此，也就傾向于低檔次的繳費(fèi)。

3.農(nóng)村生活中的羊群效應(yīng)②

所謂羊群效應(yīng)，是指人們經(jīng)常受到多數(shù)人影響，而跟從他人的思想或行為，也被稱為“從眾效應(yīng)”。農(nóng)村社會(huì)實(shí)際是一種很散亂的組織，平時(shí)做出的選擇具有很強(qiáng)的盲目性，但當(dāng)個(gè)別類似于“頭羊”的農(nóng)村精英做出選擇的時(shí)候，其他農(nóng)村居民也會(huì)不假思索地一哄而上。在繳費(fèi)檔次的選擇上，城鄉(xiāng)居民基本社會(huì)保障制度運(yùn)行中的諸多問(wèn)題導(dǎo)致最初的一部分農(nóng)村居民選擇了較低的繳費(fèi)檔次，而這些農(nóng)村居民往往是思想覺(jué)悟較高、在農(nóng)民群體中比較有影響力的先進(jìn)人物，他們很容易在日常生活的交往中影響周圍的其他居民。當(dāng)周圍的農(nóng)民因?yàn)榉N種原因都選擇了最低的繳費(fèi)檔次100元時(shí)，還在猶豫不定的居民也會(huì)受到他們的影響而選擇同樣低的繳費(fèi)檔次。這樣，在城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)檔次的選擇上，最低檔次100元的繳費(fèi)便成為普遍性的結(jié)果。

四、適度提高養(yǎng)老保險(xiǎn)農(nóng)民繳費(fèi)檔次的建議

當(dāng)前，農(nóng)民普遍選擇的100元的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)檔次根本無(wú)法滿足其年老后的養(yǎng)老需求，而國(guó)家對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)貼已經(jīng)很難再有所提高。因此，必須引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民選擇更高、更合理的繳費(fèi)檔次，充實(shí)個(gè)人賬戶，以期給老年生活帶來(lái)更可靠的保障，推動(dòng)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）確定農(nóng)民城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)合理的繳費(fèi)檔次

實(shí)施城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的在于充分發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保障人民基本生活的重要作用。保障農(nóng)民年老后的基本生活是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)最基本的目標(biāo)。而合理的繳費(fèi)檔次必須是農(nóng)民能夠承擔(dān)并且愿意承擔(dān)的繳費(fèi)水平。因此，農(nóng)民城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)合理的繳費(fèi)檔次應(yīng)當(dāng)是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件下，農(nóng)民愿意并且能夠承擔(dān)的，年老后能夠滿足基本生活需要的繳費(fèi)水平。

在上文的分析中，我們已經(jīng)看到，2014年農(nóng)民的繳費(fèi)能力在900~1000元/年，有77.15%的農(nóng)民愿意每年繳費(fèi)100元以上，其中有52.65%的農(nóng)民愿意每年繳費(fèi)500元及以上。這說(shuō)明農(nóng)民愿意并且能夠承擔(dān)每年高于100元的繳費(fèi)。

年老后的基本生活需要我們按照最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)來(lái)算。目前，國(guó)內(nèi)大部分地區(qū)都按照上年度城鄉(xiāng)人均消費(fèi)支出的一定比例來(lái)測(cè)定并調(diào)整城鄉(xiāng)低保標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)比例一般在30%~35%。2014年農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出為6438.12元，按照這一測(cè)定方法，農(nóng)村最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)在1931元/年~2254元/年。在此，我們就取最低1931元/年作為農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的最基本標(biāo)準(zhǔn)，這樣，農(nóng)村居民每月需要領(lǐng)取160.9元。

按照當(dāng)前的基礎(chǔ)養(yǎng)老金以及繳費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，我們分析了具有代表性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的三個(gè)地區(qū)農(nóng)民能夠保障基本養(yǎng)老需要的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（見(jiàn)表8）。

表8　三地區(qū)年需要繳費(fèi)金額對(duì)比

鞏義市由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，對(duì)基礎(chǔ)養(yǎng)老金以及個(gè)人賬戶繳費(fèi)補(bǔ)貼多，因此每年只需要繳費(fèi)不到500元就可以滿足基本養(yǎng)老需要；而民權(quán)縣屬于國(guó)家級(jí)貧困縣，地方政府對(duì)基礎(chǔ)養(yǎng)老金以及個(gè)人賬戶均沒(méi)有補(bǔ)貼，每年需要繳費(fèi)700多元才能達(dá)到每月領(lǐng)取160.9元的標(biāo)準(zhǔn)。最終，我們確定600元為農(nóng)民參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的合理繳費(fèi)水平，在這一標(biāo)準(zhǔn)下，農(nóng)民具有實(shí)際的繳費(fèi)能力，并且年老后的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇基本能滿足最低生活需要。

（二）改變現(xiàn)有的繳費(fèi)方式

當(dāng)前，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)采取按年繳費(fèi)的方式，這種繳費(fèi)方式雖然給養(yǎng)老保險(xiǎn)的辦理與管理工作帶來(lái)了很大的便利，但是卻不利于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)賬戶積累。在本次調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)如果按月繳費(fèi)，農(nóng)民的個(gè)人賬戶會(huì)積累更多的資金。下面我們對(duì)調(diào)查中的農(nóng)民愿意按月繳費(fèi)的金額（見(jiàn)表9）與當(dāng)前農(nóng)民愿意按年繳費(fèi)的金額進(jìn)行對(duì)比。

表9　愿意按月繳費(fèi)金額

在按月繳費(fèi)的情況下，每月繳費(fèi)額最低達(dá)到了10元，這樣，年繳費(fèi)總額最低為120元，高于當(dāng)前農(nóng)民的繳費(fèi)選擇；選擇每月50元及以上繳費(fèi)的有218人，這部分農(nóng)民（占到72.18%）的年繳費(fèi)總額在600元及以上。與表7對(duì)比，實(shí)施按月繳費(fèi)的方式，有多出41.72%的農(nóng)民年繳費(fèi)額會(huì)達(dá)到600元，也就代表著，如果城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施按月繳費(fèi)，會(huì)多出41.72%的農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇能夠滿足其年老后的基本生活需要。

同時(shí)，關(guān)于參保是否方便的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)民參保都是在村內(nèi)統(tǒng)一辦理，由專人負(fù)責(zé)，手續(xù)簡(jiǎn)單，辦理方便及時(shí)。這就為實(shí)施城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了條件。另外，為了方便農(nóng)民繳費(fèi)和經(jīng)辦人員工作，必須完善農(nóng)村金融服務(wù)。

（三）做好制度宣傳

做好制度宣傳可以增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的信任，也可以減少農(nóng)民在參保中的盲目性與從眾行為，從而做出更加理性合理的繳費(fèi)選擇。做好制度宣傳，可以從以下方面去做。

首先，增強(qiáng)相關(guān)人員的制度理解水平，使其具備為村民全面解讀政策的能力。可以通過(guò)對(duì)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的部分工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其能對(duì)農(nóng)民參保中的問(wèn)題做出準(zhǔn)確的解答。

其次，采取工作人員分包區(qū)域的方式，在農(nóng)村人口集中程度較高的時(shí)間段內(nèi)進(jìn)行集中宣傳，并對(duì)農(nóng)村先進(jìn)人物進(jìn)行重點(diǎn)宣傳，發(fā)揮他們?cè)谵r(nóng)民群體中的影響力。宣傳的內(nèi)容不僅要包括城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)、補(bǔ)貼、待遇領(lǐng)取條件等，還要積極引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念，把農(nóng)民養(yǎng)老從單一的家庭養(yǎng)老束縛中解放出來(lái)。

再次，針對(duì)當(dāng)前統(tǒng)一印發(fā)社會(huì)保障卡的方式，筆者建議借鑒新農(nóng)合的一項(xiàng)很有宣傳意義的措施，將單一的社會(huì)保障卡轉(zhuǎn)變?yōu)槌青l(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)本與社會(huì)保障卡相結(jié)合的形式。一方面可以在城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)本上印制相關(guān)制度介紹與說(shuō)明；另一方面，可以將農(nóng)民的繳費(fèi)記錄與賬戶信息在上面明確記錄。這樣既起到制度宣傳的作用，又可以增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)參保繳費(fèi)的信任感。

（四）提高城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦人員的素質(zhì)與水平

當(dāng)前農(nóng)村城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)普遍低繳費(fèi)檔次與經(jīng)辦人員未充分盡責(zé)分不開(kāi)，因此，為了解決這一問(wèn)題，必須提高相關(guān)經(jīng)辦人員的素質(zhì)與水平。

一方面，經(jīng)辦人員必須樹(shù)立為農(nóng)民服務(wù)的意識(shí)，懷抱對(duì)農(nóng)民負(fù)責(zé)的熱情。“老吾老以及人之老”，處處為農(nóng)民著想，要通過(guò)自身盡職盡責(zé)使農(nóng)民能夠在年老后獲得更好的保障。

另一方面，經(jīng)辦人員必須提高業(yè)務(wù)能力，對(duì)于農(nóng)民的問(wèn)題要認(rèn)真耐心解答，力求在城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的辦理中做到不出錯(cuò)，不給農(nóng)民找麻煩。

注釋：

①對(duì)于河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的劃分依據(jù)《河南統(tǒng)計(jì)年鑒2014》，河南省縣域經(jīng)濟(jì)排名中，鞏義、新密分別位于第二、第三位，屬于河南經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，民權(quán)縣、內(nèi)鄉(xiāng)縣分別位于第六十六位、第八十八位，屬于河南經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

②“羊群效應(yīng)”理論：羊群是一種很散亂的組織，平時(shí)在一起也是盲目地左沖右撞，但一旦有一只頭羊動(dòng)起來(lái)，其它的羊也會(huì)不假思索地一哄而上，全然不顧前面可能有狼或者不遠(yuǎn)處有更好的草。在本文中，頭羊代表著農(nóng)村居民中的精英，他們的行為會(huì)帶動(dòng)其他農(nóng)村居民的行為。

[1]王為閏、周葆生“.新農(nóng)保”試行的實(shí)證分析——基于鳳陽(yáng)縣的調(diào)查研究[J].安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2012，（4）：39—44.

[2]魯歡.新農(nóng)保最低繳費(fèi)檔次“受寵”原因及對(duì)策分析——基于對(duì)遼寧省阜新市彰武縣400戶農(nóng)戶調(diào)查的研究[J].社會(huì)保障研究，2012，（2）：20—28.

[3]桑軍.新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的調(diào)查研究——以安徽省蒙城縣為例[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2011，（19）：470—472.

責(zé)任編輯 宋淑芳

C913

A

1007-905X（2016）04－0074－07

2016-01-20

河南省教育廳2014年度哲學(xué)社會(huì)科學(xué)重大攻關(guān)課題

1.張明鎖，男，河南內(nèi)鄉(xiāng)人，鄭州大學(xué)公共管理學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，主要從事社會(huì)保障問(wèn)題研究；2.孫端，男，河南南陽(yáng)人，鄭州大學(xué)公共管理學(xué)院碩士研究生。