駱金燕　張謬亮

摘要：本文分析了新常態(tài)下諸暨市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上對信貸風(fēng)險的防控提出相關(guān)對策。要健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部監(jiān)管機制，加強對信貸環(huán)節(jié)的管理，嚴(yán)格執(zhí)行授信業(yè)務(wù)“三查”制度，繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，著力打造高素質(zhì)的信貸隊伍。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；防控

中圖分類號：F830.5 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）08-0068-02

一、引言

目前諸暨經(jīng)濟金融處于自2008年金融危機以來最困難的時期，面臨著“四期疊加”的新常態(tài)，即“經(jīng)濟處于動能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵期、企業(yè)處于結(jié)構(gòu)調(diào)整的困難期、銀行處于新舊模式的轉(zhuǎn)換期、風(fēng)險處于內(nèi)外矛盾的集聚期”。商業(yè)銀行，作為金融體系中的主力軍，面對經(jīng)營發(fā)展過程中越發(fā)頻繁凸顯的信貸風(fēng)險，要積極謀劃應(yīng)對，主動適應(yīng)經(jīng)濟金融發(fā)展新常態(tài)。

二、諸暨市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀分析

（一）存貸款情況

2015年末，諸暨市商業(yè)銀行的本外幣存款余額1048.15億元，比年初增加17.49億元，同比曾長1.70%。本外幣貸款余額1094.97億元，比年初增加70.40億元，同比增長6.87%（如圖1）。從存貸款余額的增長情況看，存款的增長速度緩慢，而貸款的增速始終在6%以上，金融資產(chǎn)流動陛面臨不小壓力。

（二）其他渠道融資情況

除了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)外，諸暨市商業(yè)銀行亦通過表外業(yè)務(wù)、市外融資、直接債務(wù)融資、信托租賃等渠道進行融資。2015年，總?cè)谫Y余額347.40億元，比上年減少29.5億元，融資規(guī)?？s減較大。從不同的融資渠道看，銀行表外業(yè)務(wù)融資仍占主導(dǎo)地位，尤其是保函業(yè)務(wù)發(fā)展較快；直接債務(wù)融資占比逐年遞增，2015年末達到27.86%；而以高成本、高回報為特點的信托融資又有所增加，融資結(jié)構(gòu)有待進一步優(yōu)化。

（三）不良貸款情況

近年來，諸暨市商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)增加，2015年末不良貸款余額43.69億元，比年初增加24.85億元，增幅高達131.90%；不良貸款率3.99%，比年初增加2.15%，增幅117%。上述兩指標(biāo)的“雙升”態(tài)勢，表明資產(chǎn)質(zhì)量整體下滑明顯。其中，國有商業(yè)銀行的不良貸款逐年遞增，占總額的4/5，尤其是工商銀行最為明顯，2015年末該行不良貸款余額達到15.09億元，不良貸款率9.66%；農(nóng)商銀行的不良貸款余額僅次于國有商業(yè)銀行，為3.8億元，不良貸款率1.93%；股份制商業(yè)銀行中，除了兩家新開行無不良外，有3/4存在著指標(biāo)上升的情況，尤其浦發(fā)和浙商銀行的不良增長情況甚為明顯（如圖2所示）?？傮w而言，諸暨市商業(yè)銀行面臨的資產(chǎn)質(zhì)量問題相當(dāng)嚴(yán)峻，不良貸款處置和化解壓力很大。

（四）信貸結(jié)構(gòu)情況

在政府提出的“金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展”、“金融支持小微企業(yè)發(fā)展”的號召下，諸暨市各家商業(yè)銀行的貸款呈現(xiàn)向工業(yè)企業(yè)、中小企業(yè)傾斜。但從整體上看，信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域還比較集中，尤其在經(jīng)濟下行趨勢下，部分行業(yè)成為隱藏風(fēng)險爆發(fā)主力。而且，近年來貸款結(jié)構(gòu)也趨于惡化，主要體現(xiàn)為中長期貸款在信貸中所占比重有較大攀升。

（五）抵（質(zhì)）押品風(fēng)險情況

在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，相當(dāng)一部分是抵（質(zhì)）押品擔(dān)保的貸款，尤其是股份制商業(yè)銀行考慮到自身規(guī)模和經(jīng)營風(fēng)險往往把抵（質(zhì)）押品作為首選的授信擔(dān)保方式。由于抵（質(zhì)）押品價值評估的時間性要求較高，一般會隨經(jīng)濟形勢的變化而變動，在經(jīng)濟下行趨勢下，就可能出現(xiàn)抵（質(zhì)）押品價值大幅縮水的情況。

三、諸暨市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防控對策

（一）要健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部監(jiān)管機制

一是完善信貸風(fēng)險管理的具體組織架構(gòu)。要依據(jù)內(nèi)控和審貸分離原則，建立風(fēng)險調(diào)查、檢查、審查、審批和處置等相對明晰、獨立的風(fēng)險管理架構(gòu)。二是建立一套完整的信貸管理制度，并根據(jù)實際需求、市場變化需要及時補充、調(diào)整、修訂規(guī)章制度，減少制度執(zhí)行過程中的漏洞。如建立權(quán)責(zé)分明的信貸崗位責(zé)任制度，以做到在信貸決策過程中厘清崗位職責(zé)，同時賦予其相應(yīng)的權(quán)力和責(zé)任，做到權(quán)責(zé)對等、任務(wù)明確、獎罰分明，使貸款參與人與決策人的權(quán)利和責(zé)任限于特定范圍內(nèi)，實現(xiàn)自我約束，且能夠互相制約。三是建立起強大的信息科技保障平臺。利用科技手段將客戶基本信息數(shù)據(jù)庫、金融同業(yè)數(shù)據(jù)庫、行業(yè)數(shù)據(jù)庫等整合到同一平臺，實現(xiàn)共享信貸信息資源，以降低甚至規(guī)避由于信息不對稱所造成的信貸風(fēng)險。同時，建立風(fēng)險控制相關(guān)管理系統(tǒng)，做到實時反映經(jīng)營交易和業(yè)務(wù)機構(gòu)的變動情況，然后重點對匯率、信貸、區(qū)域、客戶以及流動性風(fēng)險等方面進行實時分析、監(jiān)測、控制、預(yù)警和管理。

（二）要加強對信貸環(huán)節(jié)的管理，嚴(yán)格執(zhí)行授信業(yè)務(wù)“三查”制度

商業(yè)銀行要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，確保全面真實地反映客戶信息；做好貸中審查審批工作，尤其是要強化新客戶準(zhǔn)人、強化客戶評級對業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的硬約束；做好貸后管理工作，確保信貸資金支用、到期資金落實檢查和貸后實地檢查等落到實處。在新常態(tài)下，商業(yè)銀行要尤其關(guān)注重點風(fēng)險領(lǐng)域的監(jiān)測與排查，并根據(jù)排查結(jié)果及時作出應(yīng)對，清理“死庫容”，積極退出長期虧損、喪失清償能力和市場競爭力的“僵尸企業(yè)”。

（三）要繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

要通過財務(wù)因素與非財務(wù)因素相結(jié)合、靜態(tài)與動態(tài)相結(jié)合等多種方式，綜合評定客戶的信用等級和評估其償債能力，合理制定客戶的綜合授信額度、貸款期限等，有效運用信貸組合管理原理分散信貸風(fēng)險。要做到優(yōu)增量，調(diào)存量，一方面加大對基礎(chǔ)設(shè)施及民生工程、防御性行業(yè)、綠色信貸和新興產(chǎn)業(yè)等重點領(lǐng)域的投放，另一方面調(diào)整壓縮紡織業(yè)等“兩高一?！辟J款，逐步退出鋼鐵、水泥、平板玻璃等產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)。同時，要結(jié)合諸暨當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟特色，鞏固壯大環(huán)保新能源、智能裝備制造、銅加工及新材料、時尚產(chǎn)業(yè)“四大工業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”，抓住“特色小鎮(zhèn)”、“一鎮(zhèn)一品”培育建設(shè)的良好機遇，適度加大信貸投人，促進主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級。

（四）要著力打造高素質(zhì)的信貸隊伍

要全面增強信貸人員的風(fēng)險意識，并加強對信貸人員業(yè)務(wù)知識的專業(yè)培訓(xùn)，如金融基本知識、信貸風(fēng)險管理知識和技巧，以提高其分析、判斷和處理信貸風(fēng)險的能力；要加強對信貸人員的思想道德教育力度，培養(yǎng)其從事信貸業(yè)務(wù)的責(zé)任感和職業(yè)素養(yǎng)，樹立良好的工作作風(fēng)；要不斷優(yōu)化信貸風(fēng)險管理人員結(jié)構(gòu)，注重信貸風(fēng)險管理隊伍的梯隊建設(shè)，做到“以老帶新”、“以新促老”，使新老人員在交流中實現(xiàn)優(yōu)勢互補，全面提升管理隊伍的業(yè)務(wù)水平。

（五）要嚴(yán)格抵（質(zhì)）押品價值準(zhǔn)入評估和動態(tài)重估，合理核定押品價值

加強押品評估和監(jiān)管機構(gòu)準(zhǔn)人與退出管理，嚴(yán)防價值高估和監(jiān)管失效帶來的風(fēng)險。同時，要做好對未辦理權(quán)證的房地產(chǎn)、在建工程等抵（質(zhì)）押品的跟蹤管理工作，及時落實抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，最大程度保障商業(yè)銀行抵（質(zhì)）押權(quán)人的利益，確保信貸資金安全。