羅宏清

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融業(yè)結(jié)合成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其高效、便捷和高收益等特點俘獲了眾多資金供需方，對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響。處在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行如何抓住時代賦予的機遇，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，成為商業(yè)銀行發(fā)展中的重點問題。本文主要剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)的影響，并從三個方面探討商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

目前，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念在學(xué)術(shù)界并沒有形成廣泛認可界定。謝平（2012）是國內(nèi)較早關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的人之一，他表明在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，市場信息相對透明，交易者通過互聯(lián)網(wǎng)搜索匹配的交易對象，無需通過銀行等中介機構(gòu)可在平臺中直接交易，可以提高資源的配置效率的同時降低交易成本。該定義較為理想化，假如以該定義為標準，那么截至目前還沒有其所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融。而在市場中，人們通常將采用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，依靠網(wǎng)絡(luò)平臺進行傳輸信息、支付和資金流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)的新型金融運營模式稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式存在較大的區(qū)別。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行采取的是間接融資模式，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，交易者通過互聯(lián)網(wǎng)搜索匹配的交易對象，并在平臺中直接交易，屬于直接融資范疇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）引致性。該特點主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的背景。對于從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)而言，其最初涉足金融業(yè)務(wù)的目的不在于從該項業(yè)務(wù)中獲取利潤，而是為了促進電子商務(wù)的發(fā)展。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務(wù)發(fā)展過程中的衍生品。以第三方支付平臺為例。在電子商務(wù)發(fā)展期初，由于買賣雙方對交易的安全性都存在疑慮，賣方不愿意貨到付款，買方也不愿意預(yù)付款項。在該背景下，電子商務(wù)企業(yè)通過不斷的探索最終推出以第三方支付平臺解決該難題?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)的初衷大體都是為了滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要。

（二）高效便捷收益高。與傳統(tǒng)金融模式比較，互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的特點之一是高效便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只需要一臺電腦或者手機就可以完成，省去傳統(tǒng)金融模式中排隊等候的繁瑣過程。而互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間空間限制，實現(xiàn)全天候、全地域的客戶服務(wù)，客戶可以隨時隨地對資金進行劃轉(zhuǎn)和信貸。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者通過互聯(lián)網(wǎng)搜索匹配的交易對象，并在平臺中直接交易，沒有傳統(tǒng)的金融中介，交易成本相對較低，因此互聯(lián)金融的收益也相對較高。

（三）低門檻。傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到成本和收益的限制，對小額理財和小額信貸表現(xiàn)出較強的排斥性，即傳統(tǒng)商業(yè)銀行將經(jīng)營的重心放在大城市和大客戶身上，而容易忽略或舍棄小型企業(yè)以及低收入群體市場的開發(fā)和維護。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶只需要一臺電腦或者手機即可享受高效便捷的金融服務(wù)，大大降低了金融服務(wù)準入門檻，使得更多的小客戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺享受到優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。這種高效便捷收益高的金融模式可以喚醒客戶的理財意識，激發(fā)客戶的金融需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在第三方支付平臺對儲戶儲蓄資金的分流上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行儲蓄存款分流作用可以分為兩類：一是第三方支付平臺通過設(shè)置延遲支付功能誘使大量資金沉淀于平臺而削減了商業(yè)銀行存款量。單從支付寶來看，其日沉淀資金量超過100億元?？梢?，目前第三支付平臺沉淀資金規(guī)模不可小覷，壓縮了商業(yè)銀行儲蓄資金規(guī)模。二是第三方支付平臺通常利用自身高效便捷的優(yōu)勢為客戶設(shè)計各類高收益金融產(chǎn)品，如余額寶。雖然商業(yè)銀行也設(shè)計了類似的金融產(chǎn)品，但在與余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，其并沒有明顯優(yōu)勢。余額寶于2013年6月推出，此后呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止至2016年5月余額寶規(guī)模突破7000億元，客戶數(shù)量超過1.2億。該數(shù)據(jù)表明，有近7000億元的儲蓄存款從商業(yè)銀行賬戶流入支付寶賬戶。

（二）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。一方面，商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時通常需要進行實地核查和企業(yè)信用評級，耗費大量的成本；另一方面，在當前信貸規(guī)模趨緊的形勢下，基于收益和成本的限制，商業(yè)銀行通常以大企業(yè)大客戶作為其核心客戶。小微企業(yè)極易被商業(yè)銀行忽略或者拋棄，面臨融資難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是從小微企業(yè)出發(fā)，解決小微企業(yè)融資難題。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其巨大的數(shù)據(jù)庫、強大的信息處理和分析能力對借款人信息進行甄別和分析確定其信用等級。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相比，該過程簡單高效，成本低。因此，互聯(lián)網(wǎng)融資成本將會逐漸降低。從長期的視角來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)融資不斷放開和擴大，將束縛商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。作為表外業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)不占用商業(yè)銀行資金卻為銀行帶來客觀的手續(xù)費收入，是銀行利潤的重要來源。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于信用度高、網(wǎng)點多。然而在當今的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行這些優(yōu)勢逐漸消失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響主要通過以下兩個途徑：一是第三方支付平臺推出的代收代付業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代收代付業(yè)務(wù)相比，其具有很大的便利性，只需要在電腦端或手機端即可完成操作，且通常具有一定的優(yōu)惠。二是第三方支付平臺參與基金、保險等金融產(chǎn)品的代售。

四、銀行業(yè)應(yīng)對措施

比爾蓋茨曾表示，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果不能順利應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和競爭，那么將成為21世紀滅絕的恐龍。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的帶來的機遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極從以下幾個方面積極應(yīng)對。

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該突破網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量和效率。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化電子銀行系統(tǒng)，簡化業(yè)務(wù)辦理過程，縮短業(yè)務(wù)辦理時間，提高電子銀行的服務(wù)效率；另一方面商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注和分析客戶需求動態(tài)，根據(jù)客戶需求設(shè)計和提供多樣化的金融產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的需求，留住客戶。此外，面對第三方支付平臺對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的威脅，商業(yè)銀行應(yīng)該積極與第三方支付合作，以擴展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，緩和銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的矛盾，借互聯(lián)網(wǎng)金融之手推動自身的發(fā)展。

（二）充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，組建一站式服務(wù)平臺。商業(yè)銀行在認清互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢的同時，應(yīng)該充分利用自身客戶規(guī)模大、安全性高、資金量大的特點，積極組建一站式服務(wù)平臺。所謂一站式服務(wù)是現(xiàn)代營銷觀念，實際上是對服務(wù)的整合提供，以滿足客戶一個站點辦理多項業(yè)務(wù)的需求，提高客戶服務(wù)的效率的同時，達到整合自身資源擴大市場份額的目的。組建一站式服務(wù)平臺對商業(yè)銀行客戶的開發(fā)，業(yè)務(wù)的擴展，促進自身發(fā)展具有積極的促進作用。

（三）強化信息技術(shù)培訓(xùn)，建設(shè)復(fù)合型人才隊伍。就目前來看，我國商業(yè)銀行體系內(nèi)人才結(jié)構(gòu)以經(jīng)管類專業(yè)人才為主，而信息技術(shù)人才相對較少，且其專業(yè)技能沒有得到充分的發(fā)揮。忽略信息技術(shù)的培訓(xùn)和人才的引入的商業(yè)銀行難以實時把握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的最新動態(tài)，在金融產(chǎn)品開發(fā)過程中容易忽略技術(shù)問題而漏洞百出，導(dǎo)致金融服務(wù)難以跟上時代的潮流。此外，忽略信息技術(shù)的培訓(xùn)和人才的引進會增加商業(yè)銀行陷入技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險的可能性，不利于風(fēng)控管理。因此，在當今互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行一方面要強化經(jīng)管類人才的信息技術(shù)培訓(xùn)，另一方面要加大信息技術(shù)人員的引入，建設(shè)一支復(fù)合型人才隊伍。（作者單位：廣西大學(xué)商學(xué)院）

參考文獻：

[1] 王少劍，林舒.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].海南金融，2016（06）.

[2] 明儀皓，朱盈盈，張蕾.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策[J].西南金融，2014（11）：59-62.

[3] 吳靜嫻.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策[J].經(jīng)濟師，2016（03）：147-147.