蔡雅莉　汪萍

摘要：去年5月份存款保險制度的正式實施，意味著我國金融市場又會迎來 新一輪改革。存款保險制度的實施意味著商業(yè)銀行不僅失去國家信譽的保障和政府的兜底保障，同時還要面對隨之而來的各種挑戰(zhàn)。存款保險制度的實施不僅對大小銀行的競爭格局帶來了很大影響，也為儲戶選擇銀行辦理業(yè)務(wù)方面帶來不可小覷的影響作用。

關(guān)鍵詞：存款保險 利率市場化 商業(yè)銀行 競爭格局

存款保險是一種金融保障，存款保險制度其實就是各家符合條件或規(guī)定的金融機構(gòu)集體構(gòu)建的一個保險機構(gòu)。各個機構(gòu)按其投保比例繳納保費，作為存款保證金。這些保證金在其成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或者面臨破產(chǎn)倒閉時可以申請利用，從而可以維護金融市場的穩(wěn)定和存款人的利益，避免出現(xiàn)擠兌風潮，影響市場穩(wěn)定。

一、存款保險制度的制度種類差異

存款保險制度可分為隱性與顯性兩種。前者是指對存款人及其它非存款債權(quán)人所提供的保障的存款保障計劃并沒有相關(guān)條文的保護；后者指借助相關(guān)法律規(guī)定，將相關(guān)事宜加以明確規(guī)定，使存款人或其它相關(guān)人士得以保障的制度。

由于沒有明確的法律規(guī)范作為指導(dǎo)，造成政府在處理相關(guān)問題時，基本都是以行政干預(yù)為主的局面。由政府一方根據(jù)其自身的理解而為，而非所提倡的依法辦事。隱性制度在處理相關(guān)問題時，常會出現(xiàn)類似事由多種處理結(jié)果的現(xiàn)象。如2008年金融危機期間的“大而不能倒”現(xiàn)象，展現(xiàn)出在面臨相同危境情況下，大型銀行與其他銀行的不同。然而這種做法不僅有違所謂的市場公平也極易挫傷中小銀行的競爭積極性，不利于市場效率的提升。

相反，顯性存保制度則是依據(jù)法律的規(guī)定，對存款保險制度運作的相關(guān)規(guī)則、流程、最高保障額度、保險基金的來源及金融機構(gòu)停業(yè)時保險人應(yīng)該采取的措施等等，均做出了詳細的解釋說明，處理相關(guān)問題時有所依據(jù)，不失公平，實現(xiàn)真正的依法辦事。

二、 存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

（一） 存款吸收穩(wěn)定性

商業(yè)銀行的利潤收入來源主要是存貸款的利差收入，這一因素使得銀行競爭的主要目標就是銀行的存貸款多少，也成為反映銀行規(guī)模和能力的重要指標。與國有大型銀行相比，中小銀行因其自身規(guī)模、經(jīng)營能力和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方面在面臨經(jīng)營困難時破產(chǎn)的可能性更大，存款人存款的不到保障的可能性也更大，而且存款人的損失在有存款額度保護上限的存款保險制度環(huán)境下會進一步被放大。因此，存款保險制度的實施可能會導(dǎo)致存款有向國有大中型銀行涌入的傾向，導(dǎo)致各中小型銀行的攬儲壓力也將進一步加大，不利于整個國內(nèi)市場的存款穩(wěn)定性。

（二） 儲戶風險偏好

在存款保護限額內(nèi)，無論銀行是否面臨危機也好，被破產(chǎn)清算也好，存款人存款均可得到保障。除此之外，自央行取消存款利率限制后，各家銀行為爭奪客戶都對存款利率進行相應(yīng)上浮。儲戶在選擇銀行時，對利率的敏感度將超過存款的安全性，從而使其成為選擇銀行最主要的考慮因素。相比較之下，在其他條件相似時，儲戶會偏向選擇較高利率的銀行辦理存款業(yè)務(wù)，即存款人的風險偏好上升。

（三） 成本

顯性成本即金融機構(gòu)需要繳納的保費。無論按照固定費率或是差異費率收取保費，金融機構(gòu)都需要繳納一定數(shù)額的保費以確保在日后經(jīng)營困難時渡過難關(guān)。存在存款保險機構(gòu)扥保費只有極低的收益率，由此帶來的收入損失將直接計入成本，直接導(dǎo)致經(jīng)營成本上升。

攬儲壓力的加大會迫使中小銀行向儲戶提供較高的利率，無論是單一保費定價模式還是不合理的風險區(qū)別定價模式都會促使一浮到頂?shù)你y行為此付出相對較高的代價——利差收入的再度縮減，而且存款數(shù)額也難以和國有大行相比。由此形成的隱性成本也會間接壓縮銀行的利潤，促使銀行的經(jīng)營成本上升。

三、 存款保險制度對利率市場化的思考

借助利率市場化的金融背景，利率由資本市場決定。此時的利率極易受到多種因素同時作用，波動性增大，可控性減少，對存款機構(gòu)極其不利。除此之外，由于利率市場化放開了利率管制，會很容易造成銀行同業(yè)間的利率競爭，銀行利潤空間會被縮減，使銀行更容易受到運營環(huán)境的影響，使得中小型銀行更加艱難。

還有在利率受到金融當局的嚴格管制時，銀行的貸款利率通常受到限制，讓銀行為保證資金的安全性不敢去從事于高風險的投資。但是隨著利率限制的解除，銀行就有可能為了獲得高額回報彌補損失而選擇高風險的投資組合。此時若缺乏有效的金融監(jiān)管，那么就有可能導(dǎo)致銀行過度風險承擔，無法保證資金的安全性。

四、 存款保險制度對競爭格局的改變

（一）完善多層次銀行體系

截至2014年底，我國金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模累計達到199.3萬億元。盡管我國銀行業(yè)發(fā)展迅猛，但仍有需要改進的地方：一是股權(quán)結(jié)構(gòu)簡單，國內(nèi)銀行多為國有性質(zhì)，民營銀行的發(fā)展十分艱難；二是數(shù)量少，截至2014年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)僅有4091家。因此在利率受到較為嚴格管制的背景下，金融供給和需求搭配不合理十分嚴重，金融需求得不到有效滿足。此時建立股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的多層次銀行體系就十分有必要，而存款保險制度就為推進股權(quán)多元化進程提供一個相對穩(wěn)妥的運營環(huán)境，保障了該體系的平穩(wěn)建立。

（二）提高銀行體系效率

行業(yè)集中度的下降作為不可忽視的問題擺在銀行經(jīng)營者的面前，五大商業(yè)銀行（中農(nóng)工建交）占銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的比重自2008年的51%下降到2014年的41%。從理論上來講行業(yè)集中度的下降會促使同業(yè)間的競爭越發(fā)充分。但現(xiàn)實是，我國中小銀行偏好與大中型銀行進行競爭導(dǎo)致資源不合理運用，需求得不到有效滿足。該制度為民營銀行提供機會和平臺，提供更多種類和數(shù)量的金融產(chǎn)品，加快同業(yè)間的競爭，進而提高整個銀行體系效率。

（三）推動銀行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

面對利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的強勢沖擊，銀行將會迎來更加嚴格的考驗，必須位儲戶提供更優(yōu)質(zhì)新穎的服務(wù)來留住招徠客戶。一是表內(nèi)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)移目標至發(fā)展良好的中小企業(yè)，尋求新的市場；二是表外創(chuàng)新，增加非利息收入，以緩和利率上浮帶來的經(jīng)營成本增加利差收入降低的困境；三是與時俱進，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的需求，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，實現(xiàn)OTO模式經(jīng)營。存款保險制度可為銀行分散在此過程中遇到的系統(tǒng)性風險，減少銀行不必要成本費用的增加。

五、 存款保險制度的不足及改善

（一）誘發(fā)道德風險

一方面，存款保險制度為會存款者帶來的保障會使得其風險偏好上升，可能不顧銀行的綜合能力，將錢存到將利率一浮到頂?shù)你y行；另一方面，成本上升導(dǎo)致銀行可能為追求利潤不顧資金安全性而選擇一些風險較大的投資項目。

（二） 賦予存款保險機構(gòu)多重職能

除了提供救助的職能外，還應(yīng)賦予其監(jiān)督的職能以預(yù)防金融機構(gòu)和銀行道德風險帶來的金融風險。為了充分發(fā)揮存款保險機構(gòu)的職能，我國應(yīng)完善相關(guān)的法律體系及制度，制定有關(guān)存款保險的法律法規(guī)，去年出臺的《存款保險條例》就是很好的開頭，清晰標明了保險雙方的權(quán)利和義務(wù)，對金融市場健康發(fā)展有重大意義。

（三） 建立信息披露機制，提升透明度

公開透明的信息披露機制在評價銀行經(jīng)營能力時是十分重要且有必要的。金融機構(gòu)應(yīng)就其經(jīng)營報表等相關(guān)信息定期向公眾進行準確的披露，使公眾對其經(jīng)營能力有相應(yīng)了解，并能夠依此獨立選擇合適的銀行。公開帶來的透明度增加也會在一定程度上抑制道德風險帶來的金融風險，減少因風險帶來的損失。

參考文獻

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〔4〕王曉博、辛飛飛、馮凈冰 存款保險制度下銀行存貸業(yè)務(wù)道德風險的影響因素 [J]經(jīng)濟與金融管理 2014

第一作者簡介：蔡雅莉（1993.11——）女，安徽五河人 安徽財經(jīng)大學(xué) 管理科學(xué)與工程學(xué)院 2013級工程管理

第二作者簡介：汪萍（1995.10——） 女，安徽省安慶人 安徽財經(jīng)大學(xué) 管理科學(xué)與工程學(xué)院 2013級工程管理