摘 要：近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速地增長(zhǎng)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，各銀行為了追求利潤(rùn)最大化，競(jìng)相把目標(biāo)投向新興的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)。經(jīng)過近二十年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)種類和用戶數(shù)量都得到了突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行在許多方面還存在一些難以克服的問題，這限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。所以本文主要分析的是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行目前發(fā)展的現(xiàn)狀以及其存在的問題，并針對(duì)問題提出了相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；網(wǎng)絡(luò)安全；產(chǎn)品創(chuàng)新；復(fù)合型人才

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代，自此以來(lái)，發(fā)展十分迅速，各大商業(yè)銀行先后都研發(fā)了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，為客戶提供在線服務(wù)。但是網(wǎng)絡(luò)銀行也存在著許多問題，在很大程度上限制了其進(jìn)一步的發(fā)展。而且，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，促進(jìn)金融業(yè)快速健康發(fā)展著重要求大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以，深入研究我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，并找到行之有效的治理對(duì)策，具有重要意義。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1.業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸增大。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面上：一是體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量上，中國(guó)銀行于1996年6月最早開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，到現(xiàn)在基本上所有的商業(yè)銀行都提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。二是網(wǎng)絡(luò)銀行交易額，從2001年的1.4萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2015年的1600.85萬(wàn)億元，年平均增長(zhǎng)率為76.16%，說(shuō)明我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模發(fā)展迅猛。三是網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶數(shù)量，從2001年的220萬(wàn)人增長(zhǎng)到2014年的9.09億人，占人口總量的65%，呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.業(yè)務(wù)種類不斷增加。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在產(chǎn)生初期業(yè)務(wù)比較簡(jiǎn)單，僅為客戶提供一些信息服務(wù)。但經(jīng)過近二十年的發(fā)展歷程，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠完成的業(yè)務(wù)種類和服務(wù)類型越來(lái)越多，大體上能夠滿足客戶不同層次的需要。目前，比較常見的主要是交易類業(yè)務(wù)，包括賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬、代繳學(xué)費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、賬戶掛失等。同時(shí)，基金交易、貸款等一些復(fù)雜業(yè)務(wù)也可以在網(wǎng)絡(luò)銀行上辦理，逐步滿足了多類別客戶的多層次、全方位的服務(wù)需求。

3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。近年來(lái)，迅速發(fā)展壯大的電子商務(wù)為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了巨大的發(fā)展空間，使得網(wǎng)上銀行市場(chǎng)成為各銀行競(jìng)爭(zhēng)的中心。為此，各大銀行不斷推出新產(chǎn)品和開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的新功能來(lái)吸引客戶，比如，工商銀行相繼推出了個(gè)性化的個(gè)人網(wǎng)上銀行與企業(yè)網(wǎng)上銀行、工銀e支付、融e聯(lián)等創(chuàng)新產(chǎn)品；建設(shè)銀行推出了E家親賬戶、虛擬卡、E付通、銀期直通車等服務(wù)；交通銀行為客戶提供外匯寶、得利寶、繳費(fèi)、支付查詢以及便利的理財(cái)服務(wù)。同時(shí)，花旗、匯豐等進(jìn)駐我國(guó)的外資銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，這進(jìn)一步加劇了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題

1.相關(guān)法律法規(guī)不完善。我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，沒有形成一套金科玉律。比如，可以從以下兩點(diǎn)來(lái)看：第一，銀行為客戶辦理網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，雙方簽署的規(guī)則均為協(xié)議，而法律法規(guī)的缺乏導(dǎo)致出現(xiàn)相關(guān)問題后涉及的責(zé)任的認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系很難明確。第二，網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的業(yè)務(wù)和客戶可延伸到全世界，由此衍生了跨境網(wǎng)上金融交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性等新的法律問題。這些都不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)缺乏安全可靠性。安全問題是客戶進(jìn)行網(wǎng)上交易最關(guān)心的問題。首先，我國(guó)大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行采取的是“ID+密碼”的傳統(tǒng)安全認(rèn)證手段，這種技術(shù)較落后，雖然便利了客戶，但是極易產(chǎn)生安全隱患。其次，受到巨大利益的吸引，客戶信息很容易成為網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標(biāo)，導(dǎo)致客戶偏向使用傳統(tǒng)的銀行柜面辦理業(yè)務(wù)，而不使用網(wǎng)絡(luò)銀行，在很大程度上制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

3.產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新能力，同質(zhì)化嚴(yán)重。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的簡(jiǎn)單應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到一個(gè)增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用，忽視了網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的自身創(chuàng)新能力。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行突破商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品、新應(yīng)用開發(fā)力度不足，提供個(gè)性化的服務(wù)滿足客戶不同需求等方面比較欠缺，與發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行有較大的差距。

在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，大多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的簡(jiǎn)單應(yīng)用，缺乏高科技含量的新產(chǎn)品和新應(yīng)用，難以滿足客戶日益增長(zhǎng)的多樣化需求，而且各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)大同小異，缺乏創(chuàng)新，不能體現(xiàn)自身特點(diǎn)，開發(fā)的產(chǎn)品具有可替代性，抑制了網(wǎng)絡(luò)銀行更深、更廣的發(fā)展。

4.復(fù)合型人才匱乏。網(wǎng)絡(luò)銀行既涵蓋金融也涵蓋信息技術(shù)，因此它的發(fā)展依靠于不僅掌握計(jì)算機(jī)而且具備金融知識(shí)的復(fù)合型專業(yè)人才。金融市場(chǎng)進(jìn)一步的開放與信息技術(shù)的快速發(fā)展為金融電子化賦予了許多新的涵義，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求從業(yè)人員掌握充足的理論與實(shí)踐知識(shí)，需要大量的復(fù)合型高級(jí)金融管理人才。在我國(guó)現(xiàn)有的金融系統(tǒng)中，人才分布不合理，高端信息技術(shù)專家和復(fù)合型管理人才比較缺乏，知識(shí)架構(gòu)無(wú)法滿足當(dāng)前形勢(shì)的要求。

三、解決我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題的對(duì)策

1.完善網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律制度。為完善和補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行方面的法律法規(guī)，我國(guó)應(yīng)借鑒和參考有關(guān)國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)和建議，盡快制訂并實(shí)施與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的法律法規(guī)，比如涉及到電子商務(wù)、監(jiān)管、簽名、合同等的法律制度；明確電子交易雙方的權(quán)利和義務(wù)，以此作為法律判決的依據(jù)；還要完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例，監(jiān)督管理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全，使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行能健康快速地發(fā)展。

2.強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。首先，客戶的安全意識(shí)是影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的重要因素，目前網(wǎng)絡(luò)犯罪越來(lái)越智能化，客戶應(yīng)該加強(qiáng)虛假金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站識(shí)別意識(shí)，設(shè)置好電腦安全措施，不隨便瀏覽非法網(wǎng)站，防止自己網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)及密碼流失。其次，保證網(wǎng)絡(luò)信息安全的核心是提高和完善加密技術(shù)，因此銀行應(yīng)該利用精密的信息技術(shù)建立周密的安全系統(tǒng)，保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行，同時(shí)也要盡量減少內(nèi)部人員操作失誤導(dǎo)致的錯(cuò)誤。最后，監(jiān)管部門應(yīng)適時(shí)地推出網(wǎng)上銀行安全規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，完善網(wǎng)絡(luò)銀行安全認(rèn)證體系。

3.不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品不夠豐富，服務(wù)觀念和金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)不足，并且各網(wǎng)絡(luò)銀行間有太多相同的業(yè)務(wù)，缺乏經(jīng)營(yíng)特色，在日益激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)能力。大力推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)是網(wǎng)絡(luò)銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部動(dòng)力。因此，可以設(shè)立專門的創(chuàng)新部門，致力于網(wǎng)絡(luò)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提供具有特色的金融產(chǎn)品，爭(zhēng)取創(chuàng)建金融品牌，更好地為網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展服務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行要牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，開發(fā)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)要適應(yīng)不同客戶對(duì)多層次金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，爭(zhēng)取客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

4.重視人才隊(duì)伍建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展既需要大批既掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)的高新技術(shù)人才，還需要掌握金融知識(shí)與業(yè)務(wù)的管理人才，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要想在復(fù)雜多變的外部環(huán)境下取得優(yōu)勢(shì)地位，就應(yīng)該認(rèn)真考慮計(jì)算機(jī)和金融復(fù)合型人才的建設(shè)與培養(yǎng)，還要積極吸納優(yōu)秀人才來(lái)充實(shí)商業(yè)銀行內(nèi)部，為人才隊(duì)伍注入新的血液，保持機(jī)構(gòu)活力，更新人才的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)人才進(jìn)行合理分工和安排，充分發(fā)揮人才資源的作用，建立一支適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的高素質(zhì)網(wǎng)絡(luò)銀行專業(yè)隊(duì)伍。

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的改善，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的加強(qiáng)以及在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展和政府政策的傾力支持的政治經(jīng)濟(jì)背景下，相信經(jīng)過不斷的實(shí)踐、創(chuàng)新，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行就能夠發(fā)展的更加健康、快速。

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作者簡(jiǎn)介：毛靜敏（1992- ），女，漢族，陜西省咸陽(yáng)市人，在讀碩士研究生，單位：河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)碩士，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理