張宇

[摘要]：在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，商業(yè)銀行具有重要的作用，但是在商業(yè)銀行的鬼面操作管理過程中卻存在許多問題，造成商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險事故的發(fā)生率逐漸上升，導(dǎo)致國家財產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重的損失，不利于銀行的穩(wěn)健發(fā)展。因此，研究基于商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險管理的不足之處，并提出有效的防范措施。

[關(guān)鍵詞]：風(fēng)險管理 柜面操作風(fēng)險 商業(yè)銀行

商業(yè)銀行運(yùn)營的基礎(chǔ)平臺就是柜面，同時在商業(yè)銀行操作風(fēng)險所在的工作區(qū)域中，柜面操作風(fēng)險具有最大的危害程度、最廣的波及范圍、最難控制、最集中的特點(diǎn)，一旦柜面操作風(fēng)險出現(xiàn)，就會威脅銀行和用戶的經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)。所以應(yīng)當(dāng)研究出有效的風(fēng)險防范措施，降低柜面操作風(fēng)險的發(fā)生以及對社會各方面造成的損失。

一、基于商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險管理的不足之處

（一）缺少足夠的執(zhí)行力

在商業(yè)銀行柜面操作中缺少執(zhí)行力主要是從風(fēng)險防范和規(guī)章制度兩方面來談的。缺少風(fēng)險防范的執(zhí)行力主要表現(xiàn)是實(shí)際工作時的風(fēng)險防范意識不高，往往會由于工作繁忙而對操作風(fēng)險產(chǎn)生了忽略，在工作的具體細(xì)節(jié)中沒有更好地滲透風(fēng)險防范，如讓他人使用自己的操作系統(tǒng)、對程序進(jìn)行隨意的簡化、對柜面的貴重物品隨意擺放等；缺少規(guī)章制度執(zhí)行力的表現(xiàn)是沒有深入的理解相關(guān)的規(guī)章制度，在柜面操作中解決相關(guān)的問題時也沒有能力根據(jù)規(guī)章制度來處理，更多的是參照其他人或者是依照自己的經(jīng)驗(yàn)來解決問題。這樣就會造成工作效率較低，當(dāng)出現(xiàn)問題的時候職員之間也容易互相推諉。

（二）缺失完善的管理制度和流程

在不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中，商業(yè)銀行也在不斷的優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)流程，不斷改變相應(yīng)的管理制度，但是在變化的時候，各環(huán)節(jié)常會因?yàn)閰f(xié)調(diào)不及時、業(yè)務(wù)滯后等問題。而在適應(yīng)市場需求開發(fā)新產(chǎn)品時，要不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和相應(yīng)的規(guī)章制度，在推出這些之后就需要對柜面操作工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其掌握新的業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度，但是更多的商業(yè)銀行為了提高自身的市場競爭力，對新業(yè)務(wù)過早的引進(jìn)，而對相關(guān)工作人員的培訓(xùn)、業(yè)務(wù)流程、規(guī)章制度等轉(zhuǎn)變還沒有做好，造成銜接的時候出現(xiàn)操作不熟練等問題，加大了操作風(fēng)險。

（三）缺乏有效的人員管理

首先是柜面操作工作人員配備不足，部分商業(yè)銀行為了獲得更多的效益，就采取節(jié)約人力資源成本的方式，人員的配備較低，在繁重的工作任務(wù)中，工作人員很容易出現(xiàn)疲勞、壓力大等情況，從而導(dǎo)致工作人員實(shí)際操作中引發(fā)操作風(fēng)險。其次是培訓(xùn)問題，在柜面工作人員工作中應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行崗前培訓(xùn)、頂崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。只有保證及時的培訓(xùn)，讓所有的工作人員掌握最新的操作技能，不斷提高個人的綜合素質(zhì)，才能夠減少錯誤的操作，而目前的商業(yè)銀行對員工的培訓(xùn)重視不夠，造成培訓(xùn)的不及時，從而降低了工作人員的專業(yè)能力，從而引發(fā)了更多的操作風(fēng)險。最后是相應(yīng)的激勵機(jī)制不合理，合理的激勵機(jī)制將能夠調(diào)動工作人員的積極性，從而提高柜面操作效率，但是目前的商業(yè)銀行大部分都是將在實(shí)行激勵機(jī)制中過于注重對員工的責(zé)罰，而獎勵的內(nèi)容較少，非常不利于員工主觀能動性的發(fā)揮。

二、基于商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險管理的有效防范措施

（一）對操作系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化

商業(yè)銀行柜面操作主要是依靠操作系統(tǒng)來完成，所以在預(yù)防柜面操作風(fēng)險的時候可以從操作系統(tǒng)開始著手預(yù)防，在以往的柜面操作系統(tǒng)中工作人員往往需要進(jìn)出多個不同的系統(tǒng)來完成某項業(yè)務(wù)，而每個系統(tǒng)之間又具有各自的密碼。缺少關(guān)聯(lián)性，同時各系統(tǒng)的信息也不能夠?qū)崿F(xiàn)共享，以至于需要?dú)q客戶信息進(jìn)行重復(fù)的利用，因此，商業(yè)銀行要不斷的優(yōu)化操作系統(tǒng)，對柜面服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化。如某銀行對自身的操作系統(tǒng)進(jìn)行了改進(jìn)，由原來的DOS系統(tǒng)轉(zhuǎn)換為前端控制的Windows系統(tǒng)，然后對授權(quán)控制進(jìn)行了加強(qiáng)，如在增添用戶開戶辦理業(yè)務(wù)時，對其授予存折打印的權(quán)利，而出售較多的支票時則進(jìn)行系統(tǒng)控制，從而使操作的風(fēng)險得到有效的降低。

（二）對內(nèi)控制度進(jìn)行完善

首先控制、監(jiān)督商業(yè)銀行的柜面業(yè)務(wù)的整個過程，及時的發(fā)現(xiàn)并解決問題，降低銀行的損失。限期整改內(nèi)控時發(fā)現(xiàn)的問題，并及時跟進(jìn)檢查整改的結(jié)果，相關(guān)負(fù)責(zé)人還要對出現(xiàn)的問題進(jìn)行深入的研究找出其原因，并制定有效的預(yù)防措施，并將一系列的處罰意見和措施等以書面報告的形式呈現(xiàn)出來。防止再次出現(xiàn)同樣的問題。其次是建立相應(yīng)的責(zé)任制度，加強(qiáng)各部門工作人員的風(fēng)險意識，并完善相應(yīng)的懲罰制度。最后是加強(qiáng)執(zhí)行力建設(shè)、業(yè)務(wù)流程、規(guī)章制度建設(shè)，保證柜面操作人員在工作中有據(jù)可依、按章辦事。

（三）對人員管理進(jìn)行強(qiáng)化

柜面操作的主體就是工作人員，所以在防范商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險的時候要對人員管理進(jìn)行強(qiáng)化。首先人員管理中應(yīng)保證柜面操作崗位擁有較為充足的人力資源，解決輪崗困難的問題，減少工作人員的工作量，防止工作人員由于工作壓力大出現(xiàn)疲勞等問題。其次采用合理的激勵機(jī)制，在柜面工作人員工作中，應(yīng)當(dāng)關(guān)心和愛護(hù)工作人員的勞動強(qiáng)度、經(jīng)濟(jì)待遇、人員配備等問題，設(shè)置相應(yīng)的晉升、換崗制度，在重懲罰的時候也要加大對員工的獎勵，對于表現(xiàn)良好的工作人員及時的給予獎勵，從而調(diào)動員工的工作積極性，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險。最后是對工作人員進(jìn)行及時的培訓(xùn)，在工作人員的不同任職階段進(jìn)行不同的培訓(xùn)內(nèi)容，在引進(jìn)新業(yè)務(wù)的時候也要保證對培訓(xùn)到位，使員工及時掌握操作方法，避免業(yè)務(wù)不熟練而引起操作風(fēng)險。

三、總結(jié)

綜上所述，通過對商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險管理的研究，從中可以了解到目前商業(yè)銀行的柜面操作中受各方面因素的影響，具有很多操作風(fēng)險，為了有效的防止這些風(fēng)險的產(chǎn)生，要從工作人員、規(guī)章制度、內(nèi)部管理的多角度的采取有效措施，從而降低操作風(fēng)險的發(fā)生，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張雪.興業(yè)銀行長春分行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理研究[D].吉林大學(xué)，2015.

[2]耿富偉.中國郵政儲蓄銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理研究[D].吉林大學(xué)，2012.

[3]姜兆.淺談我國商業(yè)銀行的柜面操作風(fēng)險[J].市場周刊（理論研究），2009（06）：116-117+97.

[4]曹慧娟.石河子郵儲銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理研究[D].石河子大學(xué)，2015.