張仕元+劉行舟

摘要：本文立足于大型企業(yè)集團，以“大數(shù)據(jù)”在企業(yè)的應(yīng)用為切入點，重點探討企業(yè)集團進行風(fēng)險管理的大數(shù)據(jù)解決之道。針對我國企業(yè)集團在實施信息化過程中遇到的難題和困境，作者結(jié)合國內(nèi)外跨國能源企業(yè)實施信息化的案例，創(chuàng)新地提出基于大數(shù)據(jù)平臺和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的全面風(fēng)險管理模式，以及我國大型企業(yè)集團運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行風(fēng)險管理的方法和路徑，并對企業(yè)管理者如何看待和利用大數(shù)據(jù)提出了建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；風(fēng)險管理；企業(yè)集團

中圖分類號：G221 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）019-0000-03

引言

近年來，我國許多大型企業(yè)集團都在積極推進全面風(fēng)險管理工作，集團總部如何有效地進行風(fēng)險管理成為了高級管理人員必須面對和解決的一個問題。在以往的思路下，企業(yè)管理者通常會基于若干年積累的管理經(jīng)驗，通過探尋風(fēng)險事件的“因果關(guān)系”進行決策。但是，在“金字塔”型的管理架構(gòu)下，企業(yè)高級管理人員所能得到的信息往往是經(jīng)過層層上報和美化修正的匯總結(jié)果，不僅難以及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，更難以實現(xiàn)對風(fēng)險的有效管控。

“大數(shù)據(jù)時代”的來臨為上述問題的解決提供了一種全新的思路。企業(yè)集團作為“大數(shù)據(jù)”的所有者，一方面可以深化利用自身的數(shù)據(jù)，真實地了解企業(yè)全方位生產(chǎn)運營的情況；另一方面，也可以通過“大數(shù)據(jù)”發(fā)現(xiàn)以前無法及時察覺、尚未發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險點和市場機會；更進一步，當企業(yè)管理者真正認同“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用的核心理念，即通過利用事物客觀存在的“相關(guān)性”進行干預(yù)和實施管理，將可能為許多無從下手、紛繁復(fù)雜的管理難題找到一條解決的新路。

本文立足于大型企業(yè)集團，以“大數(shù)據(jù)”在企業(yè)的應(yīng)用為切入點，重點探討企業(yè)集團進行風(fēng)險管理的大數(shù)據(jù)解決之道。

一、企業(yè)集團依托信息系統(tǒng)開展風(fēng)險管理的主要模式

1.企業(yè)集團統(tǒng)一實施ERP信息系統(tǒng)

大型企業(yè)集團當進入相對平穩(wěn)的發(fā)展階段，為了規(guī)范業(yè)務(wù)流程和防范風(fēng)險，通常會采用實施ERP信息系統(tǒng)的方式固化業(yè)務(wù)流程、強化計劃執(zhí)行并輔助公司決策，進而實現(xiàn)對企業(yè)資源高效利用的目標，而這種模式也為許多專業(yè)的ERP軟件公司提供了市場機會。目前，我國的大型企業(yè)集團主要采用了SAP、Oracle等國際主流的ERP軟件和配套服務(wù)，同時也在一些專業(yè)領(lǐng)域采用了浪潮、用友等國內(nèi)相對成熟的管理軟件。

通過采用成熟的ERP軟件和配套服務(wù)，企業(yè)集團一方面節(jié)約了自行開發(fā)信息系統(tǒng)的時間和精力；另一方面，也在實施ERP項目的過程中，引進了同類行業(yè)成熟的管理理念和流程。統(tǒng)一實施ERP系統(tǒng)的另一個好處是：通過實施“標準化的流程”，進而形成了標準統(tǒng)一的“結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)①”，未來就可以直接運用基于標準化數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)分析平臺進行分析，為經(jīng)營決策提供高效支持。

在大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用的當下，國內(nèi)外的ERP軟件服務(wù)也在與時俱進。例如，SAP公司近期就推出了基于ERP軟件的大數(shù)據(jù)分析平臺——SAP HANA，其實質(zhì)就是先把企業(yè)的“大數(shù)據(jù)”全部統(tǒng)一到SAP的“標準框架”下，然后再進行高效的分析處理。在大型企業(yè)集團的實踐中，由集團總部統(tǒng)一實施ERP信息系統(tǒng)也是基于這個理念：通過把企業(yè)的全部生產(chǎn)經(jīng)營活動轉(zhuǎn)化成唯一的“數(shù)據(jù)語言”，實現(xiàn)了企業(yè)集團數(shù)據(jù)標準的整齊劃一。

2.基于企業(yè)集團的各類原始數(shù)據(jù)搭建大數(shù)據(jù)分析平臺

在企業(yè)集團對公司架構(gòu)的“頂層設(shè)計”相對完善的前提下，推進實施統(tǒng)一的ERP系統(tǒng)是較為簡單的一種模式，但在實際情況中，推行“大一統(tǒng)”信息系統(tǒng)面臨著諸多挑戰(zhàn)：首先，企業(yè)集團的成員單位在業(yè)務(wù)模式和管理架構(gòu)方面存在差異，許多個性化的管理需求難以通過一個信息系統(tǒng)得到完全滿足；第二，一些企業(yè)集團通過兼并重組其他企業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展，但在兼并后的業(yè)務(wù)整合既有可能影響原有管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，也為ERP信息系統(tǒng)的整合帶來挑戰(zhàn)；第三，企業(yè)集團的“頂層設(shè)計”是一項系統(tǒng)性工程，而在“頂層設(shè)計”尚不完備的情況下，是先滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求在集團一定范圍內(nèi)實施ERP，還是“頂層設(shè)計”方案完成后再自上而下推進實施，許多企業(yè)集團都面臨實際的兩難選擇。

不過，隨著大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的快速興起，通過搭建大數(shù)據(jù)分析平臺的企業(yè)風(fēng)險管理模式，將可能成為解決上述難題的一條捷徑。大數(shù)據(jù)的“大”不僅體現(xiàn)在數(shù)據(jù)的“量（Volume）”上，還同時表現(xiàn)為“即時性（Velocity）”、“多樣性（Variety）”和“不確定（Veracity）”的特征，即大數(shù)據(jù)的“4V”。當企業(yè)集團處在多個ERP系統(tǒng)并行、信息管理系統(tǒng)林立的情況下，實際就面臨著數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不一、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)[1]②并存的龐雜局面。大數(shù)據(jù)分析正是將這些來自歷史的、模擬的、多元的、正在產(chǎn)生的龐雜數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)化為有價值的洞見，進而成為企業(yè)或組織決策輔助的選項。

二、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在企業(yè)風(fēng)險管理中應(yīng)用的可行性分析

1.大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)風(fēng)險管理中的應(yīng)用

通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，金融企業(yè)的競爭已在網(wǎng)絡(luò)信息平臺上全面展開，說到底就是“數(shù)據(jù)為王”：誰掌握了數(shù)據(jù)，誰就擁有風(fēng)險定價能力，誰就可以獲得高額的風(fēng)險收益，最終贏得競爭優(yōu)勢。近一段時期，蓬勃興起的大數(shù)據(jù)技術(shù)正在與金融行業(yè)，特別是“互聯(lián)網(wǎng)金融”領(lǐng)域進行快速融合，這一趨勢已經(jīng)給我國金融業(yè)的改革帶來前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。

目前，中國金融業(yè)正在快步進入“大數(shù)據(jù)時代”。國內(nèi)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)量已經(jīng)達到100TB以上級別，并且非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量正在快速增長。因此，金融機構(gòu)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具有天然優(yōu)勢：一方面，金融企業(yè)在業(yè)務(wù)開展過程中積累了包括客戶身份、資產(chǎn)負債情況、資金收付交易等大量的高價值數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在運用專業(yè)技術(shù)進行挖掘和分析之后，將產(chǎn)生巨大的商業(yè)價值；另一方面，金融行業(yè)的高薪酬不僅可以吸引到具有大數(shù)據(jù)分析技能的高端人才，也有能力采用大數(shù)據(jù)的最新技術(shù)。

具體來說，金融機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險管理的應(yīng)用主要有以下兩個方面：

第一，對于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)可運用成熟的風(fēng)險管理模型進行精確地風(fēng)險量化。例如，VaR值模型目前已經(jīng)成為商業(yè)銀行、保險公司、投資基金等金融機構(gòu)開展風(fēng)險管理的重要量化工具之一。金融機構(gòu)通過為交易員和交易單位設(shè)置VaR值限額，可以使每個交易人員都能確切地了解自身從事的金融交易可承受的風(fēng)險大小，以防止過度投機行為的出現(xiàn)。

第二，對于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要和用戶特點定制和選用適合的風(fēng)險模型，使風(fēng)險管理更精細化。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P借貸平臺“拍拍貸”中，確保其開展業(yè)務(wù)的核心工作就是風(fēng)險管理，而進行風(fēng)控的基礎(chǔ)就是大數(shù)據(jù)?；诳蛻舳嗑S度的信用數(shù)據(jù)③，風(fēng)控模型將會預(yù)測從現(xiàn)在開始后3個月內(nèi)借款人的信用狀態(tài)，并以此開展借貸業(yè)務(wù)。

2.大數(shù)據(jù)在企業(yè)集團開展風(fēng)險管理的應(yīng)用分析

相比金融行業(yè)，以能源、機械制造、航運為主業(yè)的企業(yè)集團所產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)的龐雜程度則相對較低，有利于直接采用成熟的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)開展風(fēng)險管理。一方面，因為工業(yè)企業(yè)所采用的信息系統(tǒng)一般都是大型軟件廠商的標準ERP系統(tǒng)，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也多為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，便于直接用于分析決策；但另一方面，傳統(tǒng)行業(yè)在利用數(shù)據(jù)進行輔助決策的過程中，通常還是基于“因果關(guān)系”對可能影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的重要指標數(shù)據(jù)進行關(guān)注，而許多被認為“不重要”的數(shù)據(jù)并沒有被采集到企業(yè)的信息系統(tǒng)之中，這就會使大數(shù)據(jù)的價值實現(xiàn)打了折扣。

要在企業(yè)集團推進全面風(fēng)險管理，不僅需要通過企業(yè)的ERP信息系統(tǒng)采集被認為“重要”的各類結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還需要對網(wǎng)頁數(shù)據(jù)、電子郵件和辦公處理文檔等半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)④，以及文件、圖像、聲音、影片等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行及時有效的分析，才能夠充分客觀地掌握企業(yè)集團的全貌，讓企業(yè)和組織結(jié)合分析結(jié)果做出更好的業(yè)務(wù)決策，從而真正實現(xiàn)全面風(fēng)險管理的目標。

具體而言，大型企業(yè)集團運用大數(shù)據(jù)開展風(fēng)險管理將會有以下幾方面的好處：

首先，可以有效防范金融市場風(fēng)險。例如，隨著我國利率市場化的加速推進，企業(yè)集團面臨的利率風(fēng)險日漸顯著，在2013年6月出現(xiàn)的“錢荒”給許多企業(yè)集團的資金管理造成了不小的影響，而借助金融大數(shù)據(jù)并輔以模型分析，企業(yè)集團可以進一步提高利率風(fēng)險的管理水平，提前防范金融市場風(fēng)險。

第二，可以有效降低信用風(fēng)險。雖然國有企業(yè)面臨的信用風(fēng)險總體水平較低，但是在信用風(fēng)險模型建立和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)方面，我國的企業(yè)集團目前仍有較大的改進空間。集團總部可以調(diào)整單純依靠下級企業(yè)和客戶提供財務(wù)報表來獲取信息的方式，轉(zhuǎn)而對資產(chǎn)價格、賬務(wù)流水、相關(guān)業(yè)務(wù)活動等流動性數(shù)據(jù)進行動態(tài)和全程的監(jiān)控分析，從而改進企業(yè)的信用風(fēng)險管理。

第三，能夠降低企業(yè)管理和運行成本，降低操作風(fēng)險。通過大數(shù)據(jù)的分析應(yīng)用，企業(yè)集團可以準確地定位內(nèi)部管理缺陷，制訂有針對性的改進措施，實行符合自身特點的管理模式，進而降低管理運營成本。此外，通過對數(shù)據(jù)的收集和分析，企業(yè)還可以有效識別業(yè)務(wù)操作中的關(guān)鍵風(fēng)險節(jié)點，并借此改進工作流程以降低操作風(fēng)險，從而提高整個業(yè)務(wù)流程的運行效率。

三、企業(yè)集團運用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險管理的實施路徑

運用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險管理，實質(zhì)上就是企業(yè)集團在應(yīng)對各領(lǐng)域數(shù)據(jù)的快速增長時，基于對各類數(shù)據(jù)的有效存儲，進一步分析數(shù)據(jù)、提取信息、萃取知識，并且應(yīng)用在風(fēng)險管理和決策輔助上。

一般而言，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析平臺進行風(fēng)險管理和價值挖掘要經(jīng)過以下幾個步驟：

1.實施數(shù)據(jù)集中，構(gòu)建大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

要讓企業(yè)的大數(shù)據(jù)發(fā)揮價值，集團總部首先要能夠完全掌握全集團已有的和正在產(chǎn)生的各類原始數(shù)據(jù)。因為，只有先確保數(shù)據(jù)的完整性和真實性，才能通過足夠“大”的數(shù)據(jù)掌握集團的實際運行情況，而這必然意味著集團總部要求成員單位向總部進行“數(shù)據(jù)集中”。相應(yīng)地，集團總部也需要“自上而下”地搭建數(shù)據(jù)集中的軟硬件設(shè)施、數(shù)據(jù)標準和組織機構(gòu)。

具體而言，企業(yè)集團必須要完成前期的一系列基礎(chǔ)性工作：（1）建立用于集中存放數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫或“企業(yè)云”；（2）明確需要成員單位“自下而上”歸集的數(shù)據(jù)類型和數(shù)據(jù)標準；（3）建立專門的管理機構(gòu)，負責數(shù)據(jù)庫的日常維護和信息安全。

2.搭建分析平臺，優(yōu)化大數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)

在實現(xiàn)了“大數(shù)據(jù)”集中后，還必須解決不同結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)不相容的問題，才可能充分利用企業(yè)集團的全部數(shù)據(jù)資源?；谇拔奶岢龅膬煞N風(fēng)險管理模式，企業(yè)集團可以根據(jù)實際情況選擇其中一種，對集團的大數(shù)據(jù)進行標準化或優(yōu)化。

具體而言：（1）對ERP系統(tǒng)覆蓋范圍廣、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)占絕大多數(shù)的企業(yè)集團，可以通過建立ERP之間的“數(shù)據(jù)接口”，將標準不一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換到統(tǒng)一標準的分析平臺上進行分析；（2）對未統(tǒng)一實施ERP系統(tǒng)或?qū)嵤┓秶　⒎墙Y(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)居多的企業(yè)集團，也可以通過建立大數(shù)據(jù)分析平臺（如Hadoop），構(gòu)建數(shù)據(jù)模型，運用數(shù)據(jù)分析技術(shù)直接對原始數(shù)據(jù)進行分析。

3.打造專業(yè)團隊，開展大數(shù)據(jù)分析

企業(yè)集團要讓數(shù)據(jù)發(fā)揮價值，開展數(shù)據(jù)分析工作是核心。要確保這項核心工作落地，不僅需要建立專門的數(shù)據(jù)分析團隊，還要聘用統(tǒng)計學(xué)家和數(shù)據(jù)分析家組織數(shù)據(jù)分析和價值挖掘。因為相比行業(yè)專家和技術(shù)專家，數(shù)據(jù)分析家不受舊觀念的影響，能夠聆聽數(shù)據(jù)發(fā)出的聲音，更好的分辨數(shù)據(jù)中的"信號"和"噪聲"。

具體而言，要打造大數(shù)據(jù)團隊，一方面需要聘請從事統(tǒng)計建模、文本挖掘和情感分析的專業(yè)人員，另一方面也要吸收業(yè)務(wù)部門中善于研究、分析和解讀數(shù)據(jù)的“潛力股”人才。更重要的是，要培育重視數(shù)據(jù)分析的企業(yè)文化，大數(shù)據(jù)團隊的價值才能在企業(yè)中得以實現(xiàn)。

4.實現(xiàn)分析結(jié)果便捷化和可視化，輔助管理者進行決策

要運用大數(shù)據(jù)的分析結(jié)構(gòu)輔助決策，就要讓企業(yè)管理者能夠輕松了解、使用和查詢數(shù)據(jù)，因此大數(shù)據(jù)平臺面向最終用戶的界面還需要提供簡單易上手的“使用接口”。這類“使用接口”不僅要具備數(shù)據(jù)搜索功能，還要能夠通過圖表等可視化的方式快速呈現(xiàn)分析結(jié)果，只有這樣才可以幫助企業(yè)管理者清晰地了解企業(yè)運營的情況，高效地輔助管理者進行數(shù)據(jù)化決策。

四、大型能源企業(yè)集團運用大數(shù)據(jù)優(yōu)化管理的成功案例

1.埃克森美孚公司的依托標準化數(shù)據(jù)提升管理水平

作為能源行業(yè)的翹楚，埃克森美孚公司的業(yè)務(wù)遍布世界各地，對于這樣的大公司而言，技術(shù)和業(yè)務(wù)流程的標準化是企業(yè)成功的兩大關(guān)鍵。

?？松梨谥赝晟迫蛐畔㈡溄樱垢鱾€相對獨立的系統(tǒng)有效統(tǒng)一到同一平臺以保持數(shù)據(jù)的標準化，同時也避免了信息匯總在渠道和時間上的差異。在埃克森與美孚兩大公司合并期間，標準化的IT策略起到了推動作用，使合并后的公司得以精簡員工1.5萬人。追溯到2005年，?？松梨谝彩菓{借這個策略在俄羅斯和安哥拉等地得以迅速開展新業(yè)務(wù)。

對于埃克森美孚，標準化帶來的最終回報不僅是實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟和節(jié)省成本的管理目標，更重要的是通過采用標準一致的信息平臺和業(yè)務(wù)流程，為公司迅速進入新市場，在全球范圍調(diào)配工作任務(wù)提供了便利。

2.中海油基于量化模型和數(shù)據(jù)分析平臺實現(xiàn)高效的風(fēng)險管理

中海油于2013年完成對尼克森公司并購后，隨即開始了對該公司核心業(yè)務(wù)的整合。在整合前，尼克森公司所處的北美地區(qū)、英國北海的市場環(huán)境復(fù)雜，為了有效管控風(fēng)險，基于大數(shù)據(jù)的量化模型和信息系統(tǒng)在公司日常經(jīng)營中發(fā)揮了舉足輕重的作用。

針對市場風(fēng)險的管理，尼克森公司基于所在地區(qū)的歷史油價數(shù)據(jù)，運用VAR值模型為交易人員設(shè)置了一定的風(fēng)險限額，確保公司開展的各類交易的風(fēng)險時刻都處在可承受的范圍內(nèi)；同時為彌補VAR值模型的不足，還會定期進行壓力測試和回溯測試，并對量化模型的進行及時的修正和調(diào)整。

在信用風(fēng)險管理中，尼克森公司通過大數(shù)據(jù)平臺實現(xiàn)了不同結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的整合利用。由于歷史原因，公司在原油貿(mào)易、天然氣貿(mào)易和信用評分中分別采用了RightAngle、Allegro和CRAFT三個系統(tǒng)，為了使以上三類數(shù)據(jù)都能應(yīng)用于信用風(fēng)險管理，公司采用“標準接口”將各類數(shù)據(jù)都統(tǒng)一到ROME系統(tǒng)的數(shù)據(jù)標準下，并基于ROME系統(tǒng)實現(xiàn)了信用風(fēng)險的動態(tài)管理。

中海油通過此次對尼克森公司的并購，不僅實現(xiàn)了對公司剩余經(jīng)濟可采儲量和儲量替代率等指標的改善，還通過業(yè)務(wù)整合得以快速借鑒和吸收西方石油公司先進的管理經(jīng)驗，這一點在運用量化模型和信息系統(tǒng)進行風(fēng)險管理方面表現(xiàn)得尤為突出。

五、結(jié)語

當今，各行各業(yè)潛在的大數(shù)據(jù)資源正在被不斷發(fā)掘和分析，通過被一些具有前瞻性思維的企業(yè)管理者加以利用，大數(shù)據(jù)的價值得以迅速顯現(xiàn)。企業(yè)集團作為所在行業(yè)的“大數(shù)據(jù)”擁有者，通過分析和挖掘行業(yè)數(shù)據(jù)的價值并加以利用，將十分有利于在未來的市場競爭中進一步占得先機。

大數(shù)據(jù)時代的來臨，也在給全世界的企業(yè)帶來一場深刻的管理變革。通過大數(shù)據(jù)分析，企業(yè)的風(fēng)險管理者不僅可以撥開籠罩在企業(yè)自身上許多復(fù)雜難解問題的“面紗”，及早地提出風(fēng)險應(yīng)對方案，也有望借此進一步幫助企業(yè)集團降低生產(chǎn)成本，提升規(guī)模效益。

但與此同時，風(fēng)險管理者也需要清醒地認識到：通過侵犯隱私來獲取數(shù)據(jù)、過度依賴數(shù)據(jù)進行決策等“濫用”數(shù)據(jù)行為，也可能給企業(yè)的經(jīng)營管理帶來威脅，企業(yè)管理者需要在大數(shù)據(jù)實際應(yīng)用中找到一種適合自身發(fā)展的平衡，才能使大數(shù)據(jù)真正成為企業(yè)集團未來持續(xù)發(fā)展的競爭力。

注釋：

①結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，指的是具有明確關(guān)聯(lián)性定義的固定結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，一般經(jīng)過編碼后存放在數(shù)據(jù)庫應(yīng)用系統(tǒng)內(nèi)，必須完全以明確的預(yù)定格式被存放，通常以表格的形式呈現(xiàn)。

②非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，是指沒有固定格式、難以以統(tǒng)一的概念或邏輯分析的數(shù)據(jù)，這類數(shù)據(jù)包括文件、圖像、聲音、影片等。以文件為例，就有純文本檔、Word文件、PDF文檔等不同的格式。

③在拍拍貸2.0模型中，所使用的信用數(shù)據(jù)的信息維度可分為三類：一是，用戶的基本信息，如性別、年齡、學(xué)歷、婚姻狀況等。二是，互聯(lián)網(wǎng)信息，如微博、Qzone，以及登錄拍拍貸的各種行為數(shù)據(jù)等。三是，用戶的歷史借款和還款記錄。此外，模型還基于以上信息對人群進行了細分，可以有近十個群體維度。

④半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，是非純表格形式、也非純文本形式的數(shù)據(jù)，例如：XML或HTML格式的網(wǎng)頁數(shù)據(jù)、電子郵件和辦公處理文檔等。半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)雖然已有程序編碼既定的邏輯和格式，但不容易被數(shù)據(jù)庫理解，尤其是內(nèi)容含有許多不必要的噪音和混雜的不同的格式。

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作者簡介：

張仕元，工作單位：中國海洋石油總公司，所在部門：資金部，職務(wù)：衍生工具主管。

劉行舟，工作單位：中海石油財務(wù)有限責任公司，所在部門：法律和風(fēng)險管理部，職務(wù)：風(fēng)險監(jiān)測主管。