修思禹

平安普惠很可能成為平安集團(tuán)未來最大的利潤增長點(diǎn)。

趙容奭中文講得很不錯(cuò)，在最近一次亮相中，他用流利的中文做了20分鐘演講，解讀了平安普惠品牌新理念“信任就是力量”。

不過他坦言，在與同事交流工作的時(shí)候，為了避免出錯(cuò)，大部分的時(shí)候都是用英文，在接受《英才》記者的采訪中也是如此。

英文并非趙容奭的母語。趙容奭是土生土長的韓國人，加盟中國平安之前，他一直在韓國的金融機(jī)構(gòu)工作。2007年，已經(jīng)在韓國匯豐銀行擔(dān)任高管職務(wù)的趙容奭，在前任領(lǐng)導(dǎo)的推薦下，飛赴上海接受平安集團(tuán)董事長馬明哲的面試。第二天，趙容奭便回到韓國遞交辭呈，收拾行裝搬到上海，入職平安集團(tuán)旗下平安信保。

2015年3月，平安集團(tuán)宣布將旗下平安信保事業(yè)部、平安直通貸款事業(yè)部以及陸金所P2P小額信用貸款三大業(yè)務(wù)板塊整合，成立為新的業(yè)務(wù)集群——平安普惠，趙容奭任董事長兼CEO。

從趙容奭交出的成績單上看，他沒有辜負(fù)馬明哲的信任。截至今年7月底，平安普惠貸款余額已突破1200億，累計(jì)有1600萬名用戶數(shù)據(jù)，目前已是中國最大的消費(fèi)金融服務(wù)商。

不過，在政府力推消費(fèi)金融發(fā)展的大背景下，小貸公司如雨后春筍，相關(guān)的負(fù)面新聞更是層出不窮，除了出身名門，平安普惠可能領(lǐng)跑行業(yè)嗎？

信任變現(xiàn)

平安普惠之前的品牌口號是“專業(yè)讓貸款更簡單”，現(xiàn)在升級為“信任就是力量”。幾個(gè)字的轉(zhuǎn)變，是為了更突出其金融產(chǎn)品特色。

“金融行業(yè)當(dāng)中，特別是貸款行業(yè)，很難搭建一個(gè)品牌。因?yàn)榧毙栌缅X的客戶不太會(huì)注意品牌概念，只關(guān)心什么時(shí)候能拿到錢。如果我們按照傳統(tǒng)的金融模式，要客戶拿收入證明，抵押證明，還要面試等，不但會(huì)拖很長時(shí)間，雙方還會(huì)失去信任。而且很可能我們拿到的證明都是假的”，趙容奭說，現(xiàn)在平安普惠只需要在信任的基礎(chǔ)上，通過與第三方機(jī)構(gòu)對接，在系統(tǒng)中甄別客戶真實(shí)的信息，比如社保，納稅，甚至每個(gè)月跟家人通話的時(shí)間，就可以判斷是否能借錢給他。平安普惠業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)能實(shí)現(xiàn)快速增長，也正是得益于簡單快捷的產(chǎn)品體驗(yàn)。

以其最近推出的一款主要針對年輕一代的貸款產(chǎn)品——“i貸2.0”為例，該產(chǎn)品采用全線上操作的方式進(jìn)行，最高授信額度3萬元人民幣，最快3分鐘放款，極其方便。

但不要以為信任是沒有成本的。趙容奭及其團(tuán)隊(duì)在改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式之前，也交了不少的“學(xué)費(fèi)”，在經(jīng)過一系列與惡意欺詐者的斗智斗勇之后，才找了風(fēng)控與信任之間的平衡點(diǎn)。

截至2015年底，中國互聯(lián)網(wǎng)信貸損失率為18%，而平安普惠的信貸損失率只有5%左右。趙容奭說，數(shù)據(jù)分析能力是平安普惠的核心競爭力之一。平安普惠將客戶所有的變量放到一起，不同因素有不同權(quán)重，用評分卡來為每個(gè)客戶打分。評分卡根據(jù)不同的產(chǎn)品、渠道、區(qū)域和城市都有所不同。以評分卡結(jié)果為依據(jù)，平安普惠為客戶提供最合適的信貸定價(jià)和貸款服務(wù)。同時(shí)，這個(gè)評分體系也會(huì)不斷進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。

有業(yè)內(nèi)人士指出 保險(xiǎn)公司最厲害的就是精算，平安更是擅長此道，表面上看似簡單，背后隱藏著強(qiáng)大的技術(shù)手段。在借款之前，平安普惠已通過后臺(tái)數(shù)據(jù)的嚴(yán)格審批，把按好了風(fēng)險(xiǎn)?！八麄儯ㄆ桨财栈荩┦菑你y行不愿意花精力經(jīng)營的群體中，精準(zhǔn)挖掘出更大一批優(yōu)質(zhì)的客戶群體開發(fā)培養(yǎng)。雖然這一群體中，存在違約成本高的風(fēng)險(xiǎn)，但只要誠信的人達(dá)到一定比例，經(jīng)過嚴(yán)格測算而設(shè)定的還款利息標(biāo)準(zhǔn)，就足以覆蓋其不良還款率”。

銀行不愿意浪費(fèi)精力的人群，平安普惠卻投入巨大精力開發(fā)培養(yǎng)，其意義何在？

落棋何處

近年來，全世界經(jīng)濟(jì)格局發(fā)生很大變化，但中國家庭仍然處于高儲(chǔ)蓄、低負(fù)債、低消費(fèi)的狀態(tài)。去年美國GDP當(dāng)中68%的消費(fèi)來自家庭消費(fèi)，而在中國比例僅占38%。

中國人是出了名的“不敢借錢”，但今年3月底，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面，提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。可以預(yù)見，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的突破，以及有著新一代消費(fèi)觀念人群的崛起，中國個(gè)人消費(fèi)信貸市場將有望從蕭條走向繁榮。

“在中國，現(xiàn)在有1.3萬個(gè)小額貸款公司或P2P公司，沒有一家公司形成了強(qiáng)勢的品牌。對于搭建自己的品牌來說，這是一個(gè)很好的時(shí)機(jī)”。趙容奭說，近期平安普惠月均新增貸款達(dá)200億元。而每月客戶中約25%都是信任帶來的老客戶。

他預(yù)測到2020年，國內(nèi)個(gè)人貸款市場規(guī)模會(huì)從現(xiàn)在的28萬億元上升到52萬億元，并期望平安普惠可以從中分到2%的市場份額。如果根據(jù)平安普惠當(dāng)前1200億元規(guī)模的貸款余額，相當(dāng)于4年的時(shí)間內(nèi)要翻10倍。

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，平安集團(tuán)的凈利潤是647億元，如果未來如趙容奭所預(yù)期，平安普惠甚至有希望成為平安集團(tuán)未來最大的利潤增長點(diǎn)。

對很多成功的企業(yè)家來說，錢達(dá)到一定的程度就只是數(shù)字，但對于馬明哲來說，更大的理想絕非更多數(shù)字。據(jù)說，馬明哲對平安集團(tuán)最大的期冀，就是成為最大的消費(fèi)金融服務(wù)提供者，平安普惠無疑是馬明哲布下的大棋局中關(guān)鍵一子。

而平安普惠成立之初，趙容奭就沒有掩飾自己的“野心”，在接受媒體采訪中他曾說，平安普惠要成為國內(nèi)最大、全球領(lǐng)先的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。

目前，平安集團(tuán)已是國內(nèi)為數(shù)不多的全牌照金融機(jī)構(gòu)，從前端支付到后端運(yùn)營，平安集團(tuán)基本全方位覆蓋了金融業(yè)務(wù)。簡單來說，如果客戶選擇平安，無論是買保險(xiǎn)，還是開股票賬戶，無論存款還是借款，都可以通過一個(gè)工作人員，在一個(gè)終端上滿足所有的金融需求，只要客戶愿意，資金可以一直在平安金融的大系統(tǒng)里循環(huán)。

保險(xiǎn)圈子里的人常說“馬明哲是神”，因?yàn)樗偰茴I(lǐng)先一大步看到未來。而趙容奭說，9年前，他義無反顧地來到中國，是馬明哲的真誠打動(dòng)了他，“我能感覺到馬總是非常認(rèn)真地想做成這件事。所以我認(rèn)為自己的人生也會(huì)在中國改變”。

當(dāng)然，誰都不可能成神，但在一個(gè)領(lǐng)域中，總有人會(huì)搶占先機(jī)，不是馬明哲，也會(huì)是別人。