曾維蓮　李瑩星　師學(xué)萍

摘要：由于農(nóng)村地域分布廣闊、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)雙重風(fēng)險(xiǎn)等問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)供求失衡，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求無法得到滿足。以手機(jī)為載體的移動(dòng)金融可以有效克服地域限制、降低服務(wù)成本，將金融服務(wù)惠及到廣大偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)。農(nóng)村移動(dòng)金融在國內(nèi)移動(dòng)金融基礎(chǔ)上得以發(fā)展并推廣，但發(fā)展過程中發(fā)展速度、發(fā)展模式、資金安全、制度保障等方面的問題限制了農(nóng)村移動(dòng)金融的發(fā)展。對于如何發(fā)展農(nóng)村移動(dòng)金融并改善農(nóng)村金融服務(wù)，本研究從發(fā)展模式、宣傳認(rèn)知、發(fā)展對象等方面提出建議。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融；國內(nèi)實(shí)踐；農(nóng)村金融服務(wù)；影響研究

中圖分類號(hào)： F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A 文章編號(hào)：1002-1302（2016）07-0593-06

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民收入水平的不斷提高，農(nóng)村金融服務(wù)需求日益增加且呈現(xiàn)多樣化趨勢。農(nóng)村金融體系也在不斷探索和發(fā)展，逐步形成以銀行業(yè)、非銀行業(yè)和微型金融組織共同構(gòu)成的多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融體系。盡管商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)在縣以下地區(qū)存在網(wǎng)點(diǎn)不足問題，但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足、完善農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮了一定的作用。來自中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，2012年底90%以上的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在縣及縣以下地區(qū)，60%分布在中西部地區(qū)。截至2014年年末，全國已組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)92.9%以上的貸款投向了“三農(nóng)”和小微企業(yè)[1]。2014年，中國銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)實(shí)施的基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程，通過設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)、開展簡易便民定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)、布設(shè)自助服務(wù)終端等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村全覆蓋。截至2014年已實(shí)現(xiàn)52萬個(gè)行政村的金融服務(wù)覆蓋。

來自2008—2014年的農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告顯示，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷增加，從2006年的55 109個(gè)增加到2014年的81 397個(gè)。由表1可知，農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量迅速增加，由2006年的505個(gè)增加到2014年的32 776個(gè)，在2009年至2014年期間增長迅速。農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量呈先增加后減少的趨勢。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)從2006年的52 089個(gè)增加至2009年的60 325個(gè)，之后減少至2014年的 42 201 個(gè)。農(nóng)村合作銀行由2006年的2 515個(gè)增加至2009年的8 134個(gè)，之后減少至2014年的3 269個(gè)。

之所以出現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行增長迅速、農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量減少，主要在于：銀監(jiān)會(huì)提出，從2011年開始5年的時(shí)間全面完成股份制改革，鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村信用社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行，不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行[2]。可以看到，農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行的數(shù)量在不斷減少，農(nóng)村商業(yè)銀行在不斷增加，農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中將發(fā)揮越來越重要的作用。同時(shí)也應(yīng)該注意到，截至2014年，農(nóng)村信用社在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中所占比重最高，依然在農(nóng)村金融市場中占據(jù)主導(dǎo)地位。

2006年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》提到，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立提高了金融服務(wù)在農(nóng)村的覆蓋率，但是數(shù)據(jù)顯示，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展緩慢。自村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)以來的7年間，僅村鎮(zhèn)銀行由當(dāng)初的193個(gè)網(wǎng)點(diǎn)增長到2014年的3 088個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，貸款公司和農(nóng)村資金互助社幾乎沒有變化，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少。

由表2可見，農(nóng)村每10萬人擁有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量在逐步增加，但總體而言，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋率仍然很低。截至2014年，農(nóng)村信用社擁有量僅為6.82個(gè)/10萬人，農(nóng)村商業(yè)銀行為5.30個(gè)/10萬人，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的擁有量更低。從已有數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到滿足。

具體而言，由于地理可及性障礙和抵押擔(dān)保條件不足，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系仍然把某些弱勢人群排斥在外[3]。現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后、信息不對稱、市場失靈等問題，導(dǎo)致傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)很難達(dá)到人口稀疏、收入低下的偏遠(yuǎn)地區(qū)，生活在這些偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群，基本金融服務(wù)需求得不到滿足，農(nóng)村金融資源得不到有效配置，導(dǎo)致農(nóng)村金融供求的結(jié)構(gòu)失衡[4]。這些失衡主要表現(xiàn)在：由于農(nóng)村地區(qū)居住分散、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后等因素影響，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村（尤其是偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)）需要大量的資金、人力投入，造成農(nóng)村金融服務(wù)成本過高，限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布。針對這些問題，銀監(jiān)會(huì)于2009年啟動(dòng)消除“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，實(shí)現(xiàn)金融全覆蓋。由表3可見，全國金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量不斷減少，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的比重也由2007年的7.0%減少至2014年的3.9%。盡管如此，截至2014年年底全國仍有1 570個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于金融空白狀態(tài)。

由于農(nóng)村地域廣闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和市場雙重風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融供給雙方信息不對稱，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，從而加大了金融供給方的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，降低了對農(nóng)村的金融供給意愿。加之受逐利性的影響，農(nóng)村金融資源向城市和富裕地區(qū)轉(zhuǎn)移。眾多因素使得農(nóng)村金融市場的資源配置出現(xiàn)失靈，導(dǎo)致城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間資源配置嚴(yán)重失衡。2013年中國統(tǒng)計(jì)年鑒和農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2012年各項(xiàng)貸款余額為63億元，農(nóng)村貸款余額為14.5億元，農(nóng)村貸款余額僅占全部的23%?？梢缘贸?，城市的貸款余額是農(nóng)村的3倍多。2013年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告顯示，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在西部的分布比例都在30%以上，其中村鎮(zhèn)銀行為30.2%、貸款公司為30.8%、農(nóng)村資金互助社為30.6%、小額信貸公司為34.7%。但是，2013年小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)近一半集中在東部地區(qū)，占46.9%?？梢姡瑬|中西部地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間差距懸殊，農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)可獲取的金融資源遠(yuǎn)低于城市和富裕地區(qū)[5]。

對于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系，服務(wù)農(nóng)村的成本過高、市場配置失靈，導(dǎo)致偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)很難獲取基本的金融服務(wù)。如何實(shí)現(xiàn)對偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，成為政府和學(xué)界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。十二屆全國人大第三次會(huì)議政府工作報(bào)告提出，大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。學(xué)界也紛紛提出，通過建立普惠金融來實(shí)現(xiàn)對偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)。通過對已有文獻(xiàn)的梳理總結(jié)，構(gòu)建普惠金融研究主要從2個(gè)視角進(jìn)行：小額信貸的發(fā)展和延伸視角[6-7]、移動(dòng)支付推廣視角[8-11]。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入提高，農(nóng)村金融需求也呈現(xiàn)多樣性。本研究主要在移動(dòng)支付的基礎(chǔ)上，全面地分析移動(dòng)金融，以實(shí)現(xiàn)廣大偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

隨著農(nóng)村地區(qū)手機(jī)使用的普及，以手機(jī)為載體的移動(dòng)金融為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的金融普惠提供了良好的契機(jī)，突破地域限制，有效降低了交易成本，實(shí)現(xiàn)對無銀行賬戶和低收入者的金融服務(wù)[12-14]。在現(xiàn)有移動(dòng)技術(shù)支持下，出現(xiàn)了“移動(dòng)金融能否克服傳統(tǒng)金融的弱點(diǎn)，能否解決廣大農(nóng)村地區(qū)的金融需求”等問題。針對這些問題，本研究分析了移動(dòng)金融對農(nóng)村金融發(fā)展的作用，以及非洲地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)發(fā)展實(shí)踐，并在此基礎(chǔ)上，尋求滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求的有效形式。

1 移動(dòng)金融對農(nóng)村金融發(fā)展的作用

移動(dòng)金融是以手機(jī)為主要載體，在銀行、證券、保險(xiǎn)、支付、理財(cái)產(chǎn)品、生活等領(lǐng)域的應(yīng)用，全方位滿足金融用戶在存、取、借貸、理財(cái)?shù)确矫娴男枨螅ㄒ苿?dòng)金融應(yīng)用行業(yè)報(bào)告，2015）。基于現(xiàn)有農(nóng)村移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，移動(dòng)金融可以將金融服務(wù)延伸到更為偏遠(yuǎn)、貧困的地區(qū)，對改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境、構(gòu)建普惠金融產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。這些作用主要體現(xiàn)在：

第一，彌補(bǔ)現(xiàn)有農(nóng)村金融空白，將金融服務(wù)惠及到更為貧困、偏遠(yuǎn)的地區(qū)?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幾乎都依照商業(yè)化模式經(jīng)營。由于農(nóng)村居住分散，尤其是偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，出于對交易成本控制和盈利性的考慮，傳統(tǒng)金融服務(wù)體系很難到達(dá)這些地區(qū)。截至2014年年底，仍然有1 570個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于金融機(jī)構(gòu)空白的狀況。相對而言，移動(dòng)金融則不受地理空間的限制，有效克服了傳統(tǒng)金融服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善提供了有利條件。

第二，降低交易成本，有效滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。由于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融需求起點(diǎn)低且零散，這無疑會(huì)增加交易雙方的成本費(fèi)用，即金融網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)成本和需求者往返網(wǎng)點(diǎn)獲取服務(wù)的成本。移動(dòng)金融只需要在手機(jī)上操作即可完成，無需網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和需求者往返于網(wǎng)點(diǎn)，極大地降低了交易雙方的費(fèi)用成本，有助于實(shí)現(xiàn)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融供求結(jié)構(gòu)的平衡。

第三，有助于推動(dòng)金融服務(wù)獲取的公平性。傳統(tǒng)金融服務(wù)在利益驅(qū)使下，不斷收縮農(nóng)村業(yè)務(wù)，將金融資源轉(zhuǎn)向相對富裕的地區(qū)，使偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)需求無法得到滿足，體現(xiàn)了金融服務(wù)的不公平性。然而，移動(dòng)金融不受城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響和地理空間限制，不論城市居民和農(nóng)村居民只要網(wǎng)絡(luò)覆蓋到的地方，都可以使用移動(dòng)金融，極大地體現(xiàn)了金融服務(wù)獲取的公平性。

綜合國內(nèi)外研究資料顯示，移動(dòng)金融普及率最高的地區(qū)多數(shù)集中在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國家和地區(qū)以及地處偏遠(yuǎn)的地區(qū)。全球范圍內(nèi)移動(dòng)金融普及率最高的地區(qū)發(fā)生在非洲，在所有發(fā)展中國家中移動(dòng)金融發(fā)展最成功的也是在非洲的肯尼亞。在肯尼亞有70%成年人使用移動(dòng)金融，3/4的家庭至少有1人使用[15]。在肯尼亞、南非等發(fā)展中國家，移動(dòng)金融已成為居民滿足日常金融服務(wù)需求的主要載體[16]。國內(nèi)三四線城市及農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付占整體電子支付的比例也遠(yuǎn)高于一線城市。來自支付寶2013年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)金融占比最高的是邊疆偏遠(yuǎn)地區(qū)用戶，排名前10的地區(qū)全部位于青海、西藏、內(nèi)蒙古等幾個(gè)邊疆少數(shù)民族地區(qū)[17]。國內(nèi)外移動(dòng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，移動(dòng)金融將有助于推動(dòng)普惠金融在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)，是實(shí)現(xiàn)廣大農(nóng)村地區(qū)金融需求得到滿足的有效形式。

2 國內(nèi)移動(dòng)金融及在農(nóng)村的發(fā)展

國內(nèi)移動(dòng)金融的發(fā)展，從1999年中國銀行和中國工商銀行首次推出手機(jī)銀行服務(wù)，至今已有10余年[29]。但由于信息通訊技術(shù)發(fā)展滯后，移動(dòng)金融一直處于緩慢發(fā)展?fàn)顟B(tài)。直到2009年，3G網(wǎng)絡(luò)等信息通訊技術(shù)的不斷推陳出新，加速了移動(dòng)金融的發(fā)展[30]。為大眾所熟悉的淘寶購物平臺(tái)早在2003年就已成立，但直到2009年才得到突破性發(fā)展，成交額由2008年的413億元急速上升至2009年的2 083億元[31]。自此以后，移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)交易、微信銀行、APP模式等等各類移動(dòng)金融業(yè)務(wù)在全國范圍陸續(xù)問世，加快了移動(dòng)金融的發(fā)展步伐。2015年移動(dòng)金融應(yīng)用行業(yè)報(bào)告顯示，截至2015年第1季度國內(nèi)移動(dòng)金融用戶規(guī)模達(dá)到7.6億，較2014年同期的3.3億增長了130.7%。移動(dòng)金融應(yīng)用于行業(yè)中，支付應(yīng)用的用戶規(guī)模和增速在眾多應(yīng)用中居首位，其次是銀行，保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品的用戶規(guī)模較小但增速較快。

2.1 主要模式

不同于國外以移動(dòng)運(yùn)營商為主導(dǎo)的發(fā)展模式，移動(dòng)金融在國內(nèi)的發(fā)展主要有銀行主導(dǎo)模式和以電商、互聯(lián)網(wǎng)金融為主的非銀行2種模式。

2.1.1 銀行主導(dǎo)型模式 銀行主導(dǎo)的移動(dòng)金融模式是傳統(tǒng)銀行的移動(dòng)端平臺(tái)，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)點(diǎn)查詢、移動(dòng)支付、投資理財(cái)、網(wǎng)上充值、生活服務(wù)等業(yè)務(wù)。截至目前，各國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社都相繼推出了移動(dòng)銀行。2015年移動(dòng)金融應(yīng)用行業(yè)報(bào)告顯示，在移動(dòng)銀行應(yīng)用中，中國建設(shè)銀行覆蓋率和用戶活躍率，分別以4.64%和1.42%排在首位。城市商銀行和農(nóng)村信用社的覆蓋率和用戶活躍率相對較低，平均分別為0.70%和 0.01%。

2013年中國手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告顯示，國有四大商業(yè)銀行占有超過7成的移動(dòng)用戶，其中建設(shè)銀行占25.75%，工商銀行占18.87%，農(nóng)業(yè)銀行占18.43%，中國銀行占 8.41%。48.23%的用戶習(xí)慣使用與工資卡相關(guān)聯(lián)的移動(dòng)支付，且主要使用業(yè)務(wù)為賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、充值、購物、信用還款、理財(cái)?shù)鹊萚32]。來自國有四大商業(yè)銀行的官網(wǎng)顯示，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行通過手機(jī)銀行進(jìn)行境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款、國內(nèi)跨行匯款、境內(nèi)外幣轉(zhuǎn)賬的個(gè)人客戶，不收取手續(xù)費(fèi)。中國工商銀行同城同行不收取手續(xù)費(fèi)，同城跨行、同城跨行、同行異地按0.2%收取手續(xù)費(fèi)，最低0.2元，最高10元。中國建設(shè)銀行根據(jù)轉(zhuǎn)賬金額收取不等的手續(xù)費(fèi)，最低1元，最高15元。傳統(tǒng)的柜臺(tái)式服務(wù)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)費(fèi)用在1～50元。相比之下，移動(dòng)金融比傳統(tǒng)金融優(yōu)惠很多。

銀行主導(dǎo)的移動(dòng)金融在服務(wù)價(jià)格方面大大降低，提供了更加高效、便捷的服務(wù)。但由于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的不足，局限了該模式移動(dòng)金融在農(nóng)村的發(fā)展。

2.1.2 非銀行主導(dǎo)型模式 非銀行主導(dǎo)型的移動(dòng)金融在近幾年得到迅速發(fā)展，不斷推陳出新。服務(wù)類型涵蓋生活方方面面，包括電子商務(wù)類、娛樂類、手機(jī)打車、手機(jī)地圖等等服務(wù)應(yīng)用，加大了對社會(huì)生活的滲透力度。其中最具代表性的是以電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融為主的移動(dòng)金融模式。

（1）移動(dòng)電子商務(wù)。以阿里巴巴B2B模式、京東商城B2C模式、淘寶C2C模式、淘眾福ABC模式為代表的電子商務(wù)類應(yīng)用在手機(jī)應(yīng)用發(fā)展良好。隨著在線、線下管道的連接及移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)的發(fā)展，通過各類APP與社會(huì)服務(wù)廣泛融合，如零售、餐飲、繳費(fèi)、大眾理財(cái)?shù)龋苿?dòng)移動(dòng)電子商務(wù)高速發(fā)展，同時(shí)對手機(jī)網(wǎng)民影響程度加大。在整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場中，移動(dòng)支付呈爆發(fā)式增長，用戶規(guī)模和使用率增長在所有手機(jī)應(yīng)用中最高[33]。移動(dòng)電商占比最高，其中淘寶、京東等電商收入占比較大。在淘寶和京東的收入中分別有約30%和10%的收入來自移動(dòng)端。

（2）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融包括第3方支付、P2P小額信貸、眾籌融資網(wǎng)站、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。第3方支付包括以支付寶、財(cái)付通、盛付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。其中支付寶已經(jīng)成為中國最大的第3方支付平臺(tái)。支付寶官網(wǎng)顯示，支付寶與銀行、移動(dòng)運(yùn)營商、電商等15家機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，提供包括購物、繳費(fèi)、支付、轉(zhuǎn)賬、信貸、理財(cái)、掛號(hào)、導(dǎo)診等業(yè)務(wù)，手機(jī)客戶端使用實(shí)行零手續(xù)費(fèi)。數(shù)據(jù)顯示，在移動(dòng)支付應(yīng)用中，支付寶錢包的覆蓋率和用戶活躍率分別以35.03%和19.03%居于首位。

由表4可知，電子支付總體上增加快速。其中交易數(shù)年平均增加65億筆，年平均增長比例28%。交易金額年平均近290萬億元，年平均增長比例29%以上。

由表5可知，電子支付中網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的交易數(shù)量呈上升趨勢，分別由2013年的236.74億筆和16.74億筆上升至2014年285.74億筆和45.24億筆。總量上，網(wǎng)上支付增加了49億筆，高于移動(dòng)支付增加的28.5億筆。從增長速度來看，移動(dòng)支付明顯高于網(wǎng)上支付。從所占比重來看，網(wǎng)上支付2013年和2014年分別占到91.82%和85.73%，移動(dòng)支付分別占到6.49%和13.57%。從以上數(shù)據(jù)來看，網(wǎng)上支付依然占主導(dǎo)地位，移動(dòng)金融所占比例依然較小。同時(shí)也可以看出，移動(dòng)支付使用比例不斷增加，且增長快速。隨著手機(jī)的普及化，移動(dòng)支付得到廣大消費(fèi)者的接受，使用越來越廣泛。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)還改變了用戶獲取金融信息的方式，使金融產(chǎn)品隨時(shí)隨地交易，降低交易成本?？朔藗鹘y(tǒng)金融信息的不對稱，從而使P2P融資成為可能，并且得到快速發(fā)展。截至2014年8月P2P融資企業(yè)已有1 600多家，迄今比較活躍的約350家。P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性，是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人能充分享受貸款的高效與便捷，把網(wǎng)民的“碎片化”資金整合起來。同樣，余額寶將支付寶平均每個(gè)賬戶的幾百元余額聚集起來，實(shí)現(xiàn)閑散資金的整合，匯集成巨大的商業(yè)價(jià)值。據(jù)阿里官方介紹，從余額寶上線后18 d累計(jì)用戶數(shù)達(dá)251.56萬，累計(jì)轉(zhuǎn)存超過66億元。

以上移動(dòng)金融發(fā)展主要集中在城市范圍，快速的發(fā)展進(jìn)程和多樣化的服務(wù)類型為農(nóng)村移動(dòng)金融的發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

2.2 農(nóng)村移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)農(nóng)村移動(dòng)金融的發(fā)展起步較晚，從2012年開始試點(diǎn)?？v然農(nóng)村移動(dòng)金融發(fā)展起步晚、進(jìn)程緩慢，但是移動(dòng)金融在解決農(nóng)村金融物理網(wǎng)點(diǎn)不足、交易費(fèi)用過高問題等方面，卻是傳統(tǒng)金融方式無法比擬的。作為移動(dòng)金融發(fā)展的主要載體，農(nóng)村手機(jī)的普及為移動(dòng)金融的發(fā)展提供了可能。來自2014年中國統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底農(nóng)村居民每100戶手機(jī)擁有量為197.8部，即農(nóng)村家庭平均每戶擁有近2部手機(jī)。從表6可以看出，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模和使用手機(jī)上網(wǎng)的規(guī)模都呈逐年上升趨勢。手機(jī)上網(wǎng)占農(nóng)村網(wǎng)民的比重很高，2013年這一比重達(dá)到84.6%，且略高于城市的796%。其原因在于，手機(jī)在農(nóng)村的普及，以及農(nóng)村其他網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的缺失，使得手機(jī)成了農(nóng)村居民上網(wǎng)的主要途徑。隨著農(nóng)村使用手機(jī)上網(wǎng)比例的不斷上升，也將進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村移動(dòng)金融的發(fā)展。

移動(dòng)金融在拓展農(nóng)村移動(dòng)金融市場的過程中，金融服務(wù)的供給方也逐步改變傳統(tǒng)服務(wù)模式，針對農(nóng)村市場中手機(jī)性能低、使用者文化水平不高等問題，不斷創(chuàng)新出適合農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)金融模式。比如，翼支付在河北、江蘇、福建甚至西藏等地的廣大農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)從在線充話費(fèi)、繳納水電費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊骄€下的超市刷手機(jī)消費(fèi)，突破了在線交易的限制?！皡R易達(dá)”農(nóng)村手機(jī)貼膜卡支付業(yè)務(wù)，通過手機(jī)貼膜卡技術(shù)，將1張薄如紙片的貼膜卡與手機(jī)SIM卡貼合，綁定客戶的郵儲(chǔ)銀行綠卡或存折賬號(hào)，通過SIM卡功能菜單的操作即可實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。這些新的支付方式有效解決了農(nóng)村市場中低端手機(jī)和上網(wǎng)問題，為實(shí)現(xiàn)廣大偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融普惠提供了有利條件[35]。

由表2可知，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中占有主導(dǎo)地位。以此為據(jù)，農(nóng)村信用社應(yīng)該成為農(nóng)村移動(dòng)金融的主要服務(wù)機(jī)構(gòu)。2015年移動(dòng)金融行業(yè)應(yīng)用報(bào)告顯示，各類銀行的移動(dòng)應(yīng)用開發(fā)率中，農(nóng)村信用社的開發(fā)率僅為2.7%，與國有商業(yè)銀行和股份制銀行的100%相比，農(nóng)村信用社的開發(fā)率非常低，這也將成為農(nóng)村移動(dòng)金融發(fā)展的制約因素。

2.3 影響因素分析

由于國內(nèi)農(nóng)村移動(dòng)金融尚處于起步階段，有關(guān)農(nóng)村移動(dòng)金融的發(fā)展研究尚處于空白。本研究通過引入1個(gè)四川農(nóng)村的案例來分析國內(nèi)的農(nóng)村移動(dòng)金融發(fā)展的影響因素。

2.3.1 數(shù)據(jù)來源及描述 數(shù)據(jù)資料：來自2015年5月對四川新農(nóng)村建設(shè)示范村鯰魚村的走訪調(diào)查。鯰魚村位于四川省東部，距離縣城14 km，距離鎮(zhèn)中心1 km。總?cè)丝? 587人，勞動(dòng)力人口1 545人，人均年收入9 779元，耕地面積121 hm2。該村現(xiàn)有企業(yè)10家，餐飲11家，超市2家，汽車修理廠26家，其他2家（鯰魚村村委會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2014年）。金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)僅有郵政儲(chǔ)蓄銀行，位于鎮(zhèn)中心，距離該村1 km。鯰魚村已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，可以滿足村民上網(wǎng)需求。

2.3.2 移動(dòng)金融使用情況 對該村部分家庭的走訪顯示，手機(jī)成人使用率為100%，手機(jī)上網(wǎng)主要為40歲以下人群。手機(jī)的用途為打電話、聊天、玩游戲、網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬。除此之外，其他網(wǎng)上購物和轉(zhuǎn)賬途徑則不了解（比如微信支付、電商、理財(cái)?shù)龋?。其中，使用最多的是上網(wǎng)聊天和玩游戲等娛樂，其次是網(wǎng)上購物，而網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬則是有生意往來的人群使用?？傮w上，使用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上購物和轉(zhuǎn)賬的比例不高。

2.3.3 影響因素分析 經(jīng)調(diào)查了解到，農(nóng)村居民在使用移動(dòng)金融過程中，受到工作性質(zhì)、物流、商品價(jià)格、文化程度等因素的影響。

首先，使用移動(dòng)金融進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的人群主要是有生意往來的的人群，轉(zhuǎn)賬額度根據(jù)生意性質(zhì)有所不同。其中，1戶經(jīng)營裁縫店的村民談到，轉(zhuǎn)賬金額在2 000元以內(nèi)；另一戶從事建筑業(yè)的村民轉(zhuǎn)賬金額不定，但交易金額過大時(shí)會(huì)選擇到柜臺(tái)辦理。

其次，物流的不發(fā)達(dá)限制了村民使用移動(dòng)金融購物的欲望。除了郵政可以到達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，其他物流都只到達(dá)縣一級(jí)，而從村里到縣城有14 km的路程。一般選擇移動(dòng)金融購物的商品，是在市集購買不到的商品。

再次，受教育程度也是制約移動(dòng)金融使用的重要因素。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，受教育程度低且沒有固定收入來源的村民，尤其是女性，不敢嘗試使用移動(dòng)金融。因?yàn)檫@部分人群的收入較低，安全防范意識(shí)更強(qiáng)，不希望遭受任何的損失。而受教育程度高的群體，接受新事物的能力更強(qiáng)。相對而言，有工作、受教育程度高、男性使用移動(dòng)金融的可能性更高。

2.4 發(fā)展評(píng)價(jià)

2.4.1 移動(dòng)金融發(fā)展迅速，占整個(gè)金融領(lǐng)域比重仍小 移動(dòng)金融在國內(nèi)發(fā)展迅速，但在整個(gè)金融領(lǐng)域中所占比重依然較小，且主要集中在城市的推廣?；谶@一問題，可以從城鎮(zhèn)和農(nóng)村2個(gè)方面進(jìn)行分析。首先，從城市角度出發(fā)：城市地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，為金融服務(wù)獲取提供便利。 城市地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的廣泛使用。相對于移動(dòng)金融來說，計(jì)算機(jī)為載體的網(wǎng)上支付安全性和視覺效果更好。因此，城市的移動(dòng)金融很大程度上是作為其他支付方式的一種有效補(bǔ)充。其次，從農(nóng)村角度來看，由于移動(dòng)金融在農(nóng)村的發(fā)展還處于起步階段，農(nóng)村居民對于這一項(xiàng)新事物并沒有完全接受，包括對移動(dòng)金融使用功能的適應(yīng)、安全性的考慮等等。同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)的金融體系和物流體系不健全、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、農(nóng)民支出的單一性等等，使得農(nóng)村地區(qū)金融需求使用頻數(shù)和起點(diǎn)都較低。綜合城鄉(xiāng)2個(gè)方面的因素，移動(dòng)金融在我國的發(fā)展仍然有很大的發(fā)展空間，尤其是農(nóng)村市場。表6數(shù)據(jù)顯示，城鄉(xiāng)居民使用手機(jī)上網(wǎng)的人數(shù)都呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，且在上網(wǎng)設(shè)備選擇中占據(jù)主要地位。這為移動(dòng)金融的不斷發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

2.4.2 現(xiàn)有發(fā)展模式局限了移動(dòng)金融在農(nóng)村的發(fā)展 國內(nèi)現(xiàn)有的2種模式，包括銀行主導(dǎo)型和以電商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融為主的非銀行模式，在國內(nèi)發(fā)展迅速且服務(wù)種類不斷創(chuàng)新。但是這兩者模式在農(nóng)村的發(fā)展都存在一定局限性，農(nóng)村移動(dòng)金融服務(wù)主要集中在農(nóng)戶匯款和轉(zhuǎn)賬等方面的需求。首先，銀行主導(dǎo)型的移動(dòng)金融模式，需要有相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)來支持業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。現(xiàn)有農(nóng)村金融體系單一，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，這將在很大程度上限制該種模式在農(nóng)村的發(fā)展。其次，以電商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融為主的非銀行模式在農(nóng)村的發(fā)展仍存在一些障礙。雖然非銀行型移動(dòng)金融模式不受網(wǎng)點(diǎn)的局限，但是相對城市而言，農(nóng)村尤其偏遠(yuǎn)地區(qū)交通基礎(chǔ)設(shè)施落后、物流體系的不發(fā)達(dá)等問題，成為了電商在農(nóng)村發(fā)展的障礙。

2.4.3 資金安全、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等因素，對移動(dòng)金融服務(wù)提出了更高要求 盡管截至2014年年底全國仍有1 570個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有實(shí)現(xiàn)金融覆蓋，但國內(nèi)農(nóng)村居民在金融服務(wù)獲取方面還是具有可選性，包括在鄰近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者縣城獲取。作為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的農(nóng)村居民，對資金安全更關(guān)心，同時(shí)他們對新事物也存在更多的敬畏感。從現(xiàn)有農(nóng)村人口狀況來看，年齡上老少多青壯年少、性別上女多男少、能力上素質(zhì)低者多素質(zhì)高者少[36]。由于這部分人群尤其是偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的此類人群，文化素質(zhì)低下，接受新事物的能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)。與傳統(tǒng)銀行服務(wù)相比，移動(dòng)金融沒有任何憑證，農(nóng)村居民更多地會(huì)選擇傳統(tǒng)方式。因此，要推動(dòng)金融普惠和發(fā)展，更可能是需要適合農(nóng)村居民意識(shí)形態(tài)的新服務(wù)、途徑和供應(yīng)商的配套，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的多樣化和服務(wù)質(zhì)量的提升。

2.4.4 安全等制度保障不到位，金融生態(tài)環(huán)境依然脆弱 雖然國內(nèi)針對移動(dòng)金融出臺(tái)了相應(yīng)的政策法規(guī)，比如央行發(fā)布的《中國移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系報(bào)告》，但是國內(nèi)移動(dòng)金融的安全形勢仍不容樂觀。來自2013年中國網(wǎng)民信息安全狀況調(diào)查報(bào)告顯示，有 74.1%的網(wǎng)民在該年前半年內(nèi)遇到過安全事件，總?cè)藬?shù)達(dá)4.38億。在智能手機(jī)上網(wǎng)用戶群中，個(gè)人信息泄露和賬號(hào)密碼被盜的發(fā)生比例分別為13.4%和8.9%，雖然表面上看比例較小，但此類事件發(fā)生后給用戶帶來的損失非常大。尤其對于農(nóng)村地區(qū)的使用者，在使用初期安全意識(shí)容易被忽視。創(chuàng)造一個(gè)良好的金融安全環(huán)境，是至關(guān)重要的。

3 結(jié)論及建議

移動(dòng)金融在中國農(nóng)村具備發(fā)展的基本條件和發(fā)展的必要性。一方面，我國農(nóng)村家庭手機(jī)使用率達(dá)100%，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，為移動(dòng)金融在農(nóng)村的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。另一方面，基于我國金融結(jié)構(gòu)的二元性，城鄉(xiāng)金融服務(wù)存在顯著差異。截至2014年年底全國仍有1 570個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有實(shí)現(xiàn)金融覆蓋，偏遠(yuǎn)地區(qū)的基本金融服務(wù)需求受到極大限制。同時(shí)，我國農(nóng)民工人數(shù)逐年增加，2013年全國農(nóng)民工總量達(dá)2.69億人，其中，外出農(nóng)民工（戶籍所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域外從業(yè)的農(nóng)民工）1.67億人，占農(nóng)村總?cè)丝?.3億人的26.5%。這部分農(nóng)民工的家人、親戚和朋友還生活在農(nóng)村，需要給予他們?nèi)粘Ｉ罨驊?yīng)急事件的資助。移動(dòng)金融既可以提供方便、快捷的金融服務(wù)，更重要的是可以滿足那些被排除在傳統(tǒng)金融之外的偏遠(yuǎn)人群的基本金融服務(wù)需求。與此同時(shí)，移動(dòng)金融在農(nóng)村的發(fā)展從發(fā)展模式、資金安全、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等方面依然存在不足。

基于以上研究結(jié)果，針對我國在農(nóng)村推廣移動(dòng)金融服務(wù)提出以下建議：（1）實(shí)行銀行+移動(dòng)運(yùn)營商的發(fā)展模式。我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融是以銀行為主導(dǎo)的，農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)分布的不足，都將限制金融服務(wù)在農(nóng)村的覆蓋，比如不能及時(shí)滿足農(nóng)村居民的現(xiàn)金存取等。那么，在我國農(nóng)村推廣移動(dòng)金融服務(wù)，可以借助移動(dòng)運(yùn)營商的代理網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)銀行與移動(dòng)運(yùn)營商的合作。（2）宣傳與引導(dǎo)并重，提高農(nóng)村居民對移動(dòng)金融的認(rèn)知。對于當(dāng)前國內(nèi)的發(fā)展模式，傳統(tǒng)銀行發(fā)展移動(dòng)金融只是在原有業(yè)務(wù)上的拓展。銀行業(yè)是否愿意在前期投入大量資金來進(jìn)行宣傳，會(huì)不會(huì)如同物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)一樣？傳統(tǒng)銀行不愿在偏遠(yuǎn)地區(qū)進(jìn)行過多投入。針對這一問題，政府可以采取適度干預(yù)，借助現(xiàn)有的政策工具或以一些扶貧項(xiàng)目的形式，比如農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、低保金等發(fā)放通過移動(dòng)金融來執(zhí)行。在利益的引導(dǎo)下，農(nóng)村居民會(huì)更為主動(dòng)地學(xué)習(xí)和接受一項(xiàng)新事物。（3）從法律、規(guī)范使用等方面，提高交易的安全性。農(nóng)村居民由于收入水平不高，對資金的安全意識(shí)更加強(qiáng)烈。在使用移動(dòng)金融的過程中，如何保障資金的安全是至關(guān)重要的。一方面應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律的制定和完善，另一方面要加強(qiáng)規(guī)范使用移動(dòng)金融進(jìn)行交易的培訓(xùn)和宣傳。（4）以偏遠(yuǎn)地區(qū)為重點(diǎn)，兼顧扶貧目標(biāo)。盡管農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境與城市存在明顯差異，但偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境才是需要真正關(guān)注的重點(diǎn)。有些極為偏遠(yuǎn)地區(qū)由于地廣人稀，居住分散，加劇了獲取金融服務(wù)的成本，而這部分人群往往也是扶貧的重點(diǎn)人群。在中國農(nóng)村的這部分地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)覆蓋，為移動(dòng)金融在這些地區(qū)的開展提供了前提條件。也就是說，農(nóng)村移動(dòng)金融是有可能在極偏遠(yuǎn)地區(qū)實(shí)現(xiàn)的，從而在一定程度上減緩這些地區(qū)的貧困狀況。

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