劉久鋒

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融扶貧；精準(zhǔn)扶貧；“三農(nóng)”貸款；對策建議

十八大報(bào)告明確指出，我國正進(jìn)入全面建成小康社會的決定性階段，這預(yù)示著“十三五”時(shí)期是我國實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會的關(guān)鍵階段，也是我國扶貧工作攻堅(jiān)克難的沖刺時(shí)期。因此，要準(zhǔn)確判斷重要戰(zhàn)略決戰(zhàn)期內(nèi)的內(nèi)涵和條件的變化，并在此基礎(chǔ)上不斷提高扶貧攻堅(jiān)的思想認(rèn)識，全面把握機(jī)遇，爭取扶貧工作躍上新臺階。扶貧工作離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融扶貧，就是借助市場的力量，創(chuàng)造一種新的激勵(lì)機(jī)制和金融機(jī)制，讓貧困戶能夠依靠自身力量，有尊嚴(yán)地脫貧致富。

一、農(nóng)村金融扶貧的主要經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)村金融扶貧有效地發(fā)揮了金融杠桿作用，不僅造福農(nóng)民，也讓農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)盈利，達(dá)到雙贏的效果。因此，總結(jié)和吸取先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探索適合自身的金融扶貧機(jī)制，對于貧困地區(qū)脫貧致富具有重要的意義。

1.不斷的金融創(chuàng)新是長期動力。貧困地區(qū)大多數(shù)存在“金融抑制”，過多干預(yù)抑制了金融體系的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系“二元化”特征顯著，金融市場發(fā)育不完善，金融抑制問題尤為突出，在開展金融扶貧過程中，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式難以適應(yīng)農(nóng)村的金融需求，需要擴(kuò)展廣闊的發(fā)展空間，提供特殊化、差異化服務(wù)。而要順利完成這些轉(zhuǎn)型，需要銀行創(chuàng)新管理理念，創(chuàng)新服務(wù)流程，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，也就是需要不斷地創(chuàng)新來促進(jìn)扶貧工作的發(fā)展，創(chuàng)新是金融發(fā)展的原始動力和長久動力。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制是關(guān)鍵手段。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)越大，相應(yīng)的收益應(yīng)該越高，農(nóng)村扶貧貸款面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，貸款利率應(yīng)高于相應(yīng)城市貸款，但由于政策導(dǎo)向，利率被限制在較低的水平，銀行無法獲得與風(fēng)險(xiǎn)水平相對應(yīng)是利差來彌補(bǔ)其可能的損失。如果沒有科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，農(nóng)村扶貧貸款帶來的損失增加使得其更不愿意貸給農(nóng)民和中小型企業(yè)，加劇了農(nóng)民和農(nóng)村中小型企業(yè)貸款難的問題，給金融扶貧工作的順利開展也造成了阻礙。因此，首先要轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)控制理念，注重信用建設(shè)，其次是完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加強(qiáng)貸款管理。

3.引入多種擔(dān)保方式是有力保障。由于擔(dān)保方式的制約，現(xiàn)行的管理模式使得部分農(nóng)戶很難得到貸款的支持，成為金融支持扶貧攻堅(jiān)的重要瓶頸。為擴(kuò)大銀行資金滿足農(nóng)戶貸款需求的覆蓋面，打破傳統(tǒng)的觀念和傳統(tǒng)的模式的約束，引入多種擔(dān)保方式，成為從根本上解決農(nóng)民貸款難問題的有力保障措施，我們延壽縣農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行在發(fā)放小額貸款中，對借款人采取由兩名公務(wù)員提供擔(dān)保或房屋抵押擔(dān)保的方式；延壽縣在開展農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貼息貸款工作中，主要采取抵押擔(dān)保，個(gè)人保證擔(dān)保，多戶聯(lián)保和公司+農(nóng)戶等運(yùn)作模式；在開展金融扶貧貸款業(yè)務(wù)中主要使固定工作收入的企事業(yè)單位人員、國家公務(wù)員提供擔(dān)保和多戶聯(lián)保為主，支持有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目；在小額貸款上，采取兩種擔(dān)保方式，一是擔(dān)保人擔(dān)保，二是貸款戶擔(dān)保方式，比如農(nóng)戶三至五戶、商戶三戶以不同的經(jīng)營主體提出貸款申請，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

二、農(nóng)村金融扶貧中的主要問題

1.小額信貸難以滿足農(nóng)戶經(jīng)營需要。小額信貸無法滿足農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工等規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所帶來的資金需求。這些產(chǎn)業(yè)經(jīng)營具有所需資金較大生產(chǎn)周期較長、初期投入多、風(fēng)險(xiǎn)大以及見效慢等特點(diǎn)，而小額貸款具有還貸周期短，放貸與回收成本高，額度小等特點(diǎn)，與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)正好形成強(qiáng)烈反差。

2.農(nóng)村信用社有待發(fā)揮扶貧主力軍作用。農(nóng)村信用社無論營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還是員工數(shù)量都多于其他金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在金融扶貧攻堅(jiān)中擔(dān)任主力軍角色，但目前來看距離這一目標(biāo)還有較大的差距。一是農(nóng)村信用資產(chǎn)質(zhì)量不高，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，其產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善，經(jīng)營機(jī)制和內(nèi)控制度健全等一系列改革任務(wù)還極其艱巨，同時(shí)在改組農(nóng)村商業(yè)銀行的過程中也可能會增加其向中小型農(nóng)戶，企業(yè)發(fā)放貸款成本，導(dǎo)致業(yè)務(wù)出現(xiàn)“非農(nóng)化”傾向；二是農(nóng)村信用社為發(fā)揮其積極作用，將管理權(quán)交由地方政府的同時(shí)也產(chǎn)生了地方“官辦”色彩濃、行政干預(yù)強(qiáng)而導(dǎo)致貸款控制過嚴(yán)，基層農(nóng)村信用社法定貸款的自主性較小和貸款投放速度較慢等問題。三是農(nóng)村信用社資金有限，信貸員責(zé)任大，能獲得的受益和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不相匹配等特點(diǎn)導(dǎo)致信貸員工作積極性不高。

3.信用環(huán)境差降低信貸支持力度。扶貧攻堅(jiān)離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持，而金融支持需要良好的信用環(huán)境。但部分地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境較差，影響了金融支農(nóng)的積極性、主動性。一是部分農(nóng)戶提供的信息不夠真實(shí)，違背了信用評價(jià)體系建設(shè)的初衷；二是農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，例出外出務(wù)工的收入，經(jīng)商收入等，導(dǎo)致對農(nóng)戶的評分不夠準(zhǔn)確；三是農(nóng)村征信系統(tǒng)推廣緩慢等等。

三、解決金融扶貧的對策建議

基于以上金融扶貧工作中存在的主要問題，為了進(jìn)一步推動金融扶貧工作，加大金融扶貧支持力度，使得金融機(jī)構(gòu)能夠更好地為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，今后還需不斷加強(qiáng)機(jī)制設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)控制，金融供給以及金融政策等方面工作。

1.建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制相互的考核機(jī)制。各級領(lǐng)導(dǎo)干部是扶貧攻堅(jiān)的具體組織者和實(shí)踐者。激發(fā)他們的工作熱情和創(chuàng)新活力對扶貧攻堅(jiān)發(fā)揮著重要作用。首先建立嚴(yán)格的考核體系，增強(qiáng)考核的科學(xué)性。其次實(shí)行嚴(yán)格的考核管理機(jī)制，增強(qiáng)考核結(jié)果的公正性。

2.正確處理金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。需要注意三個(gè)問題：第一，新產(chǎn)品的退出要基于合理的投資者定位。對相應(yīng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度確定投資者群體。第二，由于地理環(huán)境的和經(jīng)濟(jì)條件不同，各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和生產(chǎn)經(jīng)營類型有較大的差異，這就需要金融機(jī)構(gòu)因地制宜，通過多元化創(chuàng)新滿足其金融需求。第三，創(chuàng)新要基于風(fēng)險(xiǎn)可控原則，仔細(xì)研究創(chuàng)新的可行性條件和能力是否具備，在創(chuàng)新過程中，要加大技術(shù)投入，多角度、多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

3.建立健全多層次金融投資供給體系。其一，明確信用社改革方向，必須為“三農(nóng)”服務(wù)；其二，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)整合；其三，引導(dǎo)規(guī)范民間金融；其四，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。