孫鑫

助學(xué)貸款 誠(chéng)信缺失 法律監(jiān)管

2017年全國(guó)“兩會(huì)”著重強(qiáng)調(diào)了教育事業(yè)的發(fā)展，把教育扶貧作為“十三五”規(guī)劃期間的重點(diǎn)工作，由國(guó)家和社會(huì)機(jī)構(gòu)通過獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、貸款等方式，為貧困學(xué)校、貧困學(xué)生提供助學(xué)資金。助學(xué)貸款是國(guó)家為了實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略，加速人才培養(yǎng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生補(bǔ)助資金，鼓勵(lì)貧困學(xué)生勤奮學(xué)習(xí)、努力上進(jìn)，為公民獲得平等教育機(jī)會(huì)提供的社會(huì)保障措施。

大學(xué)生助學(xué)貸款的發(fā)展意義

大學(xué)生助學(xué)貸款是一款由政府主導(dǎo)和財(cái)政貼息，銀行和教育行政部門與全國(guó)高校共同操作的專門幫助全國(guó)高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款，是國(guó)家運(yùn)用金融手段實(shí)施的一種政策性貸款。與一般意義上的貸款不同，助學(xué)貸款不要求貸款學(xué)生。

提供抵押、擔(dān)保，只需承擔(dān)如期償還的法律義務(wù)和責(zé)任。助學(xué)貸款對(duì)于大學(xué)生自身來(lái)說，是解決上學(xué)難的福音，既可以緩解家庭經(jīng)濟(jì)困難，同時(shí)又能接受高等教育。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，開展助學(xué)貸款是對(duì)科教興國(guó)戰(zhàn)略的投資，教育是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大事，是民族發(fā)展的不竭動(dòng)力。對(duì)銀行而言，發(fā)放助學(xué)貸款增加了銀行的營(yíng)業(yè)收入，而貸款學(xué)生的貸款利息通過財(cái)政全額補(bǔ)貼，從這個(gè)角度來(lái)看，助學(xué)貸款是一項(xiàng)個(gè)人、銀行、國(guó)家均從中受益的有利舉措。

助學(xué)貸款的法律關(guān)系分析

助學(xué)貸款的主要參與者集中在個(gè)人、銀行與高校三者之間。貸款學(xué)生作為借款人，要嚴(yán)格履行合同的約定，按時(shí)償還貸款且不得將所貸款項(xiàng)挪作他用，此外，借款人還應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供相關(guān)材料。對(duì)于銀行來(lái)講，助學(xué)貸款這一政策交由以營(yíng)利為目的的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)，無(wú)需貸款學(xué)生提供抵押、擔(dān)保，僅由銀行與貸款學(xué)生簽訂無(wú)抵押的貸款合同，從這個(gè)性質(zhì)上來(lái)講，助學(xué)貸款屬于一種無(wú)擔(dān)保的信用貸款。高校在其中則充當(dāng)貸款合同中介人的角色，銀行并不直接審查貸款學(xué)生的資質(zhì)條件，而是由高校對(duì)貸款學(xué)生所提供材料的真實(shí)性進(jìn)行審查，并對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)督。需要注意的是，高校并不是一個(gè)擔(dān)保人的角色，根據(jù)擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)定，學(xué)校作為公益性的事業(yè)單位不得提供擔(dān)保。國(guó)家作為宏觀調(diào)控的主體，在政策上給予了助學(xué)貸款很大的扶持力度，助學(xué)貸款對(duì)國(guó)家而言，是國(guó)家為公民提供公平的教育資源而實(shí)施的一項(xiàng)政策性貸款。

大學(xué)生助學(xué)貸款相關(guān)問題及原因分析

（1）大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)缺失

在校大學(xué)生助學(xué)貸款過程中出現(xiàn)了很多問題，突出表現(xiàn)為大學(xué)生缺乏誠(chéng)信意識(shí)和助學(xué)貸款違約率居高不下。其原因在于：首先，助學(xué)貸款還款期限短，大學(xué)生畢業(yè)后面臨巨大的就業(yè)壓力，迫使貸款學(xué)生不得不采取違約的不正當(dāng)手段拖欠銀行貸款。還有一些學(xué)生認(rèn)為尚沒有強(qiáng)制性手段加以約束，因而惡意欠貸。其次，部分高等學(xué)校對(duì)助學(xué)貸款的實(shí)施不夠重視，大多數(shù)高校認(rèn)為助學(xué)貸款是一項(xiàng)政策性貸款，僅是學(xué)生與銀行雙方之間的經(jīng)濟(jì)行為，因而沒有充分發(fā)揮高校在其中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

（2）法律監(jiān)管缺失

目前，我國(guó)對(duì)于助學(xué)貸款的監(jiān)管以政府規(guī)章為主，并沒有相關(guān)法律的明確規(guī)定，從這個(gè)角度來(lái)看，助學(xué)貸款的法律位階低，僅以一些政府的規(guī)范性文件加以約束，很難保障助學(xué)貸款的合規(guī)運(yùn)行。從規(guī)范的內(nèi)容上來(lái)看，目前監(jiān)管側(cè)重于對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的管理和約束，一定程度上有失偏頗，難以達(dá)到全面監(jiān)管的目的。

（3）缺乏完備的信用征信機(jī)制

我國(guó)目前仍沒有一套完備的信用征信機(jī)制，信用作為一種道德品質(zhì)本應(yīng)發(fā)揮道德的作用，但從目前的狀況來(lái)看，個(gè)人信用意識(shí)淡薄，這就需要法律這一道防線發(fā)揮其作用。目前，我國(guó)已開展個(gè)人信用征信系統(tǒng)的建設(shè)，但我國(guó)法律對(duì)助學(xué)貸款這一領(lǐng)域的個(gè)人信用征信監(jiān)管缺失，多以部門規(guī)章對(duì)征信加以規(guī)定，導(dǎo)致信用監(jiān)管效率低下。

助學(xué)貸款制度的完善與發(fā)展

（1）建立配套、完善的法律法規(guī)體系

制定并完善與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，從法律主體上，對(duì)助學(xué)貸款法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)作出明確規(guī)定，使各參與主體明確其在助學(xué)貸款活動(dòng)中享有的權(quán)利及應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。在內(nèi)容上，對(duì)助學(xué)貸款的貸款條件、還款方式、還款期限等具體內(nèi)容作出詳細(xì)規(guī)定，確保助學(xué)貸款活動(dòng)的順利實(shí)施。通過全面的監(jiān)督管理確保助學(xué)貸款既發(fā)揮其教育扶貧的作用，又能實(shí)現(xiàn)如期償還，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，使金融工具高效服務(wù)于教育事業(yè)。

通過法律監(jiān)管為助學(xué)貸款的順利開展提供強(qiáng)有力的法律保障，同時(shí)強(qiáng)化貸款學(xué)生的法律意識(shí)，并強(qiáng)化貸款學(xué)生自覺償還貸款的約束機(jī)制，可以有效提高貸款學(xué)生的失信成本從而使其違約損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過違約收益，進(jìn)而迫使貸款學(xué)生不敢失信違約不還貸款。在助學(xué)貸款的還款方式上，我們可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，靈活制定還款方案，讓學(xué)生根據(jù)自身?xiàng)l件選擇適合自己的貸款和還款方式，保障還款順暢。因此，建立健全助學(xué)貸款法律法規(guī)體系，可使國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)、辦理和還款付息等過程形成有法可依、有章可循的機(jī)制。

（2）完善助學(xué)貸款信用法律環(huán)境

信用作為一種道德品質(zhì)應(yīng)該繼續(xù)得到全社會(huì)的倡導(dǎo)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)從法律層面對(duì)助學(xué)貸款的個(gè)人信用征信體制加以監(jiān)管。在充分發(fā)揮道德作用的同時(shí)輔之以法律層面的約束，這將有力保障社會(huì)信用征信體制的完善。此外要建立大學(xué)生個(gè)人信用檔案，并使之與大學(xué)生日后就業(yè)、社保等實(shí)現(xiàn)有效關(guān)聯(lián)，保障個(gè)人信用能夠受到有效約束，促使大學(xué)生積極主動(dòng)維護(hù)個(gè)人信用信息，將個(gè)人信用作為信用資產(chǎn)加以積累，有效提高其誠(chéng)信自律意識(shí)、自主意識(shí)。

結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生助學(xué)貸款作為一項(xiàng)利國(guó)利民的優(yōu)惠政策，在我國(guó)發(fā)揮的作用愈加顯著，作為教育扶貧的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，助學(xué)貸款將有力推動(dòng)我國(guó)教育事業(yè)的蓬勃發(fā)展。不斷完善助學(xué)貸款法律法規(guī)體系，為其營(yíng)造良好的法律環(huán)境，在國(guó)家政策的扶持下，將有效助力于教育事業(yè)的發(fā)展。