劉孜怡

銀保理財產(chǎn)品 法律規(guī)制 監(jiān)管體制

我國銀行保險法律監(jiān)管制度

確立分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律制度。1993年《關(guān)于金融體制改革的決定》的頒布促進了銀保業(yè)務順利進行，自此中國便走上了建立分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制道路。1995年出臺《商業(yè)銀行法》，標志著分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管初步建立。1995年《保險法》點明符合相關(guān)條件的公司才可推出相應銀行保險服務，雖然為銀行保險業(yè)的發(fā)展開放了一定空間，但仍然未改變分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制。2002及2009年做出了相應改動，但此條制度被保留了下來。2004及2005年《證券法》也做出相應改動，保留分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則。

隨著我國金融業(yè)開始轉(zhuǎn)變?yōu)榉謽I(yè)經(jīng)營，金融監(jiān)管體制也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榉謽I(yè)監(jiān)管。1992年到1998年間成立保監(jiān)會和證監(jiān)會，由二者管理我國保險及證券單位，一定程度上分擔央行的職能。銀監(jiān)會負責管理我國的商業(yè)銀行，代替央行行使了相應權(quán)力。至此，我國正式形成了由銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會三家分別對銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)進行分業(yè)監(jiān)管的格局。

我國銀行保險法律監(jiān)管制度存在的問題

第一，法律規(guī)范的不健全?，F(xiàn)階段政府出臺的銀保業(yè)務相關(guān)制度中，銀監(jiān)會和保監(jiān)會在2006年推出的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務的通知》提及的七個方面對銀行代理保險的相關(guān)問題進行了較為全面的規(guī)范。但是，《通知》所涉及的七條內(nèi)容大部分屬于原則性的規(guī)范，過于簡單且缺乏可操作性。2011年銀監(jiān)會以及保監(jiān)會共同推出了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》，對銀行保險監(jiān)管方面有較為具體的規(guī)定。但《監(jiān)管指引》的法律效力層次低，建立的群體性退保應急機制只是框架規(guī)定。對銀行和保險公司在舉行責任劃分方面并無具體規(guī)定，針對投保人和銷售人員惡意串通洗錢、惡意騙保、保險欺詐等情況也沒有做出相應規(guī)定。

第二，監(jiān)管體制的不合理。中國現(xiàn)階段實施的監(jiān)督體制是銀監(jiān)會負責監(jiān)督銀行業(yè)，而保監(jiān)會負責監(jiān)督保險業(yè)，這種體制可以詳盡的劃分出不同監(jiān)管機構(gòu)的職責，有利于加強交流，然而其也會產(chǎn)生監(jiān)督相互滲透、監(jiān)督不力等現(xiàn)象。銀行保險業(yè)務作為一種銀行業(yè)與保險業(yè)交叉的創(chuàng)新業(yè)務，由于是在密切合作的模式下銀行和保險公司共同開發(fā)的理財產(chǎn)品，很難確定其歸屬。監(jiān)督單位在行使權(quán)利時，會產(chǎn)生職責不明確或推卸責任問題。我國銀行保險業(yè)務監(jiān)管體制的不合理除了體現(xiàn)在監(jiān)管上的缺失，協(xié)調(diào)監(jiān)管機制不健全也是一重大問題。目前我國仍舊沒能形成健全的信息共享體系，仍然存在監(jiān)管職能不清晰、監(jiān)督當局在頒布方針制度前沒能考慮周全等缺陷，這就使得監(jiān)督水平不高。為了協(xié)調(diào)監(jiān)管體制，2004年“聯(lián)席會議機制”了規(guī)定三大監(jiān)管每季度召開聯(lián)席會議以定期進行信息交流從而加強監(jiān)管合作。但從目前的實踐來看，三會之間聯(lián)系松散，聯(lián)系會議制度并未按照規(guī)定及時召開，一旦出現(xiàn)部門間的利益沖突便會出現(xiàn)無人協(xié)調(diào)的狀況。從而可以看出我國的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制有待進一步的完善。我國銀保理財產(chǎn)品法律制度的完善

建議

第一，強化銀保理財產(chǎn)品行業(yè)自律。由于銀保理財產(chǎn)品出現(xiàn)的誤導宣傳、虛假宣傳等問題，引發(fā)了大量消費者投訴。導致這些問題產(chǎn)生的最重要的原因在于銀保合作中的一些機構(gòu)過分追求業(yè)務規(guī)模，忽視了風險管控措施和消費者的利益，從而影響銀行理財產(chǎn)品業(yè)務的健康發(fā)展。推進對銀行業(yè)協(xié)會的改革，豐富具體自律規(guī)則，建立健全規(guī)章制度，完善規(guī)劃組織結(jié)構(gòu)，增強銀行業(yè)協(xié)會的權(quán)威性，充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務的功能。

第二，制定銀保理財產(chǎn)品管理制度。我國銀行所代理的銀保理財產(chǎn)品種類主要為人身保險，該保險產(chǎn)品金額較高，產(chǎn)品期較短，擴大了保險公司在短期內(nèi)的公司業(yè)務規(guī)模，很受保險公司和消費者的歡迎。正是基于這種情況，導致目前銀保理財產(chǎn)品同質(zhì)化的增加。針對我國銀保理財產(chǎn)品的這一情況，監(jiān)管部門應制定相關(guān)制度，鼓勵銀行和保險公司開發(fā)一些針對不同客戶需求的銀保產(chǎn)品。監(jiān)管部門需要制定銀行保險理財產(chǎn)品管理方法，加強對銀保產(chǎn)品的有效監(jiān)管，在產(chǎn)品管理的過程中，通過鼓勵銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新。

第三，制定銀保理財產(chǎn)品相關(guān)條例。一方面，規(guī)范保險產(chǎn)品宣傳工作。保險是一種無實體的商品，銷售特點在于是對未來支付的承諾，保險銷售的關(guān)鍵在于消費者的信任度以及產(chǎn)品的推廣宣傳。在現(xiàn)實銷售過程中，銀行及其銷售人員為了銷售業(yè)績不惜對產(chǎn)品進行夸大和虛假宣傳，損害了消費者的利益。因此，需要在銀保理財產(chǎn)品相關(guān)條例中強調(diào)規(guī)范保險產(chǎn)品的宣傳工作，內(nèi)容應該至少包括在向客戶介紹多家保險產(chǎn)品時應堅持公平公正原則，客觀評價對比分析；應向客戶提供真實詳細的保險產(chǎn)品宣傳資料，不得夸大以及虛假宣傳；銀行以及銀保理財產(chǎn)品的銷售人員，應當向消費者提供詳細介紹銀行在法律方面責任以及代理權(quán)限的告知書。另一方面，防止不正當競爭行為。追求利益最大化的同時應該以法律為準繩進行合法交易、正當交易，所以應當以《不正當競爭法》為依據(jù)，對銀保理財產(chǎn)品銷售業(yè)務中出現(xiàn)的不正當競爭行為進行界定，例如對通過不正當利益手段誘導消費者進行投保，以虛假信息迷惑消費者或者以不正當行為強迫投保人簽訂保險合同等行為明確懲罰措施。