周 雷，吳文英，張雅敏

（蘇州市職業(yè)大學 商學院，江蘇 蘇州　 215104）

我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究

周 雷，吳文英，張雅敏

（蘇州市職業(yè)大學 商學院，江蘇 蘇州 215104）

目前，各保險公司推出了大量互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，滿足了多樣化市場需求，但也存在創(chuàng)新層次較低、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、風險防控薄弱等問題.通過系統(tǒng)梳理產(chǎn)品創(chuàng)新案例和行業(yè)實踐經(jīng)驗，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”，構(gòu)建包括渠道創(chuàng)新、場景創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新和“云”端保險在內(nèi)的完整體系.以此為指導(dǎo)，各保險公司在產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)立足標準化個險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，探索區(qū)塊鏈等新技術(shù)在產(chǎn)品設(shè)計中的應(yīng)用，積極開發(fā)動態(tài)定價產(chǎn)品和個性化、定制化產(chǎn)品，同時還要強化產(chǎn)品創(chuàng)新中的風險防控，做好產(chǎn)品設(shè)計團隊建設(shè).

互聯(lián)網(wǎng)保險；產(chǎn)品創(chuàng)新；商業(yè)模式；大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，保險業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，也開始了互聯(lián)網(wǎng)化的探索與實踐.2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入達2 234億元，比2011年增長近69倍，在總保費收入中的所占比例從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%，預(yù)計2016年仍將保持高速增長.互聯(lián)網(wǎng)保險日益成為眾多保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的主攻方向之一，市場上出現(xiàn)了各種不同類型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，在滿足多樣化保障需求的同時，也存在創(chuàng)新層次較低、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、風險防控較薄弱等問題.如何構(gòu)建系統(tǒng)化的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，開發(fā)更契合市場需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，成為“十三五”期間保險理論界與實務(wù)界關(guān)注的熱點課題.

1　我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2015年以來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略驅(qū)動下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，市場規(guī)模已突破2 000億元.從供給側(cè)來看，易觀智庫資料顯示，截至2015年底，中國全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的各類機構(gòu)已經(jīng)超過120家，較2014年大幅提升，市場經(jīng)營主體進一步擴容.保監(jiān)會增發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司迅速增至5家，眾安保險、泰康在線、百安保險、易安保險、安心保險等相繼成立，并推出了云計算保險、數(shù)據(jù)安全險、癌情預(yù)報險、保車險、小米盜刷險等一批互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品.從需求側(cè)來看，根據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)統(tǒng)計，“80后”“90后”的年輕人成為網(wǎng)絡(luò)消費主力，互聯(lián)網(wǎng)保險購買意愿已經(jīng)達到20.2%；而線下傳統(tǒng)用戶的增長僅為4.7%.互聯(lián)網(wǎng)保險從被動銷售的產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為主動需求金融品類，已成大勢所趨.

互聯(lián)網(wǎng)保險作為新生事物，在迅猛發(fā)展過程中，也暴露出一些問題:一是經(jīng)營模式多樣，但缺乏完善的體系，諸多新的保險產(chǎn)品，如意外懷孕險、客車搖號險、中秋賞月險等層出不窮，但這些保險創(chuàng)新產(chǎn)品，大多黯然退場.二是區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)不斷發(fā)展，但這些技術(shù)與方法在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)中的應(yīng)用深度還不夠，導(dǎo)致大部分產(chǎn)品停留在渠道創(chuàng)新、場景創(chuàng)新的階段，還沒有實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新與全流程線上閉環(huán)操作.三是缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)準入、運作、退出等市場機制不成熟，同時，用戶數(shù)據(jù)公開，面臨較大的信息安全風險隱患.

針對上述問題，一些學者開展了相關(guān)研究，如李瓊等［1］認為在創(chuàng)新開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時可能存在定價風險，因此要完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品服務(wù)定位.曹云波等［2］以眾安在線為例，分析了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的機遇與挑戰(zhàn)，指出在大數(shù)據(jù)時代要堅持產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級.劉仕冬［3］通過分析互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品適銷性，提出了以客戶需求為核心、產(chǎn)品碎片化、充分運用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)開發(fā)個性化產(chǎn)品等產(chǎn)品開發(fā)策略.由此可見，已有研究大多局限于對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)的案例分析或某一方面的探討，缺乏對產(chǎn)品創(chuàng)新路徑、層次與方法的系統(tǒng)研究.

2　互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”

互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)仍然是保險，同樣具備保險產(chǎn)品風險保障與管理的核心功能，但在渠道、場景、商業(yè)模式等方面實現(xiàn)了創(chuàng)新，并充分利用了互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，滿足了投保人個性化、定制化需求.筆者根據(jù)各類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品體現(xiàn)的“互聯(lián)網(wǎng)+保險”結(jié)合的深度，研究互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”，具體分析新產(chǎn)品研發(fā)中循序漸進的四個層次，以指導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新實踐.

2.1渠道創(chuàng)新

將傳統(tǒng)的“線下”銷售改為“線上”銷售，改造傳統(tǒng)產(chǎn)品或者開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的新產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的“第一重境界”.在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)保險必須力求實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保單變更、續(xù)期繳費、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化，即包括售前、售中和售后的互聯(lián)網(wǎng)化.2015年7月22日保監(jiān)會出臺的 《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》即主要從互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的角度，規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)保險.該辦法規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)［4］.

由此可見，銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的第一個層次，保險公司在進行渠道創(chuàng)新時，可以考慮改造標準化產(chǎn)品，或者開發(fā)新產(chǎn)品，并實現(xiàn)投保過程的全流程互聯(lián)網(wǎng)化.例如:客戶可通過公司網(wǎng)站或移動端APP提供的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務(wù)詳細內(nèi)容，或利用第三方互聯(lián)網(wǎng)保險搜索引擎，選擇適合自己的險種、費率等投保內(nèi)容；依照官方網(wǎng)站或APP端的投保表單，依次輸入個人資料，確定后通過互聯(lián)網(wǎng)加密傳輸至保險公司；經(jīng)核保后，公司同意承保，并以電子郵件的方式向客戶確認，在客戶正式完成數(shù)字簽名后，則合同訂立；客戶通過網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)或互聯(lián)網(wǎng)第三方支付將保費轉(zhuǎn)入公司，保單生效.客戶在簽訂合同期間，還可利用網(wǎng)上售后服務(wù)系統(tǒng)對整個簽訂合同、劃交保費過程進行監(jiān)督，確保自己的利益不受侵害.見圖1.

圖1　互聯(lián)網(wǎng)化渠道投保流程

2.2場景創(chuàng)新

場景化是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的重要特征之一，互聯(lián)網(wǎng)新的生態(tài)環(huán)境為保險公司產(chǎn)品設(shè)計提供了新穎的場景和豐富的標的.通過場景創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，特別適合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站模式.在該模式下，以B2C、O2O電商平臺為主的場景嵌入式渠道，能夠借用互聯(lián)網(wǎng)交易場景關(guān)聯(lián)銷售各種保險產(chǎn)品，實現(xiàn)以場景化和定制化為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的“第二重境界”.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商網(wǎng)站潛在用戶更加多元，除消費用戶外也覆蓋平臺商家，目前購物送保險逐漸成電商標配，對于電商平臺商家而言是一種低成本營銷方式.退貨運費險已成為淘寶的標志性產(chǎn)品，該產(chǎn)品和淘寶電商交易牢牢綁定，以其高性價比、高使用率受到消費者喜愛，2015年11月11日“雙11購物節(jié)”當天，淘寶及天貓平臺上共計3.08億個包裹購買了退運險，較去年同期增長70%.淘寶還針對特定人群、特定場景等的不同需求，有針對性地推出創(chuàng)新產(chǎn)品，如“單身人群”“春運”“高溫”“中秋節(jié)慶”等主題產(chǎn)品.此外，隨著智能可穿戴設(shè)備應(yīng)用場景的增加，保險公司可根據(jù)“基礎(chǔ)引流+場景嵌入”原理，與可穿戴設(shè)備商合作，在設(shè)備連接的APP端中嵌入保險服務(wù)，推出基于個體風險定量的健康險產(chǎn)品，采集用戶健康運動數(shù)據(jù)，實現(xiàn)精準化定價和營銷.中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險已在全國范圍內(nèi)推出一款重疾險，通過各種穿戴設(shè)備記錄天天慢跑數(shù)據(jù)再上傳微信即可生成積分，積分則可轉(zhuǎn)化成保費優(yōu)惠.見表1.

表1　互聯(lián)網(wǎng)保險“場景創(chuàng)新”產(chǎn)品

2.3商業(yè)模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式下，既可以通過構(gòu)建生態(tài)圈來實施跨界競爭、客戶遷徙，通過基礎(chǔ)平臺推出“爆款”互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品來吸引用戶流量，從而將保險客戶遷徙到自身生態(tài)圈內(nèi)的其他平臺上實現(xiàn)“上層變現(xiàn)”，基礎(chǔ)平臺推出的保險產(chǎn)品可以是低價的、免費的，如失眠險、霧霾險等，“上層變現(xiàn)”才是實現(xiàn)盈利的環(huán)節(jié)，通過對基礎(chǔ)引流壓縮渠道成本帶來的大量目標客戶“交叉營銷”其他產(chǎn)品來獲取利潤；又可以充分利用區(qū)塊鏈等新技術(shù)改變傳統(tǒng)定價模式，實現(xiàn)商業(yè)模式的升級，例如推出精確定價、動態(tài)定價的UBI（usage-based insurance）車險.最初是基于使用量的保險，而后進化為基于駕駛行為的互聯(lián)網(wǎng)車險.UBI車險能夠滿足保險公司車險定價和還原事故現(xiàn)場等需求痛點，從而在市場上實現(xiàn)從駕駛行為數(shù)據(jù)到商業(yè)模式的完整閉環(huán).

我國第一款UBI車險產(chǎn)品，是由第三方車險平臺“人人保”與多家保險公司合作推出的“里程?！?該產(chǎn)品運用大數(shù)據(jù)技術(shù)和智能硬件，根據(jù)客戶對車的使用量、使用行為來實現(xiàn)“個體風險定量”，顛覆了傳統(tǒng)車險產(chǎn)品的定價邏輯.通過安裝在車輛上的車寶盒子，每個人不同的駕車時間、駕車習慣都將會被記錄，駕駛技術(shù)好，出現(xiàn)碰撞、刮擦的幾率低，那么保費也會降低.“里程寶”真正實現(xiàn)了商業(yè)模式創(chuàng)新，不僅有利于駕駛?cè)?，保險公司也可以直接檢測和評估駕駛行為，通過好的駕駛員將會優(yōu)先選擇 UBI 產(chǎn)品的“自我篩選功能”以及駕駛員得知處于監(jiān)控中的“安慰劑效應(yīng)”，降低賠付成本，提升公司經(jīng)濟效益.

2.4“云”端保險

2016年，依托“阿里云”，眾安保險推出了云計算保險、數(shù)據(jù)安全險；依托騰訊“金融云”，安心保險成為國內(nèi)第一家全業(yè)務(wù)系統(tǒng)都在“云”上的保險公司，實現(xiàn)了從營銷、渠道、產(chǎn)品乃至運營的全業(yè)務(wù)鏈條的互聯(lián)網(wǎng)化.“云”端保險運用云計算、云存儲、區(qū)塊鏈、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)與方法，有助于解決傳統(tǒng)保險產(chǎn)品風險查勘和理賠環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)化的難題.傳統(tǒng)風險查勘需人工實現(xiàn)，效率低下.金融云能提供一站式視頻解決方案，零門檻構(gòu)建一對一、一對多、多對多的高質(zhì)量互動直播或點播服務(wù)，使企業(yè)通過客戶手機端傳送的視頻和圖片就可以實現(xiàn)風險查勘.同時，“金融云”提供了分布式對象存儲技術(shù)，能幫助客戶輕松實現(xiàn)電子票據(jù)、檔案影像的云端存儲，使理賠更加便捷、效率.因此，“云”端保險真正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的目標，顛覆了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的底層架構(gòu)，實現(xiàn)了全線上流程閉環(huán)，構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的“第四重境界”.互聯(lián)網(wǎng)保險的未來在“云”端，各專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司和第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，應(yīng)積極探索區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)在產(chǎn)品創(chuàng)新中的深度應(yīng)用，并進一步加大與“阿里云”“騰訊云”的合作，推出更多“云”端創(chuàng)新產(chǎn)品，服務(wù)實體經(jīng)濟與小微企業(yè)發(fā)展.

綜上所述，通過全面梳理互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的層次和路徑，可以構(gòu)建從新渠道到新場景，進而形成新的商業(yè)模式和開發(fā)“云”端新業(yè)態(tài)產(chǎn)品的完整創(chuàng)新體系.見表2.

表2　互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新體系

3　完善互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的建議

結(jié)合上述產(chǎn)品創(chuàng)新體系與層次的分析，現(xiàn)階段完善互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，首先應(yīng)當立足標準化個險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，因為此類產(chǎn)品最適合網(wǎng)上直銷；其次要探索區(qū)塊鏈等新技術(shù)在保險產(chǎn)品設(shè)計中的應(yīng)用，積極開發(fā)動態(tài)定價的跨界創(chuàng)新產(chǎn)品；第三要積極開發(fā)個性化、定制化產(chǎn)品和投資理財類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，為客戶創(chuàng)造新需求；最后要強化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新中的風險防控，做好產(chǎn)品設(shè)計團隊建設(shè).

3.1進一步完善標準化個險產(chǎn)品

包括人身意外險、旅游險、健康險、車險在內(nèi)的標準化個險產(chǎn)品保險條款通俗易懂、保單標準化程度高，且保費低廉、無需核?；蚰軌蚓W(wǎng)絡(luò)自動核保，與傳統(tǒng)營銷渠道沒有明顯沖突，因此適宜網(wǎng)上直銷，應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)保險渠道創(chuàng)新，實現(xiàn)售前、售中、售后全程互聯(lián)網(wǎng)化的主打產(chǎn)品.2016年一季度，全國人身險公司互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實現(xiàn)保費收入92.99億元，同比增長554.86%［5］.

為了進一步完善此類產(chǎn)品，一方面可以拓寬保障范圍.以旅游險為例，國內(nèi)旅游險的營銷產(chǎn)品多半采用與航空公司的機票捆綁營銷的模式，然而在歐美國家，旅游險則更為多樣化.比如，申請申根簽證時必須購買的旅游險能夠保障整個旅途的安全，不僅包括航班延時、取消，更包括旅途中東西被盜、丟失等多種情況，有些甚至還會包括申請簽證失敗的保險條款.這些都值得我們借鑒.另一方面，可以開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶潛在需求.例如:隨著飼養(yǎng)寵物、健身人群的增加，可以探索推出網(wǎng)絡(luò)寵物保險、健身險等.另外，一些創(chuàng)新的財產(chǎn)險還可以通過網(wǎng)上詢價和后續(xù)上門服務(wù)的方式加以推廣.

3.2探索區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品交易中的應(yīng)用

區(qū)塊鏈起源于比特幣的底層技術(shù)，是通過“去中心化”的方式集體維護一個可靠數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方案，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景.對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品交易來說，區(qū)塊鏈技術(shù)通過“全網(wǎng)總賬廣播”和“競爭式記賬機制”，使保險公司能夠在實現(xiàn)身份認證的基礎(chǔ)上，授權(quán)數(shù)據(jù)管理功能，使得投保人能管理自己的保險產(chǎn)品，構(gòu)建保險公司和投保人之間更直接和透明的商業(yè)關(guān)系.這種由于技術(shù)所帶來的信息優(yōu)勢將會大大降低互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的交易成本.可以預(yù)見，區(qū)塊鏈技術(shù)的運用對于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展將會起到革新作用.假設(shè)投保人擁有一個安全的、全球可用的區(qū)塊鏈個人存儲區(qū)域，那么被保險人的健康記錄和駕車記錄對于保險人來說會變得透明可靠，從而投保人能獲得費率更公平的壽險或車險.不僅如此，區(qū)塊鏈技術(shù)使得一部分風險群體構(gòu)建自身的風險池成為可能.通過區(qū)塊鏈技術(shù)促進不同個體與群體之間的交流，互聯(lián)網(wǎng)眾籌保險的發(fā)展也會更進一步.

3.3推進定制化產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)創(chuàng)新，滿足網(wǎng)絡(luò)客戶個性化需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的興起，消費者的行為、個體特征及由此產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)均能有效地被記錄、分析，使得基于保險電子商務(wù)平臺開展定制化保險產(chǎn)品設(shè)計成為可能，能根據(jù)一類人群的各方面特征，精細化地推出與之相適應(yīng)的產(chǎn)品，滿足網(wǎng)絡(luò)客戶的個性化需求.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的個性化設(shè)計可以通過一個個標準化產(chǎn)品模塊的組合來實現(xiàn)，從而提高產(chǎn)品創(chuàng)新的效率.同時，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅體現(xiàn)在前端產(chǎn)品設(shè)計上，還包括后端服務(wù)的革故鼎新.保險公司要始終貫徹網(wǎng)絡(luò)品牌意識，以客戶為中心，從產(chǎn)品設(shè)計、制定、銷售到服務(wù)，實現(xiàn)全程互聯(lián)網(wǎng)化.尤其是在服務(wù)端，精簡前臺環(huán)節(jié)和客戶操作，降低人工干預(yù)，通過人臉識別等高科技來實現(xiàn)在線快速理賠，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)滿足網(wǎng)絡(luò)客戶的需求.

3.4積極開發(fā)投資理財類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品

投資理財類保險產(chǎn)品核保比較簡單，適合通過互聯(lián)網(wǎng)銷售.目前，在多家保險公司針對個人消費市場推出的產(chǎn)品中，以理財為主要功能的投資連接型保險銷售火爆，而且此類產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融機構(gòu)渠道銷售的產(chǎn)品相比，投資起點較低且期限靈活，能夠發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險聚集海量碎片化需求的“長尾效應(yīng)”.投資理財類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品除了適合保險公司官網(wǎng)直銷外，還適合通過第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺銷售，或者通過網(wǎng)上銀保合作渠道展業(yè)，不僅滿足了客戶多樣化配置資產(chǎn)的需求，而且有利于實現(xiàn)“交叉營銷”，提高互聯(lián)網(wǎng)保險的公眾認知度.

3.5強化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的風險防控

互聯(lián)網(wǎng)保險在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，要強化相關(guān)風險防控，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展.一是要完善產(chǎn)品設(shè)計，防范逆向選擇與道德風險.部分互聯(lián)網(wǎng)場景化產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)與費率厘定設(shè)計過于簡單，存在逆向選擇與道德風險隱患.例如:退貨運費險執(zhí)行“收費按貨物件數(shù)，賠付按快遞包裹數(shù)”的規(guī)則，遵守了保險的損失補償原則，但造成了消費者保費損失，在給買家提供利益保障的同時也給賣家?guī)砹死_.因此要通過基于個體風險定量的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計和保費精算定價來完善產(chǎn)品.二是要加強互聯(lián)網(wǎng)保險的信息安全風險防控.互聯(lián)網(wǎng)保險交易涉及保險標的風險狀況、支付賬號和密碼等隱私，一旦這些信息因黑客攻擊等被竊取，可能造成重大損失.我國互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站尚處于發(fā)展初期，資金有限，往往忽視網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，使得網(wǎng)絡(luò)黑客有機可趁.黑客通過非法手段能獲得遠大于付出成本的正收益，這就直接導(dǎo)致了信息安全風險頻發(fā).因此，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺要加強對終端設(shè)備和數(shù)據(jù)傳輸?shù)男畔L險防控；促進信息安全技術(shù)標準的制定；強化區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在信息安全風險防范中的應(yīng)用.三是要加大互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管力度.進一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法規(guī)，有效防控產(chǎn)品創(chuàng)新活動中的合規(guī)風險；嚴厲打擊通過網(wǎng)絡(luò)進行銷售誤導(dǎo)、非法銷售假保單等違法違規(guī)行為，依法保護保險消費者利益.

3.6探索行動學習在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計團隊建設(shè)中的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新是一項系統(tǒng)過程，涉及需求定位、場景嵌入、要素分解、風險定量、渠道開發(fā)、效益評估等完整體系，因此加強產(chǎn)品設(shè)計團隊建設(shè)至關(guān)重要.“行動學習”是一種起源于歐洲，通過互換交流、群策群力等方式解決工作中棘手問題和提出創(chuàng)新方案的有效方法，在宜信等互聯(lián)網(wǎng)金融標桿企業(yè)團隊建設(shè)和產(chǎn)品研發(fā)中有廣泛的應(yīng)用.互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)可以借鑒該方法，通過行動學習培訓，打造創(chuàng)新型、學習型產(chǎn)品設(shè)計團隊，從客戶“需求痛點”調(diào)研出發(fā)，定義問題，組建行動學習小組，通過觀察、計劃、設(shè)計、重構(gòu)、總結(jié)、反思等步驟，提出產(chǎn)品創(chuàng)意方案，然后結(jié)合內(nèi)外部資源研發(fā)并測試新產(chǎn)品，把方案落到實處，還需要持續(xù)評估新產(chǎn)品的經(jīng)濟和社會效益.在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計團隊建設(shè)中應(yīng)用行動學習，還要完善激勵相容機制，強化行動學習小組成員間交流與合作，從而提高產(chǎn)品開發(fā)的效率與效果.

［1］ 李瓊，吳興剛. 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管研究［J］. 武漢金融，2015（4）:31-34.

［2］ 曹云波，姜家祥. 大數(shù)據(jù)時代專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的機遇與挑戰(zhàn)—以“眾安在線”為例［J］. 財會月刊，2015（8）:93-96.

［3］ 劉仕冬. 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品適銷性與產(chǎn)品開發(fā)［J］. 北方經(jīng)貿(mào)，2016（2）:95-96.

［4］ 保監(jiān)會. 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法［EB/OL］.（2015-07-27）［2016-05-20］.http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5176/info3968308.htm.

［5］ 保監(jiān)會. 2016年一季度保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)社會能力增強［EB/OL］.（2016-04-26）［2016-05-20］.http://www.circ.gov.cn/web/ site0/tab5244/info4027416.htm.

［6］ 楊麗，陳衛(wèi)東. UCD語境下的APP交互設(shè)計策略研究［J］. 蘇州市職業(yè)大學學報，2015，26（3）:25-28.

（責任編輯:施建平）

職業(yè)技術(shù)教育—工匠精神研究

欄目特邀主持人：楊嚴嚴

主持人語:本人應(yīng)邀為《蘇州市職業(yè)大學學報》“職業(yè)技術(shù)教育”欄目的主持人，希望借此平臺向各位學術(shù)界的前輩和同仁們介紹主持的全國教育科學“十二五”規(guī)劃教育部重點課題“應(yīng)用技術(shù)型高校標準體系研究”（DOA120325）階段性研究成果，以期讓大家了解本項目的進展及研究意義，并對未來在我國職業(yè)技術(shù)教育中如何培養(yǎng)工匠精神、圓“中國制造夢”、譜寫中國職業(yè)教育的輝煌篇章，提供一些啟發(fā)和思考.

課題組由天津師范大學教育科學學院、天津職業(yè)技術(shù)師范大學職業(yè)教育學院、西南大學教育學部及蘇州市職業(yè)大學身處一線教學的教師和科研能力較強的研究人員組成，為完成課題的研究工作和實現(xiàn)預(yù)期目標，課題組研究人員進行了跨學校合作，并結(jié)合自己的研究領(lǐng)域和特長積極查找、查閱國內(nèi)外相關(guān)文獻，實地走訪調(diào)查了多所當?shù)芈殬I(yè)院校和企業(yè).并系統(tǒng)分析、總結(jié)了相關(guān)調(diào)查結(jié)果，就相關(guān)問題提出了自己的思考，以期為各類職業(yè)學校在未來的教育教學實踐中就如何培養(yǎng)和落實工匠精神提出合理化建議與對策，吸引更多年輕人傳承中國的工匠精神，專心鉆研技術(shù)，讓校園中走出更多的大國工匠，為更高更強的中國制造“筑基”.

在“兩會”的政府工作報告中，李克強總理表示：“要鼓勵企業(yè)開展個性化定制、柔性化生產(chǎn)，培育精益求精的工匠精神，增品種、提品質(zhì)、創(chuàng)品牌”，這是政府工作報告里首次提到“工匠精神”這個詞，不僅引發(fā)了與會代表的熱議，也在關(guān)注“兩會”的職工中引起了熱烈的反響.那么，“工匠精神”是什么樣的？“培育精益求精的工匠精神”需要從哪些方面共同努力？在本期學報職業(yè)技術(shù)教育欄目推薦的研究成果中，楊嚴嚴、李妙迪在《在職業(yè)教育中構(gòu)建“工匠精神”的載體與制度保障》一文中分析了構(gòu)建職業(yè)教育“工匠精神”的時代背景，提出了要從職業(yè)課程、實踐活動、項目活動等方面構(gòu)建工匠精神的載體和從職業(yè)教育立法保障、師資保障、資源開發(fā)、物質(zhì)保障等幾個方面為構(gòu)建工匠精神提供制度保障；陳磊的《中職院校培育“工匠精神”的重要性及其途徑分析》結(jié)合工匠精神內(nèi)涵，從分析培育工匠精神的影響因素出發(fā)，探討中職院校培育工匠精神的重要性，并為其發(fā)展尋求有效途徑；葉軍的《工匠精神：職業(yè)教育的靈魂和支柱》以歷史視野的角度分別從人格心理、專業(yè)技術(shù)、價值情懷等層面界定了工匠精神的內(nèi)涵，探討了工匠精神與職業(yè)教育的關(guān)系，并就職業(yè)院校如何培育工匠精神提出了自己的思考和建議.

主持人簡介:楊嚴嚴（1989-），男，安徽阜陽人，天津師范大學教育科學學院博士研究生，天津師范大學學報（社會科學版）主編助理，研究方向為教育史、職業(yè)教育，參與完成省級課題2項，在《教育探索》《教育與職業(yè)》《職業(yè)技術(shù)教育》《現(xiàn)代職業(yè)教育》《唐山文學》等刊物上發(fā)表論文8篇.

Research on the Innovation of Internet Insurance Products in China

ZHOU Lei，WU Wen-ying，ZHANG Ya-min
（School of Business，Suzhou Vocational University，Suzhou 215104，China）

In the era of a internet finance， many insurance companies have launched various internet insurance products， which meet the needs of adiversified market. However， those products have some problems such as low innovative level， nonstandard product development and week risk control.By systematically analyzing some innovative cases and practical experience， a four-fold-level system is constructed， which includes channel innovation， scene innovation， business model innovation and “cloud” insurance. With this guidance， insurance companies are advised to focus on the application of new technology such as Block Chain in the design of products，innovation of normalized individual products or customized and dynamic pricing products. Meanwhile，companies should strengthen the risk control during product innovation and build better designing teams.

internet insurance；product innovation；business model；big data；Block Chain

F840.6

A

1008-5475（2016）03-0049-05

10.16219/j.cnki.szxbzk.2016.03.010

2016-05-25；

2016-06-26

江蘇省保險學會應(yīng)用研究課題（SBX2016-2-F-04）；江蘇省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃資助項目（201611054023H）；蘇州市職業(yè)大學校級課題（SVU2015QN13）；蘇州市職業(yè)大學教改資助項目（SZDJG-16009）

周 雷（1983-），男，江蘇常熟人，會計師，碩士，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究.

周雷，吳文英，張雅敏.我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究［J］.蘇州市職業(yè)大學學報，2016，27（3）：49-53.