［歐陽秉炎］

NFC技術在移動支付中的應用

［歐陽秉炎］

首先介紹了移動支付的概念，全球移動支付的發(fā)展情況，以及我國移動支付運營模式，然后對近場支付技術NFC工作原理進行分析，并和其他近場支付技術進行了簡要比較，最后對NFC技術應用前景進行了總結。

NFC 移動支付 近場支付 Apple Pay 紅外 藍牙

歐陽秉炎

廣州杰賽科技股份有限公司。

1　引言

在我國，基于NFC（近距離無線通信）移動支付標準已經確定為銀聯(lián)標準（13.56MHz）。NFC移動支付對于消費者有很大的實用價值，只需要帶上手機，就能方便、快捷完成支付。市場分析公司 Juniper Research 預計，到2017年，全球NFC支付的市場規(guī)模將超過1800億美元。

今年2月18日，Apple Pay（蘋果支付）正式上線，首批合作銀行共有19家，包括五大行，浦發(fā)、招行等10家股份行，以及北京銀行、上海銀行等4家城商行。Apple Pay的興起預示著一股移動支付潮流的來臨。NFC也重新被帶動進了這股熱潮。市場上，配備NFC功能的設備開始逐漸增多，尤其是在移動支付領域，NFC以它的安全性和便捷性贏得了青睞。

2　移動支付

2.1移動支付的概念和分類

移動支付，是指通過移動設備利用無線通信技術轉移貨幣價值以清償債務債權關系的一種支付方式 。移動支付分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，是指消費者在購買商品或服務時，即時通過移動設備向商家進行支付，支付的處理在現(xiàn)場進行，并且在線下進行，不需要使用移動網(wǎng)絡，而是使用近距離通信技術： NFC、紅外和藍牙等，實現(xiàn)與自動售貨機以及POS機的本地通信。遠程支付是指：通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進行的支付方式。

2.2全球移動支付發(fā)展情況

從國外移動支付的發(fā)展情況來看，亞洲的日本、韓國、新加坡和中國的香港地區(qū)移動支付產業(yè)發(fā)展較為成熟，主要為近場支付，其中日本和韓國手機支付滲透率均達到55%以上。歐美國家的移動支付以遠程支付為主，因為其信用卡服務發(fā)展成熟。非洲的南非、肯尼亞、剛果等國家的移動支付業(yè)務發(fā)展較好。在非洲一些沒有銀行分支機構的區(qū)域，移動支付業(yè)務對傳統(tǒng)銀行業(yè)務起到了很好的補充作用。

2.3我國移動支付運營模式

我國移動電子支付產業(yè)鏈中的主要環(huán)節(jié)：銀行、移動運營商和第三方服務提供商都無法獨立開展手機支付業(yè)務，是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式；中國移動和中國銀聯(lián)共同投資創(chuàng)辦聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司，共同推出移動電子支付業(yè)務并參與經營，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

以第三方支付服務提供商為主導的模式，第三方支付服務提供商指獨立于銀行和移動運營商，利用移動通信網(wǎng)絡和銀行的支付結算資源進行支付的身份認證和支付確認的機構；

第三方支付服務提供商需要構建移動支付平臺，并與銀行相連完成支付，同時充當信用中介，為交易承擔部分擔保責任，貨款通過第三方提供的移動支付賬戶進行劃轉。

3　NFC技術

3.1NFC技術介紹

NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通信技術。由飛利浦和索尼公司共同開發(fā)。為了推動NFC 的發(fā)展和普及，飛利浦、索尼和諾基亞創(chuàng)建了一個非贏利性的行業(yè)協(xié)會—FC 論壇，促進 NFC 技術的實施和標準化，確保設備和服務之間協(xié)同合作。

NFC技術基于其技術標準，能夠在距離為十厘米左右的多個電子設備之間實現(xiàn)簡單而安全的雙向通信。由于通信距離短，整個認證識別過程大大簡化，設備間通信的安全性能更好的得到保障。通過NFC，手機等多個電子設備之間可以方便快捷地進行雙向通信。將NFC芯片裝在手機上，可以實現(xiàn)小額電子支付和讀取其它NFC設備或標簽的信息。

3.2NFC工作模式

NFC支持卡模式、點對點模式和讀卡器模式3種工作模式。這3種工作模式適用于不同的應用場景。

近場支付采用的是卡模式。在卡模式下，具有NFC功能的設備相當于一張非接觸卡，如借記卡等。用戶將手機靠近讀卡器，輸入交易密碼或接收交易，即可完成支付和收款?？ㄆㄟ^非接觸讀卡器的RF域來供電，即使NFC設備沒電也可以正常工作。在該應用模式中，NF識讀設備從具備TAG能力的NFC手機中采集數(shù)據(jù)，然后將數(shù)據(jù)傳送到應用處理系統(tǒng)進行處理。工作示意圖見如圖1所示。基于該模式的典型應用包括近場支付、門禁等。

圖1　NFC卡模式工作示意圖

讀卡器模式作為非接觸讀卡器使用。有些應用可以直接在本地完成，而有些應用需通過與網(wǎng)絡交互才能完成。應用場景主要有買車票、電影票、讀取電子廣告、讀取車站站點信息和電子地圖等。

點對點模式，即將兩個具備NFC功能的設備鏈接，實現(xiàn)點對點數(shù)據(jù)傳輸。在該模式下，多個具有NFC功能的電子設備之間，都可以同時進行無線連接。該模式的典型應用有協(xié)助快速建立藍牙連接、交換手機名片和數(shù)據(jù)通信等。

3.3NFC技術與其他近距離通信技術比較

與其它近距離通信技術相比，NFC更安全；能耗更低，即使NFC設備沒電也可以工作；與現(xiàn)有的非接觸智能卡技術兼容。NFC組網(wǎng)設備簡單，僅需要一個芯片，天線和運行軟件。NFC比紅外更快、更可靠而且要簡單得多。相比藍牙技術， NFC克服了藍牙技術協(xié)同工作能力差的缺陷。NFC因其具有安全、簡單、兼容和低能耗等諸多優(yōu)點，非常適合近場支付場景。

3.4NFC與二維碼支付比較

在騰訊和阿里巴巴兩大公司的強力推動下，大家對微信、支付寶二維碼支付漸漸熟悉，使用頻繁。相較于NFC技術，二維碼容易被復制，存在安全性問題。而NFC安全技術有保障，第三方無法獲取用戶的私人信息?；谏矸輼俗R的NFC支付在讀取速度、支付方式等各方面更為安全，應用場景更豐富。從支付體驗上來看，NFC也比二維碼更加便捷。但是，隨著微信、支付寶的普及，目前用戶對二維碼支付的接受度高，并且已經初具規(guī)模。而NFC支付的普及尚待時日，還需要一段較長的發(fā)展過程。

4　總結

總的來說，NFC技術有安全、簡單、兼容和低能耗等優(yōu)點，特別是安全性高。隨著NFC手機的增多，將會在移動支付領域給更多的人帶來更多方便快捷的體驗。但是目前NFC技術的應用范圍較小，人們的認知率和使用率都很低，普通人群很少有人了解這個技術，真正普及起來還尚需時日，也因此需要產業(yè)內的各行各業(yè)共同努力來推動NFC的發(fā)展，讓NFC走進大眾的生活中。

NFC產業(yè)發(fā)展的路還很長，銀行、運營商、手機設備生廠商、軟件開發(fā)商、線下商家等各方利益的分配，產業(yè)鏈的整合，生態(tài)鏈的建設，用戶習慣的養(yǎng)成都需要時間來沉淀。

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（2016-06-03）