二清公司對第三方支付行業(yè)發(fā)展的危害不言而喻，主管機構頻頻推出相關措施，但為何二清亂象能長期存在，二清公司還能瘋狂成長，是否是市場的過度縱容？二清市場如何整治才能肅清整個支付行業(yè)？

新策穩(wěn)準狠

今年3月開始，第三方支付的日子就不太好過，3月17日，人民銀行發(fā)文《關于銀行卡收單外包業(yè)務抽查情況的通報》，該專項檢查為以規(guī)范外包、打擊二清為核心，對虛假商戶入網、違規(guī)開放交易接口、違規(guī)多次轉包業(yè)務等嚴厲打擊，嚴肅查處。

隨后，4月7日，為規(guī)范支付服務市場秩序，鼓勵舉報支付結算違法違規(guī)行為，人民銀行發(fā)布《支付結算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》，建立了支付結算違法違規(guī)行為舉報獎勵制度，對收單機構監(jiān)管加劇。

4月21日，央行與中宣部、中央維穩(wěn)辦等14部委聯合發(fā)布《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，從具體安排來看，央行加大了對支付機構各類業(yè)務的整治工作。尤其值得關注的是，央行強調將開展無證機構整治工作。

央行《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》也自本月正式開始執(zhí)行。短短幾十天時間內，監(jiān)管層連續(xù)發(fā)文，劍指第三方支付各種亂象，其中最核心的莫過于對于二清的整頓。這樣的頻繁整頓加上陸續(xù)的事件上演，讓第三方支付公司繃緊了神經，整個行業(yè)在承受著史上最嚴格清掃整頓潮。專項整治啟動近4個月，作為支付領域的一項重要整治內容，二清市場正經歷大規(guī)模摸底，其監(jiān)管目標，直指全面取締。

不僅在政策的發(fā)布上，監(jiān)管的實際行動也在進行?！督洕酚浾攉@悉，在監(jiān)管部門加大力度摸底二清市場之時，微信支付因接入大量沒有支付牌照或收單資質的二清機構，近期已被中國人民銀行要求整改。

為規(guī)范支付服務市場秩序，鼓勵舉報支付結算違法違規(guī)行為，中國人民銀行4月初發(fā)布了《支付結算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》，任何單位和個人均有權舉報支付結算違法違規(guī)行為。舉報獎勵的實施主體為中國支付清算協會；適用主體涵蓋支付市場的各類參與主體，包括銀行業(yè)金融機構、非銀行支付機構、清算機構以及無證經營支付結算業(yè)務的單位和個人；適用范圍針對支付結算領域，包括銀行賬戶、支付賬戶、支付工具、支付系統等支付結算業(yè)務的各類違法違規(guī)行為。

事實上，監(jiān)管部門此前就曾多次對二清市場進行整治。今年3月，中國人民銀行發(fā)布2015年12月至2016年1月對銀行卡收單外包業(yè)務抽查情況通報，包括現代金融控股（成都）有限公司總公司及青島分公司等在內的幾家金融機構未直接將結算資金劃轉至商戶的銀行結算賬戶，存在資金二次清算行為。人民銀行要求各收單機構應加強分支機構管理，規(guī)范接口和資金結算，杜絕違規(guī)開放接口和資金二次清算等違規(guī)行為，并將一些支付機構列入重點監(jiān)控對象。

“監(jiān)管這次在二清市場的要求上非常堅決，也是一貫的，是近年來力度最大的一次”。暨南大學法學院教授劉穎告訴《經濟》記者，過去，支付機構主要集中線上拓展業(yè)務，現在轉移到線下拓展業(yè)務，但是依靠自身突破有一定難度，就更多依賴其他的二清機構，這是普遍采用的模式，但是這個模式存在一定的風險?！捌鋵崳O(jiān)管允許適度創(chuàng)新，但是不能因此過度擴張隱藏風險。并且現行的監(jiān)管思路是要全面取締二清市場，一般被投訴的機構會被勒令整改”。

二清抄底戰(zhàn)

二清在監(jiān)管的規(guī)則上有不完善的階段，現在規(guī)則出臺后就會有執(zhí)行的過程，中國社科院金融研究所助理所長、支付清算研究中心主任楊濤告訴記者，“在過去固有的格局下，二清的出現也有需求和市場空間，這里面涉及到定價、收單等一系列因素，現在，隨著市場的不斷完善，清算支付企業(yè)的優(yōu)勝劣汰，那些只有牌照沒有能力的企業(yè)慢慢地也在退出市場，但是從大的格局看，目前已經超出了市場的容納能力，隨著政策的變化，慢慢地二清、三清格局也會逐漸有所變化”。

但楊濤也強調，在目前的格局下，監(jiān)管部門肯定首先推進現有牌照的整合，更鼓勵機構通過并購的方式持有現有這些牌照，從而使得現有這些企業(yè)的內在的質量發(fā)生改善，從這種格局下，不僅是二清機構，整體上發(fā)牌照的概率都在下降。

另一方面，是從需求方去解決市場亂象，原有這些二清業(yè)務產生的空間究竟在哪些層面，政策上應該考慮到通過既定的規(guī)范支付平臺是否能夠給客戶、企業(yè)商戶提供更加多元化，更加及時有效的相關服務，這個過程當中需要雙方共同推進，與此同時，對于二清、三清中可能存在的風險和問題需要加強支付相關的知識的普及和教育，使得企業(yè)在看到支付平臺的過程中，了解自己可能存在某種資金風險，今后要從多方面追責。

但目前一部分二清機構已做得具備了一定的規(guī)模，且業(yè)務模式適應了目前的市場，《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定，非金融機構提供支付服務，應當取得支付業(yè)務許可證，成為支付機構，方可從事網絡支付、銀行卡收單等支付服務，記者了解到，這些機構也處在申請牌照的行列內。

但是現實情況是，由于支付業(yè)務許可證的申請條件嚴格，從2010年中國人民銀行允許非金融機構申請該牌照以來，僅發(fā)放了200多張支付業(yè)務許可證，清算機構也處在兩難境地。但更多二清機構需要滿足不當甚至非法的支付清算需要，不愿意申請正規(guī)的支付牌照，劉穎表示，“對于這類二清機構的整治，關鍵要管住銀行與第三方支付機構，只要銀行與第三方支付機構不為二清機構提供通道或接口，也就沒有二清機構生存的空間，也就沒有所謂的二清機構和二清市場了。”

抄底利益鏈條難破

在無證機構支付業(yè)務整治工作中，監(jiān)管方案的思路是，排查梳理無證機構名單及相關信息，根據排查情況制定專項整治方案。對于存在較大風險隱患，可能涉及風險處置工作的，制定風險處置方案和應急預案，明確商戶和消費者權益保障措施及維穩(wěn)方案，確保不發(fā)生群體性事件。此項工作于2016年7月底前完成。

“在支付清算行業(yè)的發(fā)展過程中，安全性永遠是第一位的，安全是支付清算行業(yè)發(fā)展的前提?！辈稍L中，中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對《經濟》記者表示。

微信與易寶支付涉及二清事件只是監(jiān)管部門今年整頓二清市場的一個小縮影，14部委聯合發(fā)文足以表明監(jiān)管對二清市場整治的決心。但是，在采訪中，一位接近監(jiān)管層面的人士也對《經濟》記者表示，“因為整治二清牽扯的面相對較廣，而且查處起來也具有一定的復雜性，并且在整個二清市場里，已經形成了比較完整的鏈條和模式。所以說監(jiān)管部門一定不是簡單的關停違規(guī)企業(yè)就能解決問題，如果單純地關停企業(yè)，看似處理了問題，但是后期的風險依舊會暴露，如何去善后也是具有挑戰(zhàn)性的。”

黃震告訴記者，最好的方式是給社會上所有的商家和個人都建立信用檔案，在國家信用體系建設中進行全覆蓋，這樣，如果有相關的信用檔案，無論二清機構還是其相關人，都會對自身的信用負責。

其次，商家選擇合作伙伴的時候一定要做盡職調查和風險控制，商家對自己的利益也要負責。另外，支付監(jiān)管部門應該建立一套支付運行的監(jiān)測體系，而不僅僅是發(fā)一個牌照。目前已經設置了一道事前準入的坎，但事中的監(jiān)測和事后的處罰都還沒有完善，應該逐步完善起來，達到全覆蓋，黃震表示。

并且上述監(jiān)管人士也表示，“想要肅清市場，理倒是理不亂，但是剪肯定不好剪斷”，市場確實對一些二清機構有相關方面的需求，從產業(yè)鏈角度來說二清機構在一定程度上也是產業(yè)鏈下的專業(yè)化的分工，他表示，這種分工也許從效率上是好的分工，但是在風險上也有一定問題。所以如何解決不打破鏈條又解決安全性卻是需要考慮的課題。

對此，黃震也表示贊同，他認為，“監(jiān)管層在出臺政策時，也應該更加貼合這個時代，支付清算市場要達到生態(tài)化的產業(yè)發(fā)展目的，任何一家清算機構都不可能是全能手，合作才可能共贏”，即使是官辦的支付清算平臺，也一樣要借助市場力量來推廣，也有外包需求，所以怎樣規(guī)劃這個外包需求，也是值得好好考慮的，不一定按照支付機構來持有牌照，支付機構自己內部建立一套機構報備等都是未來監(jiān)管可以著重的方向。