文熙

劉先生是一名中學教師，身體一直處于亞健康狀態(tài)，他的妻子想為丈夫和自己都完善下保障。

33歲的劉先生，做了快近10年的中學教師，目前年收入12萬元。妻子趙女士30歲，是一家國企的行政管理人員，年收入5萬元。兩人購買了一套100萬元的二手房，貸款50萬元，貸25年，每月房貸支出約3000元，家庭日常生活支出每月3000元。

由于長期站立講臺，劉先生的身體狀況一直處于亞健康狀態(tài)。再加上房貸壓力較大，趙女士比較擔心丈夫萬一發(fā)生意外或大病，會讓家庭經(jīng)濟陷入困境，所以趙女士想給丈夫和自己都準備一份保險以規(guī)避未來風險。

家庭財務狀況

1. 家庭年度收入=120000元（丈夫收入）+50000元（妻子收入）=170000元

2. 家庭月度支出=3000元（房貸）+3000元（生活支出）=6000元

3. 家庭年度支出=6000元×12=72000元

4.家庭年度結余=170000元-72000=99800元

家庭理財需求解決方案

一、劉老師的家庭保險保障計劃

劉老師夫妻二人目前沒有保險規(guī)劃，無法抵御未來不確定的意外及疾病等各種風險，一旦發(fā)生意外或重疾情況，產(chǎn)生大額醫(yī)療支出，經(jīng)濟生活將陷入困境。建議劉老師夫妻二人互保，為對方準備足額的意外、醫(yī)療及大病等基礎的保險保障。

2. 保險保障計劃利益概述

（1）保費優(yōu)惠：“安行寶2.0”溫馨推出家庭保單，若家庭成員共同投保，第二張保單起即可享受優(yōu)惠政策，減免一期保費，即妻子趙女士原10年繳費的保費只需繳費9年，保障內容不變。

（2）劉老師和妻子在保障期內任何一人遭遇意外身故或全殘，均可領取70萬元的保險金。

（3）若夫妻雙方在保障期內任何一人因特定意外事故導致身故或全殘，除70萬元賠付金外，仍可領取100萬元的保險金。特定意外事故包括自駕車，陸上交通，航空，水上交通，包括地震、海嘯、龍卷風等八大自然災害，乘坐電梯，節(jié)假日意外。

（4）若夫妻雙方任何一方因疾病身故，劉老師可領取15萬元的身故保險金，趙女士可領取10萬元的身故保險金。

（5）若夫妻雙方任何一人因意外事故受傷而產(chǎn)生醫(yī)療費用，可按比例報銷，最高限額為2.8萬元；若因意外事故住院，按照住院天數(shù)每天可獲得100元的補貼，每年最高賠付175天。

（6）金佑典藏為夫妻二人提供60種重疾保障和12種輕癥保障，且保額每年按基本保額的3%遞增，若夫妻二人任何一人罹患12種輕癥中的一種，給付即時保額的20%，即時保額同比例下降；若夫妻二人任何一人罹患60種疾病的一種，給付即時保額。同時，夫妻二人平安無事，金佑典藏還可在年老時轉化成年金，作為養(yǎng)老金的補充。

（7）劉老師63歲時，妻子60歲時，二人均可獲得安行寶2.0已繳保費120%的滿期金。

3. 保險保障計劃設計思路

（1）保障規(guī)劃：劉老師和趙女士夫婦二人收入持續(xù)穩(wěn)定，為抵御不確定的意外疾病所引起的收入中斷和支出增加，特制定涵蓋意外醫(yī)療、意外身故保障、特定風險意外高額保障及大病保障計劃。

（2）保費設計：同時，劉老師和趙女士的年度家庭收入結余為9.98萬元，年繳保費控制在年度收入結余的20%，符合財務規(guī)劃的慣例。

（3）未來保障補充：受劉老師夫婦當前收入的制約，夫婦二人的重疾保障額度仍不足，建議隨著未來收入的增加，夫妻雙方再增加一些重疾保障額度。

二、劉老師的品質生活提升計劃

1. 建議利用保險實現(xiàn)品質生活提升的財務目標。趙女士可為自己丈夫投保太平洋保險幸福相伴（尊享版）兩全保險，附加財富管家萬能壽險，年繳保費5萬元，繳費10年，基本保額1.015萬，保險利益：

（1）劉老師36歲時，可領取3.045萬的特別獎勵金。

（2）劉老師36歲開始，每年領取1.015萬元的祝福金，直至劉老師59歲，可用于夫妻二人品質生活的提升。

（3）劉老師60歲，領取基本保額1.1倍的養(yǎng)老金，以后每年遞增基本保額的10%，用于夫妻二人老年品質生活的提升。

（4）劉老師80歲時，領取所有已繳保費，讓高齡夫婦生活無憂，安度晚年。

2. 夫妻二人也可選擇市面上的中短期理財產(chǎn)品，實現(xiàn)生活品質的提升。中短期理財產(chǎn)品的投資規(guī)模建議控制在年度收入結余的50%。在選擇具體理財產(chǎn)品時，一定要確保資金的安全性，避免投資風險過高的產(chǎn)品，造成血本無歸。

三、劉老師財務自由儲備資金

劉老師的年度收入仍有3萬結余，若劉老師投資風險偏好允許的情況下，建議投資一些偏股型的基金或選擇投資股票，有機會產(chǎn)生較高的收益。

四、總結

劉老師夫婦花費2萬元抵御未來不確定風險，同時通過儲蓄型保險或穩(wěn)健型理財產(chǎn)品的5萬元投資實現(xiàn)生活品質的提升，并利用3萬元投資一些高風險高收益的產(chǎn)品。合理的投資安排使得劉老師夫婦目前生活如意，未來品質無憂。