楊凱元

(吉林大學(xué) 哲學(xué)社會(huì)學(xué)院，吉林 長春 130012)

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農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展空間的定量分析及建議

楊凱元

(吉林大學(xué) 哲學(xué)社會(huì)學(xué)院，吉林 長春 130012)

老齡化給我國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系帶來了巨大的壓力。在傳統(tǒng)養(yǎng)老方式逐漸弱化而社會(huì)養(yǎng)老制度尚未完善的情況下，只有加快發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才能滿足越來越多的養(yǎng)老需求。通過定量分析得出，我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將迎來巨大的發(fā)展機(jī)遇和拓展空間。商業(yè)保險(xiǎn)公司只有加強(qiáng)自身創(chuàng)新和宣傳，才能更好地將潛在的發(fā)展空間轉(zhuǎn)化為實(shí)際市場。

老齡化；農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；發(fā)展空間

我國是世界上老齡化發(fā)展速度最快、規(guī)模最大的國家[1]。長期以來，無論是各大商業(yè)保險(xiǎn)公司還是研究商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)學(xué)者都將其關(guān)注重點(diǎn)放在城鎮(zhèn)，農(nóng)村市場則一直被忽略。然而，隨著我國農(nóng)村人口老齡化趨勢的加劇，當(dāng)前農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系正面臨著越來越大的壓力。于是，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)開始獲得越來越多的重視。

一　農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展空間

根據(jù)第6次人口普查數(shù)據(jù)，2010年，我國城鎮(zhèn)60歲及以上老年人口為4631萬人，鄉(xiāng)村為9930萬人；60歲及以上老年人占總?cè)丝诘谋戎兀撼擎?zhèn)為11.69%，鄉(xiāng)村為14.98%[2]。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的持續(xù)推進(jìn)，大量農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力流入城鎮(zhèn)，農(nóng)村人口老齡化程度將進(jìn)一步加深。老齡化帶來了巨大的養(yǎng)老壓力，但當(dāng)前農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系卻難以應(yīng)對。城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然實(shí)現(xiàn)了基本全覆蓋，但依舊處于“?；尽钡乃剑患彝ヰB(yǎng)老隨著家庭結(jié)構(gòu)變小、人口頻繁流動(dòng)以及土地收益降低等因素而逐漸弱化。當(dāng)現(xiàn)有養(yǎng)老方式難以滿足越來越多的養(yǎng)老需求時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為一個(gè)較好的補(bǔ)充和選擇。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅具有和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相同的養(yǎng)老保障功能，而且具有更強(qiáng)的靈活性和多樣性，能夠滿足不同層次的養(yǎng)老需求。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將有利于完善多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系，從而更好地應(yīng)對人口老齡化的到來。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高、農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的逐漸增強(qiáng)以及一系列引導(dǎo)和支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的政策文件的出臺(tái)，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可行條件愈加完善。根據(jù)聯(lián)合國最新的人口數(shù)據(jù)預(yù)測，2011年以后的30年里,中國人口老齡化將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢[3]。這也意味著，在今后的30年里，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將迎來巨大的發(fā)展機(jī)遇，而農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展空間也將隨之拓展。

二　農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展空間的定量分析

保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度是反映一個(gè)國家或地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度的重要指標(biāo)。通過與主要發(fā)達(dá)國家之間的比較，可清楚地看到我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國家之間的差距，而這種差距正是未來我國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。通過當(dāng)前社會(huì)養(yǎng)老金替代率與理想替代率之間的比較，可推算出未來所需的補(bǔ)充養(yǎng)老金替代率。社會(huì)保障發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)保險(xiǎn)在補(bǔ)充養(yǎng)老金的構(gòu)成中占據(jù)重要地位。

(一)保險(xiǎn)密度

保險(xiǎn)密度是指一個(gè)國家或地區(qū)在一段時(shí)間內(nèi)人均支付的保險(xiǎn)費(fèi)[4]。保險(xiǎn)密度是反映一個(gè)國家或地區(qū)安全保障意識(shí)的重要指標(biāo)，其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/人口總數(shù)，數(shù)值越高，說明該地區(qū)的居民在收入中用于保障的費(fèi)用越多。

表1　2004—2013年壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度比較(單位：美元)①

由表1可知，2004年以來，我國內(nèi)地的人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度取得了較快的增長，2013年壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度已達(dá)到2004年的4倍左右，這也說明商業(yè)保險(xiǎn)的市場規(guī)模在不斷擴(kuò)大。但是我國內(nèi)地和發(fā)達(dá)國家之間的差距也顯而易見。我國在2010年超越日本成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但內(nèi)地同期的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度甚至不及日本的三十分之一，這和我國的經(jīng)濟(jì)體量難以相稱。而且，在總的保費(fèi)收入中絕大部分都是來自于城鎮(zhèn)，農(nóng)村的商業(yè)保險(xiǎn)市場規(guī)模依舊很小。我國與發(fā)達(dá)國家地區(qū)之間在壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度上存在差距，這意味著我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然存在著巨大的發(fā)展空間。尤其對于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)收入水平的增長和保險(xiǎn)觀念的提高已經(jīng)孕育出一個(gè)廣大的潛在市場。

(二)保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是另一個(gè)衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)，它指一個(gè)國家或地區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)收入占該國或地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，數(shù)值越大，說明該國或該地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度越深，保障程度越高。

表2　2004—2013年壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度比較(單位：%)①

從表2可以看出，一個(gè)國家或地區(qū)的保險(xiǎn)深度并非一直上升或者持續(xù)下降，這和其經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、社會(huì)保障水平、利率等因素有關(guān)。但總體上看，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度多維持在4%-8%之間，甚至達(dá)到兩位數(shù)。而相比之下，我國內(nèi)地壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度仍然較低。在過去的十幾年間，我國內(nèi)地壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度幾經(jīng)上下，但始終徘徊在2%左右[5]。2014年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值為63.64萬億[6]，如果按照4%的保險(xiǎn)深度計(jì)算，那么2014年我國商業(yè)保險(xiǎn)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入應(yīng)該為2.5456萬億②。而2014年我國內(nèi)地人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)際為1.269萬億[7]，這其中還包括了意外傷害險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入。即使這1.269萬億全部為壽險(xiǎn)收入，我們還需要1.2766萬億③的保費(fèi)收入才能達(dá)到發(fā)達(dá)國家中的較低水平。由此可見，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國內(nèi)地的整體發(fā)展還很緩慢，尤其對于廣大農(nóng)村地區(qū)來說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展甚至還未起步。因此，我國人口老齡化持續(xù)加深的未來時(shí)期，將是發(fā)展我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要機(jī)遇期。

(三)養(yǎng)老金替代率

養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)領(lǐng)取的養(yǎng)老金水平與退休前工資收入水平之間的比率，是反映退休人員生活水平的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和社會(huì)指標(biāo)。對于農(nóng)村居民來說，現(xiàn)行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成，其養(yǎng)老金替代率可由年老后領(lǐng)取的養(yǎng)老金與年老前一年人均純收入的比率來表示。

表3　2008—2014年城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保情況④

養(yǎng)老金平均替代率計(jì)算公式為：平均替代率=當(dāng)年人均養(yǎng)老金/上年農(nóng)民人均純收入；當(dāng)年人均養(yǎng)老金=養(yǎng)老金支付總額/當(dāng)年領(lǐng)取人數(shù)。這里所用的計(jì)算公式忽略了很多影響?zhàn)B老金實(shí)際水平的因素，如利率、通貨膨脹率、地區(qū)差異等等。此外，由于城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施時(shí)間還不長，并且多數(shù)農(nóng)民選擇100元的最低標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)，因此個(gè)人賬戶養(yǎng)老金在當(dāng)前已領(lǐng)取的養(yǎng)老金中比重很小，對養(yǎng)老金整體替代率的影響也很微弱。因此，這里計(jì)算出的養(yǎng)老金平均替代率更大程度上是基礎(chǔ)養(yǎng)老金的平均替代率。任雅珊利用精算模型對我國農(nóng)村居民在選擇不同繳費(fèi)年限和不同繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)條件下的養(yǎng)老金替代率做了測算，其結(jié)果顯示，在以2009年為基礎(chǔ)年份的情況下，新農(nóng)保的替代率最高為18.71%，最低僅為7.45%，平均為13.08%[8]?？梢?，即使加上個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，我國農(nóng)村居民的養(yǎng)老金替代率依舊處于較低水平。這樣的替代率水平難以滿足急劇增多并且不斷提高的養(yǎng)老需求。

按照國際經(jīng)驗(yàn)，養(yǎng)老金替代率大于70%，則可以維持退休前的生活水平；替代率達(dá)到60%，可以維持基本生活水平；如果低于50%，生活水平較退休前會(huì)有大幅下降[9]。鄭功成提出農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率設(shè)為50%左右是合理的[10]。穆懷中、沈毅采用“社會(huì)平均替代率”概念，提出農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率設(shè)為50%能夠?qū)崿F(xiàn)“?；尽钡闹贫饶繕?biāo)[11]。由上可知，合理的養(yǎng)老金替代率應(yīng)該不低于50%。而當(dāng)前我國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金平均替代率只有百分之十幾的水平，比合理的替代率低了30%-40%，這顯然難以滿足農(nóng)村老人的基本生活需求。因此，農(nóng)村老人的養(yǎng)老需求缺口將會(huì)越來越大，而需求缺口越大則意味著農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展空間越大。

三　發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)建議

(一)適應(yīng)農(nóng)民的收入水平和消費(fèi)觀念，提供多樣化、靈活化的保險(xiǎn)產(chǎn)品

近幾年來，我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平持續(xù)提高，農(nóng)民收入也不斷增加，這為廣大農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。然而，收入水平的提高并沒有徹底改變農(nóng)民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要長期繳費(fèi)，而投保人受益則在幾十年后。多數(shù)農(nóng)民不相信保險(xiǎn)，他們更愿意看到眼前的實(shí)際利益。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)創(chuàng)新，針對農(nóng)民當(dāng)前的收入水平和消費(fèi)觀念提供多樣化、靈活化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先要將不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民進(jìn)行區(qū)分，對于沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和收入水平較高的農(nóng)民可以提供接近城鎮(zhèn)消費(fèi)水平的保險(xiǎn)產(chǎn)品；而對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村和收入較低的農(nóng)民則應(yīng)提供更低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，盡可能降低繳費(fèi)門檻，增加繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)層次以滿足不同收入水平的農(nóng)民。其次，要增強(qiáng)繳費(fèi)和收益方式的靈活性，比如允許農(nóng)民在收入減少時(shí)降低繳費(fèi)，收入增加時(shí)可以自由增加繳費(fèi)；而農(nóng)民在遭遇特殊情況時(shí)可以及時(shí)取現(xiàn)，待生活水平恢復(fù)后可以繼續(xù)繳費(fèi)參保。最后要簡化相關(guān)程序，尤其是保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的靈活性，以更好地滿足廣大農(nóng)民工的流動(dòng)性需求。

(二)大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，改善營銷方式

農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng)，缺乏對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解，這嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，通過發(fā)放傳單、電視廣播、下鄉(xiāng)進(jìn)村等多種方式向農(nóng)民講解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的知識(shí)，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)觀念。各級(jí)政府也應(yīng)該加強(qiáng)對養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)和政策的宣傳。不僅如此，商業(yè)保險(xiǎn)公司還可以在營銷方面加強(qiáng)與政府的合作。通過城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療的運(yùn)行渠道進(jìn)行產(chǎn)品推銷，這樣不僅可以降低營銷成本，而且可以利用這兩項(xiàng)政策的普遍影響加深農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解，促進(jìn)農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

(三)加快相關(guān)政策法規(guī)的落地實(shí)施

稅收政策是影響商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素之一，合理的稅收優(yōu)惠政策能夠發(fā)揮巨大的杠桿作用。因此，在國務(wù)院提出適時(shí)開展稅收延遲型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)后，各級(jí)政府和各大保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極響應(yīng)，提前進(jìn)行相關(guān)研究和準(zhǔn)備工作，以確保試點(diǎn)工作能夠順利展開。此外，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)加快完善相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)，保證農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)范化發(fā)展，切實(shí)維護(hù)廣大農(nóng)民的利益。

注釋：

①數(shù)據(jù)根據(jù)《中國保險(xiǎn)年鑒(2005—2014年)》整理得出。

②數(shù)據(jù)根據(jù)保險(xiǎn)深度的計(jì)算公式且在假設(shè)4%的保險(xiǎn)深度下得出。

③數(shù)據(jù)在4%保險(xiǎn)深度的假設(shè)下，計(jì)算得出。

④數(shù)據(jù)根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》和《人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展公報(bào)》整理得出。

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(責(zé)任編校：楊麗英)

Development Potential of Commercial Pension Insurance in Rural China:A Quantitative Analysis and Some Suggestions

YANGKai-yuan

(College of Philosophy and Sociology, Jilin University, Changchun 130012, China)

Aging population has brought great pressure to China′s rural old age security system. With the traditional support for the elderly declining and the current social insurance system imperfect, we need to speed up the development of commercial pension insurance in rural China in order to meet the increasing needs of the aged. A quantitative analysis shows that the opportunities for developing commercial pension insurance in rural China are enormous and the potential tremendous. To transform their market potentials into market performance, the insurance companies must strengthen innovation and increase publicity.

aging population; commercial pension insurance in rural China; development potential

2016-03-23.

楊凱元(1992—)，河南許昌人，吉林大學(xué)哲學(xué)社會(huì)學(xué)院在讀碩士，研究方向：社會(huì)保險(xiǎn)基金管理、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。

F842.6

A

1673-0712(2016)04-0067-04