夏淑媛

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品在資產(chǎn)隔離、財(cái)產(chǎn)管理、稅務(wù)規(guī)劃等方面的功能，已經(jīng)越來(lái)越被大眾特別是高凈值人群所認(rèn)可。信誠(chéng)人壽北京分公司個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道總經(jīng)理趙楠在接受本刊記者采訪時(shí)表示，“如何讓養(yǎng)老保障規(guī)劃更科學(xué)、更專(zhuān)業(yè)、更加符合消費(fèi)者的需求，一直是信誠(chéng)人壽不斷探索的領(lǐng)域。”

信誠(chéng)“傳家”助高凈值人士進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃

本刊記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受金融市場(chǎng)波動(dòng)、政策調(diào)整和企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，國(guó)內(nèi)投資者，特別是高凈值群體已將財(cái)富保障作為首要的財(cái)富目標(biāo)，并且將保險(xiǎn)作為主要保障和風(fēng)險(xiǎn)分散手段。

信誠(chéng)人壽一直關(guān)注社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題，專(zhuān)門(mén)為高凈值家庭推出專(zhuān)屬保險(xiǎn)品牌“傳家”?！皞骷摇逼煜鹿灿袃蓚€(gè)系列的服務(wù)，其中“傳家·致誠(chéng)”以信誠(chéng)“托富未來(lái)”終身壽險(xiǎn)、信誠(chéng)“金雪球”終身壽險(xiǎn)（分紅型）等終身壽險(xiǎn)為基礎(chǔ)，結(jié)合信托服務(wù)，側(cè)重為投保人身故后的安排規(guī)劃，而“傳家·致祥”則以信誠(chéng)人壽的信誠(chéng)“安享未來(lái)”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)C款（分紅型）、信誠(chéng)“瑞享金生”年金保險(xiǎn)（分紅型）等年金類(lèi)產(chǎn)品為基礎(chǔ)，結(jié)合信托服務(wù)，可為投保人提供養(yǎng)老保障資產(chǎn)的增值和多元化的分配。其中“安享未來(lái)”特別針對(duì)中國(guó)老齡化及社會(huì)保障體系薄弱現(xiàn)狀，專(zhuān)注于發(fā)現(xiàn)并幫助中國(guó)消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)退休需求而推出。

“保險(xiǎn)+信托”方式

客戶(hù)通過(guò)投?！皞骷摇毕盗斜ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)理賠時(shí)，理賠金將直接進(jìn)入信托，從而讓信托實(shí)質(zhì)管理更早啟動(dòng)和介入，為客戶(hù)提供長(zhǎng)時(shí)間、專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化、個(gè)性化的財(cái)富保護(hù)和管理，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障金更快速的增值和更安全的管理。更重要的是，客戶(hù)可以通過(guò)信托計(jì)劃約定信托受益人在何時(shí)及何種情況下獲得信托資產(chǎn)，解決了傳統(tǒng)養(yǎng)老金領(lǐng)取不夠靈活、各個(gè)家庭成員之間分配不夠合理等方面的問(wèn)題?？蛻?hù)可以根據(jù)自身需求，通過(guò)設(shè)定個(gè)性化的領(lǐng)取條件、領(lǐng)取金額、領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取對(duì)象等，多元化解決家庭所有成員的養(yǎng)老問(wèn)題。

一份規(guī)劃，兼顧全家人的養(yǎng)老

趙楠通過(guò)客戶(hù)的案例為記者介紹了投保人的投保過(guò)程及保險(xiǎn)保障。

46歲的張先生是一家大型企業(yè)的高管，年收入約150萬(wàn)元。張先生19歲的獨(dú)生女兒小張目前在國(guó)外讀大學(xué)。對(duì)女兒的學(xué)業(yè)和今后的生活，張先生已經(jīng)做了詳細(xì)的安排。

隨著年齡的增大，張先生開(kāi)始關(guān)注自身的健康，擔(dān)心家人的養(yǎng)老問(wèn)題：如果自己身體出現(xiàn)健康問(wèn)題，如何能夠?yàn)?5歲的母親及45歲的妻子提前做好長(zhǎng)久的養(yǎng)老規(guī)劃，為她們提供確定的保障？

通過(guò)對(duì)比，張先生選擇投?！皞骷摇毕盗挟a(chǎn)品中的終身壽險(xiǎn)，并設(shè)立身故金信托計(jì)劃，約定母親和妻子為受益人。

張先生進(jìn)行了如下約定：

領(lǐng)取比例約定：由于妻子仍有穩(wěn)定的收入來(lái)源，將母親和妻子信托資產(chǎn)分配比例確定為6：4，體現(xiàn)了“傳家”中“靈活制定相關(guān)受益人，個(gè)性化定制財(cái)富分配”的功能。

母親贍養(yǎng)方面保障：

在養(yǎng)老金領(lǐng)取日前，如果張先生因重疾或離世不能親自照顧母親，將一次性給付100萬(wàn)元的養(yǎng)老基金作為母親的贍養(yǎng)費(fèi)用，在信托養(yǎng)老金開(kāi)始領(lǐng)取后，如張先生離世，信托資產(chǎn)中60%的受益比例將分配作為母親的贍養(yǎng)費(fèi)照顧母親終生。

夫妻領(lǐng)取方面約定：

（1）養(yǎng)老儲(chǔ)備約定：自夫妻年滿(mǎn)60歲之后，每月可從信托中領(lǐng)取3.1萬(wàn)元作為基本生活費(fèi)；年齡達(dá)到70歲之后，每月領(lǐng)取6萬(wàn)元作為基本生活費(fèi)；80歲之后可一次性領(lǐng)完剩余部分。并且所有未領(lǐng)取資金可以在生存金信托賬戶(hù)里復(fù)利生息以及進(jìn)行長(zhǎng)期投資，以獲得安全、穩(wěn)定、可靠的收益。

（2）次要受益人：若妻子不幸身故，其剩余信托資產(chǎn)的受益權(quán)將交付給女兒。

（3）循環(huán)投保約定：若妻子在信誠(chéng)人壽通過(guò)核保，投保保額不低于200萬(wàn)元、保障期限不低于10年的重疾保險(xiǎn)，則可以在其歸屬的信托資產(chǎn)中一次性領(lǐng)取100萬(wàn)元的投保支持基金，體現(xiàn)了“對(duì)受益人健康關(guān)懷與費(fèi)用支持”的功能。

趙楠介紹，“通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和家族信托的結(jié)合，信誠(chéng)人壽已幫助近千名客戶(hù)完成了更為周全、人性化的養(yǎng)老規(guī)劃。不僅妥當(dāng)規(guī)劃自身的養(yǎng)老，更能通過(guò)合理的安排兼顧配偶，甚至子女的養(yǎng)老?！?/p>

信誠(chéng)人壽給張先生提供了靈活的養(yǎng)老金領(lǐng)取方式，又有效地進(jìn)行了資產(chǎn)安排，并同時(shí)保障了穩(wěn)定客觀的收益，體現(xiàn)出家人之間的關(guān)愛(ài)與責(zé)任。

養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)以保障為主，理財(cái)為輔

保險(xiǎn)行業(yè)是以做保障為根基的行業(yè)，保障與理財(cái)并不矛盾。保障本身就是理財(cái)，是一個(gè)很好的財(cái)富管理規(guī)劃——發(fā)生事故后通過(guò)賠償使你的財(cái)富得到保障。

趙楠指出，“在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過(guò)程中，保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品最大的不同在于杠桿，這個(gè)杠桿就是保障的杠桿，如你在銀行存一筆錢(qián)，這個(gè)杠桿是1比1，存100元，銀行負(fù)債就是100元，但是你買(mǎi)100元的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的負(fù)債或許可能是幾十萬(wàn)。但是由于急功近利的沖動(dòng)，總想追求保費(fèi)的規(guī)模，忘記了保險(xiǎn)的本質(zhì)”。目前，在民眾對(duì)保險(xiǎn)的理解存在缺憾或不足的時(shí)候，一些公司將保險(xiǎn)產(chǎn)品異化，讓民眾誤認(rèn)為保險(xiǎn)就是個(gè)發(fā)財(cái)?shù)墓ぞ摺?/p>

未來(lái)，中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司將在養(yǎng)老市場(chǎng)上承擔(dān)重要角色，充分發(fā)揮在資產(chǎn)配置、專(zhuān)業(yè)投資等方面的優(yōu)勢(shì)。趙楠自信地說(shuō)，“信誠(chéng)人壽將立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，提前布局，繼續(xù)發(fā)揮拼搏和創(chuàng)新精神，提早布局養(yǎng)老金產(chǎn)品，為未來(lái)的中國(guó)養(yǎng)老需求提供最好的產(chǎn)品組合?！?