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        記住,理財從保險開始

        2016-09-28 00:29:57
        大眾理財顧問 2016年7期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)保險保險產(chǎn)品金字塔

        數(shù)據(jù)顯示,截至2015年年底,全國保險密度為1766.49元/人(折合271.77美元/人),同比增長19.44%;保險深度為3.59%,同比增長0.41個百分點。而同期,全球市場保險密度為662美元/人,其中,美國、日本、英國和法國等發(fā)達經(jīng)濟體的保險密度約4000美元/人,我國與之相差了十幾倍。全球保險深度為6.2%,其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達經(jīng)濟體的平均保險深度在10%左右,我國的差距也非常明顯?!笆濉逼陂g,雖然我國保險市場在全球的排名由第6位升至第3位,但也只能說明我國是一個“保險大國”而非“保險強國”。

        據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對中國1000個家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示,2016年,中國家庭財富健康參考指數(shù)為58.12,表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無法與個人生命周期、家庭財務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟變化趨勢所匹配,財富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中,保險產(chǎn)品的配置被嚴重忽略,66%的家庭對保險產(chǎn)品的配置比例不足10%,遠低于標準資產(chǎn)配置方案中10%~15%的黃金比例,這意味著,這些家庭的財富安全面臨一定考驗。

        根據(jù)家庭理財金字塔的觀點,理財規(guī)劃應(yīng)先搭建一個穩(wěn)健的基座,再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大、也是最穩(wěn)健的一層,是構(gòu)建理財規(guī)劃的基石。通常來說,這一層的配置標的是風險較小的理財產(chǎn)品,包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎(chǔ)層級中,是因為它具有管理家庭財務(wù)風險的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視,因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意,如果沒有保險,就等于缺少堅實的底座,家庭的財富金字塔就很容易倒塌。

        保險的基礎(chǔ)作用是對人生風險實施主動管理。保障型保險體現(xiàn)了典型的“人人為我、我為人人”的崇高價值觀。你交納一小部分費用,萬一人身、財產(chǎn)或者責任事故降臨,你將會獲得必要的賠償,你的家庭生活不至于因不測風浪而遭受致命性打擊。保險雖然不像其他金融產(chǎn)品那樣可以快速獲利,卻一定是理財配置和資產(chǎn)傳承的重要工具。

        作為家庭保障體系的組成部分,社保和商業(yè)保險相互補充,滿足不同收入階層的需要。在投保商業(yè)保險時,不同的家庭應(yīng)根據(jù)實際需求和經(jīng)濟實力選擇相應(yīng)險種和保障金額,這樣才能發(fā)揮保險真正的作用,實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)傳承等功能。

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