熙蕾

男大當婚，女大當嫁。進入適婚年齡的年輕群體，已經(jīng)由80后擴展至90后，雖然大都有著穩(wěn)定的收入，但脫離父母組建小家庭，買房、裝修、購車、辦酒、拍婚紗照、度蜜月等等，哪一樣都是花錢的事。這讓很多“準婚族”感嘆“婚不起”！

“婚不起”道出了多少普通“準婚族”的無奈。對于普通工薪族而言，如何巧理財，告別“婚不起”呢？先來看一個真實案例。

【基本情況】

劉小姐和江先生都在大城市上班，女方從事行政工作，稅后月入8000元，男方是軟件技術開發(fā)員，稅后月入1萬元，年終獎共2萬元左右，雙方都有社保。兩人相戀多年，因當?shù)胤績r很高，一直沒有買房。

兩人每月的生活總支出在6000元左右，包括房租、餐飲、交通等支出；每年旅游預算1萬元，其它支出1萬元左右。

目前兩人合計有現(xiàn)金（含活期存款）5萬元左右，定期存款50萬元。他們打算明年結婚，當務之急是買房，首付在60萬左右；此外就是房子裝修及婚禮籌備方面費用預計20萬。

【理財目標】

1.60萬元的買房首付款；

2.20萬元的婚房裝修、婚禮籌備費用。

【財務分析】

兩人目前工作比較穩(wěn)定，每月收入達到1.8萬元，年終獎金2萬元，1年收入共計23.6萬元，全年開支預計9.2萬元。理財師分析，兩人年支出占年收入的比重為39%，低于50%，每年能結余14.4萬元，可見儲蓄能力還可以。

考慮到需要準備80萬元費用，僅僅靠收入和儲蓄還是不夠的。理財師認為，一是買房時使用公積金貸款，兩人的收入足夠用于還房貸和日常消費；二是兩人要開源節(jié)流，在控制生活支出成本的同時，再適當進行一些投資，來獲得額外的高收入。

【理財建議】

根據(jù)兩人當前財務狀況，結合結婚買房等理財需求，理財師給予以下幾點針對性的理財建議：

1.留足家庭備用金

留足3—6個月的家庭月支出，作為備用資金以防緊急之用。兩人都很年輕，生活工作也都比較安定，預留2萬元資金已足夠。建議其中1萬元存活期，資金隨用隨?。皇Ｓ嗟?萬元配置貨幣基金，享受5%左右的年收益，但資金贖回一般是T+n日到賬。

兩人平時在消費方面要更加理性，除了減少不必要的開支，這兩年旅游次數(shù)也可以適當減少。每月1萬元左右的結余，可以先選擇一些穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。

2.努力工作，爭取升職加薪

兩人事業(yè)處于起步階段，要不斷努力工作，爭取到更多升職加薪的機會。建議平時多向優(yōu)秀的員工學習，多參加一些職業(yè)技能和素養(yǎng)提高的培訓，提升自己。如果在做好本職工作之余，還有較為寬松時間，可以考慮做一些兼職工作，比如江先生可以兼職做一些關于軟件開發(fā)類的項目，能沖抵一部分日常支出。

3.適當進行投資，讓閑置資金增值

“人賺錢”累，“錢賺錢”輕了。建議兩人重視理財，學會利用一些投資工具，讓閑置資金增值?？紤]到兩人即將買房、結婚，在投資品種方面，應該以配置低風險的產(chǎn)品為主，比如活期存款可以用來購買4%左右年收益的產(chǎn)品；50萬元的定期存款，根據(jù)買房計劃，合理配置固定收益類產(chǎn)品。

4.購買房產(chǎn)和結婚計劃

買房建議采用公積金貸款，目前各地公積金貸款額度都有所提高，貸款利率相比商貸要低，未來兩人的還款壓力也不會很大，婚后還有資金購買一些醫(yī)療健康和人身意外保險。80萬的各項費用，以兩人當前財力，加上今年的收入和理財收益，缺口不大。

要提醒的是，現(xiàn)在有些普通“準婚族”死要面子，結婚酒席一個比一個奢華，鉆戒一個比一個昂貴，婚后卻要拼命還債，嚴重影響生活質量。因此兩人應該立足實際，不要追求奢華，根據(jù)自身經(jīng)濟實力操辦婚禮。

告別“婚不起”后，兩人將迎來小家庭的生活，如果考慮添丁加口，更應該在理財方面提早規(guī)劃，儲備未來生育孩子的費用。