唐璐

今年入汛以來(lái)，長(zhǎng)江中下游等地險(xiǎn)情不斷，截至7月10日，長(zhǎng)江流域共有湖北湖南等10個(gè)省、625個(gè)縣（市、區(qū)）4919萬(wàn)人受災(zāi)，倒塌房屋11萬(wàn)間，農(nóng)作物受災(zāi)面積4167多千公頃。目前，洪澇災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失1030億元，161人死亡、61人失蹤。面對(duì)災(zāi)情，輿論一方面關(guān)注救災(zāi)進(jìn)展，另一方面也加入了關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的話題討論。

專家指出，中國(guó)是世界上遭受自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國(guó)家之一，因此加速發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)刻不容緩。

我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)已邁出了關(guān)鍵一步

近來(lái)，洪澇和泥石流等自然災(zāi)害的頻發(fā)，再加上整個(gè)社會(huì)物質(zhì)生活水平的不斷提高，日益喚起了人們的保險(xiǎn)意識(shí)。畢竟當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨時(shí)，一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)、同時(shí)又未買任何保險(xiǎn)的家庭或個(gè)人很有可能遇到經(jīng)濟(jì)和生存危機(jī)。也有越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開辟災(zāi)險(xiǎn)險(xiǎn)種，同時(shí)加大了宣傳力度。

以湖南為例，雖然離地震比較遙遠(yuǎn)，但每年都會(huì)面臨洪澇、山體滑坡等威脅。2007年以來(lái)，湖南啟動(dòng)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，每畝地保費(fèi)20元，其中農(nóng)戶只要負(fù)擔(dān)4.5元。據(jù)記者了解，全省70%以上農(nóng)戶都購(gòu)買了這一險(xiǎn)種，且分別由中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)三家公司承保。購(gòu)買了政策性保險(xiǎn)的農(nóng)戶，可以在遭受洪災(zāi)等災(zāi)害損失后，拿到每畝360元的賠償。

但嚴(yán)格來(lái)講，這并不是真正意義上的巨災(zāi)險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的提倡和建立，是在2013年之后才開始逐步推動(dòng)的。當(dāng)時(shí)，國(guó)家提出建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，擬以居民住宅地震保險(xiǎn)作為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的突破口，逐步建立起綜合性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并將其納入國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系。直到2016年，經(jīng)綜合調(diào)研論證后，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》（下稱《實(shí)施方案》），明確了“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保障民生”的原則，表明要以地震為突破口的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度即將開展實(shí)踐探索。

按照此前保監(jiān)會(huì)的規(guī)劃，2017年年底前，完成巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)部署工作，推動(dòng)出臺(tái)地震、巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金； 2017至2020年，全面實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并將其納入國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系當(dāng)中。保監(jiān)會(huì)表示，由于我國(guó)災(zāi)害種類繁多，地區(qū)差異顯著，考慮到我國(guó)地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)將可能是下一階段我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的主要模式之一。保監(jiān)會(huì)等部門也推動(dòng)45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體。今年7月1日，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)在全國(guó)開始銷售，標(biāo)志著我國(guó)首款巨災(zāi)險(xiǎn)正式推出，具有“破冰”的意義。

另外，一些地方也開始了巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。典型例子就是寧波。今年年初，寧波市政府宣布出資5700萬(wàn)元為1000萬(wàn)城鄉(xiāng)居民（含外來(lái)人口）購(gòu)買總額7億元的巨災(zāi)保險(xiǎn)（包括因臺(tái)風(fēng)、暴雨和洪水等自然災(zāi)害及其次生災(zāi)害造成的人身傷亡撫恤保險(xiǎn)3億元，居民家庭財(cái)產(chǎn)損失救助保險(xiǎn)3億元，因突發(fā)重大公共安全事件造成的人身傷亡撫恤保險(xiǎn)1億元），保險(xiǎn)范圍從自然災(zāi)害擴(kuò)展到重大公共安全事件。

無(wú)疑，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)已邁出關(guān)鍵一步。

與國(guó)際發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比差距較大

2014年8月13日，國(guó)家出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（即“新國(guó)十條”）后，保險(xiǎn)業(yè)被提升至到國(guó)家治理的高度，地位顯著提升，作用日益明顯，內(nèi)容也日趨豐富。但是，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)盡管取得一定成績(jī)，與國(guó)際發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，仍有較大差距。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《重大災(zāi)害事故保險(xiǎn)理賠案例選編2015》指出，2008年以來(lái)重大災(zāi)害事故保險(xiǎn)賠付占直接經(jīng)濟(jì)損失的比重呈上升趨勢(shì)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家30%的比重相比依然有差距。根據(jù)民政部數(shù)據(jù)，近8年來(lái)，我國(guó)因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失接近4萬(wàn)億元，但后期的保險(xiǎn)賠款所占比例卻一直很低。以汶川地震為例，其直接經(jīng)濟(jì)損失為8451億元，保險(xiǎn)賠款為20多億元，占比僅為0.2%左右。而在國(guó)際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%-40%。

即使是今年7月推出的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，也仍有很大發(fā)展空間。研究表明，在自然災(zāi)害賠付比例中，相較于發(fā)達(dá)國(guó)家30%-40%的保險(xiǎn)占比，我國(guó)住房賠付占比還不到3%。巨災(zāi)面前，仍需要強(qiáng)化保險(xiǎn)對(duì)住房的保障。

以上主要是從宏觀角度分析。如果從微觀角度看的話，買過(guò)保險(xiǎn)的人往往有這種經(jīng)歷，保險(xiǎn)公司在承保壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種時(shí)往往會(huì)注明“地震等特大災(zāi)害不在保險(xiǎn)范圍”。一般而言，保險(xiǎn)公司也承受不起投保人因地震等遭受的人身和財(cái)產(chǎn)損失。如此一來(lái)，經(jīng)過(guò)層層篩選后的所謂各類“災(zāi)害險(xiǎn)”，也有名不副實(shí)之虞。所以盡管重大災(zāi)害發(fā)生的概率相對(duì)較小，但各保險(xiǎn)公司還是有些擔(dān)心巨災(zāi)險(xiǎn)“不能承受之輕”。這就可以理解為什么很多保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)“說(shuō)起來(lái)重要，做起來(lái)次要、甚至不要”的態(tài)度了。

巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展前景廣闊

怎么擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)這個(gè)空間，事實(shí)上是一個(gè)很有講究的命題。記者認(rèn)為，解答這個(gè)命題，首先需要解決“什么樣的巨災(zāi)險(xiǎn)適合市民需要”這個(gè)命題。記者訪問(wèn)了一些專業(yè)保險(xiǎn)人士。綜合他們的意見(jiàn)，一個(gè)好的“巨災(zāi)險(xiǎn)”應(yīng)該具備以下幾個(gè)特征：一是費(fèi)率水平不太高，應(yīng)該在綜合考慮當(dāng)?shù)厥忻裰Ц赌芰Φ幕A(chǔ)上確定。二是條款設(shè)計(jì)從當(dāng)?shù)貫?zāi)害實(shí)際特點(diǎn)出發(fā)，尤其不刻意回避當(dāng)?shù)亟?jīng)常發(fā)生的災(zāi)害。當(dāng)然，這不是說(shuō)保險(xiǎn)公司不要盈利，而是說(shuō)保險(xiǎn)公司要在經(jīng)過(guò)精細(xì)計(jì)算的基礎(chǔ)上，合理確定有關(guān)災(zāi)害的“支付價(jià)格”。歸根到底，還是慎重確定費(fèi)率，同時(shí)要確保保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司雙贏。三是涵蓋的重大災(zāi)害的范圍盡可能廣泛，比如地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺(tái)風(fēng)等，“一個(gè)都不能少”。

在我國(guó)這樣一個(gè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，要完善巨災(zāi)險(xiǎn)體系，除“天時(shí)”已經(jīng)具備外，對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)的必要性和發(fā)展空間要有清醒認(rèn)識(shí)，而當(dāng)務(wù)之急則是發(fā)揮好政府的主導(dǎo)作用。政府主導(dǎo)方面，可以在“新國(guó)十條”的基礎(chǔ)上，不斷總結(jié)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，除了推動(dòng)制定相關(guān)法律法規(guī)（比如《重大災(zāi)害保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等）之外，還應(yīng)提升巨災(zāi)險(xiǎn)的地位，加大巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理力度，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司在臺(tái)風(fēng)、洪澇等自然災(zāi)害方面做好前期研究、防范工作，進(jìn)而盡量減少災(zāi)害造成的損失。

政府可以參考美國(guó)的洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，在以市場(chǎng)化的方式推出城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，像美國(guó)強(qiáng)制要求業(yè)主在建筑物貸款時(shí)購(gòu)買洪水保險(xiǎn)一樣，適時(shí)推行重災(zāi)強(qiáng)制保險(xiǎn)試點(diǎn)和農(nóng)業(yè)災(zāi)害強(qiáng)制保險(xiǎn)試點(diǎn)。同時(shí)，著力構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，充分運(yùn)用了分保、再保險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化等手段，與商業(yè)性保險(xiǎn)公司合作，政府參與兜底。具體而言，為彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)眾籌或政府和保險(xiǎn)企業(yè)合資形式，設(shè)立重災(zāi)保險(xiǎn)基金，根據(jù)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)差異性，制定不同水平的費(fèi)率級(jí)別。社會(huì)方面，可以多培養(yǎng)一些保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)中介組織，爭(zhēng)取盡可能活躍保險(xiǎn)市場(chǎng)。

我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的前景是比較廣闊的。不過(guò)在當(dāng)前情況下，市民朋友為了更好防范災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮用壽險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ)，比如采用投保家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)組合的方式，這樣一來(lái)，一旦發(fā)生令人遺憾的不測(cè)，今后的家庭生活也會(huì)更有保障。