胡洋

摘 要：我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景一片大好，尤其是在進(jìn)入十三五之后，更是進(jìn)入到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型時(shí)期。各行各業(yè)都開始進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整轉(zhuǎn)型以便適應(yīng)社會趨勢，贏得自身長期可持續(xù)的發(fā)展。同時(shí)國內(nèi)外金融環(huán)境不確定因素仍然存在，在這一情況下保險(xiǎn)行業(yè)作為金融產(chǎn)業(yè)的重要組成部分之一，如何堅(jiān)持以保險(xiǎn)的本質(zhì)為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展轉(zhuǎn)型，解決潛在的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量高速度的發(fā)展，已經(jīng)是業(yè)內(nèi)人士重點(diǎn)關(guān)注的問題。所以本文對保險(xiǎn)的本質(zhì)，以及保險(xiǎn)在金融行業(yè)中的角色定位和發(fā)展措施進(jìn)行簡要分析概述，以供參考。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；金融業(yè)；保險(xiǎn)本質(zhì)

在時(shí)代的發(fā)展過程中，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)滲透到人民群眾的生活實(shí)際中，市場上越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在擾亂了消費(fèi)者選擇眼光的同時(shí)，也令保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方向與保險(xiǎn)的本質(zhì)出現(xiàn)了偏差。使得保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度降低，對社會經(jīng)濟(jì)的推動作用大打折扣。在當(dāng)前這個(gè)社會各領(lǐng)域全面深化改革的偉大歷史進(jìn)程中，唯有明確并重視保險(xiǎn)的本質(zhì)，堅(jiān)持以保險(xiǎn)的本質(zhì)為出發(fā)點(diǎn)落腳點(diǎn)才能糾正保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問題，才能更好地肩負(fù)起黨和國家所交付的重托，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步貢獻(xiàn)更大的力量。

1 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)行業(yè)

1.1 保險(xiǎn)的本質(zhì)

保險(xiǎn)這一詞在詞典中的解釋之一就是穩(wěn)妥可靠，因此保險(xiǎn)的本質(zhì)自然與之無法分割開來。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是以資金解決經(jīng)濟(jì)社會運(yùn)行過程中要素的短缺與需求之間的矛盾，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散和財(cái)富的調(diào)劑。具體來說，在宏觀上保險(xiǎn)一直充當(dāng)著社會穩(wěn)定器的作用，有效地保障了經(jīng)濟(jì)社會生活的穩(wěn)定運(yùn)行；在微觀上對公民個(gè)人的人身財(cái)產(chǎn)也予以充分保障，從而減少經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會發(fā)展中那些不能預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損害，增強(qiáng)全社會的整體抗壓力。

因此無論是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會保險(xiǎn)其本質(zhì)都是保障。

1.2 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)行業(yè)

自人類社會形成之初，便面臨著來自不同環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)，因此自遠(yuǎn)古開始人們便萌發(fā)了有關(guān)于保險(xiǎn)的思想，并在社會發(fā)展中被逐漸豐富發(fā)展延伸成為一種保障機(jī)制，最終形成保險(xiǎn)行業(yè)。在長期的實(shí)踐中，我國的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)受到越來越多的人民群眾的認(rèn)識和接受，發(fā)展前景大好，在未來將會繼續(xù)不斷創(chuàng)造出新的價(jià)值，推動社會向前。

但是無論怎樣發(fā)展保險(xiǎn)的本質(zhì)都沒有變化，只不過在前行的道路中保險(xiǎn)行業(yè)與保險(xiǎn)本質(zhì)出現(xiàn)一定的偏差，而偏差最大的應(yīng)當(dāng)是人壽保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品類屬于金融產(chǎn)品，所以社會中一部分的公民會將人壽保險(xiǎn)的概念與其他的金融產(chǎn)品相混淆，尤其是與銀行儲蓄的混淆最為突出。將人壽保險(xiǎn)誤認(rèn)為是第二儲蓄進(jìn)行投資的公民越來越多，而有關(guān)的工作人員及組織也未對公民實(shí)際情況、實(shí)際需求進(jìn)行了解，導(dǎo)致公民的利益受到損害，并所造成越來越多的社會資源被浪費(fèi)，無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的偏差長期存在就會令社會矛盾不斷累積，最終的爆發(fā)甚至?xí)?dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)陷入停滯。因此認(rèn)清保險(xiǎn)的本質(zhì)，堅(jiān)持在保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行中起對經(jīng)濟(jì)的保障作用，是未來必然的趨勢，同時(shí)也有助于保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)科學(xué)的發(fā)展。

2 保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的發(fā)展定位

2.1 保險(xiǎn)行業(yè)與金融行業(yè)

保險(xiǎn)行業(yè)是金融行業(yè)的重要組成部分，與銀行、證券并成稱為當(dāng)今社會金融發(fā)展的三大支柱。但是保險(xiǎn)行業(yè)由于其本質(zhì)的不同，所以與其他的金融行業(yè)也存在一定的區(qū)別。

首先保險(xiǎn)行業(yè)與其他金融行業(yè)都是以貨幣作為媒介進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)換，并負(fù)擔(dān)著融資職能，也就是它們都是以一定的期許為前提吸收社會中人民群眾的資金進(jìn)行經(jīng)濟(jì)的再發(fā)展，從而推動金融行業(yè)的前進(jìn)。

其次就是保險(xiǎn)行業(yè)與其他金融行業(yè)的不同。以保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲蓄為例進(jìn)行分析，保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是保障，是對未知風(fēng)險(xiǎn)的一種轉(zhuǎn)移，而不是盈利方式。同時(shí)保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)金的方式只有保險(xiǎn)期限屆滿或者發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)，所以通常情況下人民群眾對于保險(xiǎn)背后的利益是排斥的。但是銀行儲蓄等金融產(chǎn)品則不同，無論是從存取方式還是資金所有權(quán)或者是所發(fā)揮的作用來看，兩者都存在著極大的不同，其中最重要的就是銀行儲蓄是一種盈利方式而不是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保障方式。

所以想要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的科學(xué)合理發(fā)展最重要的一點(diǎn)就是認(rèn)清保險(xiǎn)的保障本質(zhì)，明確保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的發(fā)展定位，就是要始終堅(jiān)持保險(xiǎn)行業(yè)不同于其他金融行業(yè)對于社會經(jīng)濟(jì)的保障作用。

2.2 保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中發(fā)展的偏差

首先就是保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中發(fā)展定位的偏差。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，受到銀行及證券業(yè)的影響，使得保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展定位出現(xiàn)偏差，主要表現(xiàn)為社會保障及社會風(fēng)險(xiǎn)管理的職能淡化，而偏重于保值功能。也就是說部分保險(xiǎn)公司為了在競爭中脫穎而出，盲目地?cái)U(kuò)大市場，開拓類似銀行的投資業(yè)務(wù)，淡化自身的風(fēng)險(xiǎn)保障職能，已經(jīng)偏離了保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的發(fā)展定位。

其次就是行業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的相似性過高，創(chuàng)新能力不足，已經(jīng)不能夠滿足人民群眾多樣化的需求，不能適宜于社會重大變革時(shí)期對各行業(yè)提出的新要求。同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)缺乏競爭機(jī)制，相對安逸的環(huán)境正在消磨各保險(xiǎn)公司的積極性，長此以往就會令保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展失去生機(jī)。

最后就是對保險(xiǎn)行業(yè)的管理監(jiān)控力度不足，使得保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展定位出現(xiàn)偏差。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)涉及主體范圍復(fù)雜，運(yùn)行環(huán)節(jié)眾多的保障體系，所以保險(xiǎn)行業(yè)的科學(xué)長遠(yuǎn)運(yùn)行不僅需要保險(xiǎn)公司的努力，還需要國家有關(guān)部門的大力支持和監(jiān)督控制，以做好人民群眾守衛(wèi)者的工作。

3 推動保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的平穩(wěn)運(yùn)行

3.1 確立好保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的發(fā)展定位

推動保險(xiǎn)行業(yè)在這個(gè)經(jīng)濟(jì)變革時(shí)期中的平穩(wěn)運(yùn)行所需要做的第一點(diǎn)就是確立好保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的發(fā)展定位。

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展中防范風(fēng)險(xiǎn)、保障經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是重中之重，也就是要以此為核心堅(jiān)定不動搖，逐漸推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，并貫徹落實(shí)國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中的要求，以此提高保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展水平。真正將保險(xiǎn)行業(yè)打造成社會各領(lǐng)域內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)防控、財(cái)富管理的經(jīng)濟(jì)形式；真正將保險(xiǎn)行業(yè)打造成符合時(shí)代發(fā)展要求，符合人民群眾多樣化需求的現(xiàn)代化服務(wù)行業(yè)；真正發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)在金融體系，在市場經(jīng)濟(jì)中的積極作用。同時(shí)面對時(shí)代的轉(zhuǎn)型期，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)依據(jù)時(shí)代特征要求和自身的實(shí)際情況制定科學(xué)合理的戰(zhàn)略發(fā)展計(jì)劃，腳踏實(shí)地做好核心業(yè)務(wù)，不斷積累發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，而不是盲目地開拓市場。

3.2 完善以保險(xiǎn)為本質(zhì)的保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行體系

在明確保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的發(fā)展定位，并制定出相應(yīng)的發(fā)展計(jì)劃后，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展就要努力完善以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范保障為本質(zhì)的保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行體系。這一體系要涵蓋包括保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展定位、保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)內(nèi)監(jiān)督控制、保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)機(jī)制以及行業(yè)內(nèi)的競爭淘汰機(jī)制的等多個(gè)領(lǐng)域的不同環(huán)節(jié)。

因此保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)制定一個(gè)較為具體的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)制度，用以規(guī)范各保險(xiǎn)公司的日常行為，用以保護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行的市場秩序，并根據(jù)時(shí)代的發(fā)展不斷調(diào)整完善。還要建立一個(gè)覆蓋面廣泛、誠信規(guī)范的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制，以最優(yōu)的服務(wù)質(zhì)量和最佳的服務(wù)態(tài)度獲得客戶滿意，從而為自身發(fā)展贏得更廣闊的市場空間。此外還要樹立行業(yè)內(nèi)的競爭機(jī)制，培養(yǎng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)意識，注意自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系健全，以防止出現(xiàn)不必要損失的同時(shí)，不斷鞭策保險(xiǎn)行業(yè)自身進(jìn)行發(fā)展的戰(zhàn)略性調(diào)整，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的深化改革。

3.3 國家有關(guān)組織部門以國家強(qiáng)制力為依托加強(qiáng)對保險(xiǎn)行業(yè)的管控

保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中的健康發(fā)展，發(fā)揮出在市場經(jīng)濟(jì)中應(yīng)有的作用，還需要國家有關(guān)部門以國家強(qiáng)制力為依托加強(qiáng)對保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行的管控。

也就是國家有關(guān)部門要大力構(gòu)建起鼓勵創(chuàng)新、科學(xué)審慎的保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行的外部監(jiān)管機(jī)制。真正加大監(jiān)督調(diào)控力度，在保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行過程中對不規(guī)范的行為進(jìn)行及時(shí)的糾正，對侵害消費(fèi)者合法利益的行為進(jìn)行及時(shí)的制止或有效的救濟(jì)，并對偏離本質(zhì)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行正確引導(dǎo)。另外還要發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，立足于社會經(jīng)濟(jì)大局，立足于金融行業(yè)發(fā)展實(shí)際對保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)不同保險(xiǎn)種類的發(fā)展加以科學(xué)技術(shù)、方針政策方面的輔助，從而發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)對社會對人民群眾的積極穩(wěn)定作用。唯有國家有關(guān)組織部門以國家強(qiáng)制力為依托加強(qiáng)對保險(xiǎn)行業(yè)的管控才能令保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展不偏離其風(fēng)險(xiǎn)防保障的本質(zhì)，才能令保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量地前進(jìn)。

3.4 不斷提高保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新程度

無論何時(shí)創(chuàng)新始終是各個(gè)行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動力，保險(xiǎn)行業(yè)自然也不例外。因此要不斷提高保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新程度，真正構(gòu)建起以保險(xiǎn)企業(yè)為主體、以市場需求為導(dǎo)向、引進(jìn)與自主創(chuàng)新相結(jié)合的保險(xiǎn)創(chuàng)新機(jī)制。

保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新要覆蓋到保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)之中，也就是既要保險(xiǎn)公司內(nèi)部積極主動地進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思想內(nèi)容的創(chuàng)新，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售方式的創(chuàng)新等，也要利用國家政策及輔助進(jìn)行其他環(huán)節(jié)的創(chuàng)新。但是所有的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)都是基于保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的本質(zhì)進(jìn)行的。因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)公司在立足于保險(xiǎn)本質(zhì)的基礎(chǔ)上所進(jìn)行的創(chuàng)新，才會令保險(xiǎn)產(chǎn)品符合社會的要求，滿足人民的需要；才會令保險(xiǎn)單位在激烈的市場競爭中占有一席之地；才會令整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)最終承擔(dān)起黨和人民的重托，做好社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障性工作。

以上所說的就是推動保險(xiǎn)行業(yè)在金融行業(yè)中平穩(wěn)運(yùn)行，發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)對社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定保障作用的措施。除此之外，保險(xiǎn)公司內(nèi)部也應(yīng)當(dāng)在人力資源管理方面建立起相應(yīng)的輔助制度，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外雙方面的共同進(jìn)步，從而最終獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。

4 結(jié)束語

無論是企業(yè)還是個(gè)人，只要存在風(fēng)險(xiǎn)就無處不在。因此選擇適宜自身的保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)損害，保障自身利益的上佳選擇。但是要構(gòu)架符合當(dāng)前社會潮流，滿足人民群眾多樣化需求的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展運(yùn)行體系，就一定要認(rèn)清保險(xiǎn)所具有的風(fēng)險(xiǎn)保障本質(zhì)，在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新過程中堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)保障的核心業(yè)務(wù)。從而促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量高速度的發(fā)展，真正發(fā)揮出其對金融行業(yè)，對社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性作用。

參考文獻(xiàn)

[1]徐曉燕. 試論保險(xiǎn)功能與保險(xiǎn)本質(zhì)[J]. 知識經(jīng)濟(jì)，2011，13：33.

[2]閻建軍，關(guān)凌. 保險(xiǎn)業(yè)在金融危機(jī)中的角色：資產(chǎn)證券化視角[J]. 金融評論，2011，04：73-83+125.

[3]卓志，孫正成. 現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)：地位、功能與定位[J]. 保險(xiǎn)研究，2014，11：21-32.

[4]魏濤，劉義，楊榮，曾羽，王家. 激辯：中國“影子銀行”與金融改革[J]. 金融發(fā)展評論，2013，02：1-51.