王璇 莊悅

摘要：隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，快遞行業(yè)也迎來了飛速發(fā)展期。但是其業(yè)務(wù)量上升的同時，投訴量也不斷地上升，其中一個原因是快件丟失及內(nèi)件缺少。在此背景下保險公司也曾推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，如退貨運費險和平安快遞郵包險，但作用有限。因此，我們引入新的快遞保險產(chǎn)品——網(wǎng)購郵包險，專門對網(wǎng)購貨物在運輸途中因承運人造成的損壞、丟失進行理賠，以保障電商交易中買賣雙方的權(quán)益。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)購郵包險 退貨運費險 平安快遞郵包險 潛在風險 預(yù)防措施

一、快遞行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）背景

伴隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，中國電子商務(wù)從誕生至今已經(jīng)取得了快速發(fā)展，并進入成熟穩(wěn)定期，成為我國目前主要的社會經(jīng)濟形式之一。2015年全年我國電子商務(wù)的交易額達到18.2萬億元，如此龐大的數(shù)目可見電子商務(wù)在拉動經(jīng)濟增長方面的重要地位。

（二）快遞行業(yè)現(xiàn)狀

當前，中國快遞行業(yè)已上升成為支撐電子商務(wù)發(fā)展的主要渠道。根據(jù)國家郵政局行業(yè)運行情況數(shù)據(jù)顯示，2015年全國快遞服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)量累計完成206.7億件，同比增長48%，業(yè)務(wù)收入累計完成2769.6億元，同比增長35.4%。

然而，在快遞行業(yè)規(guī)模和范圍不斷擴大的同時各種風險也時刻存在。去年“雙11”期間多名海淘網(wǎng)友在微博上曬出自己收到的從日本寄來的被摔得破破爛爛的包裹，并指責EMS有“偷東西”的嫌疑，如海淘零食被拆開、高檔化妝品不翼而飛。類似的投訴不在少數(shù)，2016年3月，國家郵政局和各?。▍^(qū)、市）郵政管理局通過“12305”郵政行業(yè)消費者申訴電話和申訴網(wǎng)站共受理消費者申訴102408件。申述中涉及快遞服務(wù)問題的96793件，占總申訴量的94.5%。

（三）現(xiàn)有快遞相關(guān)保險及其存在的問題

在此情況下保險公司也推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，如退貨運費險和平安快遞郵包險。退貨運費險是指在交易中發(fā)生退貨的情況下，保險公司將對買家的退貨運費進行補償。當然，前提是賣家（買家）已簽署同意投保退貨運費險協(xié)議，并在發(fā)貨（付款）時繳納保費，不過只針對在淘寶網(wǎng)支持7天無理由退換貨的商家（商品）。退貨運費險的實行有效地解決了退貨運費由誰承擔的問題，但未能解決快遞運輸中損壞的商品應(yīng)當由誰承擔的問題以及減少日益增多的快遞遺失和損壞的情況。

平安快遞郵包險是指保險公司對被保險快遞郵包在運輸途中的全部及部分損失進行賠付，具體為由于自然災(zāi)害、或運輸工具遭遇非人為因素的損壞、運輸途中的外來原因、或快遞公司引起的非本人簽收所造成的貨物的丟失、全部或部分損壞。概括來說就是針對快遞郵包運輸過程當中所遭受的天災(zāi)給予賠付，而對于運輸過程當中人為因素造成的快遞遺失、損毀、損壞卻沒有給出相應(yīng)的防范風險的保障。從而，消費者在損失時很難得到賠付，而電商也因為類似問題頻繁發(fā)生需要向消費者賠付貨款，同時還要承擔運費，面臨虧損的風險。

二、網(wǎng)購郵包險介紹

針對以上問題和不足，我們推出“網(wǎng)購郵包險”。網(wǎng)購郵包險是指保險公司對被保險快遞郵包在運輸途中因承運人造成的全部或部分損失進行賠付。

（一）運作流程

“網(wǎng)購郵包險”的運作流程大致為：買方在收到快遞發(fā)現(xiàn)短缺或損壞后，向店家提出退貨退款申請，店家收到退回的貨物后，將貨物金額退還給買家（如丟失，店家核實確認無誤下，直接退還貨物金額）。店家再提出理賠申請，保險公司根據(jù)店家投保標的的成本價格或發(fā)票價格申報保險金額，對店家進行賠付。保險公司可享有代位追償?shù)臋?quán)利，即向快遞公司追回損失價款。

（二）與已有快遞保險產(chǎn)品的不同

“網(wǎng)購郵包險”與原有的退貨運費險及平安快遞郵包險有所不同，并在其基礎(chǔ)上進行了一定地改進。具體體現(xiàn)在如下幾個方面：

一是保險標的。退貨運費險的保險標的為網(wǎng)絡(luò)購物所產(chǎn)生的運費，平安快遞郵包險的保險標的為保險價值在2萬元以內(nèi)符合國家法律規(guī)定和快遞行業(yè)標準的快遞包裹在快遞過程中的損失，“網(wǎng)購郵包險”保險標的為網(wǎng)絡(luò)購買的貨物在快遞過程中的損失。

二是責任范圍。退貨運費險是對退貨運費進行賠付，這類賠付只是減少了買賣雙方對于退貨運費歸屬問題的矛盾。另外，平安快遞郵包險主要是針對快遞郵包運輸過程當中所遭受的自然災(zāi)害和意外事故給予賠付，不承擔有快遞公司不善保管、中轉(zhuǎn)站的“暴力分揀”導(dǎo)致包裹碰撞、擠壓所造成的貨物全部或部分損失，以及任何人為原因造成的被保險郵包丟失會損壞而引起的間接損失。而“網(wǎng)購郵包險”則是對貨物損失貨款的理賠并且專門針對運輸過程當中因快遞公司人為因素造成的快遞遺失、損毀、損壞進行責任認定。

三是保費繳納者。退貨運費險保費的承擔者為買家和賣家雙方，買家承擔是指買家在進行貨物付款時，由其自行決定是否購買退貨運費險，保費計入付款總額。賣家承擔是指賣家簽署退貨運費險協(xié)議，并支付保費。平安快遞郵包險中保費由快遞公司客戶根據(jù)投保標的的成本價格或發(fā)票價格申報的保險金額來確定。不同的是，“網(wǎng)購郵包險”是由有賣方在買方購買該貨物后直接向保險公司繳納，較現(xiàn)有產(chǎn)品而言更簡潔明確。

四是保費設(shè)定。退貨運費險的保費是根據(jù)消費者的退貨率而定，并將費率展示給消費者。第n+1個月的費率由第n-3、n-2、n-1個月的3個月平均退貨率決定，如：8月的費率就是4、5、6三個月的平均退款率確定。如果沒有歷史數(shù)據(jù)的新用戶，默認費率為每單0.25元。再來看平安快遞郵包險的保費設(shè)定，其保費規(guī)定為8元，保險期期限為30天。

“網(wǎng)購郵包險”在退貨運費險的保費設(shè)定基礎(chǔ)上，增加了將貨款的一定比率納入保費。“網(wǎng)購郵包險”的保費由兩部分組成，即貨物價值的5%和貨物價值乘以運輸公司的貨物丟失率或損壞率對應(yīng)的比率的金額，并且全部由賣方交于保險公司。當然貨物丟失率或損壞率越高對應(yīng)比率越高，具體比率可由保險公司擬定。

（三）產(chǎn)品優(yōu)勢

目前，我國保險業(yè)在控制此類快遞風險中存在兩大問題：一是快遞保險產(chǎn)品比較單調(diào)，二是已推出的產(chǎn)品作用范圍小。而“網(wǎng)購郵包險”的出現(xiàn)會大大緩解這兩類問題，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是保障買家權(quán)益。在這個保險產(chǎn)品中，買方不必再和買家討價還價，只要寄回有缺失、損壞的貨物后（或是沒有收到貨物）原付款金額就會退回其賬戶，防止了財產(chǎn)損失。

二是保障賣家權(quán)益。賣方購買此保險產(chǎn)品后，即使貨物損失了，也不會構(gòu)成財務(wù)虧損。目前，很多銷售貴重貨物的店家，在損壞的貨物寄回后無處尋求賠付，但又為了維護商家信譽不得不退回買家款項，這時候就出現(xiàn)了較大虧損。而“網(wǎng)購郵包險”恰好能解決店家虧損，維護其權(quán)益。

三是整個快遞行業(yè)受益?！熬W(wǎng)購郵包險”的保費有一部分是依據(jù)快遞公司的失貨率及貨物損壞率而確定的，比率越高，店家所負擔的保費就越高。因此，店家為了減少費用必定會選擇和信譽高、失貨率及貨物損壞率比較低的快遞公司合作。同時，保險公司因享有代位追償權(quán)，可向快遞公司追回在運輸過程中人為因素造成的貨物損失金額?？爝f公司為了增加其業(yè)務(wù)量、提高信譽、避免賠償，便會逐漸改善運輸管理，從而降低貨物損失率。這就可以解決前文中提到的日益增多的快遞遺失和損壞問題，也可以在一定程度上推進快遞行業(yè)的健康發(fā)展。

四是完善快遞保險業(yè)。此保險產(chǎn)品既是改變快遞保險產(chǎn)品單調(diào)的現(xiàn)狀，同時也是對現(xiàn)有退貨運費保險的補充。這兩個產(chǎn)品是緊密相連的兩個部分，可以進一步完善快遞保險市場。

三、網(wǎng)購郵包險潛在的風險及預(yù)防措施

（一）潛在風險

一是賠付機制不合理，會誘發(fā)道德風險。道德風險是指在信息不對稱的情形下，市場交易一方參與人不能觀察另一方的行動或當觀察（監(jiān)督）成本太高時，一方行為的變化導(dǎo)致另一方的利益受到損害。在此保險產(chǎn)品中，若是賠付機制不合理便會引發(fā)道德風險，因為賣家為得到保險公司的賠付，會夸大貨物損壞程度或謊稱貨物丟失，這將增加保險公司的賠付成本。

二是保險公司取得代位追償權(quán)后，難以追究責任。當前大多數(shù)電子商務(wù)平臺都采用了“RF揀貨+PTL分播”的分揀模式，監(jiān)管機制完備，大幅度提高了分揀效率，也便于追究責任。而貨物進入物流運輸階段后，監(jiān)管松懈，且中轉(zhuǎn)次數(shù)多，很難確認是哪個環(huán)節(jié)出錯，因此保險公司追償難度大，追回損失金額概率小。

三是新興快遞公司發(fā)展受阻。保費有一部分是與快遞公司的信譽度掛鉤的，因此賣家會排除沒有信譽保障的快遞公司，選擇有一定知名度且信譽度高的快遞公司。新興的快遞公司知名度低、訂單少、信譽還沒有建立起來，難以成為電商的合作對象，不利于擴大其規(guī)模。

（二）預(yù)防措施

一是以買家所提供的貨物損失信息作為賠付金額的依據(jù)。在此保險產(chǎn)品中，保險責任發(fā)生后，買家最終所獲得的原付款金額，與貨物損失程度的大小無關(guān)，因此買家所提供的貨物損壞信息具有客觀性，參考價值大?？山⒕W(wǎng)絡(luò)平臺，讓買家的評論可反饋給保險公司，保險公司依據(jù)此信息進行相關(guān)的賠付。

二是按比例分攤賠償金額。目前快遞包裹的丟失率和損壞率高的一大原因就是缺少規(guī)定快遞公司賠償責任的相關(guān)法律條規(guī)，使得快遞公司缺乏責任意識，快遞員也持事不關(guān)己的態(tài)度。以比例分攤賠償金額，可將貨物經(jīng)過的每個快遞公司納入進來，一方面保險公司可有效地獲得追償金額，另一方面也可增強快遞公司的責任意識，落實每個運輸環(huán)節(jié)。

三是降低新興快遞公司的失貨率或損壞率。若是降低其失貨率或損壞率，與其合作的電商所繳納的保費較低，成本也會相應(yīng)地減少，那么就會有更多的電商選擇與其合作。自然而然，快遞公司的業(yè)務(wù)量將擴大，排斥效應(yīng)逐漸消失。當然，其資產(chǎn)規(guī)模擴大到一定規(guī)模后，可依據(jù)評論對其失貨率或損壞率進行調(diào)整。

四、結(jié)語

電子商務(wù)井噴式的發(fā)展，需要保險公司不斷完善其保險機制和推出新的適應(yīng)其發(fā)展的保險產(chǎn)品。網(wǎng)購的郵包在運送的各個環(huán)節(jié)都存在損失的風險，也急需保險對其保障，這也擴大了快遞保險市場的發(fā)展空間。引入網(wǎng)購郵包險也是大趨勢所向，雖然此保險產(chǎn)品的實施可能會產(chǎn)生一些問題，但相信隨著其不斷的完善，會推動我國的快遞保險市場朝著良好健康的方向發(fā)展，使快遞行業(yè)更好地為大眾提供服務(wù)，從而實現(xiàn)消費者、電商、保險公司、快遞公司多方共贏。

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（王璇，1994年生，上海金融學院。莊悅，1994年生，上海金融學院）