王璇 莊悅

摘要：隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，快遞行業(yè)也迎來了飛速發(fā)展期。但是其業(yè)務(wù)量上升的同時(shí)，投訴量也不斷地上升，其中一個(gè)原因是快件丟失及內(nèi)件缺少。在此背景下保險(xiǎn)公司也曾推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和平安快遞郵包險(xiǎn)，但作用有限。因此，我們引入新的快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品——網(wǎng)購郵包險(xiǎn)，專門對(duì)網(wǎng)購貨物在運(yùn)輸途中因承運(yùn)人造成的損壞、丟失進(jìn)行理賠，以保障電商交易中買賣雙方的權(quán)益。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)購郵包險(xiǎn) 退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn) 平安快遞郵包險(xiǎn) 潛在風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)防措施

一、快遞行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）背景

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，中國(guó)電子商務(wù)從誕生至今已經(jīng)取得了快速發(fā)展，并進(jìn)入成熟穩(wěn)定期，成為我國(guó)目前主要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式之一。2015年全年我國(guó)電子商務(wù)的交易額達(dá)到18.2萬億元，如此龐大的數(shù)目可見電子商務(wù)在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面的重要地位。

（二）快遞行業(yè)現(xiàn)狀

當(dāng)前，中國(guó)快遞行業(yè)已上升成為支撐電子商務(wù)發(fā)展的主要渠道。根據(jù)國(guó)家郵政局行業(yè)運(yùn)行情況數(shù)據(jù)顯示，2015年全國(guó)快遞服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)量累計(jì)完成206.7億件，同比增長(zhǎng)48%，業(yè)務(wù)收入累計(jì)完成2769.6億元，同比增長(zhǎng)35.4%。

然而，在快遞行業(yè)規(guī)模和范圍不斷擴(kuò)大的同時(shí)各種風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)刻存在。去年“雙11”期間多名海淘網(wǎng)友在微博上曬出自己收到的從日本寄來的被摔得破破爛爛的包裹，并指責(zé)EMS有“偷東西”的嫌疑，如海淘零食被拆開、高檔化妝品不翼而飛。類似的投訴不在少數(shù)，2016年3月，國(guó)家郵政局和各?。▍^(qū)、市）郵政管理局通過“12305”郵政行業(yè)消費(fèi)者申訴電話和申訴網(wǎng)站共受理消費(fèi)者申訴102408件。申述中涉及快遞服務(wù)問題的96793件，占總申訴量的94.5%。

（三）現(xiàn)有快遞相關(guān)保險(xiǎn)及其存在的問題

在此情況下保險(xiǎn)公司也推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和平安快遞郵包險(xiǎn)。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是指在交易中發(fā)生退貨的情況下，保險(xiǎn)公司將對(duì)買家的退貨運(yùn)費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償。當(dāng)然，前提是賣家（買家）已簽署同意投保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)協(xié)議，并在發(fā)貨（付款）時(shí)繳納保費(fèi)，不過只針對(duì)在淘寶網(wǎng)支持7天無理由退換貨的商家（商品）。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的實(shí)行有效地解決了退貨運(yùn)費(fèi)由誰承擔(dān)的問題，但未能解決快遞運(yùn)輸中損壞的商品應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)的問題以及減少日益增多的快遞遺失和損壞的情況。

平安快遞郵包險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)快遞郵包在運(yùn)輸途中的全部及部分損失進(jìn)行賠付，具體為由于自然災(zāi)害、或運(yùn)輸工具遭遇非人為因素的損壞、運(yùn)輸途中的外來原因、或快遞公司引起的非本人簽收所造成的貨物的丟失、全部或部分損壞。概括來說就是針對(duì)快遞郵包運(yùn)輸過程當(dāng)中所遭受的天災(zāi)給予賠付，而對(duì)于運(yùn)輸過程當(dāng)中人為因素造成的快遞遺失、損毀、損壞卻沒有給出相應(yīng)的防范風(fēng)險(xiǎn)的保障。從而，消費(fèi)者在損失時(shí)很難得到賠付，而電商也因?yàn)轭愃茊栴}頻繁發(fā)生需要向消費(fèi)者賠付貨款，同時(shí)還要承擔(dān)運(yùn)費(fèi)，面臨虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)購郵包險(xiǎn)介紹

針對(duì)以上問題和不足，我們推出“網(wǎng)購郵包險(xiǎn)”。網(wǎng)購郵包險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)快遞郵包在運(yùn)輸途中因承運(yùn)人造成的全部或部分損失進(jìn)行賠付。

（一）運(yùn)作流程

“網(wǎng)購郵包險(xiǎn)”的運(yùn)作流程大致為：買方在收到快遞發(fā)現(xiàn)短缺或損壞后，向店家提出退貨退款申請(qǐng)，店家收到退回的貨物后，將貨物金額退還給買家（如丟失，店家核實(shí)確認(rèn)無誤下，直接退還貨物金額）。店家再提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司根據(jù)店家投保標(biāo)的的成本價(jià)格或發(fā)票價(jià)格申報(bào)保險(xiǎn)金額，對(duì)店家進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)公司可享有代位追償?shù)臋?quán)利，即向快遞公司追回?fù)p失價(jià)款。

（二）與已有快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同

“網(wǎng)購郵包險(xiǎn)”與原有的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)及平安快遞郵包險(xiǎn)有所不同，并在其基礎(chǔ)上進(jìn)行了一定地改進(jìn)。具體體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

一是保險(xiǎn)標(biāo)的。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為網(wǎng)絡(luò)購物所產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)，平安快遞郵包險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為保險(xiǎn)價(jià)值在2萬元以內(nèi)符合國(guó)家法律規(guī)定和快遞行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的快遞包裹在快遞過程中的損失，“網(wǎng)購郵包險(xiǎn)”保險(xiǎn)標(biāo)的為網(wǎng)絡(luò)購買的貨物在快遞過程中的損失。

二是責(zé)任范圍。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是對(duì)退貨運(yùn)費(fèi)進(jìn)行賠付，這類賠付只是減少了買賣雙方對(duì)于退貨運(yùn)費(fèi)歸屬問題的矛盾。另外，平安快遞郵包險(xiǎn)主要是針對(duì)快遞郵包運(yùn)輸過程當(dāng)中所遭受的自然災(zāi)害和意外事故給予賠付，不承擔(dān)有快遞公司不善保管、中轉(zhuǎn)站的“暴力分揀”導(dǎo)致包裹碰撞、擠壓所造成的貨物全部或部分損失，以及任何人為原因造成的被保險(xiǎn)郵包丟失會(huì)損壞而引起的間接損失。而“網(wǎng)購郵包險(xiǎn)”則是對(duì)貨物損失貨款的理賠并且專門針對(duì)運(yùn)輸過程當(dāng)中因快遞公司人為因素造成的快遞遺失、損毀、損壞進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。

三是保費(fèi)繳納者。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)的承擔(dān)者為買家和賣家雙方，買家承擔(dān)是指買家在進(jìn)行貨物付款時(shí)，由其自行決定是否購買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，保費(fèi)計(jì)入付款總額。賣家承擔(dān)是指賣家簽署退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)協(xié)議，并支付保費(fèi)。平安快遞郵包險(xiǎn)中保費(fèi)由快遞公司客戶根據(jù)投保標(biāo)的的成本價(jià)格或發(fā)票價(jià)格申報(bào)的保險(xiǎn)金額來確定。不同的是，“網(wǎng)購郵包險(xiǎn)”是由有賣方在買方購買該貨物后直接向保險(xiǎn)公司繳納，較現(xiàn)有產(chǎn)品而言更簡(jiǎn)潔明確。

四是保費(fèi)設(shè)定。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)消費(fèi)者的退貨率而定，并將費(fèi)率展示給消費(fèi)者。第n+1個(gè)月的費(fèi)率由第n-3、n-2、n-1個(gè)月的3個(gè)月平均退貨率決定，如：8月的費(fèi)率就是4、5、6三個(gè)月的平均退款率確定。如果沒有歷史數(shù)據(jù)的新用戶，默認(rèn)費(fèi)率為每單0.25元。再來看平安快遞郵包險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)定，其保費(fèi)規(guī)定為8元，保險(xiǎn)期期限為30天。

“網(wǎng)購郵包險(xiǎn)”在退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)定基礎(chǔ)上，增加了將貨款的一定比率納入保費(fèi)?！熬W(wǎng)購郵包險(xiǎn)”的保費(fèi)由兩部分組成，即貨物價(jià)值的5%和貨物價(jià)值乘以運(yùn)輸公司的貨物丟失率或損壞率對(duì)應(yīng)的比率的金額，并且全部由賣方交于保險(xiǎn)公司。當(dāng)然貨物丟失率或損壞率越高對(duì)應(yīng)比率越高，具體比率可由保險(xiǎn)公司擬定。

（三）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在控制此類快遞風(fēng)險(xiǎn)中存在兩大問題：一是快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品比較單調(diào)，二是已推出的產(chǎn)品作用范圍小。而“網(wǎng)購郵包險(xiǎn)”的出現(xiàn)會(huì)大大緩解這兩類問題，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是保障買家權(quán)益。在這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，買方不必再和買家討價(jià)還價(jià)，只要寄回有缺失、損壞的貨物后（或是沒有收到貨物）原付款金額就會(huì)退回其賬戶，防止了財(cái)產(chǎn)損失。

二是保障賣家權(quán)益。賣方購買此保險(xiǎn)產(chǎn)品后，即使貨物損失了，也不會(huì)構(gòu)成財(cái)務(wù)虧損。目前，很多銷售貴重貨物的店家，在損壞的貨物寄回后無處尋求賠付，但又為了維護(hù)商家信譽(yù)不得不退回買家款項(xiàng)，這時(shí)候就出現(xiàn)了較大虧損。而“網(wǎng)購郵包險(xiǎn)”恰好能解決店家虧損，維護(hù)其權(quán)益。

三是整個(gè)快遞行業(yè)受益。“網(wǎng)購郵包險(xiǎn)”的保費(fèi)有一部分是依據(jù)快遞公司的失貨率及貨物損壞率而確定的，比率越高，店家所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)就越高。因此，店家為了減少費(fèi)用必定會(huì)選擇和信譽(yù)高、失貨率及貨物損壞率比較低的快遞公司合作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司因享有代位追償權(quán)，可向快遞公司追回在運(yùn)輸過程中人為因素造成的貨物損失金額?？爝f公司為了增加其業(yè)務(wù)量、提高信譽(yù)、避免賠償，便會(huì)逐漸改善運(yùn)輸管理，從而降低貨物損失率。這就可以解決前文中提到的日益增多的快遞遺失和損壞問題，也可以在一定程度上推進(jìn)快遞行業(yè)的健康發(fā)展。

四是完善快遞保險(xiǎn)業(yè)。此保險(xiǎn)產(chǎn)品既是改變快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品單調(diào)的現(xiàn)狀，同時(shí)也是對(duì)現(xiàn)有退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。這兩個(gè)產(chǎn)品是緊密相連的兩個(gè)部分，可以進(jìn)一步完善快遞保險(xiǎn)市場(chǎng)。

三、網(wǎng)購郵包險(xiǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)防措施

（一）潛在風(fēng)險(xiǎn)

一是賠付機(jī)制不合理，會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指在信息不對(duì)稱的情形下，市場(chǎng)交易一方參與人不能觀察另一方的行動(dòng)或當(dāng)觀察（監(jiān)督）成本太高時(shí)，一方行為的變化導(dǎo)致另一方的利益受到損害。在此保險(xiǎn)產(chǎn)品中，若是賠付機(jī)制不合理便會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘u家為得到保險(xiǎn)公司的賠付，會(huì)夸大貨物損壞程度或謊稱貨物丟失，這將增加保險(xiǎn)公司的賠付成本。

二是保險(xiǎn)公司取得代位追償權(quán)后，難以追究責(zé)任。當(dāng)前大多數(shù)電子商務(wù)平臺(tái)都采用了“RF揀貨+PTL分播”的分揀模式，監(jiān)管機(jī)制完備，大幅度提高了分揀效率，也便于追究責(zé)任。而貨物進(jìn)入物流運(yùn)輸階段后，監(jiān)管松懈，且中轉(zhuǎn)次數(shù)多，很難確認(rèn)是哪個(gè)環(huán)節(jié)出錯(cuò)，因此保險(xiǎn)公司追償難度大，追回?fù)p失金額概率小。

三是新興快遞公司發(fā)展受阻。保費(fèi)有一部分是與快遞公司的信譽(yù)度掛鉤的，因此賣家會(huì)排除沒有信譽(yù)保障的快遞公司，選擇有一定知名度且信譽(yù)度高的快遞公司。新興的快遞公司知名度低、訂單少、信譽(yù)還沒有建立起來，難以成為電商的合作對(duì)象，不利于擴(kuò)大其規(guī)模。

（二）預(yù)防措施

一是以買家所提供的貨物損失信息作為賠付金額的依據(jù)。在此保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生后，買家最終所獲得的原付款金額，與貨物損失程度的大小無關(guān)，因此買家所提供的貨物損壞信息具有客觀性，參考價(jià)值大?？山⒕W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，讓買家的評(píng)論可反饋給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司依據(jù)此信息進(jìn)行相關(guān)的賠付。

二是按比例分?jǐn)傎r償金額。目前快遞包裹的丟失率和損壞率高的一大原因就是缺少規(guī)定快遞公司賠償責(zé)任的相關(guān)法律條規(guī)，使得快遞公司缺乏責(zé)任意識(shí)，快遞員也持事不關(guān)己的態(tài)度。以比例分?jǐn)傎r償金額，可將貨物經(jīng)過的每個(gè)快遞公司納入進(jìn)來，一方面保險(xiǎn)公司可有效地獲得追償金額，另一方面也可增強(qiáng)快遞公司的責(zé)任意識(shí)，落實(shí)每個(gè)運(yùn)輸環(huán)節(jié)。

三是降低新興快遞公司的失貨率或損壞率。若是降低其失貨率或損壞率，與其合作的電商所繳納的保費(fèi)較低，成本也會(huì)相應(yīng)地減少，那么就會(huì)有更多的電商選擇與其合作。自然而然，快遞公司的業(yè)務(wù)量將擴(kuò)大，排斥效應(yīng)逐漸消失。當(dāng)然，其資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大到一定規(guī)模后，可依據(jù)評(píng)論對(duì)其失貨率或損壞率進(jìn)行調(diào)整。

四、結(jié)語

電子商務(wù)井噴式的發(fā)展，需要保險(xiǎn)公司不斷完善其保險(xiǎn)機(jī)制和推出新的適應(yīng)其發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品。網(wǎng)購的郵包在運(yùn)送的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在損失的風(fēng)險(xiǎn)，也急需保險(xiǎn)對(duì)其保障，這也擴(kuò)大了快遞保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間。引入網(wǎng)購郵包險(xiǎn)也是大趨勢(shì)所向，雖然此保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)施可能會(huì)產(chǎn)生一些問題，但相信隨著其不斷的完善，會(huì)推動(dòng)我國(guó)的快遞保險(xiǎn)市場(chǎng)朝著良好健康的方向發(fā)展，使快遞行業(yè)更好地為大眾提供服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、電商、保險(xiǎn)公司、快遞公司多方共贏。

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（王璇，1994年生，上海金融學(xué)院。莊悅，1994年生，上海金融學(xué)院）