張曉楠

[摘要]伴隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，信用在人們的社會經(jīng)濟生活中所扮演的角色越來越重要。可以說，在當今社會，個人信用水平直接關系到經(jīng)濟社會中每一個人的消費潛能。發(fā)達國家歷經(jīng)數(shù)十年乃至上百年的發(fā)展，已經(jīng)形成了包含信用信息征信、信用評估、信用服務以及、相關法律、監(jiān)管機制等內(nèi)容的一整套完整體系。在我國，由于我國個人信用體系的萌芽和發(fā)展的時間都比較短，因而在很多方面，整個社會的個人信用體系的建設還存在著諸多不完善之處。因此，時下研究個人信用體系建設問題不僅具有一定的理論意義而且還具有實踐意義。

[關鍵詞]個人 信用 信用體系

一、問題的提出

在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，信用所起到的作用越來越重要，不僅僅是針對企業(yè)，對于個人而言，同樣如此。很多針對個人的信用產(chǎn)品日益走人人們的生活，例如住房抵押貸款，分期付款，助學貸款等等。在發(fā)達國家，個人信用體系建設已經(jīng)非常完善，信用經(jīng)濟已經(jīng)完全滲透到居民的日常生活中去，據(jù)相關資料統(tǒng)計，2014年，在美國，平均每人有8張信用卡。日常開支中有80%以上是用信用卡支付的，現(xiàn)金只占很小的比例。而在英國，2014年持有信用卡的人數(shù)超過3100萬，這相當于英國成年人總數(shù)的60%，使用卡支付的消費總額超過6000億英鎊。相比之下，2014年，我國信用卡新增發(fā)卡量6400萬張，累計發(fā)卡量達4.6億張，比年初增長17.9%，人均持卡量達0.34張；交易總額為15.2萬億元，交易總額占全國社會消費品零售總額的比重為58%?？梢钥闯?，在當前，我國個人信用經(jīng)濟仍然有較大的發(fā)展空間。然而由于我國個人信用體系建設存在一系列問題，在一定程度上制約了我國個人信用經(jīng)濟的發(fā)展。而我國當前個人信用體系建設在征信機構、評估方法、法律建設、監(jiān)管機制等方面都存在短板。這些短板具體體現(xiàn)在哪里，如何克服，便成為一個重要問題。

二、國外個人信用體系建設分析

個人信用體系一個有機整體，它是由相互影響、相互聯(lián)系的信用要素、制度、運行機制和運作模式、管理體制組成的。主要包括如下幾個方面，個人信用登記機構，個人信用征信系統(tǒng)、信用服務機構、個人信用供求主體、個人信用保證機制。國外在個人信用體系構建方面已經(jīng)做得很成熟。下邊以美國和日本舉例。

（一）美國個人信用體系建設

美國的信用體系建設是高度市場化的，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.個人信用征信制度。為了服務消費者，美國設立了1000多家當?shù)鼗虻貐^(qū)服務局，這些機構大多數(shù)依附于益百利、艾可菲和美國環(huán)聯(lián)三大信用局，或與他們保持業(yè)務上的聯(lián)系，它們都是由私人部門設立的。這三家信用局分別擁有近2億消費者的信用記錄，可以說，信息數(shù)據(jù)庫能夠基本覆蓋整個美國。信用局會主動地收集消費者個人信用信息，他們從各種機構里獲取信用記錄。

2.個人信用相關法律。美國已經(jīng)形成了比較完整的信用管理相關法律體系，包括三個類別：信用管理體系類、保護個人隱私類、規(guī)范政府信息類。為美國信用體系正常運轉(zhuǎn)的構建了制度環(huán)境，對個人信用信息的采集和共享、平等授信等方面做出了明確規(guī)定。

3.監(jiān)管機制。專門負責監(jiān)管信用行業(yè)的事務的管理機構在美國不存在，美國的信用管理功能是根據(jù)市場發(fā)展以及有關法律的執(zhí)行而指派或自然分配給相關部門的。民間運作并自愿執(zhí)行失信懲罰，廣泛使用各類信用服務公司的信用產(chǎn)品，失信者要付出很大代價。

（二）日本個人信用體系建設

日本的個人信用體系建設采用行業(yè)協(xié)會主導模式，具體包含以下內(nèi)容：

1.個人信用征信機構。日本個人征信體系由全國銀行個人信用信息中心、株式會社日本信息中心、株式會社信用信息中心三家組成。當然，三大信用局在競爭中也有合作。三大信用局合資建立了信用信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，可以讓不同機構間共享信息，從而預防多重借債等個人信用缺失問題。

2.個人信用評估機制。由于日本的信用信息網(wǎng)絡系統(tǒng)只負責收集個人信用信息，并確保這些數(shù)據(jù)的真實性，但是，不提供任何主觀分析和評價，因此，日本的個人信用信息需求機構，在獲取信用報告后需要通過自己的評價標準和評分方法決定是否授信。

三、中國國內(nèi)信用體系分析

（一）個人信用征信機構

為了適應我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展狀況和社會誠信水平，我國的社會信用體系建設是“政府主導”型。征信機制度建設上，我國建立了中央銀行信用信息數(shù)據(jù)庫和地方政府主導征信機構建立的信用信息數(shù)據(jù)庫。中國人民銀行征信中心作為中國人民銀行直屬的事業(yè)法人單位，負責全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)的建設、運行和管理，負責組織推進金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設。

（二）個人信用評估機制

我國同其他國家一樣，對個人信用評估采用信用評分法。需要指出的是：目前中央銀行征信中心只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，不對客戶信息做任何評價，因此，各金融機構從中央銀行征信中心獲得信用報告之后，還必須依靠自己的信用評分方法來衡量客戶的信用度。這無疑給各金融機構的信用評估能力提出了很高的要求，增加了信用經(jīng)濟的風險。我國個人信用評分體系可以分為兩大類：商業(yè)銀行內(nèi)部的個人信用評分；征信機構基于個人信用報告數(shù)據(jù)信息開發(fā)的個人信用評分，一般稱為信用局評分。

（三）個人信用服務機構

我國的信用中介機構處于混業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，信用服務業(yè)已經(jīng)開始發(fā)展，近年來有許多民營的信用管理公司出現(xiàn)，但是服務種類不全面，且沒有形成規(guī)模，尚無建立統(tǒng)一的擔保登記機構。

（四）監(jiān)督機制

根據(jù)2013年3月15日施行的《征信管理條例》，中國人民銀行及其派出機構是征信業(yè)監(jiān)督管理部門，依法履行對征信業(yè)和金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構的監(jiān)督管理職責。國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機構，依照法律、行政法規(guī)和國務院的規(guī)定，履行對征信業(yè)和金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構的監(jiān)督管理職責。

四、結(jié)論以及啟示

改革開放以來，我國個人信用體系建設發(fā)展迅速，取得了很大的進步。但是我們必須認識到，同發(fā)達國家成熟的個人信用體系相比較。我國個人信用體系建設任然有很大的改進空間。結(jié)論如下表所示。

針對我國信用體系建設過程中存在的問題提出以下建議：

一是擴大信用信息共享；

二是促進信用中介機構市場化運作；

三是借鑒經(jīng)驗提高信用評分技術；

四是完善立法，加強執(zhí)法；

五是健全信用保證機制。

2015年5月，財政部宣布試點地方政府債券自發(fā)自還。試點地區(qū)清一色獲得了最高評級。其中，中西部省份的評級與東部發(fā)達地區(qū)的均獲得AAA的最高評級，各地方債券的利率基本上與同期國債利率持平，甚至有的地方出現(xiàn)了政府債券利率水平比國債還低的情況。

但標普則聲稱，在其調(diào)查的31個地方政府中，15個都應該被評為“垃圾級”。標普分析稱，中國東北的表現(xiàn)最差，東北三省有兩個出現(xiàn)“投機級特征”，12個中部省份的6個，12個西部省份的5個都顯現(xiàn)出垃圾債券特征。北京、上海等華東地區(qū)則狀況較好，這個地區(qū)的10個省市中有8個表現(xiàn)出“投資級特征”。

為什么會出現(xiàn)這種現(xiàn)象，其中有一個重要的原因便是我國的信用評級機構市場化程度不夠，從而導致立場不夠中立。從而出現(xiàn)了這種現(xiàn)象。因而必須促進信用中介機構市場化運作以提高市場效率，推動信用體系的不斷完善。