王玲珊

【摘要】當前，我省助學貸款貸款風險太高，助學貸款的業(yè)務發(fā)展陷入困境，主要原因是在甘肅省未建立健全的大學生助學貸款個人征信體系。因此，要防范和化解大學生助學貸款風險必須以完善的社會信用制度為前提，建立起適合于甘肅省本省的個人征信體系，防止甚至杜絕大學生助學貸款還款率偏低的問題顯得至關重要。

【關鍵詞】助學貸款 征信體系 信用

1999年，全國大學生招生總數(shù)達159.68萬人，增長速度達到史無前例的47.4%，之后2000年的擴招幅度為38.16%，2001年為21.61%，2002年為19.46%，再到2003年，中國普通高校本?？粕谛Ｈ藬?shù)超過1000萬。在高校不斷擴招的背景之下，貧困大學生的數(shù)量也越來越多。在這樣的情形之下，我國從1999年開始試點助學貸款，2000年正式在全國實行。截至2014年，我國共發(fā)放助學貸款167億元，惠及280多萬學生，其中發(fā)放生源地助學貸款145億，受益學生240萬人次。其中，甘肅省本省發(fā)放助學貸款12.2億元，覆蓋21.1萬名學生。助學貸款是黨中央，國務院利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校經(jīng)濟困難學生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校期間各項費用不足，畢業(yè)后分期償還。然而，這項功德無量的制度安排卻因違約率過高陷入幾乎停頓的尷尬境地。2014年還款高峰到來時，貸款違約率超過25%，一些高校甚至高達30%～40%。雖然從2000年到現(xiàn)在我國政府出臺了一系列完善國家助學貸款制度的政策措施，但還款率仍然過低，嚴重阻礙了助學貸款業(yè)務正常發(fā)展。

一、甘肅省大學生助學貸款的主要問題

（一）甘肅省高校貧困生申貸困難

目前全國高校貧困生300萬人，其中甘肅省高校貧困生大概在七萬人左右，占比20%。甘肅地處西北黃土高原，自熱氣候惡劣，水資源匱乏，給工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來巨大的困難。2015年全省經(jīng)濟產(chǎn)量在全國排名第27位，在這樣的背景之下，大部分的寒門學子們把希望寄托在了學習上，而這樣就會直接導致貧困生的增加。首先，甘肅省每年發(fā)放的貸款數(shù)量是有限的，在人數(shù)如此之多的情況之下，難以滿足一部分學生的要求，導致一部分學生申貸困難。其次，助學貸款還貸率不高，導致某些地區(qū)有停發(fā)貸款的現(xiàn)象。再次，高校貧困生申請助學貸款的手續(xù)較為繁瑣，過程復雜，行政審批事項過多以致很多學生無法借到款項影響學業(yè)。

（二）政策宣傳不夠全面到位

大部分的大學生對目前的助學貸款類別還算比較了解，然而經(jīng)過相關的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，非常熟悉國家的助學貸款政策的人數(shù)不到10%，只有將近一半的學生對助學貸款的具體申請程序還比較了解。但對貸款的具體要求，例如貸款需要滿足什么樣的情況，操作流程具體如何，“個人征信體系”是什么，何時償還貸款，具體怎樣償還貸款都不太清楚。大部分的學生是學校要求做什么就做什么，對助學貸款的了解甚少，很多時候都不會主動去了解相關的信息。以至于材料不能一次性交齊，導致在后續(xù)環(huán)節(jié)遞交材料時措手不及，一定程度上降低了辦理助學貸款的效率。

（三）借款學生還息還貸率低

2015年，甘肅省申請助學貸款的人數(shù)為22萬人，貸款金額14萬人。相較于2014年增加了三萬人，貸款金額也增加了將近3個億。如此大規(guī)模的貸款人數(shù)和貸款量，解決了目前甘肅省21.1萬名家庭貧困學生的上學問題。所以，國家實施的這些政策讓我們的貧困學子享受到了很大的好處，與此同時問題也來了，償還的問題。全國高校的平均違約率超過了20%，甘肅省也不例外。相關調(diào)查機構的調(diào)查顯示，主動還款的學生占比兩成，有實力還款且故意拖欠占比兩成，剩下的六成學生有了錢卻有意拖欠而不主動不歸還。隨著獲貸率、助學率的提高，高校助學貸款的利息未還款率不斷飆升，在個別高校甚至達到了70%～80%，有的高校面臨被“停貸”風險。而原本是“中介方”的高校，也在這一模式中逐漸成為了“風險承擔者”，有的甚至不堪重壓。

（四）銀行收貸困難

如果低收入家庭暫時無力支付學費，照理可以向銀行申請貸款。問題是人力資本市場是一個不完全的資本市場，在這個市場中，銀行與借款者之間的信息不對稱，人力資本投資究竟有沒有回報或者回報率有多高，事先是難以確定的。所以如果銀行一旦發(fā)放貸款，風險很高，能不能收回貸款就是癥結所在。目前承擔助學貸款的銀行主要是國家開發(fā)銀行，因此對于國開行來說風險也較大，背負的壓力也較大。

二、甘肅省助學貸款存在問題的原因分析

助學貸款既帶有政策性又帶有商業(yè)性，但是發(fā)展到現(xiàn)在變得左右為難，舉步維艱。究其原因諸多，但主要原因是由于與助學貸款的相應的信用體系建設不完備以及與學生個人素質(zhì)有關。尤其是信用制度的缺失成為阻礙助學貸款發(fā)展的一大“毒藥”。具體分析，助學貸款陷入困境的得主要原因有以下幾個方面：

第一，一部分貸款的大學生的信用意識淡薄，整個甘肅省貸款政策實施環(huán)境不夠理想。助學貸款是一種無擔保無抵押的貸款，這就對借款人的誠信度要求較高。但目前的我國的個人征信體系不健全，這給助學貸款的償還帶來難度。

第二，銀行的追債成本較高，原因歸咎于目前的貸款監(jiān)督管理體制不健全。目前，甘肅省未對個人收入及信用狀況進行全面的監(jiān)管，對貸款人的償還能力不得而知，一旦欠款，若走司法渠道，成本比較高。

第三，自2008年發(fā)生次貸危機以來，隨著經(jīng)濟下行壓力增大，就業(yè)形勢也每況愈下，大學生也陷入了就業(yè)的困境。尤其是對貸款學生，本身在就業(yè)市場中就不具備一定的優(yōu)勢，其就業(yè)壓力會更大。加之很多貸款學生信用意識淡薄，甘肅省目前的工資水平又低房價上漲又快，很多貸款生淪為“房奴”，加劇了還款的難度。

三、加強構建與完善個人征信體系應該采取的措施

（一）逐步構建與完善個人征信系統(tǒng)，加強學生的認識

以甘肅省助學貸款中心為起點，建立公共的助學貸款大學生個人征信體系，增進各個部門的信息溝通，充分掌握本省貸款學生的新信息，確保貸款及時償還。

當前，個人信用信息的基礎數(shù)據(jù)已實行全甘肅聯(lián)網(wǎng)，主要是個人在金融機構的消費數(shù)據(jù)，其他相關的數(shù)據(jù)較少，例如電話費，水電氣費等等相關費用是否及時繳納沒有囊括其中，總體包含的內(nèi)容較少。而甘肅省大學生的征信系統(tǒng)中的內(nèi)容又比較廣泛，有個人的自然狀況、經(jīng)濟狀況、品行情況、貸款情況以及畢業(yè)后的相關信息等內(nèi)容。所以一旦進行對比就可知，甘肅省大學生的征信系統(tǒng)內(nèi)容廣泛，但與全國聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容又較少，那么目前的征信體系已無法滿足當前甘肅省對助學貸款的管理，亟待完善。為完善個人征信系統(tǒng)，除了系統(tǒng)中包含的基礎信息外，還應綜合社會當中的諸如稅務、銀行、社會保障、公安法院和公共服務部門的信息。除了剛才的內(nèi)容，還應包括個人的債權債務等財產(chǎn)關系，水電燃氣費的繳納，以及個人的品行狀況等，以此來反映個人的誠信度。同時在校期間，學校應該重視學生的誠信教育，對關于助學貸款的方面的知識予以講解，讓學生們明白誠信關乎到他們未來的工作和生活。

（二）完善助學貸款信用方面的法律制度

完善助學貸款信用方面的法律制度，關鍵在于要將目前的助學貸款個人信用法規(guī)與我國社會主義經(jīng)濟的發(fā)展相結合起來。恩威并施，才能彰顯法律的效力。健全的助學貸款的信用法律制度能在一定程度上遏制大學生的不良行為，并督促大學生及時償還貸款。對國家助學貸款個人征信體系而言，建立健全的信用法律制度，首先，應該盡快制定《大學生助學貸款償還法》。將個人的信用與法律的建設結合起來，同時把個人的信用與破產(chǎn)制度結合起來，有效防范義務主體的逃脫，保護權利主體即國家或銀行的利益。其次，應該借鑒一下美國等發(fā)達國家的經(jīng)驗，因為美國是全世界信用制度最為發(fā)達的國家之一，美國很早就出臺了《公平信用報告法》、《消費者信用保護法》、《公平信用結賬發(fā)》、《誠信借貸法》、《平等信用機會法》等。而我國關于這方面的法律很少，所以我國應加緊制定相關法律來規(guī)范大學生的行為。立法的層次贏涉及：獲得個人信用報告的條件、原則和程序；如何規(guī)范授信、平等授信和保護個人隱私權。要將征信產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程都納入法律的范疇，保證整個征信行業(yè)的正常運行。這將在本質(zhì)上改變我國目前學生貸款還款率不高的局面，為構建社會主義和諧社會增添一個有力的砝碼。

參考文獻

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