【摘要】當(dāng)今世界互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行遭受了沖擊，本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融，剖析商業(yè)銀行的目前發(fā)展現(xiàn)狀與其面臨的挑戰(zhàn)，從而對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展方向提出自身的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及特點(diǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速地發(fā)展起來，它擺脫了以往傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展模式，其開放，自由，透明的特點(diǎn)更是贏得了大眾的青睞。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的金融功能化服務(wù)體系和金融模式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是在21世紀(jì)隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展起來，現(xiàn)在大致形成了眾籌，P2P網(wǎng)貸，第三方支付，數(shù)字貨幣，大數(shù)據(jù)金融，信息化金融機(jī)構(gòu)，金融門戶這七個(gè)發(fā)展模式。

相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)門檻低，成本也低，資金供求雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接交流，節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的成本，提高了效率，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)起步較晚，相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管都不是十分完善，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)比較大，監(jiān)管較弱。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便捷，自由，準(zhǔn)入門檻低等優(yōu)勢(shì)，很大程度上影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的中介功能，使其面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，總的來說，主要有以下三個(gè)方面：

1.搶奪銀行客戶資源。目前來說，商業(yè)銀行的信貸服務(wù)主要是針對(duì)大客戶的如中國(guó)石油等大企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)小，也可以獲得更多的金融支持，相比而言，銀行對(duì)于一些中小客戶的服務(wù)不是太完善，互聯(lián)網(wǎng)金融正是憑借其自身優(yōu)勢(shì)吸引了這部分客戶資源。

2.影響銀行的中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的在一定程度上影響了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直扮演的支付中介的角色，減少了銀行中間業(yè)務(wù)的收入?，F(xiàn)今在生活中，微信，支付寶等工具可以提供轉(zhuǎn)賬，還款，繳費(fèi)等功能，余額寶的推出也使商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)受到了沖擊，削弱了商業(yè)銀行的作用。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)壯大，用戶的不斷增多，第三方支付平臺(tái)的交易規(guī)模勢(shì)必會(huì)越來越大。

3.影響商業(yè)銀行的存款與貸款。利息差是銀行主要的收入來源，因此吸收用戶的存款是十分重要的，目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行吸收的存款大幅減少，人們更愿意將錢存入支付寶或者微信中，方便使用。然而商業(yè)銀行是吸收客戶的存款，再將資金用于貸款的，吸收存款的減少使得銀行貸款業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也不太景氣，許多貸款無法收回，銀行不良貸款率不斷上升。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展路徑選擇分析

1.SWOT分析。

2.發(fā)展戰(zhàn)略選擇。

基于以上SWOT模型分析，我初步歸納出以策略如下：

（1）SO戰(zhàn)略：增長(zhǎng)型戰(zhàn)略，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，利用好自身的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)自身的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用自身優(yōu)勢(shì)，積極面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行本身基礎(chǔ)牢固，資金力量雄厚，品牌影響力大，且其風(fēng)控體系與相關(guān)的法律法規(guī)體系監(jiān)管等都比較完善，更容易贏得顧客的信任。

（2）ST戰(zhàn)略：多種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，與互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，互利互惠。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)勢(shì)不可擋，商業(yè)銀行要做的是改變自己的態(tài)度，放開思維，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，與自身優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，加入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的有益的補(bǔ)充，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融不是絕對(duì)對(duì)立的關(guān)系，而是競(jìng)爭(zhēng)合作，兩方競(jìng)爭(zhēng)合作，有利于實(shí)現(xiàn)雙方共贏，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展。

（3）WO戰(zhàn)略：扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，提高自身服務(wù)質(zhì)量。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要優(yōu)勢(shì)在于其客戶資源豐富，覆蓋面廣，注重對(duì)客戶的服務(wù)體驗(yàn)，而商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量，用戶體驗(yàn)這一方面不如互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏與客戶的交流。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)樹立服務(wù)意識(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，建立溝通平臺(tái)，搜集數(shù)據(jù)，分析客戶需求，加強(qiáng)與客戶的交流，提高自身服務(wù)質(zhì)量。

（4）WT戰(zhàn)略：防御型戰(zhàn)略，制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)企業(yè)自身轉(zhuǎn)型，改變利息差收入占主要收入的局面。

利息差收入是銀行主要收入來源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同質(zhì)服務(wù)和不良貸款的增多，目前利息差收入基本上無法維持銀行各類的服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變以利息差為主的模式，在鞏固自身基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極拓展其他業(yè)務(wù)，開發(fā)其他金融產(chǎn)品，向綜合型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。

三、商業(yè)銀行選擇發(fā)展路徑的建議

（一）以正確的態(tài)度面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，樹立起互聯(lián)網(wǎng)思維，推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于商業(yè)銀行來說是一個(gè)挑戰(zhàn)，但是它也是一種補(bǔ)充，增加了銷售渠道與資金來源，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融，順應(yīng)信息時(shí)代的潮流，對(duì)銀行自身內(nèi)部的管理體制建設(shè)進(jìn)行改變，樹立起互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬自身的服務(wù)渠道，推進(jìn)金融產(chǎn)品的升級(jí)轉(zhuǎn)型。

（二）提高服務(wù)意識(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)與客戶的交流

商業(yè)銀行要堅(jiān)持以人為本的理念，對(duì)其現(xiàn)有的服務(wù)模式進(jìn)行改革，更加的關(guān)注客戶需求。其次，重視與客戶之間的交流，根據(jù)客戶需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化服務(wù)。最后，商業(yè)銀行也要對(duì)其業(yè)務(wù)流程進(jìn)行一些調(diào)整，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，使其更加的便捷化，省時(shí)貼心。

（三）積極與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，互惠互利，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

與當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，有利于吸收相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展知識(shí)，更加迅速的融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融人才，通過合作實(shí)現(xiàn)自身技術(shù)的提高，推進(jìn)自身的金融平臺(tái)建設(shè)，拓寬銷售渠道，增加客戶資源，實(shí)現(xiàn)資源之間的共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（四）抓住中小型客戶資源

商業(yè)銀行比較重視大客戶資源，對(duì)于中小客戶方面的一些服務(wù)存在欠缺。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取相關(guān)措施，對(duì)于中小企業(yè)和個(gè)人信貸服務(wù)方面，制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)措施，滿足客戶的需求，抓住客戶資源。針對(duì)不同類型的企業(yè)需求，制定相應(yīng)的服務(wù)策略，重視客戶體驗(yàn)。

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