【摘要】農(nóng)民貸款權(quán)利是保障其生存與發(fā)展的基本權(quán)利之一。文章分析了實(shí)現(xiàn)農(nóng)民貸款權(quán)利的主要障礙：農(nóng)村金融資源配置不足；農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保難；農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大。在此基礎(chǔ)上提出國(guó)家應(yīng)適度干預(yù)農(nóng)村信貸市場(chǎng)，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)貸款相關(guān)法律制度，最大限度保障處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民群體的貸款權(quán)利。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)民 貸款權(quán)利 弱勢(shì)群體

農(nóng)民這個(gè)群體涉及廣大的農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小私營(yíng)企業(yè)等主體。農(nóng)民貸款權(quán)利是保障其生存與發(fā)展的基本權(quán)利之一。然而，農(nóng)民貸款權(quán)利在現(xiàn)實(shí)中卻沒(méi)有得到切實(shí)保障。實(shí)現(xiàn)農(nóng)民貸款權(quán)利到底存在哪些障礙？又該如何化解？下面擬對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行一些探討。

一、農(nóng)民貸款權(quán)利及現(xiàn)實(shí)障礙

（一）農(nóng)民貸款權(quán)利

農(nóng)民金融權(quán)利有狹義和廣義說(shuō)。狹義說(shuō)僅指農(nóng)民的貸款權(quán)利；廣義說(shuō)除貸款權(quán)利外，還包括保險(xiǎn)權(quán)、信托權(quán)、租賃權(quán)等權(quán)利。格萊珉銀行創(chuàng)立者穆罕默德·尤努斯認(rèn)為“如同人們?cè)谝率匙⌒猩舷碛械臋?quán)利一樣，金融權(quán)利也是一種人權(quán)，也是一種人的基本生存權(quán)利。”農(nóng)民作為弱勢(shì)群體同樣享有貸款權(quán)利，貸款權(quán)利的實(shí)現(xiàn)有助于解決其生產(chǎn)生活費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用，從而確保其生存發(fā)展權(quán)、生命健康權(quán)、受教育權(quán)和社會(huì)保障權(quán)等權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。由此可見(jiàn)，造成農(nóng)民經(jīng)濟(jì)貧困的深層次原因之一就是農(nóng)民金融權(quán)利貧困尤其是貸款權(quán)利得不到保障。在當(dāng)今以金融為核心的虛擬經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要依托和支持背景下，農(nóng)民要有尊嚴(yán)地生活和生活得更加有品質(zhì)，離不開(kāi)金融信貸支持。

平等權(quán)是每個(gè)公民理應(yīng)享有的一種原始權(quán)利?，F(xiàn)代自然法學(xué)權(quán)利觀認(rèn)為，平等權(quán)作為不言而喻的基本權(quán)利是其他權(quán)利的基礎(chǔ)。目前，農(nóng)民在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所面臨的最大問(wèn)題之一就是不能平等地享有貸款權(quán)利。廣大的農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小私營(yíng)企業(yè)等不能獲得足夠的金融支持，一些低收入貧困農(nóng)戶群體甚而根本無(wú)法獲得貸款，從而失去了在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中平等參與競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。相對(duì)于城市居民貸款權(quán)利，農(nóng)民貸款權(quán)利被大大弱化了。這有悖于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的平等理念和法治社會(huì)所追求的平等價(jià)值觀。同時(shí)，農(nóng)民生存狀況的改變需要各種資金投入，而充分保障農(nóng)民貸款權(quán)利的實(shí)現(xiàn)是關(guān)鍵所在，長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。

發(fā)展權(quán)作為人權(quán)系統(tǒng)中的一項(xiàng)新人權(quán)是由卡巴·穆巴依于1972年提出“發(fā)展是所有人的權(quán)利，每個(gè)人都有生存權(quán)利，并且每個(gè)人都有生活得更好的權(quán)利，這權(quán)利就是發(fā)展權(quán)，發(fā)展權(quán)是一項(xiàng)人權(quán)。”農(nóng)民理應(yīng)享有發(fā)展權(quán)。農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展權(quán)是發(fā)展權(quán)的核心內(nèi)容并居于主導(dǎo)地位，最終制約著政治發(fā)展權(quán)、文化發(fā)展權(quán)、社會(huì)發(fā)展權(quán)的實(shí)現(xiàn)。雖然稅費(fèi)減免、財(cái)政補(bǔ)貼能在一定程度上保障農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展權(quán)，但金融信貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下保障農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展權(quán)的一支不可或缺的重要力量。

（二）實(shí)現(xiàn)農(nóng)民貸款權(quán)利的現(xiàn)實(shí)障礙

1.農(nóng)村金融資源配置不足。國(guó)家對(duì)農(nóng)村的金融投入要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于對(duì)城市的投入，造成了城鄉(xiāng)金融資源配置嚴(yán)重不均衡的狀況。農(nóng)村地區(qū)金融資源總量不足，分布地域不平衡。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏，服務(wù)農(nóng)村的職能不斷弱化，金融資源逆向流出嚴(yán)重。民間金融沒(méi)有得到法律正式制度安排，農(nóng)民融資風(fēng)險(xiǎn)增大。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，同時(shí)農(nóng)村金融供給能力弱，廣大農(nóng)民的貸款權(quán)利難以保障，不能平等分享金融改革和發(fā)展的成果。

2.農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保難。（1）農(nóng)民貸款取保難。農(nóng)民作為社會(huì)中的弱勢(shì)群體，自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)較差，收入普遍偏低，具備為大額貸款提供擔(dān)保能力的保證人不多，許多地方擔(dān)保貸款無(wú)人能保；同時(shí)，隨著農(nóng)民法律意識(shí)增強(qiáng)及其他原因，愿意承擔(dān)貸款保證責(zé)任的人更少，部分地區(qū)擔(dān)保貸款無(wú)人愿保。（2）農(nóng)地抵押的法律障礙。我國(guó)《擔(dān)保法》第37條規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得用于抵押?！薄稉?dān)保法》司法解釋第52條規(guī)定：“當(dāng)事人以農(nóng)作物和與其尚未分離的土地使用權(quán)同時(shí)抵押的，土地使用權(quán)部分的抵押無(wú)效?！薄段餀?quán)法》對(duì)農(nóng)地抵押也作了限制性規(guī)定。農(nóng)民可供抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn)少，農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)主要集中于房屋、土地、農(nóng)作物收成等，但現(xiàn)行抵押擔(dān)保制度沒(méi)有賦予農(nóng)地?fù)?dān)保價(jià)值功能，大大制約了農(nóng)民貸款權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。

3.農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身所具有的投資周期長(zhǎng)、收入波動(dòng)大、贏利性低、自然風(fēng)險(xiǎn)高等弱質(zhì)性特征，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對(duì)城市金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低，加大了金融機(jī)構(gòu)放貸的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)金融部門不愿貸、懼怕貸。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善，沒(méi)能真正建立起支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的功能沒(méi)有在實(shí)踐中得以有效運(yùn)作，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散，抑制了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性，也在一定程度上阻礙著農(nóng)民貸款權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。

二、農(nóng)民貸款權(quán)利法律保障機(jī)制構(gòu)建

（一）保障農(nóng)民貸款權(quán)利 需要國(guó)家適度干預(yù)

適度的金融自由是金融發(fā)展的重要推動(dòng)力。然而，在自由競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，農(nóng)村信貸市場(chǎng)同樣存在著其他市場(chǎng)中普遍存在的壟斷、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、外部性等市場(chǎng)失靈問(wèn)題，農(nóng)民貸款權(quán)利不能得到保障。農(nóng)村信貸市場(chǎng)沒(méi)有心臟和大腦，自身無(wú)法克服失靈問(wèn)題，若任其不管，后果不堪設(shè)想。當(dāng)市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”失去了作用，就需要一只“看得見(jiàn)的手”進(jìn)行調(diào)整，即國(guó)家干預(yù)。干預(yù)所表明的是國(guó)家實(shí)施的一種旨在通過(guò)一定手段使經(jīng)濟(jì)事物朝著某個(gè)方向發(fā)展的行為。國(guó)家干預(yù)是尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的適度干預(yù)。國(guó)家干預(yù)的目的是推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的高效運(yùn)行，促進(jìn)其日臻完善。國(guó)家干預(yù)是一把雙刃劍，過(guò)多過(guò)少干預(yù)均有害。國(guó)家干預(yù)要適度，過(guò)猶不及，已成共識(shí)。經(jīng)過(guò)實(shí)踐和時(shí)間檢驗(yàn)，國(guó)家干預(yù)是促進(jìn)還是阻礙農(nóng)民貸款權(quán)利的實(shí)現(xiàn)可作為權(quán)衡干預(yù)是否適度的基本標(biāo)準(zhǔn)。

我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)比較重視金融安全價(jià)值觀，對(duì)效率價(jià)值的重視不夠，這雖然對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行作出了較大貢獻(xiàn)，但卻一定程度上損害了金融效率，這與我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)化發(fā)展是不相符的，不利于農(nóng)村金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融監(jiān)管應(yīng)金融安全與金融效率并重。同時(shí)我國(guó)農(nóng)村金融法律制度將金融問(wèn)題更多地作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題對(duì)待，對(duì)民生保障問(wèn)題涉足不夠，農(nóng)民的金融權(quán)益沒(méi)有得到切實(shí)保障。因此在農(nóng)村金融法律制度創(chuàng)新時(shí)不能片面強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)的盈利性而忽視農(nóng)村社區(qū)對(duì)金融服務(wù)的巨大需求。

我們?cè)谶M(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)貸款相關(guān)法律制度，最大限度保障處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民群體的貸款權(quán)利。畢竟，在促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和保障民生的時(shí)代旋律下，一定要重視農(nóng)民群體這個(gè)舞伴，跳好保障農(nóng)民貸款權(quán)利這首舞曲，最終將農(nóng)村金融改革與發(fā)展成果惠及于農(nóng)民。

（二）完善農(nóng)業(yè)貸款相關(guān)法律制度，切實(shí)保障農(nóng)民貸款權(quán)利

1.加強(qiáng)農(nóng)村金融骨干性法律建設(shè)。（1）根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)與城市金融市場(chǎng)的差異化進(jìn)行具體制度設(shè)計(jì)，盡快制定專門性法律，以統(tǒng)領(lǐng)其他具體的監(jiān)管條例、規(guī)定、辦法和實(shí)施細(xì)則等，提高監(jiān)管績(jī)效。（2）進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的性質(zhì)和功能，建立市場(chǎng)化的融資機(jī)制，逐步擴(kuò)大其金融業(yè)務(wù)范圍，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域。（3）加強(qiáng)合作金融的單獨(dú)立法，對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理模式、職能作用等做出明確規(guī)定。（4）對(duì)農(nóng)村信用社的法人治理、市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、財(cái)務(wù)指標(biāo)、高管任職資格等做出明析規(guī)定，以不斷壯大農(nóng)村信用社這支農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍。

2.構(gòu)建農(nóng)業(yè)貸款激勵(lì)制度。目前，我國(guó)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)貸款資金供給不足，解決這些問(wèn)題不能單純依靠市場(chǎng)作用，也不能僅靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任來(lái)解決農(nóng)村信貸投入問(wèn)題。國(guó)家要適度干預(yù)，通過(guò)完善國(guó)家財(cái)政性投資制度，充分運(yùn)用貸款貼息、稅收減免、資金支持等手段，建立農(nóng)業(yè)貸款激勵(lì)機(jī)制，正向激勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加貸款投放量，充裕農(nóng)村信貸資金，讓農(nóng)民“有款可貸”。

3.完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度。進(jìn)一步完善小額信貸制度，重新界定小額信貸的內(nèi)涵和外延，對(duì)其適用范圍、額度、期限和利率與時(shí)俱進(jìn)作出相應(yīng)調(diào)整，最大限度實(shí)現(xiàn)其“反貧困、促發(fā)展”的目標(biāo)；修改《土地管理法》、《農(nóng)村土地承保法》、《擔(dān)保法》等法律中有關(guān)不利于農(nóng)地抵押擔(dān)保的條款，構(gòu)建農(nóng)地抵押擔(dān)保制度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)地、宅基地抵押擔(dān)保功能；建立農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)中介組織等主體積極參與的多元化農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，積極拓展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；建立擔(dān)?；稹?/p>

4.完善農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)制度。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，真正建立起對(duì)支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。最大限度化解農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，爭(zhēng)創(chuàng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“敢于放貸、爭(zhēng)先放貸”局面，保證支農(nóng)信貸資金持續(xù)快速增長(zhǎng)，保障農(nóng)民貸款權(quán)利。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，改進(jìn)定價(jià)機(jī)制，降低農(nóng)戶保費(fèi)負(fù)擔(dān)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系同時(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資多元化，不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力尤其是抗信貸風(fēng)險(xiǎn)能力。

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作者簡(jiǎn)介：張軍（1974-），男，漢，重慶武隆人，中國(guó)民航飛行學(xué)院社會(huì)科學(xué)部副教授，研究方向：市場(chǎng)秩序規(guī)制法律制度。