蔣安琪　李兆友

[摘要]如今，移動互聯(lián)網(wǎng)正在深刻地改變著這個世界，所有的行業(yè)都在從互聯(lián)網(wǎng)中尋找新的發(fā)展方向，金融業(yè)也在與互聯(lián)網(wǎng)的融合中逐漸開辟了互聯(lián)網(wǎng)金融這個新渠道。隨著世界信息化的進一步深入，一個從互聯(lián)網(wǎng)中脫胎而出的新事物再一次給這個世界帶來了顛覆性的變化，這就是社交金融。依托于社交平臺衍生出的金融業(yè)務(wù)在其產(chǎn)生后迅占領(lǐng)了資本市場。本文通過從社交金融的優(yōu)勢、特點、風險作出分析，探討了社交金融的生命力和未來發(fā)展方向。

[關(guān)鍵詞]社交網(wǎng)絡(luò) 特點 風險 監(jiān)管措施

社交金融是基于朋友圈關(guān)系的金融互助行為，兼具人際交往與資金融通的雙重功能。這種社交金融的特性勢必導致了社交金融與其他金融品臺不同的優(yōu)勢與風險。社交金融平臺能否在眾多金融平臺中殺出一條血路成為互聯(lián)網(wǎng)金融乃至金融行業(yè)的新陣地是急需我們研究的問題。

一、社交金融與社交網(wǎng)絡(luò)的關(guān)系

（一）社交金融的崛起：從微信開始說

2013年的8月，騰訊旗下的社交軟件微信推出了新的5.O版本。這個版本一出世就激起了千層浪，因為這一版本的微信加入了支付功能。過去，網(wǎng)絡(luò)支付功能一直在被阿里巴巴旗下的支付寶所壟斷，如今微信也加入了網(wǎng)絡(luò)支付的戰(zhàn)場。

微信作為社交媒體的代表，在社交網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域有著無可比擬的用戶資源，把這樣龐大的用戶資源導入到金融領(lǐng)域，無疑是十分強大的競爭優(yōu)勢。從微信開始，越來越多的人把注意力集中到了社交網(wǎng)絡(luò)的金融潛力上。

（二）社交金融對社交網(wǎng)絡(luò)的依賴

社交網(wǎng)絡(luò)在踏足金融業(yè)時有著巨大的潛力，這樣的潛力來源于海量的用戶。這些用戶保障了社交金融的巨大渠道優(yōu)勢，社交網(wǎng)絡(luò)用戶即為社交金融的潛在融資人。而且，社交網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品帶來的用戶粘度和體驗優(yōu)勢也使得用戶對金融產(chǎn)品的隔閡消失，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。所以說，社交金融是依賴于社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)展起來的，而且是無法脫離于社交網(wǎng)絡(luò)獨自生存發(fā)展的。

（三）社交金融對社交網(wǎng)絡(luò)的推動作用

社交金融給社交網(wǎng)絡(luò)提供了更多的功能，也讓越來越多的用戶漸漸地產(chǎn)生依賴。在社交金融上線之后，許多人在超市付款時不攜帶現(xiàn)金、也不攜帶銀行卡，只憑一個手機即可完成全部的付款。而且支付功還能給其所依賴的社交平臺提供更多的商業(yè)機會。正是有了支付功能的前提，微信在打車軟件大戰(zhàn)上才有了與支付寶一戰(zhàn)的實力。與微信聯(lián)通的滴滴打車只能用微信支付來付款，希望以此來打破支付寶在支付領(lǐng)域的壟斷。

二、社交金融的特點

（一）競爭殘酷

與以往的金融產(chǎn)品不同，由于社交網(wǎng)絡(luò)在用戶數(shù)量上的馬太效應(yīng)，由此衍生出的社交金融平臺也將產(chǎn)生馬太效應(yīng)。用戶對社交網(wǎng)絡(luò)和社交金融平臺的粘性不僅取決于自身的用戶體驗，同時取決于身邊其他人的偏好。在這種博弈中，一旦用戶身邊的絕大部份人選擇某一社交平臺，如果該用戶本就是這個社交平臺的用戶，他就沒有主動優(yōu)先放棄這個社交平臺的動機，如果該用戶不是這個社交平臺的用戶，他會主動加入該社交平臺。一旦某一社交金融平臺與其他平臺相比具有更大的優(yōu)勢，該社交平臺就會開始蠶食其他社交金融平臺。在微信與支付寶的大戰(zhàn)之中，雙方都不惜血本希望打壓對方的市場，就是因為一招落后，有可能滿盤皆輸。在這樣激烈的競爭之下，目前的金融市場也呈現(xiàn)出良性循環(huán)的態(tài)勢。

（二）快速達到金融生態(tài)的平衡狀態(tài)

由于社交金融的用戶進入壁壘小、交易成本低，資金的流動將更為迅速，社交金融與其他金融平臺相比將更早地進入成熟期，該生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的各理財產(chǎn)品最終會保持一個微妙的平衡。在這樣的狀態(tài)下，金融生態(tài)中的產(chǎn)品和用戶實現(xiàn)相對穩(wěn)定，資金流輸入和輸出接近。此時，各種金融資源將會被最合理的使用。微信龐大的用戶數(shù)幾乎已經(jīng)追上了中國全部網(wǎng)民的數(shù)量，因此未來微信用戶的增長將會放緩，金融需求相對保持穩(wěn)定，整個系統(tǒng)呈現(xiàn)出良好的平衡狀態(tài)。

（三）金融生態(tài)的可調(diào)節(jié)性

社交金融與傳統(tǒng)金融相比還有一個非常重要的特性，那就是社交金融往往有比較好的自動調(diào)節(jié)的功能。如果信息流的一頭出現(xiàn)問題，那么另一頭自動開始調(diào)節(jié)。一個金融生態(tài)系統(tǒng)，本身越復雜，抗風險能力就越強大。微信坐擁六億用戶，金融關(guān)系錯綜復雜，給了社交金融極大的抗風險能力、戰(zhàn)略縱深和回旋余地。反之，系統(tǒng)越簡單、用戶越少的金融產(chǎn)品抗風險能力越弱，越容易產(chǎn)生問題。

三、社交金融的風險

（一）操作風險

互聯(lián)網(wǎng)依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融顯示出與傳統(tǒng)金融不同的便捷性和開放性，但這也將導致更高的操作風險。

（二）數(shù)據(jù)安全風險

網(wǎng)絡(luò)信息安全始終是個熱點話題，許多不法分子通過信息安全漏洞，對金融用戶實施網(wǎng)絡(luò)攻擊，使得互聯(lián)網(wǎng)金融帶有天然的安全風險。由于互聯(lián)網(wǎng)是個純粹的線上行業(yè)，金融行為無法得到有效監(jiān)管，防御黑客的措施也有著自己的局限。甚至有些企業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)員工欺詐行為，更難以快速有效察覺。數(shù)據(jù)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融永遠脫不開的夢魘。

（三）終端流動性風險

社交金融比傳統(tǒng)金融業(yè)有著更大的不穩(wěn)定性，這是手機移動終端的特性造成的必然結(jié)果。人人都可以通過手機端隨時隨地進行金融活動，導致金融產(chǎn)品提供方無法準確估算金融風險，出現(xiàn)壞賬的可能性將會急劇增加，流動性風險在社交金融領(lǐng)域也將會更加突出。

（四）平臺的信用風險

與傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)不同，現(xiàn)代社交金融平臺缺乏相應(yīng)的信用資本。社交平臺資金流動不透明，不具有實體性金融機構(gòu)的支持，國家法律在社交金融領(lǐng)域也不夠完善，極易產(chǎn)生信用風險，造成用戶的經(jīng)濟損失。同時，用戶一旦因平臺的信用風險對某一社交金融平臺喪失信任，這種不信任會影響到整個社交金融行業(yè)，出現(xiàn)擠兌行為，社交金融平臺將迅速喪失公信，金融業(yè)務(wù)也難以為繼。

四，社交金融的監(jiān)管措施

（一）實名制監(jiān)管

為了抵抗現(xiàn)實中存在的各種各樣的金融風險，尤其是社交金融的風險，實名制是大勢所趨。將用戶行為與用戶身份綁定，約束用戶行為。同時通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，了解用戶的各種信息，實時監(jiān)管。一旦用戶出現(xiàn)違法行為，將通過其綁定的身份依法追究責任。

（二）金融工具限制

金融工具的限制將有效降低社交金融的風險。如通過社交金融平臺辦理的金融業(yè)務(wù)，依次的交易金額不能超過一定的額度，一天內(nèi)不能超過一定的次數(shù)。這種措施可以有規(guī)避大額的不良金融行為在社交金融平臺上進行操作。保障了社交金融平臺的安全性與穩(wěn)定性。

社交網(wǎng)絡(luò)在金融界展示出無與倫比的優(yōu)勢，社交金融的未來發(fā)展前景一片光明，雖然社交金融還存在著一定的局限性和較大的風險性，但是在不斷的發(fā)展中，監(jiān)管機制、運行機制將得到不斷的完善，未來社交金融將成為金融業(yè)最主要的發(fā)展形勢之一。