張麗芬

【摘要】2015年國家啟動了商車費改，這將給眾多的行業(yè)帶來不同的機遇和挑戰(zhàn)?？梢哉f商車費改是一次重大的改革，那么這場改革想要達到什么樣的目標，面對這一舉措，財險企業(yè)又將面對怎樣的機遇和挑戰(zhàn)，這都是值得探討的問題，既有理論意義，又有實踐意義。商車費改將會帶來一場充滿力量和智慧的較量，財險企業(yè)迎接挑戰(zhàn)的同時也會迎來機遇。本文將從商車費改為切入點，重點探討商車費改這一改革將會給財險企業(yè)帶來的機遇和挑戰(zhàn)，以期給財險企業(yè)帶來一些思考與借鑒。

【關鍵詞】商車費改 財險企業(yè) 機遇和挑戰(zhàn)

商車費改是深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的簡稱。商車費改可以說是一次重大的改革，是為了更好的保護投保人以及被保險人的合法權(quán)益，更是為了更好的維護財產(chǎn)保險市場的正常秩序。深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革也就是商車改，原則上講可以促進財產(chǎn)保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。但是這樣一次改革，無疑是機遇和挑戰(zhàn)并存的，財險企業(yè)應該做好準備應對商車費改的改革。

一、商車費改的概況

商車費改在中國的改革并不是一蹴而就的，而是一個漸進的過程。早在2009年的時候中國就已經(jīng)成為了世界上第一大汽車生產(chǎn)銷售國，這樣一來就使得國內(nèi)居民的汽車保有量和車險的投保量都大幅度的上升。隨之而來，車險的覆蓋面和影響力已經(jīng)不再局限在保險方面，其覆蓋面和影響力的不斷擴大使得保險已經(jīng)由

一個行業(yè)問題上升到民生問題，關于保險的話題都會成為當下熱門的話題，引發(fā)眾人的關注。這樣的情形下，財險企業(yè)面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。所謂機遇，在保險被廣泛關注的情形下，不論是投保人還是投資人都會把目光聚焦在財險企業(yè)上。與此同時，財險企業(yè)又面臨了很大的挑戰(zhàn)，因為財險企業(yè)要徹底要打破產(chǎn)品同質(zhì)、低水平競爭，擺脫常年虧損，建立起良好的行業(yè)形象，為和諧社會保駕護航。這樣的情形下，一場改革不可避免，只有改革才能真正的解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題。

深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革其實從2001年就已經(jīng)開始了。廣東地區(qū)在2001年就率先推行了費率改革，廣東地區(qū)作為試點，這次是中國財險市場改革的首次嘗試。2012年，中國保監(jiān)會發(fā)布《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，這是首次以文件的形式推行商業(yè)車險條款費率管理制度改革。接著就是2014年，國務院發(fā)布“新國十條”，將商車費改定位為全面深化改革、推動行業(yè)健康發(fā)展的戰(zhàn)略性突破口，是發(fā)揮市場配置資源決定性作用的核心舉措之一。然后根據(jù)商車費改總體安排，2015年不斷的擴大試點范圍，最后要使這項改革在全國范圍得以推行。

二、商車費改的目標

商車費改改革的最終目的就是建立健全市場化的條款費率形成機制，也是更加科學合理，與我國國情相符合的商業(yè)車險條款費率管理制度。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，財險企業(yè)也應該作出相應的調(diào)整，商車費改將會逐步擴大財險企業(yè)的商業(yè)車險定價自主權(quán)，使得財險企業(yè)以市場化為導向。另一方面，也不放松對于市場的監(jiān)督和管理，強化事中事后監(jiān)管和償付能力的監(jiān)督管理。商車費改，最終會建立健全一個標準化、個性化并存的商業(yè)車險條款體系。在這個體系之下，既能充分發(fā)揮市場的作用，充分調(diào)動財險企業(yè)的企業(yè)活力，又能科學合理的運用法律法規(guī)進行監(jiān)管，激發(fā)財險企業(yè)等行業(yè)組織的自我監(jiān)督管理的動力。

三、商車費改給財險企業(yè)帶來的機遇

一項改革的推行必然會帶來一定的機遇，商車費改對于財險企業(yè)來說是利大于弊的，也就是說機遇大于挑戰(zhàn)。只要能抓住合適的機遇，財險企業(yè)在商車費改這一改革浪潮中必然會有所收獲。筆者一直認為，每一次的改革都伴隨機遇，在機遇的面前每個人都是平等的。財險企業(yè)應該根據(jù)自身的不同條件，提前做好應有的準備。對于中小型財險企業(yè)來說，其自身的資源沒有大型財險企業(yè)多，所以要進行提前布局，認清整體形式，找準自己的經(jīng)營方向，做好轉(zhuǎn)型的準備。不能盲目的模仿其他財險企業(yè)，因為商車費改最關鍵的一點把自主定價權(quán)下放到各個財險公司。所以財險企業(yè)在此次改革中，應該牢牢抓住自主定價權(quán)，發(fā)展企業(yè)的潛能。

財險企業(yè)面對這樣的機遇，應該加大精算人員的培養(yǎng)和引進，形成企業(yè)內(nèi)部的定價模式。改進提高企業(yè)自身的定價能力，分析數(shù)據(jù)的能力。大型的財險企業(yè)，資金較為雄厚，資源較多，可以借此機會全面發(fā)展，掌握市場的主動權(quán)。而中小型財險企業(yè)要細化自身的業(yè)務，找到自身的優(yōu)勢所在，降低市場的風險，合理科學的管控成本。同時還可以舍棄一部分劣勢業(yè)務，優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)。商車費改，使得保險公司和客戶直接面對面，這樣更有利于了解客戶的需求，掌握必要的信息資源。對于財險企業(yè)來說是降低風險的好事情，所以在這樣的情形下，財險企業(yè)要進一步強化服務能力。不論是大型財險企業(yè)，還是中小型財險企業(yè)都應該轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡慕?jīng)營戰(zhàn)略，不論是售前還是售后都要進行相應的整合與創(chuàng)新。

商車費改之后對于財險企業(yè)的資本要求也會有所提高，隨著市場化的不斷深入，財險企業(yè)也面臨著一些機遇。要想獲得更大的發(fā)展，就要尋求更大的資本投入，只有這樣才能站得住腳。財險企業(yè)的償付能力是最受客戶關注的部分，所以在商車費改受到廣泛關注的時候，財險企業(yè)要積極的尋求資本投入，擴大自身的商業(yè)競爭力。在激烈的市場競爭中，財險企業(yè)要想獲利，就要有自身的特色，從內(nèi)部入手，降低車險的管控成本，從而轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨淼亩▋r優(yōu)勢。

四、商車費改給財險企業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

有機遇就會有挑戰(zhàn)，機遇與挑戰(zhàn)往往并存。有專家做過統(tǒng)計，截止2015年11月，財險公司總共71家，累計保費收入7556億。由此可見，財險企業(yè)的市場競爭還是很激烈的。面對深化商業(yè)車險條款費率管理制度的改革，激烈的競爭將給財險企業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。

商車費改帶來的挑戰(zhàn)對于大型財險企業(yè)和中小型財險企業(yè)是不同的。對于大型財險企業(yè)來說，其在人才、資金和資源上都具有一定的優(yōu)勢，在商車費改中其最大的挑戰(zhàn)是能否適應市場的變化，以及中小型財險企業(yè)的有力競爭。相比較大型財險企業(yè)，中小型財險企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)更大。中小型財險企業(yè)不論是資金還是技術(shù)都較弱，在市場競爭中處于不利的地位。面對激烈的市場性改革，中小型財險企業(yè)能否把握主動權(quán)，抵御市場的風險是個未知數(shù)。面對商車費改，財險企業(yè)如果沒有充分的準備，不改變原先的經(jīng)營方案，維持原有的經(jīng)營方式，很快將不能適應市場的新變化。

五、結(jié)語

商車費改是一個漸進的過程，在這樣一項改革中，財險企業(yè)會面對很多的挑戰(zhàn)。雖然有很多的困難，但是商車費改會讓保險市場的發(fā)展更加健全，市場競爭將會更加透明和公平，將改善整個財險行業(yè)的大環(huán)境。從外國的車險改革來看，每一次改革都是一次蛻變，只有真正有實力的財險企業(yè)才能抓住機遇，應對挑戰(zhàn)，成為真正的行業(yè)領先者。商車費改使機遇與挑戰(zhàn)并存，財險企業(yè)應該做好準備。

參考文獻

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