【摘要】一直以來，農(nóng)村信用社立足“四個(gè)面向”的市場(chǎng)地位，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)，傳統(tǒng)的地脈、人脈優(yōu)勢(shì)也讓其在農(nóng)村金融陣地上始終占據(jù)著不可替代的龍頭地位。但隨著股份制商業(yè)銀行扎堆下鄉(xiāng)、利率市場(chǎng)化邁出實(shí)質(zhì)性步伐、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加速、金融脫媒來勢(shì)迅猛等新形勢(shì)、新變化，信用社正在受到傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)與新型競(jìng)爭(zhēng)相互交織的沖擊，經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生著深刻的變化，面臨的挑戰(zhàn)更加直接和艱巨。研究大局、順應(yīng)變化，實(shí)施新戰(zhàn)略、尋求新突破是唯一出路，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型刻不容緩。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài) 農(nóng)村信用社 經(jīng)營(yíng) 轉(zhuǎn)型

一、前言

自農(nóng)村信用社成立以來，由于客戶群體特定、服務(wù)地域固定等特點(diǎn)，主要采用的是交易式、粗放型的經(jīng)營(yíng)管理模式。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的的不斷發(fā)展，這種經(jīng)營(yíng)方式已經(jīng)顯現(xiàn)出它的一些問題，運(yùn)營(yíng)成本高、盈利渠道狹窄、工作效率低、客戶體驗(yàn)性差等現(xiàn)象極大地制約著農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展。中國(guó)60年來的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，讓中國(guó)迎來了“新常態(tài)”的發(fā)展機(jī)遇。“新常態(tài)”指的是2012年以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度已經(jīng)由高速（10%）向中高速（7%左右）轉(zhuǎn)變，而經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)開始不斷優(yōu)化，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)慢慢成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Γ瑢?duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)而言，又有著更多的意義。在“新常態(tài)”下，農(nóng)村信用社需要適應(yīng)新的發(fā)展形勢(shì)，根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，加快經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變和運(yùn)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型。但是，想要完成這些并不容易，它不僅需要農(nóng)信人在發(fā)展中看清形勢(shì)，還要有魄力敢打破常規(guī)，用大無畏精神去開拓和創(chuàng)新，才能創(chuàng)造出一個(gè)屬于“新常態(tài)”下的信合事業(yè)新天地。

二、當(dāng)前問題分析

盡管農(nóng)村信用社在支持縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中自身也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。但坦率的講，更多地表現(xiàn)在速度的提高，規(guī)模的攀升和外部形象改觀上，真正促進(jìn)發(fā)展的內(nèi)在的、科學(xué)的、合理的機(jī)制體制仍不完善，沒有完全擺脫粗放經(jīng)營(yíng)的窠臼，在不斷變化發(fā)展的新形勢(shì)下，經(jīng)營(yíng)管理中一些矛盾和問題也逐步暴露。

（一）傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在逐漸減弱

長(zhǎng)期以來，網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、服務(wù)覆蓋面廣是農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融及電子渠道業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)定位、服務(wù)功能已不能滿足城鄉(xiāng)群眾多方面、全方位、智能化的金融服務(wù)需求。巨大的任務(wù)壓力和高強(qiáng)度的柜面服務(wù)，也讓一線工作人員精疲力盡，走村串戶、背包銀行的工作方式一去不復(fù)返，傳統(tǒng)的人脈、地脈優(yōu)勢(shì)在激烈的市場(chǎng)及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中已不再凸顯。

（二）服務(wù)及產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

最突出的表現(xiàn)是服務(wù)手段和服務(wù)方式陳舊，經(jīng)營(yíng)手段單一，多元化發(fā)展成效甚微。產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，和服務(wù)供求無法完全對(duì)接，限制了業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)開拓。以陜西省為例，農(nóng)村信用社資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)品種匱乏，信用卡、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行仍是“零記錄”，電子銀行業(yè)務(wù)特色、優(yōu)勢(shì)不明顯，金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新力度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與同業(yè)相比處于劣勢(shì)。

（三）全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高

在人民銀行、監(jiān)管部門多年來的監(jiān)督指導(dǎo)以及信用社自身的發(fā)展努力下，農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)部控制逐步規(guī)范。但與股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全、流程不完善。員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類及復(fù)雜性認(rèn)識(shí)不足，識(shí)別防控能力不強(qiáng)；風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系處理不得當(dāng)，信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足等問題突出存在。統(tǒng)籌、全面的管理各類風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成了決定信用社發(fā)展質(zhì)量、決定能否可持續(xù)發(fā)展的頭等大事。

（四）人力資源優(yōu)勢(shì)未轉(zhuǎn)換為“生產(chǎn)力”

以寶雞農(nóng)村信用社為例，2009年至今，每年面向社會(huì)招錄的大學(xué)生員工平均近百人。2014年底，全市具有大專以上學(xué)歷員工占比56%，人力資源優(yōu)勢(shì)明顯，但從各類調(diào)研檢查情況看，“三不”現(xiàn)象卻沒有較大改觀，即：綜合素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，工作作風(fēng)不硬。一些員工僅滿足于應(yīng)付日常工作，一專多能不突出，工作主動(dòng)性不夠；日常工作中的違規(guī)違紀(jì)行為仍沒有得到徹底根除，隊(duì)伍的整體執(zhí)行能力、服務(wù)能力、工作活力仍需進(jìn)一步提高。

三、新常態(tài)下經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議多次指出，要認(rèn)識(shí)當(dāng)前形勢(shì)，辨識(shí)出我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)注入持續(xù)動(dòng)力。作為農(nóng)村信用社，要把握內(nèi)涵，借鑒經(jīng)驗(yàn)，走出一條適合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型新路子。

（一）關(guān)鍵在于理解經(jīng)營(yíng)管理內(nèi)涵

經(jīng)營(yíng)管理關(guān)系著企業(yè)的發(fā)展。廣義而言，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理主要是服務(wù)客戶的同時(shí)為股東創(chuàng)造財(cái)富，而狹義的經(jīng)營(yíng)管理指的是以規(guī)范的制度和后臺(tái)操作，實(shí)現(xiàn)組織運(yùn)作和優(yōu)化。它是銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)平臺(tái)，能夠極大地提高服務(wù)效率、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并在優(yōu)化成本的基礎(chǔ)上形成競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）關(guān)鍵在于借鑒商業(yè)銀行的成功實(shí)踐

自90年代以來，工商銀行啟動(dòng)后臺(tái)集中工作模式，逐步形成了功能完善、高效、低風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)及系統(tǒng)更是遙遙領(lǐng)先同業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行下沉機(jī)構(gòu)，戰(zhàn)略布局，延伸服務(wù)觸角，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)份額。招商、浦發(fā)、中信等股份制商業(yè)銀行率先實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，在零售業(yè)務(wù)、渠道服務(wù)等方面做出了亮點(diǎn)和特色。

四、轉(zhuǎn)型的思路與對(duì)策

“新常態(tài)”下農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型要獲得成功，筆者結(jié)合自己多年經(jīng)驗(yàn)和思考，從以下幾方面進(jìn)行闡述。

（一）理念

時(shí)代在變化，要轉(zhuǎn)型，理念很重要，明確轉(zhuǎn)型的方向和目標(biāo)更重要。各級(jí)農(nóng)信人員要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，樹立新常態(tài)發(fā)展意識(shí)。經(jīng)營(yíng)理念必須由“速度規(guī)模型”向“質(zhì)量效益型”徹底轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)模式要由傳統(tǒng)的“存貸匯”向“綜合金融”快速轉(zhuǎn)變；盈利模式要由主要依靠存貸息差向收入多元化穩(wěn)健轉(zhuǎn)變。管理要以集約化、流程化為目標(biāo)，以全面整合業(yè)務(wù)和管理流程為抓手，切實(shí)打造機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化、風(fēng)險(xiǎn)集中化管理的現(xiàn)代“流程銀行”。

（二）人才

當(dāng)今社會(huì)的各種競(jìng)爭(zhēng)歸根到底都是人才的競(jìng)爭(zhēng)。在轉(zhuǎn)型過程中，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)實(shí)施素質(zhì)提升工程，加大對(duì)干部、員工的價(jià)值關(guān)懷，重視優(yōu)秀員工職業(yè)規(guī)劃及培養(yǎng)，建立科學(xué)合理的干部及后備人才選拔激勵(lì)機(jī)制。讓好的管理型人才增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，讓優(yōu)秀的社交人才贏取更多的客戶資源，讓精湛的業(yè)務(wù)人才高質(zhì)量、高效率的完成工作任務(wù)，打造朝氣蓬勃、奮發(fā)有為的員工隊(duì)伍，為信合的發(fā)展帶來生機(jī)和活力。

（三）產(chǎn)品

“新常態(tài)”下，農(nóng)村信用社要做好對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持和服務(wù)，就要打破傳統(tǒng)思維定勢(shì)，沖破條條框框限制，在產(chǎn)品創(chuàng)新上不停步、不懈怠。突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押擔(dān)保模式限制，創(chuàng)新倉單、存貨、應(yīng)收賬款、林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)使用權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押等信貸產(chǎn)品，為中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)量體裁衣，提供支持。深刻把握存款利率市場(chǎng)化的總趨勢(shì)，豐富負(fù)債產(chǎn)品種類，幫助城鄉(xiāng)群眾實(shí)現(xiàn)理財(cái)需求。將云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等新技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)發(fā)展中，不斷創(chuàng)新開發(fā)電子銀行新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提升客戶對(duì)信用社的滿意度。

（四）風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)“三道防線”建設(shè)，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管控體系，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展、金融消費(fèi)者利益不受損害。從精細(xì)化制度建設(shè)、流程約束、員工道德技能培訓(xùn)等方面夯實(shí)信貸、財(cái)務(wù)基礎(chǔ)管理，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線。強(qiáng)化稽核監(jiān)督工作的針對(duì)性、專業(yè)性、實(shí)效性，加大對(duì)重點(diǎn)環(huán)節(jié)、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、重要崗位監(jiān)督檢查，加強(qiáng)合規(guī)教育，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。完善信息系統(tǒng)支撐體系，強(qiáng)化科技風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)運(yùn)行。

（五）服務(wù)

著眼銀行未來發(fā)展方向，服務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)從三方面著手：一方面，結(jié)合城鎮(zhèn)化推進(jìn)和縣城規(guī)劃，綜合人流、物流、資金流優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化布局，科學(xué)配置網(wǎng)點(diǎn)資源。同時(shí)，圍繞網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境建設(shè)、服務(wù)禮儀及流程規(guī)范、現(xiàn)場(chǎng)管理等內(nèi)容，加快高規(guī)格精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。另一方面，加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能由傳統(tǒng)的交易核算型向交易、服務(wù)、營(yíng)銷型轉(zhuǎn)變，加大智能設(shè)備、自助設(shè)備、自助銀行建設(shè)投入，形成物理網(wǎng)點(diǎn)與電子設(shè)備協(xié)同配合，多渠道服務(wù)客戶、多渠道分流客戶、多渠道銷售產(chǎn)品的多元化服務(wù)格局。第三，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念，靈活服務(wù)方式，真正變“坐商”為“行商”，重塑“便捷銀行”新形象。

五、結(jié)論

經(jīng)過60年來的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)走向了新時(shí)期。在新常態(tài)下，要更進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，我們要抓住農(nóng)村信用社的問題，轉(zhuǎn)換理念思想，強(qiáng)化人才戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量，為縣域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展再做貢獻(xiàn)，同時(shí)為中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的下一次騰飛提供動(dòng)力。

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作者簡(jiǎn)介：杜亞妮（1977-），女，本科，經(jīng)濟(jì)師，主要從事金融管理方面工作。