徐新新

【摘要】民營金融機(jī)構(gòu)指的是為適應(yīng)民營經(jīng)濟(jì)需求，專門為民營企業(yè)的發(fā)展提供融資的民間金融機(jī)構(gòu)，它具有資金自籌、經(jīng)營自主而靈活、盈虧自負(fù)等特征。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深化，民營金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)并取得快速發(fā)展，但越來越突出的信用風(fēng)險嚴(yán)重制約民營金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。下面基于民營金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險控制流程，探析提出有效控制民營金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險的保障性措施，旨在為民營金融機(jī)構(gòu)的有序發(fā)展提供借鑒。

【關(guān)鍵詞】民營金融機(jī)構(gòu) 信用風(fēng)險 控制

當(dāng)前，民營金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)初具規(guī)模，它主要包括國家不控股但參股的股份制商業(yè)銀行、城市及農(nóng)村信用合作社、民間資金服務(wù)部、農(nóng)村金融服務(wù)社、典當(dāng)鋪等。在發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)的幾十年時間里，信用風(fēng)險導(dǎo)致民營金融機(jī)構(gòu)遭遇嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，控制信用風(fēng)險已經(jīng)成為民營金融機(jī)構(gòu)不得不重視的重要課題。

一、民營金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險控制流程

信用風(fēng)險控制涵蓋了前期評估到減少擔(dān)保損失再到利用轉(zhuǎn)移機(jī)制解決不良資產(chǎn)問題，其流程具體包括事前防范、事中控制以及事后監(jiān)督。第一，事前防范，它側(cè)重選擇客戶。民營金融機(jī)構(gòu)應(yīng)專門建立信用體系，合理評估客戶的信用，從而決定是否為客戶提供信用。在銷售信用之前，要初步篩選客戶，將交易價值較小、風(fēng)險較大的客戶排除掉，并通過民營金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)外部渠道對不確定風(fēng)險的、有潛力的客戶廣泛開展資信調(diào)查工作，從而保證客戶信息的準(zhǔn)確性、完整性。統(tǒng)一建立管理制度，合理收集、使用、維護(hù)客戶的信用信息；建立客戶數(shù)據(jù)庫，評價、分析客戶以往的信用及財務(wù)報表。第二，事中控制，它側(cè)重科學(xué)決策。民營金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以業(yè)務(wù)人員收集的信息、銷售建議、外部渠道等為基礎(chǔ)總結(jié)客戶資信調(diào)查，并專門安排部門、人員分析客戶信用，給出信用決策，包括客戶在信用周期內(nèi)的貸款跟蹤查詢、信用情況監(jiān)督、信用限額調(diào)整等。第三，事后監(jiān)督，它側(cè)重加大監(jiān)控力度。具體包括監(jiān)控客戶賬款，落實客戶貸款的償還、催收等工作，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險。民營金融機(jī)構(gòu)還可將企業(yè)的應(yīng)收賬款作為債務(wù)擔(dān)保進(jìn)行貸款融資，以有效控制信用風(fēng)險[1]。

二、有效控制民營金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險的保障性措施

（一）基于客戶需求設(shè)計產(chǎn)品

民營金融機(jī)構(gòu)存在普遍的金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，創(chuàng)新設(shè)計明顯不足。但金融創(chuàng)新可增強(qiáng)民營金融機(jī)構(gòu)在整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)節(jié)的作用，并在各個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域滲透，從而使民營金融機(jī)構(gòu)與市場經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)共同發(fā)展的目的。民營金融機(jī)構(gòu)要想做到商業(yè)化經(jīng)營，必須轉(zhuǎn)換一成不變的融資方式，從客戶需求出發(fā)設(shè)計更多新的個性化、差異化金融產(chǎn)品，從而不斷創(chuàng)新信用風(fēng)險控制措施，兼顧增加目標(biāo)客戶率、確保貸款質(zhì)量的二元發(fā)展目標(biāo)，這也是促進(jìn)民營金融機(jī)構(gòu)有效控制信用風(fēng)險的核心力量[2]。在設(shè)計、銷售金融產(chǎn)品的整個過程，民營金融機(jī)構(gòu)均要堅持以客戶為中心，為控制信用風(fēng)險提供基本動力，這是民營金融機(jī)構(gòu)分散和控制信用風(fēng)險的最佳措施。

（二）建立健全貸款管理制度

全面貫徹信貸業(yè)務(wù)操作流程是民營金融機(jī)構(gòu)有效控制信用風(fēng)險的根本前提，是確保民營金融機(jī)構(gòu)安全經(jīng)營的重中之重，也就是合規(guī)經(jīng)營。合規(guī)經(jīng)營要求民營金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格依據(jù)業(yè)務(wù)操作規(guī)則開展信貸業(yè)務(wù)，從最有可能產(chǎn)生信用風(fēng)險的源頭進(jìn)行管理和防范，針對控制信用風(fēng)險有重要作用。與此同時，民營金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)健全信息披露制度，尤其是存在于信用違約互換交易環(huán)節(jié)的信息不對稱、信息逆向選擇等問題，應(yīng)加強(qiáng)信息披露，擴(kuò)大信息披露的覆蓋面，保證能有序進(jìn)行信用違約互換交易。一方面，民營金融機(jī)構(gòu)要定期公示財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、風(fēng)險控制政策等；另一方面，民營金融機(jī)構(gòu)要以法律的形式規(guī)范信息披露的內(nèi)容與質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、程序等，并建立完善的電子交易平臺，提高交易的流動性、透明度，促使交易雙方獲得豐富的、可靠的信息資源，從而順利達(dá)成協(xié)議，控制信用風(fēng)險。

（三）完善內(nèi)部信用評級體系

民營企業(yè)不管是在資金還是抵押品上都相對缺乏，民營金融機(jī)構(gòu)需針對區(qū)域條件設(shè)計一套與實際相符的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)容可與普通商業(yè)銀行類似，只是要注意調(diào)整具體的衡量標(biāo)準(zhǔn)。民營金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大調(diào)查客戶信用的力度，堅持完善客戶信用檔案，逐步建立起嚴(yán)密的內(nèi)部征信體系；積極應(yīng)用信息技術(shù)及管理信息系統(tǒng)，提高民營金融機(jī)構(gòu)的信用評估技術(shù)，盡可能避免因信息不對稱等問題而發(fā)生信用風(fēng)險；在借貸活動的第一個環(huán)節(jié)就要評定信用風(fēng)險，將優(yōu)質(zhì)客戶篩選出來，并及時將潛在信用風(fēng)險排除，做好事前防范工作，從而提高客戶的貸款償還率；針對貸款審批專門設(shè)置與貸款發(fā)放部門保持相互獨立的信用風(fēng)險控制部門，并落實貸后監(jiān)測工作，跟蹤客戶的貸款動態(tài)。從長遠(yuǎn)看，民營金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部信用評級體系能促進(jìn)信息透明度，促進(jìn)形成全國性征信系統(tǒng)，從而共享客戶資源，提高客戶貸款違約的社會成本，加大處罰失信行為的力度，激勵、約束客戶的貸款償還義務(wù)，從而改善社會信用環(huán)境。

（四）提高信貸隊伍整體素質(zhì)

信貸員是民營金融機(jī)構(gòu)發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的核心力量，是控制信用風(fēng)險的重要執(zhí)行主體，而專業(yè)技能嫻熟、工作經(jīng)驗豐富的信貸員能在信息的傳遞、收集等過程發(fā)揮顯著優(yōu)勢，提高貸款決策效率[3]。為有效控制民營金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險，應(yīng)積極組織開展各種各樣的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)活動，提高信貸隊伍的專業(yè)化素質(zhì)。信貸員在面對客戶提出的較大規(guī)模貸款申請時不但要分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，還要分析其現(xiàn)金流量及敏感性；在面對非正式客戶的貸款申請時則要注重分析客戶的財務(wù)狀況及其所處社會環(huán)境，從而豐富信貸員知識結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，促使他們運用新技能、新知識控制貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險。

三、結(jié)語

控制民營金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險具有非常重要的現(xiàn)實意義，盡管信用風(fēng)險存在客觀必然性，但它同時也是可測的、可防范和控制的，只要民營金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展實踐中強(qiáng)調(diào)對信用風(fēng)險進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督，并采取一系列行之有效的措施控制信用風(fēng)險，就能提高風(fēng)險控制水平，為可持續(xù)發(fā)展提供保障。

參考文獻(xiàn)

[1]趙晶.金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險評估模型構(gòu)建方法研討[J].科技視界，2015（16）：175.

[2]仇曉光.金融風(fēng)險中民營金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制規(guī)范化研究[J].社會科學(xué)戰(zhàn)線，2014（11）：260-262.

[3]李明選，孟贊.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險影響的實證研究[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014（11）：165-170.