【摘要】近年來，國家發(fā)展速度較快，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度也很快，尤其是國商銀行金融產(chǎn)品，相關(guān)管理人員應(yīng)該對其進(jìn)行創(chuàng)新，采取有效的措施提升國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。但是，目前國家部分商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新存在問題，不能更好的根據(jù)其發(fā)展趨勢的分析，對創(chuàng)新能力進(jìn)行提升，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的售賣面臨較多不順。本文根據(jù)對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題的分析，提出幾點(diǎn)創(chuàng)新策略，以供相關(guān)管理人員參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新策略

目前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作出現(xiàn)問題，影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，相關(guān)管理人員應(yīng)該重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，營造較好的改革環(huán)境，保證能夠更好的提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新效率，為其發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品種類少

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的衍生較少，創(chuàng)新工作處于初級階段。隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融市場的競爭越來越激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力的問題，不僅降低了銀行的競爭能力，還對其經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利影響。在2010年，我國四大商業(yè)銀行對自身進(jìn)行結(jié)構(gòu)的重組，使得經(jīng)濟(jì)收入有所提升，平均業(yè)務(wù)收入也有所提升。如果相關(guān)管理人員能夠根據(jù)此類變化對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，商業(yè)銀行將會得到有效發(fā)展[1]。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新以模仿為主

目前，部分商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，一直在以模仿的方式執(zhí)行工作，學(xué)習(xí)其他銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，例如：部分商業(yè)銀行為了激發(fā)人們儲蓄欲望，引用其他銀行的有獎儲蓄機(jī)制，不能更好的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，雖然有效的提升了儲蓄數(shù)量，但是在一定程度上，不能更好的提升商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展效率。銀行市場的競爭趨勢對商業(yè)銀行提出更高的要求，但是部分銀行只能通過模仿其他銀行，才能更好的提升辦事效率，例如：向中小型企業(yè)提出融資要求、工商銀行推行網(wǎng)絡(luò)帶寬業(yè)務(wù)，交通銀行就推行一站通業(yè)務(wù)，中信銀行就推出網(wǎng)咯財富工作等。通過各類配置的優(yōu)化以及產(chǎn)品服務(wù)流程的模仿，進(jìn)行一段又一段的創(chuàng)新[2]。

（三）受到政府制度制約

雖然目前我國商業(yè)銀行已經(jīng)加入WTO組織，但是，還是會受到政府的管理，一旦政府發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品存在風(fēng)險，就會對其進(jìn)行限制或是禁止銷售。以此形式來看，盡管商業(yè)銀行對自身產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，也不會得到政府的認(rèn)可，不能有效的參與到銷售中，對其發(fā)展造成較為不利的影響。同時，部分監(jiān)管局階段性的對商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新安排，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能根據(jù)自身需求執(zhí)行創(chuàng)新人物[3]。

（四）缺乏合理的創(chuàng)新體制

目前，由于銀行市場發(fā)展問題，導(dǎo)致不能更好的設(shè)置創(chuàng)新體系，每家銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系都不同，其結(jié)構(gòu)設(shè)置也不相同，多數(shù)商業(yè)銀行在設(shè)置創(chuàng)新制度的過程中，都過于重視總銀行的創(chuàng)新體系，并且不能更好的對各類流程進(jìn)行設(shè)置。例如：工商銀行在對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，只有將創(chuàng)新流程制作成為一個表格，上交到總部，經(jīng)過總部進(jìn)行審批才能執(zhí)行創(chuàng)新工作，總部無法全面的分析分部銀行特點(diǎn)，不能有效的根據(jù)分部銀行的特點(diǎn)對其進(jìn)行審批，導(dǎo)致出現(xiàn)較多創(chuàng)新問題，無法更好的對分部銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，對其整體發(fā)展造成不利影響[4]。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

目前，部分商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，經(jīng)常存在不足之處，不能更好的執(zhí)行創(chuàng)新工作，無法有效的提升商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益，導(dǎo)致國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)抑制，不能更好的提升商業(yè)銀行的發(fā)展效率。所以，相關(guān)管理人員應(yīng)該根據(jù)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題的分析，采取有效措施解決問題，使其可以更好的提升商業(yè)銀行效率。

（一）制定較為完善的創(chuàng)新政策

目前，商業(yè)銀行金融管理部門存在較多問題，不能營造良好的創(chuàng)新環(huán)境，并且創(chuàng)新政策不合理，對其發(fā)展造成較為不利的影響。所以，相關(guān)管理人員應(yīng)該對創(chuàng)新政策進(jìn)行完善，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。首先，重視法律法規(guī)的完善，對于銀行金融擔(dān)保工作，應(yīng)該對處置以及財產(chǎn)擔(dān)保工作進(jìn)行創(chuàng)新，保證能夠更好的提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新效率。其次，應(yīng)該對信息披露以及信用評級工作進(jìn)行完善，使產(chǎn)品創(chuàng)新工作的信用環(huán)境得到有效的改善。最后，重視監(jiān)管工作的改革，使金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力得以創(chuàng)新，進(jìn)而促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（二）重視制度的建設(shè)

商業(yè)銀行相關(guān)管理人員應(yīng)該重視制度的建設(shè)，保證能夠更好的對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。首先，建立創(chuàng)新委員會，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，應(yīng)該設(shè)置創(chuàng)新委員會，保證能夠根據(jù)內(nèi)部產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)置出金融產(chǎn)品研發(fā)部門，然后設(shè)置零售工地等，使其得到更好的經(jīng)濟(jì)效益。同時，要根據(jù)客戶的需求對創(chuàng)新模式進(jìn)行設(shè)置，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，以專業(yè)化的形式執(zhí)行創(chuàng)新工作，進(jìn)而滿足市場發(fā)展以及客戶的需求。

其次，重視產(chǎn)品的研發(fā)與推廣。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新管理人員應(yīng)該重視市場發(fā)展需求，在創(chuàng)新過程中，可以根據(jù)客戶經(jīng)理的研究，對產(chǎn)品進(jìn)行有力的研發(fā)，例如：客戶在提出產(chǎn)品需求時，不再經(jīng)過層層的批準(zhǔn)，只需要客戶經(jīng)理承擔(dān)責(zé)任，使其可以更好的參與到產(chǎn)品創(chuàng)新工作中，進(jìn)而提升產(chǎn)品設(shè)計流程標(biāo)準(zhǔn)化。

最后，制定獎勵機(jī)制。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)該重視工作人員獎勵機(jī)制的定制。要求工作人員負(fù)責(zé)某個區(qū)域的產(chǎn)品創(chuàng)新責(zé)任，區(qū)域創(chuàng)新效率強(qiáng)時，對工作人員進(jìn)行薪資的獎勵，保證可以更好的提升創(chuàng)新積極性，為其發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

三、結(jié)語

商業(yè)銀行的發(fā)展，離不開金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，相關(guān)管理人員應(yīng)該重視創(chuàng)新工作，保證能夠根據(jù)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)的分析，采取有效措施執(zhí)行工作，制定完善的創(chuàng)新制度，提升工作人員創(chuàng)新積極性。同時，重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新人員專業(yè)素質(zhì)，階段性的對其進(jìn)行專業(yè)知識的培訓(xùn)，使其能夠在培訓(xùn)過程中轉(zhuǎn)變創(chuàng)新觀念，增強(qiáng)創(chuàng)新技能，發(fā)揮自身優(yōu)勢，為其發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1]彭予.基于人工免疫學(xué)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險預(yù)案多Agent系統(tǒng)[D].武漢理工大學(xué)，2013.

[2]許林，林思爍.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[J].海南金融，2015（3）：40-43.

[3]王志遙，溫亞平，許安心等.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2014，14（9）：154-157.

[4]虞忠平.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析[J].企業(yè)文化（中旬刊），2015（3）：188-189.

作者簡介：周鈺淇（1983-），男，北京，職員，研究方向：金融。