于彥生

【摘要】銀行移動(dòng)金融是隨著銀行產(chǎn)業(yè)運(yùn)營發(fā)展逐步形成的。移動(dòng)商業(yè)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營是較為新型的發(fā)展行業(yè)，有商業(yè)通信網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)終端等。通過分析銀行產(chǎn)業(yè)的金融移動(dòng)行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，從商業(yè)客戶模式上對金融產(chǎn)品進(jìn)行定位，突出運(yùn)營渠道類別，加強(qiáng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展思路，逐步提高金融銀行的移動(dòng)發(fā)展研究，實(shí)現(xiàn)對通信客戶定位產(chǎn)品的合理管理和應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】金融 移動(dòng) 創(chuàng)新

一、引言

銀行移動(dòng)的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展是順應(yīng)市場網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的規(guī)律，加強(qiáng)移動(dòng)市場的發(fā)展，加快市場發(fā)展條件，從移動(dòng)信息標(biāo)準(zhǔn)，分析移動(dòng)金融的市場發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)對銀行移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。本文將針對銀行移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行分析，研究有效提高我國銀行移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)方向，提出適合我國的移動(dòng)金融創(chuàng)新策略。

二、銀行發(fā)展移動(dòng)金融的創(chuàng)新思路

我國的銀行的移動(dòng)金融市場及其廣泛，從移動(dòng)模式上看，消費(fèi)者可以通過手機(jī)銀行、APP客戶端、ATM機(jī)等多種移動(dòng)方式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)化電子支付管理流程。移動(dòng)支付的發(fā)展極其廣泛，移動(dòng)SAM卡、SNS短信、WAP無線協(xié)議等通訊業(yè)務(wù)都是目前較為常見的移動(dòng)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路。加強(qiáng)移動(dòng)創(chuàng)新金融的改革性分析，提高柜臺(tái)外的其他服務(wù)便捷性，打破傳統(tǒng)金融行業(yè)固有的管理限制，實(shí)現(xiàn)全方位的金融服務(wù)管理，提高銀行移動(dòng)通信的安全發(fā)展，加強(qiáng)客戶交易的安全保護(hù)管理，降低賬戶的泄密性產(chǎn)生的問題。創(chuàng)新發(fā)展近距離的通信消費(fèi)金融功能，通過近距離的支付，提升消費(fèi)銀行卡的綜合交易，提高數(shù)據(jù)傳輸銀行的后臺(tái)服務(wù)，降低對設(shè)備的交易服務(wù)硬件要求，采用近距離終端交互作用，認(rèn)證消費(fèi)管理功能水平，確保消費(fèi)交易服務(wù)的準(zhǔn)確性。

三、銀行發(fā)展金融的創(chuàng)新研究思路

根據(jù)商業(yè)銀行的金融標(biāo)準(zhǔn)，對商業(yè)銀行產(chǎn)品進(jìn)行功能區(qū)分，制定全面的移動(dòng)金融特色服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，集中加強(qiáng)金融移動(dòng)服務(wù)的聯(lián)系性，緊密提高互補(bǔ)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新移動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展，完成對金融移動(dòng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的提升。我國銀行金融的全面創(chuàng)新發(fā)展推進(jìn)商業(yè)、金融、渠道等多品質(zhì)的運(yùn)營和發(fā)展。

（一）商業(yè)模式的改革創(chuàng)新

金融銀行的發(fā)展改變傳統(tǒng)銀行的金融模式，我國的移動(dòng)銀行支付模式剛剛起步，需要加強(qiáng)綜合運(yùn)營支持發(fā)展，不斷推行銀行產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步，加深銀行優(yōu)勢賬戶的監(jiān)督管理，實(shí)現(xiàn)支付環(huán)境的安全等級(jí)提高。通過移動(dòng)終端完成一站式的全平臺(tái)設(shè)備處理，解決傳統(tǒng)銀行所無法解決的銀行支付管理模式。

細(xì)化移動(dòng)終端運(yùn)營商業(yè)戰(zhàn)略合作標(biāo)準(zhǔn)，通過商業(yè)運(yùn)營，改善自身業(yè)務(wù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的特點(diǎn)。立足于發(fā)展個(gè)性化客戶業(yè)務(wù)管理方法，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付領(lǐng)域的目標(biāo)提升。目前的移動(dòng)支付還存在較多的安全隱患，使用多樣化的運(yùn)營銀行終端服務(wù)模式，提高用戶習(xí)慣的使用方法，改善移動(dòng)支付的接收效率，推進(jìn)移動(dòng)支付的用戶市場認(rèn)可度。銀行通過明確運(yùn)營支持的定位標(biāo)準(zhǔn)，制定合理的戰(zhàn)略服務(wù)收益模式，重點(diǎn)改善金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)流程，提高客戶的粘黏度，拓展客戶服務(wù)的多方面差異特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)終端的支付管理。

（二）客戶定位服務(wù)的創(chuàng)新

在移動(dòng)銀行金融服務(wù)中，針對不同的客戶產(chǎn)品進(jìn)行服務(wù)定位，改善企業(yè)金融移動(dòng)服務(wù)定位的標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)移動(dòng)銀行客戶端的服務(wù)對象，將客戶的個(gè)性化發(fā)展為成熟化的服務(wù)定位標(biāo)準(zhǔn)，集中金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品捆綁運(yùn)作，避免金融產(chǎn)品服務(wù)通道的不合理性。用戶通過手機(jī)，上網(wǎng)就可以完成APP銀行終端程序的使用。例如，招商銀行通過綜合一卡通、一網(wǎng)通完成終端的便攜式管理，用戶可以通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)POS機(jī)的刷卡功能，實(shí)現(xiàn)對理財(cái)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等多項(xiàng)功能的綜合管理，提高客戶群體的使用度。加強(qiáng)年輕客戶群體的金融服務(wù)定位，年輕全體客戶的基本收入不高，但是年輕群體卻具有長遠(yuǎn)的投資優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)年輕客戶全體的金融移動(dòng)服務(wù)習(xí)慣定位，加強(qiáng)年輕群體對手機(jī)的支付使用功能次數(shù)，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營商服務(wù)支付的利潤提高。例如，年輕群體的消費(fèi)主要集中在餐飲購物、娛樂等日常消費(fèi)活動(dòng)中，采用完善的移動(dòng)支付終端環(huán)節(jié)，如，微信支付、支付寶制度。實(shí)現(xiàn)與APP移動(dòng)運(yùn)營商的合作，推進(jìn)這部分商業(yè)服務(wù)的發(fā)展，為銀行發(fā)展移動(dòng)金融終端建立良好的客戶群體。另外，農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)的移動(dòng)銀行金融服務(wù)定位是較為重要的，農(nóng)村因地域偏遠(yuǎn)，銀行金融服務(wù)部設(shè)立不足，往往會(huì)影響農(nóng)村農(nóng)民在的金融服務(wù)，采用移動(dòng)金融服務(wù)的方法，提高支付的方便作用，加強(qiáng)金融地域的限制，降低農(nóng)村金融服務(wù)的勞動(dòng)成本，實(shí)現(xiàn)對金融移動(dòng)終端的潛力發(fā)展。

（三）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

移動(dòng)兼容產(chǎn)品的創(chuàng)新是順銀客戶的需求產(chǎn)生的。其中包含企業(yè)性手機(jī)銀行、保守型客戶群體、成熟性客戶標(biāo)準(zhǔn)群體，動(dòng)態(tài)化年輕客戶群體以及農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群體。針對企業(yè)集團(tuán)形式的手機(jī)產(chǎn)品需要按照企業(yè)客戶標(biāo)準(zhǔn)，完成不同企業(yè)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)需求，完成貸款、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、交易等多項(xiàng)會(huì)計(jì)支付過程。提供24小時(shí)的全方位理財(cái)定位，設(shè)立投資理財(cái)咨詢服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品投資。針對保守型客戶需要根據(jù)保守性客戶資金量進(jìn)行跨標(biāo)準(zhǔn)的投資管理，提高客戶對房產(chǎn)、金融、黃金的投資，為客戶爭取利益，實(shí)現(xiàn)銀行的金融移動(dòng)服務(wù)。針對成熟性客戶需要實(shí)現(xiàn)多卡融合的手機(jī)銀行終端管理，降低風(fēng)險(xiǎn)提高收益，實(shí)現(xiàn)對銀行金融平臺(tái)流程的簡化，確?？蛻舻闹覍?shí)度。對于動(dòng)態(tài)年輕客戶需要加強(qiáng)優(yōu)惠服務(wù)的投資購物建設(shè)，加強(qiáng)手機(jī)支付環(huán)境的建設(shè)，提高手機(jī)平臺(tái)互動(dòng)消費(fèi)管理，提升商品的推薦服務(wù)性。針對偏遠(yuǎn)性客戶需要加強(qiáng)與農(nóng)民之間的投資創(chuàng)業(yè)理財(cái)渠道的建設(shè)，采用實(shí)在的投資建議，降低農(nóng)村農(nóng)民的投資風(fēng)險(xiǎn)，完善農(nóng)民的投資理財(cái)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶的移動(dòng)銀行金融服務(wù)。

（四）移動(dòng)終端渠道服務(wù)的創(chuàng)新

采用實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，虛擬網(wǎng)點(diǎn)逐步發(fā)散推進(jìn)的方式，構(gòu)建全方位的移動(dòng)金融終端渠道管理。加強(qiáng)移動(dòng)支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，建立良好的金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展管理，加強(qiáng)無線渠道的移動(dòng)金融銀行服務(wù)，加強(qiáng)人們對移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的使用習(xí)慣性。依托現(xiàn)有金融移動(dòng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，完成周期性的短暫服務(wù)管理，及時(shí)總結(jié)移動(dòng)終端服務(wù)渠道的創(chuàng)新發(fā)展，縮短產(chǎn)品開發(fā)的利益周期，降低產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，提升客戶的認(rèn)可度，實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)有平臺(tái)的轉(zhuǎn)讓管理，提高業(yè)務(wù)的收益效率。

四、結(jié)語

綜上所述，銀行發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)是對現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，這有助于推進(jìn)銀行的綜合發(fā)展水平，實(shí)現(xiàn)迅速穩(wěn)定的發(fā)展目標(biāo)。針對我國商業(yè)綜合創(chuàng)新發(fā)展需求標(biāo)準(zhǔn)，對移動(dòng)金融進(jìn)行定位、建立適合我國國情的完善移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)體系，改善金融服務(wù)的1創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國的銀行移動(dòng)金融服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

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