趙磊

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以其為代表的現(xiàn)代信息科技對金融模式產(chǎn)生根本性影響。在支付結(jié)算、存款信貸、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域擠壓傳統(tǒng)銀行市場份額，傳統(tǒng)銀行只有利用自身優(yōu)勢改革創(chuàng)新，才能贏得屬于自己的市場地位。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 大數(shù)據(jù)

近期十部委下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2015]221號(hào)），首次界定了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的七種業(yè)態(tài)，包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。下面就互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)的影響及銀行應(yīng)對措施兩個(gè)方面進(jìn)行簡要分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以其為代表的現(xiàn)代信息科技對金融模式產(chǎn)生根本性影響。在此種模式下，金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，以用戶為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡約極致的創(chuàng)新思維，對包括商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)企業(yè)造成巨大沖擊。

（一）在線支付

在線上支付領(lǐng)域，第三方支付在支付商戶、客戶數(shù)量及支付規(guī)模上的優(yōu)勢使傳統(tǒng)銀行面臨著金融脫媒。

目前，第三方支付機(jī)構(gòu)是脫媒效應(yīng)最顯著、對銀行沖擊最大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)。如果長期缺失客戶在網(wǎng)絡(luò)上沉積的大量行為數(shù)據(jù)，或?qū)⑾魅蹉y行對客戶真實(shí)需求、信用風(fēng)險(xiǎn)的把握，以及銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資

在融資領(lǐng)域，以阿里小貸等為代表的網(wǎng)絡(luò)間接融資模式在融資的風(fēng)險(xiǎn)管理和資金撮合方面進(jìn)行了不少創(chuàng)新。阿里小貸通過構(gòu)建交易平臺(tái)，獲取客戶交易信息及行為數(shù)據(jù)，評估客戶還款能力，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款審批和放款。

（三）互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

在資產(chǎn)管理領(lǐng)域，目前國內(nèi)的第三方資產(chǎn)管理以網(wǎng)絡(luò)為媒介，通過自身的規(guī)模效應(yīng)，將各家商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的同類產(chǎn)品集中，進(jìn)行橫向整合、對比，為客戶提供各金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的搜索、比較服務(wù)。表現(xiàn)形式為在線理財(cái)網(wǎng)站、第三方搜索比價(jià)平臺(tái)等。通過對客戶財(cái)務(wù)信息、支付信息、投資信息的系統(tǒng)分析、規(guī)劃，把握客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好及資金流情況，提供個(gè)性化的資產(chǎn)管理方案。

（四）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的不斷發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域不斷推陳出新，各類特色化信貸產(chǎn)品、金融產(chǎn)品對我行信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)形成了不斷沖擊，尤其是在家電、家居、購車、零售類商業(yè)領(lǐng)域，逐漸突破原本線下操作領(lǐng)域，通過互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了跨地域、跨領(lǐng)域，手續(xù)便捷、費(fèi)用低廉的融資信貸手段。就購車分期業(yè)務(wù)而言，隨著汽車貿(mào)易金融政策的不斷放款，汽車銷售壟斷模式的道破給汽車金融市場帶來了巨大轉(zhuǎn)變，京東汽車、淘寶汽車等許多電商巨頭，瞄準(zhǔn)汽車金融這一巨大市場，全面展開線上汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，通過大數(shù)據(jù)整合及資金成本優(yōu)勢，將客戶逐步吸引至線上，導(dǎo)致線下汽車經(jīng)銷商主導(dǎo)地位全面顛覆，更直接影響了基于線下銷售源的傳統(tǒng)汽車消費(fèi)信貸模式。

二、銀行應(yīng)對措施

面對互聯(lián)金融的全面沖擊，銀行應(yīng)立足服務(wù)實(shí)體，幫助客戶實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，利用自身在資本金、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模及綜合經(jīng)營等方面的能力，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢下贏得先機(jī)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

為應(yīng)對第三方支付機(jī)構(gòu)支付產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域?qū)︺y行支付產(chǎn)品市場份額造成的沖擊，銀行也在根據(jù)自身優(yōu)勢采取以下措施：

1.區(qū)分客戶群體。根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)在支付限額方面受到制約，銀行支付產(chǎn)品側(cè)重的安全性在大額支付中可以得到更多體現(xiàn)，所以在以公對公支付為主的B2B支付和部分大額支付領(lǐng)域，銀行優(yōu)勢明顯，此外，銀行在企業(yè)供應(yīng)鏈融資、資金管理方面的金融服務(wù)優(yōu)勢也可以得到更好地發(fā)揮。

2.發(fā)揮空間布局優(yōu)勢。銀行遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)，在空間上為銀行支付產(chǎn)品提供了線下線上相結(jié)合的支點(diǎn)，隨著支付產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，這一優(yōu)勢將愈加重要。

3.傳統(tǒng)金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。加快銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的融合速度，銀行豐富的各類金融服務(wù)產(chǎn)品的逐步互聯(lián)網(wǎng)化將大幅提高客戶對于銀行支付產(chǎn)品的客戶黏性。

4.突出安全支付概念。強(qiáng)化銀行支付在客戶信息安全、支付安全、權(quán)益保護(hù)等方面的優(yōu)勢，在信息安全環(huán)境還有待完善的過程中，逐步擴(kuò)大市場份額。央行近期出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，引發(fā)社會(huì)對網(wǎng)絡(luò)支付安全性的關(guān)注。此次出臺(tái)的《辦法》系統(tǒng)的平衡了支付的便捷性和安全性，能夠有效的降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

5.搭建電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)。充分發(fā)揮銀行在客戶資源、信息技術(shù)等方面的優(yōu)勢，搭建銀行自己的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，依托平臺(tái)為客戶提供全方位的商務(wù)和金融服務(wù)，更好地滿足客戶在互聯(lián)網(wǎng)或電子商務(wù)領(lǐng)域的需求，密切銀行與客戶之間的聯(lián)系，如建行推出的“善融商務(wù)”電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資

積極發(fā)揮傳統(tǒng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營方面的優(yōu)勢，依托自有電子商務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)線上交易與線下融資共同發(fā)展。將電子商務(wù)平臺(tái)作為向小企業(yè)客戶提供綜合金融服務(wù)的重要手段，引導(dǎo)有價(jià)格優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢的小企業(yè)客戶通過電子商務(wù)平臺(tái)搭建在線業(yè)務(wù)渠道，提升經(jīng)營業(yè)績，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，積極捕捉優(yōu)質(zhì)商戶的潛在信貸機(jī)會(huì)，通過線下主動(dòng)跟進(jìn)的方式，挖掘客戶需求，促進(jìn)交易和融資業(yè)務(wù)共同發(fā)展。

通過互聯(lián)網(wǎng)渠道創(chuàng)新推動(dòng)小企業(yè)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)征信等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，主動(dòng)開展渠道創(chuàng)新與合作發(fā)展，探索開展針對銀行存量客戶及小額貸款客戶的全流程在線融資業(yè)務(wù)模式。通過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新促進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高業(yè)務(wù)辦理效率，降低業(yè)務(wù)成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

逐步拓展購車分期直客營銷模式，逐漸擺脫汽車經(jīng)銷商經(jīng)營模式下滑所帶來的業(yè)務(wù)短板，充分領(lǐng)用銀行平臺(tái)資源、客戶資源及政策優(yōu)勢，結(jié)合客戶購車需求直接提供消費(fèi)信貸服務(wù)。提供特色化金融服務(wù)，力爭在市場的改革浪潮中，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。