【摘要】“新常態(tài)”下我國(guó)經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷從高速增長(zhǎng)到中高速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由制造業(yè)到服務(wù)業(yè)的調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由要素與投資驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的深刻轉(zhuǎn)變。基于此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)新形勢(shì)下可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài) 銀行業(yè) 發(fā)展策略

一、基于宏觀經(jīng)濟(jì)視角的新常態(tài)概況和基本特征

在第40屆達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇年會(huì)上，美國(guó)太平洋基金管理公司總裁埃里安首次提出了新常態(tài)的概念，該詞主要是對(duì)2008年國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后世界經(jīng)濟(jì)及政治狀態(tài)的總體描述與推測(cè)。從宏觀經(jīng)濟(jì)視角而言，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在國(guó)際金融危機(jī)影響及國(guó)內(nèi)原有經(jīng)濟(jì)模式難以持續(xù)的背景下產(chǎn)生的新常態(tài)具有如下基本特征。

（一）經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持高速增長(zhǎng)，目前已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。2014年我國(guó)GDP首破60萬(wàn)億元，但是增速僅為7.4%，增速滑落至1990年以來(lái)的新低，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速開(kāi)始從10%以上的高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)?.5%左右的中高速增長(zhǎng)。在前期累積的巨大經(jīng)濟(jì)總量的基礎(chǔ)上，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入平穩(wěn)的中高速增長(zhǎng)階段是符合客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的。縱觀世界近現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度均會(huì)出現(xiàn)一定程度的回落。由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)及經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)要素的供給約束，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入中高速增長(zhǎng)階段是符合我國(guó)國(guó)情的。

（二）經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從制造業(yè)為主向服務(wù)業(yè)為主轉(zhuǎn)變

伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，服務(wù)業(yè)逐漸成為經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)主體，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正由工業(yè)主導(dǎo)向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)加快轉(zhuǎn)變。2014年，我國(guó)服務(wù)業(yè)占GDP比重提高到48.2%，高于第二產(chǎn)業(yè)5.6個(gè)百分點(diǎn)。雖然說(shuō)近年來(lái)我國(guó)服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)較快，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家服務(wù)業(yè)占經(jīng)濟(jì)比重一般達(dá)到70%以上相比還有較大差距，就業(yè)彈性較高的服務(wù)業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用尚需進(jìn)一步發(fā)揮。在服務(wù)業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，工業(yè)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)正在不斷優(yōu)化，截至2014年底，工業(yè)中高技術(shù)產(chǎn)業(yè)增加值比上年增長(zhǎng)12.3%，整個(gè)工業(yè)經(jīng)濟(jì)向中高端發(fā)展的趨勢(shì)顯著。

（三）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)的趨勢(shì)下，過(guò)去30年得益于人口、資源、環(huán)境等要素強(qiáng)力投入帶來(lái)的高速增長(zhǎng)難以持續(xù)，同時(shí)資源消耗過(guò)快、環(huán)境污染嚴(yán)重等問(wèn)題同步出現(xiàn)。由于勞動(dòng)力人口結(jié)構(gòu)悄然變化導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)的人口紅利逐步減少，過(guò)去廉價(jià)勞動(dòng)力及資源粗放型模式難以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。這就要求將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力由要素、投資驅(qū)動(dòng)逐步向改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)移，通過(guò)不斷提高勞動(dòng)生產(chǎn)率來(lái)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。堅(jiān)持市場(chǎng)取向，全面釋放改革紅利。進(jìn)一步發(fā)揮科技創(chuàng)新的支撐和引領(lǐng)作用，不斷形成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

二、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)的主要影響分析

一是經(jīng)濟(jì)增速趨緩導(dǎo)致銀行業(yè)高速增長(zhǎng)模式難以為繼。金融業(yè)的順周期性在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩背景下表現(xiàn)的尤為明顯，信貸增速放緩、不良貸款增加及不良貸款率上升成為當(dāng)下銀行業(yè)的新常態(tài)。由于經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，利潤(rùn)增速下滑引發(fā)銀行業(yè)難以及時(shí)收回貸款，海量信貸投放規(guī)模及利潤(rùn)高速增長(zhǎng)的模式逐步回歸常態(tài)。

二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整將推動(dòng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，工業(yè)主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)模式正向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)加快轉(zhuǎn)變。以服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展將推動(dòng)居民收入結(jié)構(gòu)不斷變化以及居民消費(fèi)需求的日益豐富，從而成為銀行業(yè)新的構(gòu)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式將隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整而不斷優(yōu)化升級(jí)。

三是經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)變化將促使銀行業(yè)內(nèi)生動(dòng)力向改革創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)變化將促使銀行業(yè)通過(guò)深化改革，不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理理念，運(yùn)用科技手段，注重資本節(jié)約，貼近市場(chǎng)開(kāi)發(fā)豐富多樣的金融產(chǎn)品與金融工具，通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不斷提升銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率與服務(wù)水平。

三、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的策略選擇

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)新常態(tài)，不斷完善發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整豐富業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理與服務(wù)水平的不斷提升。

（一）積極調(diào)整適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，轉(zhuǎn)換確立規(guī)范化與集約化發(fā)展模式

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所具有的順周期性特性決定其受經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期性影響明顯。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的粗放型業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、經(jīng)濟(jì)去杠桿化的背景下將面臨流動(dòng)性不足、經(jīng)營(yíng)成本上升等一系列問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，總量擴(kuò)張的傳統(tǒng)模式急需向資本節(jié)約、精細(xì)管理為特征的規(guī)范化與集約化模式轉(zhuǎn)變。通過(guò)資金管控集中、信貸審核集中、財(cái)務(wù)收支集中、票證處理集中及人力資源管理集中等為主要內(nèi)容的集約化管理推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同類同質(zhì)業(yè)務(wù)的整合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)與管理的規(guī)范化。同時(shí)，強(qiáng)化資本約束意識(shí)，通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化來(lái)降低資本占用，盤(pán)活資金存量，從而合理配置資金要素資源，提高經(jīng)營(yíng)回報(bào)率，最終確立注重質(zhì)量與效益平衡的規(guī)范化與集約化發(fā)展模式。

（二）推廣全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全全新的風(fēng)險(xiǎn)管控體制機(jī)制

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速趨緩，目前處于前期刺激政策的消化期，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)高速增長(zhǎng)中的隱性風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露。在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體信貸風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過(guò)前期高杠桿產(chǎn)生的部分行業(yè)與領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯現(xiàn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的被動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)管理理念亟須向全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。通過(guò)建立與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理實(shí)際相適應(yīng)的內(nèi)部控制機(jī)制，完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程；運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)及金融工程對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、記錄與管理，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)化素養(yǎng)；全面加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，不斷優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。

（三）強(qiáng)化改革創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力，充分發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性作用

新常態(tài)經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的改革創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)決定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必然要通過(guò)全面深化改革、持續(xù)不斷創(chuàng)新以及充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)助推自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下社會(huì)主體對(duì)金融服務(wù)需求進(jìn)一步提升，豐富的金融產(chǎn)品與投資組合以及多元化金融服務(wù)擁有廣泛的市場(chǎng)，這就要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力拓展綜合化經(jīng)營(yíng)，開(kāi)展與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，探索與開(kāi)發(fā)復(fù)合型金融產(chǎn)品。快速成長(zhǎng)的中小微企業(yè)應(yīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要支撐點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住中小微企業(yè)在業(yè)務(wù)擴(kuò)張、產(chǎn)業(yè)升級(jí)中蘊(yùn)含的資金需求，創(chuàng)新構(gòu)建符合中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理模式。通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)有效整合與創(chuàng)新各種業(yè)務(wù)模式，不斷提高金融資源的配置效率。

（四）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，助推銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在堅(jiān)守實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)整合客戶資源，拓展中小微金融客戶，豐富信貸模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在“水泥+鼠標(biāo)+拇指”時(shí)代已經(jīng)到來(lái)的今天，通過(guò)有針對(duì)性與差異化金融服務(wù)推動(dòng)普惠金融的不斷發(fā)展與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。比如通過(guò)細(xì)化客戶分類，注重客戶體驗(yàn)與參與，重新構(gòu)造業(yè)務(wù)流程，滿足廣大客戶的多樣化個(gè)性需求，不斷提升客戶的滿意度與依存度。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)運(yùn)用，通過(guò)已有存量金融數(shù)據(jù)的歸集與綜合開(kāi)發(fā)，提高綜合金融信息的處理能力，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：陳陽(yáng)，男，碩士研究生，研究領(lǐng)域：金融穩(wěn)定與金融管理。