信貸資產(chǎn)質(zhì)量一直是銀行經(jīng)營優(yōu)劣的重要標志，金融機構不良貸款不降反升，其自身實力和盈利能力不斷下滑，特別是近年來農(nóng)村信貸市場競爭激烈，農(nóng)戶多家貸款現(xiàn)象屢見不鮮，銀行貸款增速放緩，貸款質(zhì)量持續(xù)下降，金融機構在如何清收不良貸款方面費盡周折。為此，我們對林口縣金融機構不良貸款現(xiàn)狀及成因進行了深入細致的調(diào)研。

一、縣域基本情況

林口縣地處黑龍江省東南部，土地面積7，173平方公里，現(xiàn)有人口36.5萬人，其中農(nóng)業(yè)人口21.2萬人，全縣12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，200個自然村，是名副其實的農(nóng)業(yè)縣；截止2014年末財政收入實現(xiàn)78，491萬元，GDP實現(xiàn)1，019，316萬元，城鎮(zhèn)居民可支配收入實現(xiàn)18，886元，農(nóng)民人均收入實現(xiàn)11，755元。

縣內(nèi)七家經(jīng)營性金融機構，1993年由于缺少出口創(chuàng)匯企業(yè)、對外業(yè)務量少加之競爭激烈等因素，中國銀行已撤并，目前僅有工、農(nóng)、建三家國有商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社、龍江銀行、郵政儲蓄銀行。截止2014年末，各項存款余額673，820萬元，同比增長8.25%，各項貸款余額291，326萬元，同比增長20.59%，不良貸款余額33，636萬元，同比增長59.11%。

二、近六年來主要三家金融機構經(jīng)營情況

這里以農(nóng)業(yè)銀行、信用社和郵政儲蓄機構為例以圖表進行說明。

表1 農(nóng)村信用聯(lián)社2009～2014年基本經(jīng)營情況

單位：萬元

表2 郵政儲蓄2009～2014年基本經(jīng)營情況

單位：萬元

表3 農(nóng)業(yè)銀行2009～2014年基本經(jīng)營情況

單位：萬元

圖1

圖2

圖3

從圖表中可以看出，三家金融機構的貸款規(guī)模總體呈下降趨勢，不良貸款卻穩(wěn)中有升，利潤大幅下降，經(jīng)營狀況堪憂。

三、不良貸款成因

（一）農(nóng)戶抗風險能力弱

由地理環(huán)境和自然因素影響，農(nóng)戶從事的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然災害和市場風險影響較大，農(nóng)戶基本上靠天吃飯，加之缺少其他創(chuàng)業(yè)而門路，農(nóng)戶增收來源單一，主要依靠種養(yǎng)業(yè)，因此，農(nóng)戶個體的抗風險能力較差，一旦遇有災害年景或是受市場變化影響，一年下來農(nóng)戶別說歸還銀行貸款就連自身的基本生活都難以維持，不良貸款的形成已成必然。

（二）金融機構一是疏于管理，貸后檢查跟不上，農(nóng)戶貸款被挪用

調(diào)查顯示，近年不良貸款的大范圍出現(xiàn)，是由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款根本未用在農(nóng)戶身上，而是被挪作他用，起初是范圍小、額度少，不易發(fā)現(xiàn)，到最后無論是額度還是范圍都越來越多、越來越大，這樣，一旦形成不良貸款，由于借款合同主體是農(nóng)戶，用款人與農(nóng)戶也只是私下協(xié)議，用款者或是“跑路”，或是抵賴，根本就不承認，因此貸款很難追回；二是自身內(nèi)控制度不完善，出于對上級部門任務指標的考慮，部分貸款數(shù)次“借新還舊”，循環(huán)使用，雖在正?？颇矿w現(xiàn)，多年下來貸款的清收難度可想而知，貸款形成不良已在所難免。

（三）信用環(huán)境差

由于交通不便、資源匱乏，加之沒有特色產(chǎn)業(yè)，又缺少支柱行業(yè)，因此縣域發(fā)展遲緩，經(jīng)濟落后，農(nóng)民信用觀念扭曲，貸款后不愿還款。調(diào)查顯示，“能在銀行貸出錢、并拖欠貸款多年不還是你有本事和公家的便宜不占白不占”的思想在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯依然普遍存在著，同時，金融機構行為人貸款配套約束機制沒有跟上，加之追討債務力度不夠，致使農(nóng)戶拖欠的貸款沒有被及時追回；農(nóng)戶覺得占了便宜，長此以往，一部分人的信用觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變。

（四）地方政府對金融生態(tài)環(huán)境建設重視程度不夠

由于縣域經(jīng)濟發(fā)展落后，政府工作指導思想主要是抓經(jīng)濟、抓發(fā)展，重視的是招商引資、金融部門為地方經(jīng)濟發(fā)展多多貸款，而對金融機構不良貸款的形成了解不多、關心不足；同時，對區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設的支持、重視程度不足，因此，在引導農(nóng)戶維護社會信用、打擊逃廢銀行債務方面沒有形成合力，缺乏力度，區(qū)域信用環(huán)境多年得不到應有的改善和提升。

（五）農(nóng)業(yè)保險險種少，不能有效降低農(nóng)業(yè)風險

調(diào)查顯示，目前保險公司對農(nóng)業(yè)貸款保險的險種相對較少，僅有人身意外險和抵押物財產(chǎn)保險兩種，諸如陽光農(nóng)業(yè)保險等根本沒有介入，不能幫助農(nóng)戶有效分擔風險、減少損失，由于農(nóng)戶貸款缺少相關保障措施，因此，還直接影響到銀行的貸款積極性。

四、對策建議

（一）提升地方政府部門對金融生態(tài)環(huán)境建設的關注意識

經(jīng)濟的發(fā)展是與區(qū)域生態(tài)環(huán)境建設息息相關的，沒有好的區(qū)域生態(tài)環(huán)境，經(jīng)濟的發(fā)展也只是暫時，而且還會直接影響到發(fā)展的質(zhì)量。一是多與政府部門溝通，充分引起政府對區(qū)域生態(tài)環(huán)境建設的重視，二是政府應協(xié)調(diào)各職能部門加大對逃廢銀行債務行為的打擊力度，從源頭徹底擊碎“賴錢不還”的思想，在全社會大搞“守信光榮、失信可恥”的宣傳活動，還社會信用一片凈土；三是進一步加快農(nóng)村信用體系建設，特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)戶之間建立相互監(jiān)督、約束、激勵機制，形成人人講信用的良好氛圍。

（二）以政府為主導，為農(nóng)民廣辟致富財路

一是結合地域地理、自然環(huán)境特點，培植特色經(jīng)濟發(fā)展，如可以加大對木耳菌種植的培育力度，費用少、收入大、見效快；同時，還可以充分挖掘自身潛力，如進一步加大對紅樹霉產(chǎn)業(yè)開發(fā)和利用，產(chǎn)品深加工，使其成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，成為農(nóng)民致富的好幫手；繼續(xù)加大對當?shù)靥赜惺牡拈_發(fā)利用，使其成為從開采到產(chǎn)品成型再到銷售的一條龍產(chǎn)業(yè)鏈，打造林口品牌；不僅如此，還要對幾個煤礦進行改造，使其成為真正意義上的國礦，增加地方收入的同時，也拓寬了再就業(yè)渠道。二是多想辦法，積極走出去，借助彼鄰口岸縣、市的地緣優(yōu)勢，利用農(nóng)閑時節(jié)出國務工，增加農(nóng)民收入。

（三）積極協(xié)調(diào)、并引進保險機構，進一步拓展保險品種

特別是受自然環(huán)境因素影響較大的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，保險的作用就越發(fā)顯得十分重要，保險不僅可以幫助農(nóng)民有效減少損失，降低風險，增加種糧熱情，而且還可以解除金融機構的后顧之憂，增強其對“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的貸款積極性。

（四）金融部門嚴格執(zhí)行貸款三查制度，從源頭上杜絕不良貸款風險隱患

調(diào)查顯示金融機構相當數(shù)量工作人員“地方小、人頭熟、好面子”的思想依然不同程度地存在著，這種思想的存在導致了各項制度的執(zhí)行偏差，最終釀成禍端，形成風險，進而破壞了信用環(huán)境，因此必須予以避免，牢固樹立貸款終身負責理念；同時，建議金融機構上級部門因地制宜、區(qū)別對待制定合理的考核任務指標，不僅如此還應加大執(zhí)法檢查力度，杜絕貸款“借新還舊”。

作者簡介：李莉（1971-），女，漢族，中級經(jīng)濟師，現(xiàn)任中國人民銀行牡丹江市中心支行支付結算科科長。