【摘要】近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)新的小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策相繼出臺(tái)，為全面了解銀行業(yè)對(duì)服務(wù)政策的落實(shí)情況和服務(wù)現(xiàn)狀，筆者選取遼源市轄內(nèi)大型銀行和小微企業(yè)作為調(diào)查對(duì)象，重點(diǎn)分析了各大型銀行支持小微企業(yè)的主要做法、存在問(wèn)題，并根據(jù)實(shí)際情況為今后促進(jìn)小微企業(yè)更好地發(fā)展提供合理可行的建議。

【關(guān)鍵詞】大型銀行 小微企業(yè)金融服務(wù) 問(wèn)題 建議

近年來(lái)，隨著銀監(jiān)會(huì)新的小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的相繼出臺(tái)，遼源銀監(jiān)分局進(jìn)一步注重政策的落地實(shí)施，通過(guò)召開高管座談會(huì)、深入機(jī)構(gòu)調(diào)研等形式，持續(xù)督導(dǎo)大型銀行強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，積極創(chuàng)新金融服務(wù)，助推小微企業(yè)發(fā)展，收到良好效果。

截至2015年12月末，轄內(nèi)大型銀行小微企業(yè)貸款余額29.64億元，比年初增加8.77億元，增長(zhǎng)42.02%，高于各項(xiàng)貸款平均增速36.39個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)申貸獲得率98.41%，比去年同期提高0.46個(gè)百分點(diǎn)。

一、各大型銀行支持小微企業(yè)的主要做法

（一）強(qiáng)化制度引領(lǐng)為小微企業(yè)服務(wù)奠定基石

農(nóng)行出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》；工行、中行、建行制定了《小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》；工、農(nóng)、中、建四家行相繼出臺(tái)了“續(xù)貸業(yè)務(wù)”相關(guān)管理辦法；工行、中行加大了小企業(yè)信貸指標(biāo)的績(jī)效考核權(quán)重，為小企業(yè)貸款提供優(yōu)惠的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格支持。

（二）明確支持重點(diǎn)加大小微企業(yè)營(yíng)銷力度

各行采取地毯式調(diào)查營(yíng)銷、專人跟蹤營(yíng)銷、鏈條營(yíng)銷、產(chǎn)業(yè)園區(qū)營(yíng)銷、舉辦“銀政企對(duì)接會(huì)”、“重點(diǎn)客戶主題營(yíng)銷活動(dòng)”等方式，以汽車、襪業(yè)、醫(yī)藥、商業(yè)零售、農(nóng)副產(chǎn)品等行業(yè)作為營(yíng)銷重點(diǎn)，加大小微企業(yè)貸款投放力度。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品多角度扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

工行的“網(wǎng)貸通”、農(nóng)行的“連貸通”、中行的“中銀接力通寶”，建行的“速貸通”等創(chuàng)新主打產(chǎn)品，滿足了小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求，節(jié)約了企業(yè)成本。同時(shí)，工行還積極申請(qǐng)小企業(yè)省級(jí)財(cái)政貼息，通過(guò)市就業(yè)局小額貸款擔(dān)保公司為小企業(yè)融資客戶申請(qǐng)貼息；建行推出由政府出資提供增信的“助保貸”業(yè)務(wù)，截至2015年年末，已建立2000萬(wàn)元的助保資金池，審批投放6戶、2910萬(wàn)元貸款；建行還積極搭建銀稅合作平臺(tái)，與遼源市國(guó)稅局合作開展“稅易貸”業(yè)務(wù)，目前，已受理客戶18戶，通過(guò)審批待投放客戶一戶，金額30萬(wàn)元。

（四）規(guī)范服務(wù)收費(fèi)降低融資成本

各行嚴(yán)格按照監(jiān)管部門關(guān)于服務(wù)收費(fèi)方面的管理規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行 “七不準(zhǔn)、四公開”內(nèi)容，規(guī)范收費(fèi)行為，嚴(yán)格落實(shí)收費(fèi)減免政策，免收小微企業(yè)貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)等，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本。截至2015年12月末，轄內(nèi)大型銀行收費(fèi)項(xiàng)目為1515項(xiàng)，比2011年末減少了1277項(xiàng)；2012年至2015年，共計(jì)取消收費(fèi)項(xiàng)目550項(xiàng)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目73項(xiàng)，退返不合理收費(fèi)60萬(wàn)元。

（五）嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)底線抓好風(fēng)險(xiǎn)防控

各行按照風(fēng)險(xiǎn)可控、可持續(xù)發(fā)展原則，全力落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，防范企業(yè)挪用信貸資金，準(zhǔn)確把握企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)狀況，提高各級(jí)業(yè)務(wù)人員對(duì)重大突發(fā)事件的敏感度及應(yīng)對(duì)能力，做到風(fēng)險(xiǎn)隱患早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警。

二、存在問(wèn)題

（一）小微企業(yè)缺少有效的貸款擔(dān)保難以覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口

部分小微企業(yè)除了機(jī)器設(shè)備外再無(wú)其他有效抵押物，隨著企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀念逐步增強(qiáng)，效益好的企業(yè)一般不愿意給其他企業(yè)擔(dān)保，而普通企業(yè)擔(dān)保，銀行又不認(rèn)可，擔(dān)保難嚴(yán)重制約著小微企業(yè)發(fā)展。

（二）小微企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱信息不對(duì)稱

面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力，小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯不足，企業(yè)一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，需要擔(dān)保公司代償，而后續(xù)保證金又無(wú)法跟進(jìn)，在一定程度上影響了小微企業(yè)的投放進(jìn)度。另外，小微企業(yè)管理比較混亂，財(cái)務(wù)不實(shí)、報(bào)表失真，還存在信息不對(duì)稱問(wèn)題，銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制難度、信息取得成本更大，對(duì)信貸從業(yè)人員的要求更高。

（三）續(xù)貸業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢

轄內(nèi)大型銀行雖然出臺(tái)了續(xù)貸業(yè)務(wù)相關(guān)管理辦法，但執(zhí)行效果一般，目前只有中行適時(shí)辦理了22筆、3.58億元續(xù)貸業(yè)務(wù)，其它行由于上級(jí)行政策下達(dá)滯后及信貸管理系統(tǒng)未及時(shí)跟進(jìn)等多方原因致使續(xù)貸業(yè)務(wù)未得到實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

（四）銀行服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力不足

銀行為降低小微企業(yè)融資成本，減免了除利息以外的一切費(fèi)用，同時(shí)，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)大，銀行可賺取的效益微弱，也存在服務(wù)小微企業(yè)內(nèi)生動(dòng)力不足問(wèn)題。

三、政策建議

（一）拓寬渠道有效解決小微企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題

一是全面推動(dòng)銀保合作。適當(dāng)提升擔(dān)保公司額度，借助擔(dān)保公司平臺(tái)發(fā)展小微企業(yè)貸款，實(shí)現(xiàn)銀保雙贏。二是積極建立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。推廣“銀政通”、“助保貸”業(yè)務(wù)，以互助保證金和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金作為“擔(dān)?！睘樾∥⑵髽I(yè)增加融資。三是積極開展純信用貸款。對(duì)資信好的小微企業(yè)發(fā)放小額的、用于短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的信用貸款業(yè)務(wù)。

（二）搭建平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息互認(rèn)

政府及監(jiān)管部門應(yīng)積極推進(jìn)建立小微企業(yè)信息平臺(tái)，使銀行可以比較方便地取得小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息。同時(shí)，各行可以加強(qiáng)與當(dāng)?shù)囟悇?wù)機(jī)構(gòu)的合作，積極搭建以征信互認(rèn)為基礎(chǔ)的銀稅合作平臺(tái)，依托稅務(wù)機(jī)構(gòu)推送信息，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的批量化精準(zhǔn)營(yíng)銷。

（三）主動(dòng)對(duì)接積極落實(shí)小微企業(yè)續(xù)貸政策

各行應(yīng)加強(qiáng)續(xù)貸政策和產(chǎn)品的宣傳，加快政策執(zhí)行力，提高續(xù)貸服務(wù)主動(dòng)性，對(duì)符合條件的小微企業(yè)貸款應(yīng)有效落實(shí)無(wú)還本續(xù)貸，實(shí)現(xiàn)無(wú)縫連接。

（四）合理考核消除“慎貸”顧慮

積極執(zhí)行小微企業(yè)盡職免責(zé)、不良貸款差異化考核和續(xù)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等政策，提高小微不良貸款容忍度，消除銀行及信貸人員的顧慮，提高服務(wù)小微企業(yè)的積極性，促進(jìn)小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：池海匯，女，漢，吉林長(zhǎng)春人，大學(xué)本科經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，就職于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)遼源監(jiān)管分局，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：大型銀行監(jiān)管。